秦思明

摘要：目前，在理論與實(shí)踐中，對(duì)城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型多有論及，但發(fā)展轉(zhuǎn)型困局的原因卻少有探究。唯有在尊重事實(shí)、符合邏輯的前提下，理清城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型困局的根源，并采取針對(duì)性措施，方有助于城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：發(fā)展 轉(zhuǎn)型 困局 措施

近年來，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展陷入困境，國(guó)內(nèi)多有學(xué)者及相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)此進(jìn)行討論，但對(duì)城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展陷入困境的原因及相應(yīng)的解決路徑鮮有論述。本文試圖在尊重事實(shí)、符合邏輯的前提下，對(duì)此進(jìn)行初步分析。

一、城商行發(fā)展的歷史階段及發(fā)展戰(zhàn)略思想形成

（一）城商行發(fā)展的歷史階段

城商行歷經(jīng)40年的改革發(fā)展，大致分為五個(gè)階段：

孕育產(chǎn)生階段（1979～1994年）。1979年，全國(guó)第一家城市信用合作社——河南省漯河縣城市信用合作社組建開業(yè)。此后，全國(guó)各地相繼成立城市信用合作社。因改革開放后對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)提出了強(qiáng)烈的需求，截至1994年末，全國(guó)已有城市信用社5200家[1]。

整頓聯(lián)合階段（1995～1997年）。1995年，開展城信社的清理整頓和城市合作銀行的組建工作。1995年7月， 全國(guó)首家城市合作銀行——深圳城市合作銀行開業(yè)。1995年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在全國(guó)35個(gè)大中城市組建城市合作銀行。截至1997年12月，全國(guó)已有145家城市合作銀行。

風(fēng)險(xiǎn)化解階段（1998～2003年）。1998年3月，中國(guó)人民銀行與原國(guó)家工商行政管理局印發(fā)《關(guān)于城市合作銀行變更名稱有關(guān)問題的通知》，145家城市合作銀行陸續(xù)更名為城市商業(yè)銀行。城商行成立之初，因承接了歷史累積的金融風(fēng)險(xiǎn)而背負(fù)了沉重的歷史包袱。從2000年開始，央行對(duì)城商行實(shí)行“鞏固、改革、整頓、扶持”和“一行一策、分類監(jiān)管”的政策，城商行總體風(fēng)險(xiǎn)水平大幅下降。地方政府在城商行不良資產(chǎn)處置過程中發(fā)揮了重要作用。

重組擴(kuò)張階段（2004～2011年）。當(dāng)時(shí)的城商行仍然面臨資本匱乏、撥備不足、質(zhì)量惡化的困境，2004年6月，按照“一逾兩呆”口徑計(jì)算的不良率達(dá)到12.36%。2004年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，重新啟動(dòng)城商行聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以及上市等系列進(jìn)程。2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確提出：“對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且對(duì)達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”。2009年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文進(jìn)一步放寬城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入政策，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)成為城商行規(guī)模擴(kuò)張的重要手段。2011年4月，銀監(jiān)會(huì)暫?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)審批。到2011年底，我國(guó)已經(jīng)有91家城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，設(shè)立異地分行375家。通過重組，城商行優(yōu)化了資源配置，拓展了服務(wù)空間，延伸了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張、效益增長(zhǎng)。

