蔣科芬

（陜西靖邊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 延安 718500）

引言

當前農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展狀況總體情況并不樂觀，存在產(chǎn)品單一、創(chuàng)新力差、營銷渠道建設(shè)不完善、從業(yè)人員素質(zhì)水平不高等問題。本文在目前紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外金融環(huán)境下，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和出現(xiàn)的各類問題，剖析原因，并提出針對性地改進措施，對于商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、提高自身競爭力及緩解來自金融市場的壓力提供一定的借鑒。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營模式的優(yōu)勢在減弱，其弊端在不斷的顯現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子渠道業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，曾經(jīng)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點眾多，工作人員多，服務(wù)范圍大的優(yōu)勢已不能滿足人們對金融服務(wù)的需求了，隨著人們對金融服務(wù)的需求越來越高，這也直接導(dǎo)致傳統(tǒng)經(jīng)營模式中的工作人員的工作量不斷增大，使得原來下鄉(xiāng)服務(wù)的工作方式變得不現(xiàn)實，并且在競爭力如此激烈的市場當中，傳統(tǒng)經(jīng)營模式的優(yōu)勢并不能使的其競爭力增大。

（二）營銷能力不足

新經(jīng)濟形式下，必須將客戶作為主體，提升自身服務(wù)能力。尤其是在網(wǎng)絡(luò)時代，市場營銷需要根據(jù)客戶需求開發(fā)和銷售零售存款業(yè)務(wù)。銀行除了要維護好客戶關(guān)系外，還需要細化客戶群體需求，能夠根據(jù)客戶要求開展個性化服務(wù)。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銷售擁有大量客戶群體，但是構(gòu)成復(fù)雜同時嚴重分散且具有多樣化，不利于進行匯總和分析，提供個性化服務(wù)不夠，銷售渠道較為單一，對新時期商業(yè)銀行零售存款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。

（三）各種業(yè)務(wù)類型的發(fā)展參差不齊，未能針對性地進行深挖和開發(fā)

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)按類型來分，可以分為零售負債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)主要指居民儲蓄存款等，這類業(yè)務(wù)競爭非常激烈，也是市場相對飽和的業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要指居民消費類型，尤其是房貸消費，這類業(yè)務(wù)當前發(fā)展迅猛，在國家拉動內(nèi)需政策的刺激下，發(fā)展空間仍然巨大；中間業(yè)務(wù)主要指代理業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)盈利能力差，很多商業(yè)銀行并未予以重視，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)化分工的進一步細化，這類業(yè)務(wù)未來將呈現(xiàn)較大的發(fā)展空間。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國利率并軌制的推行速度不斷加快，金融脫媒成為新常態(tài)，在該種背景之下，商業(yè)銀行客戶開始直接避過商業(yè)銀行尋找其他金融業(yè)務(wù)或籌集資金，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了極大的危害，商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，為實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，開始轉(zhuǎn)移實現(xiàn)，重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，由于該種轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行經(jīng)濟效益開始回轉(zhuǎn)。但是，由于我國利率并軌制尚未完全發(fā)展，且商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，依然存在：產(chǎn)品種類不豐富、營銷手段單一化、中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢等諸多問題，還需要對其加以重視。

（五）傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)存在一定局限性

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是新型市場拓展的基礎(chǔ)，銀行也需要同時根據(jù)業(yè)務(wù)變化來調(diào)整組織結(jié)構(gòu)。簡單來說，銀行零售轉(zhuǎn)型后的服務(wù)模式會出現(xiàn)較大變化，一方面是大客戶經(jīng)理在經(jīng)營部門的需求、價值都有所下降，另一方面是面向個人客戶的非存款型服務(wù)需求量、需求類型顯著提升，這就需要銀行做好組織結(jié)構(gòu)調(diào)整來滿足新客戶群體的需求。例如，個人信貸零售業(yè)務(wù)的目標客戶通常會在短時間內(nèi)改變個人選擇，基層業(yè)務(wù)員必須掌握足夠靈活的決策權(quán)力才能保證業(yè)務(wù)的靈活執(zhí)行，所以零售業(yè)務(wù)也需要扁平化的組織結(jié)構(gòu)來支持。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整較為滯后，不利于銀行在客戶爭奪中搶占先機。

