李霖鈺

摘要：2019年新型冠狀病毒感染所致的肺炎爆發(fā)以來(lái)，人們的日常生活受到極大的影響，各行各業(yè)面臨著經(jīng)濟(jì)停滯所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，其中，金融服務(wù)也面臨各種危機(jī)。但是，對(duì)于基于人工智能方面的金融服務(wù)也是轉(zhuǎn)機(jī)，本文通過(guò)SWOT分析，結(jié)合當(dāng)下疫情，明確智能金融服務(wù)自身優(yōu)勢(shì)以及面臨的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，從政策、監(jiān)管、服務(wù)三個(gè)方面提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎? 金融服務(wù)? 人工智能? SWOT分析

一、引言

2019年12月以來(lái)，湖北省武漢市連續(xù)發(fā)現(xiàn)了多例新型冠狀病毒肺炎患者，隨著疫情的蔓延，我國(guó)其他地區(qū)及境外也相繼發(fā)現(xiàn)了此類病例。自疫情爆發(fā)以來(lái)，中國(guó)政府采取一系列應(yīng)對(duì)措施，自2020年1月23日10時(shí)起，武漢市城市公交、地鐵、輪渡、長(zhǎng)途客運(yùn)暫停運(yùn)營(yíng)。機(jī)場(chǎng)、火車站離漢通道臨時(shí)關(guān)閉[1]。隨后，各省市采取不同程度措施來(lái)切斷病毒傳播途徑。

SWOT分析是一種基于內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件下的態(tài)勢(shì)分析。通過(guò)調(diào)查，列出與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S）、劣勢(shì)（W）和外部機(jī)會(huì)（O）、威脅（T），并按矩陣形式進(jìn)行排列。然后運(yùn)用系統(tǒng)分析的思想對(duì)各種因素進(jìn)行匹配分析，得出一系列具有一定決策參考價(jià)值的結(jié)論。

本文旨在探討疫情對(duì)于我國(guó)各行業(yè)的影響以及公眾生活習(xí)慣的重大調(diào)整，其最突出的趨勢(shì)是強(qiáng)化全社會(huì)非接觸性社會(huì)形態(tài)特征，最大限度地減少線下接觸，通過(guò)盡量在線交流。本文以基于人工智能的金融服務(wù)為例，進(jìn)行了分析。

二、人工智能方面金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

（一）人工智能的發(fā)展是金融服務(wù)突破的基礎(chǔ)

2017年7月，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》。該規(guī)劃指出，只有抓住人工智能發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇，建立我國(guó)人工智能發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢(shì)，才能真正實(shí)現(xiàn)建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的目標(biāo)[2]。在大力推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略、尋求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能的背景下，借助人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極探索基于人工智能的金融產(chǎn)業(yè)融合具有重要意義。

（二）人工智能的延伸是金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)因之一

金融可能是人工智能最佳的載體之一。在科技與金融業(yè)變革的深度融合下作用，也將有效提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展智能化水平。例如：金融壹賬通展示微表情識(shí)別技術(shù)，識(shí)別人類高興、生氣等情緒，通過(guò)對(duì)人類面部表情細(xì)節(jié)的微妙感知，幫助面試官警惕貸款欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人工智能的能力輸出是提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)效率和應(yīng)用的核心

2019年9月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。明確提出，2021年要建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)科技在金融業(yè)的應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合與協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。在金融領(lǐng)域，目前人工智能已經(jīng)運(yùn)用到信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后全流程，依托大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建的風(fēng)控體系，將大幅提升審核效率，降低訂單成本。

三、SWOT矩陣分析疫情之下，基于人工智能方面金融服務(wù)的機(jī)遇挑戰(zhàn)

SWOT矩陣分析方法利用S（Strengths）：優(yōu)勢(shì)、W（Weaknesses）：劣勢(shì)、O（Opportunities）：機(jī)會(huì)、T（Threats）：威脅，對(duì)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件進(jìn)行態(tài)勢(shì)分析：

（一）優(yōu)勢(shì)

1.人工智能背景下金融業(yè)務(wù)方面極具高效性。新一代人工智能是一個(gè)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能系統(tǒng)，將大腦科學(xué)啟發(fā)的理論、技術(shù)和方法相結(jié)合，并結(jié)合金融方面的內(nèi)容，將大大提高金融業(yè)務(wù)的效率。招商銀行推出智能客戶服務(wù)后，原來(lái)需要3000人的工作只需10人就可以完成[4]。

顯然，人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，解決了許多簡(jiǎn)單而繁重的問(wèn)題，提高了工作效率，節(jié)省了大量的勞動(dòng)力成本，為金融業(yè)的發(fā)展提供了充足的空間和資金。在新冠肺炎爆發(fā)并且有持續(xù)傳播潛在風(fēng)險(xiǎn)的初期，由于部分地區(qū)的封鎖導(dǎo)致部分人員無(wú)法返工，與此同時(shí)，如何在常態(tài)化疫情防控中保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，盡可能減少疫情對(duì)各行各業(yè)的沖擊，是當(dāng)時(shí)的又一重要任務(wù)。在全國(guó)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用等在線方式，提供在線服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民辦理金融業(yè)務(wù)，特別是在金融服務(wù)人員無(wú)法返崗的情況下，人工智能的效率足以取代缺崗，及時(shí)處理疫情期間的各種金融服務(wù)，有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和保障人們的正常生活。