轉(zhuǎn)型發(fā)展階段（2012年至今）。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，城商行也在探索改革創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，試圖通過綜合經(jīng)營(yíng)方面，提供多元化金融產(chǎn)品，滿足多樣化客戶需求，維持規(guī)模增長(zhǎng)[2]。2011年前后，我國(guó)城商行開始擴(kuò)張金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)：第一，2011年年末開始新一輪貨幣寬松，但由于經(jīng)濟(jì)下行壓力大、利率市場(chǎng)化改革預(yù)期等，銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)放貸的積極性不高。在此背景下，表外業(yè)務(wù)、理財(cái)、信托貸款、委托貸款等快速發(fā)展，大量資金通過同業(yè)渠道融出，注入信貸受限的地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)企業(yè)等以獲取高額利潤(rùn)。第二，2011年以來城商行難以繼續(xù)通過跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)自身的規(guī)模擴(kuò)張，業(yè)務(wù)多元化成為城商行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展新的突破口，發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)、發(fā)行次級(jí)債和理財(cái)產(chǎn)品等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為城商行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和規(guī)模擴(kuò)張的重要手段。2013年-2016年城商行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，也積累了巨大風(fēng)險(xiǎn)。2017年監(jiān)管部門實(shí)施“嚴(yán)監(jiān)管”引導(dǎo)城商行回歸信貸模式，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使這一勢(shì)頭得到控制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使城商行的主體業(yè)務(wù)受到很大沖擊和侵蝕。2019年末的新冠疫情又對(duì)信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生重大影響。因此，城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型既面臨巨大壓力，進(jìn)展也很艱難。

（二）城商行發(fā)展戰(zhàn)略思想形成

縱觀城商行發(fā)展的不同歷史時(shí)期，貫穿始終的發(fā)展戰(zhàn)略思想就是追求規(guī)模與速度。之所以如此，一是這種思想符合改革開放以后整個(gè)社會(huì)的“趕超”心態(tài);二是進(jìn)入新常態(tài)之前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)較長(zhǎng)時(shí)間保持較快的增長(zhǎng)，為城商行追求發(fā)展規(guī)模與速度奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);三是城市經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的需求，而供給則相對(duì)不足，為城商行規(guī)模擴(kuò)張?zhí)峁┹^大空間;四是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、金融體系不斷完善、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，城商行沒有從根本上調(diào)整戰(zhàn)略思想，而是通過綜合經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)張金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，維持規(guī)模增長(zhǎng)，因此積累了巨大風(fēng)險(xiǎn)而受到監(jiān)管制約。

在追求規(guī)模與速度的發(fā)展戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，城商行在制定發(fā)展戰(zhàn)略上則是小城商行復(fù)制大城商行的發(fā)展戰(zhàn)略，所有城商行都效仿國(guó)有控股銀行或全國(guó)性股份制銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，表現(xiàn)出“跟隨式”“同質(zhì)化”的特點(diǎn)。

二、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的邏輯困局及戰(zhàn)略發(fā)展觀選擇

（一）發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性

近年來，城商行陷入經(jīng)營(yíng)困境，城商行要獲得發(fā)展生機(jī)，必須實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。首先，城商行發(fā)展環(huán)境發(fā)生巨大變化，客觀上要求城商行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。表現(xiàn)在：第一，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展及社會(huì)主要矛盾轉(zhuǎn)化要求城商行經(jīng)營(yíng)模式從根本上轉(zhuǎn)變，放棄單純追求規(guī)模速度，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展;第二，經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)積累與釋放必將沖擊城商行經(jīng)營(yíng)管理;第三，金融監(jiān)管的強(qiáng)化客觀上要求城商行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，回歸本源;第四，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化深入與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使城商行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整;第五，金融開放提速是城商行的機(jī)遇和挑戰(zhàn);第六，互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)迫使城商行必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng);第七，互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來的資金“脫媒”加劇是城商行必須應(yīng)對(duì)的現(xiàn)實(shí);第八，行業(yè)生態(tài)發(fā)生巨大變化，市場(chǎng)化在弱化地方政府行政干預(yù)的同時(shí)，也失去了地方政府的保護(hù)與支持，弱化了地緣優(yōu)勢(shì)。造成城商行分化嚴(yán)重、小銀行風(fēng)險(xiǎn)加大、風(fēng)險(xiǎn)事件增加等。特別是城商行在發(fā)展戰(zhàn)略思想上偏離政策定位，盲目追求“做大”，一味追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，忽視“做細(xì)”“做精”“做強(qiáng)”，疏于公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控、穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)等內(nèi)涵發(fā)展。