二、中農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提升的主要影響因素

（一）規(guī)避管制

對國家宏觀調(diào)控行為進行規(guī)避，稱之為規(guī)避管制，20世紀60至80年代美國的通貨膨脹和利率增長對于商業(yè)銀行影響較大，國家對存款可用額度的干預(yù)力度也在逐漸增加。商業(yè)銀行為了重新掌握對貨幣的主動權(quán)，開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以此來對國家宏觀調(diào)控行為進行規(guī)避，以擴大經(jīng)濟來源的形式，推動自身的發(fā)展。供給與需求逐漸一致，金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，商業(yè)銀行在規(guī)避管制過程中產(chǎn)生了許多新盈利渠道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行受到新時期互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速增長以及全民理財意識地強化的影響，其零售存款業(yè)務(wù)受到了極大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融入門門檻較低且交易方便，以此獲得了迅速地發(fā)展。較多的零售存款會利用貨幣基金的形式轉(zhuǎn)投向同業(yè)負債。例如，2014年余額寶一季度末申購總體規(guī)模為5412.76億元，和去年同比增長1.92倍，收益率可達1.46%，整體利潤高達57.09億元，余額寶的迅速發(fā)展使天弘基金成為市場上最大規(guī)模的基金公司。另外，銀行也積極推出理財產(chǎn)品，主要是為了提升存款利率，用這種理財產(chǎn)品替代存款職能。在利率市場迅速推進及大眾增強自身對收益率的關(guān)注度共同影響下，銀行理財產(chǎn)品數(shù)量逐年遞增，且增幅相對較大。隨著銀行理財產(chǎn)品的迅速躥紅，對銀行零售存款業(yè)務(wù)造成了較大的威脅和沖擊。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提升的策略

（一）開展農(nóng)民商品房信貸業(yè)務(wù)

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說開展農(nóng)民商品房信貸這項業(yè)務(wù)屬于回報高且風(fēng)險低的業(yè)務(wù)，近年來也被全國各個地區(qū)的農(nóng)商銀行所看重。但是隨著國家對房地產(chǎn)行業(yè)不斷進行調(diào)控，我國房地產(chǎn)市場逐漸低迷，農(nóng)商銀行還能否通過開展此項業(yè)務(wù)從中獲益實際上與各個農(nóng)商銀行本身對于風(fēng)險防控的能力有關(guān)。開展此項業(yè)務(wù)最根本和重要的措施就是農(nóng)商銀行務(wù)必要做好風(fēng)險管理工作，重點要針對農(nóng)民商品房住房貸款中的各個風(fēng)險點做出詳細科學(xué)地應(yīng)對措施。在應(yīng)對風(fēng)險的措施上可以把重心放在通過法律制度和保險上，銀行要充分把握對國家關(guān)于住房貸款方面的各項法律條文，另外可適當購買保險服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移自身需要承擔的風(fēng)險。

（二）專注行業(yè)細分，完善業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行首先要對行業(yè)特征進行專業(yè)化分析，主要有兩種方式：一是與ERP服務(wù)企業(yè)合作。二是將產(chǎn)業(yè)細分更有利于銀行對各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別。在產(chǎn)品設(shè)計上，民生銀行通過基礎(chǔ)產(chǎn)品的特殊組合創(chuàng)新推出了醫(yī)藥通、車銷通等系列產(chǎn)品，形成了“供應(yīng)鏈服務(wù)+行業(yè)解決方案+融資與結(jié)算”的全方位行業(yè)服務(wù)體系。參考此模式，銀行完成專業(yè)化分析后，將通用性適中的基礎(chǔ)產(chǎn)品進行差異化組合，既滿足了對應(yīng)行業(yè)的需求，又提高了產(chǎn)品的設(shè)計效率。

（三）創(chuàng)新營銷方案，加強營銷渠道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

營銷渠道是商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品和提供服務(wù)的重要媒介和載體。首先，不應(yīng)僅僅依靠傳統(tǒng)的物理網(wǎng)絡(luò)渠道，要盡量為客戶提供便捷的自助服務(wù)平臺，如手機銀行、網(wǎng)上銀行。其次，要不斷開發(fā)和挖掘現(xiàn)有渠道的內(nèi)在價值，創(chuàng)建出集營銷平臺、客戶關(guān)系管理平臺、優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺等于一體的優(yōu)質(zhì)渠道。并且將該渠道的價值在銀行零售業(yè)務(wù)流程和利潤分配中發(fā)揮得淋漓盡致。最后，還要加強各類營銷渠道服務(wù)的改善，推出銀行按功能分區(qū)，提供更為人性化和智能化的服務(wù)。

（四）融合金融科技，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

在應(yīng)用金融科技時，商業(yè)銀行需要將其融合到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。如在獲取信息時，運用大數(shù)據(jù)及AI技術(shù)實時接入和整合客戶交易信息，做到動態(tài)、海量信息地快速處理；在分析數(shù)據(jù)時，運用云計算技術(shù)對場景變化進行移動邊緣計算；在共享數(shù)據(jù)時，運用區(qū)塊鏈技術(shù)促進金融系統(tǒng)與企業(yè)ERP系統(tǒng)、物流信息管理系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)信息互通和數(shù)據(jù)集中化處理；此外，金融科技還可以應(yīng)用到物流、倉儲等具體環(huán)節(jié)中以降低操作風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)效率。

結(jié)束語

新時代背景下商業(yè)銀行只有積極促進業(yè)務(wù)發(fā)展，才能順應(yīng)時代發(fā)展大趨勢。為促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，讓農(nóng)民享受改革開放成果，國家不斷落實各項惠農(nóng)政策。作為農(nóng)村商業(yè)銀行也要積極響應(yīng)國家號召，以農(nóng)村金融體制改革為契機，不斷開發(fā)符合農(nóng)村實際發(fā)展情況的業(yè)務(wù)。