（二）發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的邏輯困局

近年來，城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型并未取得實(shí)質(zhì)性突破，陷入了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的邏輯困局。直接體現(xiàn)在戰(zhàn)略定位與發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的協(xié)調(diào)與沖突上。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城商行的戰(zhàn)略定位是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”;城商行確立的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)則是以資產(chǎn)、收益的規(guī)模及增長(zhǎng)速度為主。如果城商行堅(jiān)守戰(zhàn)略定位，因地方經(jīng)濟(jì)、地方企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和水平及其不平衡性，會(huì)嚴(yán)重制約城商行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。如果城商行追求戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張與速度增長(zhǎng)，則導(dǎo)致偏離戰(zhàn)略定位，通過跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，或脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過度擴(kuò)張金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)和套利。如果不能有效協(xié)調(diào)城商行戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略目標(biāo)，城商行將無法突破發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的邏輯困局。

（三）戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略目標(biāo)的協(xié)調(diào)及戰(zhàn)略模式選擇

城商行欲突破戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的邏輯困局，必須有效協(xié)調(diào)戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)系。城商行的戰(zhàn)略定位既有其歷史基因所決定，目前要求其回歸定位又是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要;城商行戰(zhàn)略目標(biāo)需要服從戰(zhàn)略定位，同時(shí)又要適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融發(fā)展環(huán)境的變化，從而在尊重事實(shí)、符合邏輯的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略目標(biāo)的有效協(xié)調(diào)。而為保證戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略目標(biāo)的有效協(xié)調(diào)和實(shí)現(xiàn)，城商行在戰(zhàn)略思想上，必須明確兩個(gè)基礎(chǔ)性問題：一是堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的戰(zhàn)略定位，從自身和地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際出發(fā)制定發(fā)展戰(zhàn)略，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展;二是徹底改變規(guī)模增長(zhǎng)目標(biāo)為主要戰(zhàn)略目標(biāo)的“趕超”思想，致力于治理能力、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)控能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、服務(wù)能力、盈利能力的提升，實(shí)現(xiàn)由外延式發(fā)展模式向內(nèi)涵式發(fā)展模式的轉(zhuǎn)換。即選擇內(nèi)涵式發(fā)展戰(zhàn)略。

三、實(shí)施內(nèi)涵式發(fā)展的主要措施

（一）治理規(guī)范化

目前，城商行基本上按照規(guī)范化要求構(gòu)建了公司治理體制與體系，但仍需著重解決三個(gè)方面的問題：第一，有效協(xié)調(diào)與地方政府之間的關(guān)系，在發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，避免地方政府的過渡干預(yù)及內(nèi)部人控制;第二，提升治理能力，消除不規(guī)范經(jīng)營(yíng)亂象;第三，完善制度體系，嚴(yán)肅落實(shí)包括對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層在內(nèi)的所有人員的檢查、考核、舉報(bào)、問責(zé)和整改制度，嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì)行為。

（二）目標(biāo)適度化

首先，城商行的發(fā)展要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。城商行的發(fā)展規(guī)劃與目標(biāo)必須適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)劃與目標(biāo)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，并不斷提高在地方金融市場(chǎng)中的份額。其次，城商行在戰(zhàn)略目標(biāo)確定上，既有量化指標(biāo)，也有質(zhì)的要求;既有規(guī)模目標(biāo)，也有結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo);既要追求盈利性，還必須提高風(fēng)險(xiǎn)承受與管理能力;既要考慮當(dāng)前利益，更要考慮持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)綜合化

推進(jìn)業(yè)務(wù)體系綜合化，才能滿足客戶多元化的金融需求。城商行在給客戶融資支持的同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度;在符合監(jiān)管要求、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，理性開展表外業(yè)務(wù)，適度配置資金市場(chǎng)業(yè)務(wù);拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如對(duì)早期的科技創(chuàng)新型企業(yè)，城商行可以選擇與VC、PE等機(jī)構(gòu)合作，配套交易銀行、咨詢和財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)等;在業(yè)務(wù)手段上實(shí)行線上與線下結(jié)合，高效滿足多樣化的需求。城商行通過加大自身業(yè)務(wù)的開發(fā)、同業(yè)合作、銀企合作等方式推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化，滿足多元化的需求，實(shí)現(xiàn)收益多元化、最大化。

（四）實(shí)體中心化

實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為中心理應(yīng)成為城商行的核心理念。首先，城商行必須修正以創(chuàng)新之名盲目擴(kuò)張表外業(yè)務(wù)的亂象，回歸業(yè)務(wù)本源，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸支持。其次，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅包括物資生產(chǎn)企業(yè)，還包括服務(wù)、文化、教育、知識(shí)、信息、科技等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)企業(yè)。因此在融資支持上必須改變單一抵押擔(dān)保的風(fēng)控模式，創(chuàng)新差異化的風(fēng)控手段，尤其是對(duì)科技創(chuàng)新型企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新融資支持手段。再次，結(jié)合區(qū)域、地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)給予重點(diǎn)支持。最后，對(duì)企業(yè)的支持要有戰(zhàn)略性、前瞻性。一方面要融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)注企業(yè)之關(guān)注，為企業(yè)發(fā)展之需提供綜合解決方案;另一方面，對(duì)優(yōu)秀的創(chuàng)新型小微企業(yè)，提前布局培育。可能這些企業(yè)一時(shí)尚不具備貸款條件，城商行可利用信息、資源等優(yōu)勢(shì)，滿足其包括融資在內(nèi)的相關(guān)需求。

（五）手段數(shù)字化

經(jīng)營(yíng)管理手段數(shù)字化是城商行重要的基礎(chǔ)性、全面性的工作。城商行應(yīng)重點(diǎn)抓好以下工作：第一，要采取加大投入、加強(qiáng)合作等一切可行方式，全面、深入地推動(dòng)包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新一代技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。第二，按照數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和邏輯，改造業(yè)務(wù)流程、完善相關(guān)制度。第三，構(gòu)建數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，將更多的業(yè)務(wù)集成于業(yè)務(wù)平臺(tái)，以此突破業(yè)務(wù)的時(shí)空限制。

（六）服務(wù)差異化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，差異化、個(gè)性化的金融需求是金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)。提供差異化服務(wù)是金融市場(chǎng)的內(nèi)在要求。城商行地域的差異化，也使需求的差異化更為凸顯，客觀上要求城商行提供差異化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)。城商行還應(yīng)結(jié)合自身的比較優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造、引導(dǎo)新的需求，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。

（七）風(fēng)險(xiǎn)可控化

安全性原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的根本原則，守住風(fēng)險(xiǎn)底線是商業(yè)銀行生存的底線。首先，城商行要有效化解和消除經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、案件頻發(fā)等操作性風(fēng)險(xiǎn)。其次，有效利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等新科技重新構(gòu)建高效的數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控體系，解決風(fēng)險(xiǎn)管理中信息不對(duì)稱、高成本低效率的問題，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。當(dāng)然，需要特別強(qiáng)調(diào)的是，在利用科技管控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，科技也可能會(huì)被用來制造風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此同樣要采取相應(yīng)的技術(shù)和制度性措施加以防范，尤其是要有良好職業(yè)操守的高素質(zhì)人才來完成。

（八）組織扁平化

組織管理機(jī)構(gòu)扁平化雖常常提及，但目前城商行基本實(shí)行了總行、分行、支行三個(gè)層級(jí)管理的管理體制，同時(shí)總行橫向的部門設(shè)置較多，層級(jí)多、部門多、效率低。城商行要適時(shí)推進(jìn)組織體系改革，構(gòu)建“1+N”即總部加前臺(tái)的管理體系，總部要著力打造平臺(tái)化管理模式，打破部門間壁壘，實(shí)現(xiàn)全行資源的共享，從而提升管理效率，降低管理成本[3]。

（九）隊(duì)伍職業(yè)化

高素質(zhì)、職業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)一直是城商行的痛點(diǎn)，城商行既缺少高水平管理人才，也缺少高素質(zhì)專業(yè)人才，更缺少金融科技復(fù)合型高素質(zhì)人才。第一，下大力氣引進(jìn)和培養(yǎng)一批作風(fēng)正派、善于學(xué)習(xí)、意志堅(jiān)定、遠(yuǎn)見卓識(shí)的有凝聚力的管理人才。第二，采取多元化的員工培訓(xùn)。通過持續(xù)性的員工培訓(xùn)、崗位輪訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、管理與科技應(yīng)用的交叉融合，培養(yǎng)復(fù)合型員工隊(duì)伍;通過與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，提高培訓(xùn)層次，開闊視野、豐富戰(zhàn)略思想和創(chuàng)新意識(shí);通過選派優(yōu)秀員工到證券投資機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融科技公司等實(shí)踐鍛煉提升綜合業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新能力和管理能力。第三，建立高素質(zhì)人才的激勵(lì)機(jī)制、考核制度。制定具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬制度和獎(jiǎng)勵(lì)辦法;設(shè)立有利于高素質(zhì)人才發(fā)展的職業(yè)晉升機(jī)制;形成不拘一格的高素質(zhì)人才的任用機(jī)制。同時(shí)實(shí)施科學(xué)的考核制度，實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)人才隊(duì)伍既相對(duì)穩(wěn)定，又合理流動(dòng)，促進(jìn)高素質(zhì)人才盡快成長(zhǎng)、成熟，并保持進(jìn)取精神和創(chuàng)新活力。

（十）管理精細(xì)化

近年來，金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，促使城商行更加注重，精細(xì)化管理。同時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，也對(duì)精細(xì)化管理提出更高要求和技術(shù)支持。精細(xì)管理的意義就在于將銀行的戰(zhàn)略和目標(biāo)分解細(xì)化，并有效貫徹到經(jīng)營(yíng)管理的每個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)以最少的資源消耗取得最大收益的目標(biāo)。精細(xì)化管理是城商行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。城商行只有有效實(shí)施流程管理精細(xì)化、供求管理精細(xì)化、財(cái)務(wù)管理精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化，才能成功實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和持續(xù)發(fā)展。

（十一）整合市場(chǎng)化

城商行在發(fā)展中呈現(xiàn)明顯分化，在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力上均有明顯體現(xiàn)。城商行在未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展中分化會(huì)更加顯著，顯著的分化則將帶來行業(yè)的整合?；诔巧绦修D(zhuǎn)型發(fā)展的狀況可能采行不同的市場(chǎng)化整合方式。如異地參股控股其它商業(yè)銀行、多家城商行實(shí)行區(qū)域聯(lián)合組建新的銀行、社會(huì)資本（包括外資）收購城商行、大銀行對(duì)小銀行兼并重組、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行實(shí)行定向兼并重組等，以及組建城商行聯(lián)盟（如山東），抱團(tuán)發(fā)展等。

四、結(jié)論

城商行發(fā)展進(jìn)入非常困難的時(shí)期，能否成功實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，是其生存與發(fā)展的關(guān)鍵。城商行唯有重新定義發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略定位的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，選擇內(nèi)涵式發(fā)展模式，并采取有效的發(fā)展措施，才能成功實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型和持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]凌敢.櫛風(fēng)沐雨著華章——城商行發(fā)展回顧與展望[J].《中國(guó)金融》2019（19），73-75.

[3]陸岷峰.新時(shí)期城商行發(fā)展環(huán)境及發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].《長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)》2020（02），5-14.

作者單位：廣東金融學(xué)院