2.人工智能背景下金融業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸性業(yè)務(wù)辦理。新型冠狀病毒的傳播途徑包括飛沫傳播、接觸傳播，目前甚至出現(xiàn)無(wú)癥狀感染者以及境外輸入病例，潛在感染危險(xiǎn)和不確定性大大增加。疫情之下，由于存在各種接觸性傳播的可能，平時(shí)的柜臺(tái)金融服務(wù)辦理充滿了危險(xiǎn)，尤其是紙幣的流通，也可能會(huì)引起病毒的傳播。數(shù)字化線上平臺(tái)提供網(wǎng)上金融服務(wù)，有助于減少人流及避免交叉感染，從而進(jìn)一步控制疫情的蔓延。

3.人工智能背景下有助于金融行業(yè)精確識(shí)別受疫情影響的個(gè)人或者客戶。為抑制疫情的蔓延，部分企業(yè)一時(shí)無(wú)法復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在此影響之下，部分企業(yè)主體遭受風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，我們可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技的精準(zhǔn)識(shí)別，并結(jié)合工商、稅務(wù)、海關(guān)等多方數(shù)據(jù)，對(duì)此類主體企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分級(jí)，按照監(jiān)管層要求對(duì)其合理安排信貸政策，緩沖疫情對(duì)此類經(jīng)濟(jì)主體的沖擊。

（二）劣勢(shì)

1.人工智能的算法技術(shù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。從客觀角度來(lái)看，人工智能在金融服務(wù)方面的深度融合有助于金融服務(wù)、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，但是在拓展金融服務(wù)的深度和廣度的同時(shí)，線上的無(wú)接觸性特點(diǎn)增加了“算法黑箱”的可能性。這就導(dǎo)致了如果不加以精準(zhǔn)監(jiān)控，將出現(xiàn)嚴(yán)重的“暗箱操縱”的風(fēng)險(xiǎn)，不僅沒(méi)有有效地解決疫情之下的各類金融服務(wù)問(wèn)題，反而使得大家失去對(duì)智能金融的信任，還可能會(huì)出現(xiàn)金融欺詐等。

2.數(shù)據(jù)的過(guò)度采集可能導(dǎo)致隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)是本輪人工智能興起和發(fā)展的關(guān)鍵要素，在此過(guò)程中，為提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和普遍性，金融機(jī)構(gòu)會(huì)搜集大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。在金融服務(wù)方面，智能金融的高速發(fā)展可能會(huì)反過(guò)來(lái)導(dǎo)致個(gè)人數(shù)據(jù)的過(guò)度搜集，存在隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如果不加以管控，更會(huì)提升網(wǎng)絡(luò)，金融欺詐的智能化水平。此外，人工智能的大規(guī)模應(yīng)用、數(shù)據(jù)的大范圍采集，也間接地促使數(shù)據(jù)的權(quán)屬、責(zé)任難以界定等，使得對(duì)數(shù)據(jù)和金融服務(wù)治理的進(jìn)一步挑戰(zhàn)加劇。

3.針對(duì)部分用戶，缺乏特點(diǎn)服務(wù)和技術(shù)下沉。人工智能下的大眾金融服務(wù)目前主要通過(guò)手機(jī)端、PC端對(duì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，在操作過(guò)程中，因服務(wù)對(duì)象的不同，會(huì)出現(xiàn)操作的不便。例如，針對(duì)年紀(jì)較大或者文化程度較低的使用者，復(fù)雜的操作界面和布局增加了其操作的不便性，從而使得智能金融無(wú)法進(jìn)一步普及下沉。尤其是農(nóng)村片區(qū)以及仍在脫貧路上的部分用戶群體，由于受文化教育程度普遍偏低，智能金融對(duì)于他們來(lái)說(shuō)使用門檻仍然較高。

（三）機(jī)會(huì)

國(guó)家支持力度不斷加大，出臺(tái)相關(guān)對(duì)應(yīng)政策。第一，從國(guó)家政策、角度來(lái)看。自2015年以來(lái)，中國(guó)人工智能的快速發(fā)展伴隨著一系列支持人工智能發(fā)展的政策，將中國(guó)的人工智能推向了一個(gè)新的階段。2017年和2018年的關(guān)鍵詞分別是“加快人工智能等技術(shù)的研發(fā)和轉(zhuǎn)化”和“加強(qiáng)新一代人工智能的研發(fā)和應(yīng)用”，2019年政府工作報(bào)告使用了“深化大數(shù)據(jù)和人工智能等研發(fā)應(yīng)用”等關(guān)鍵詞[5]。從我國(guó)的各年度政策、報(bào)告來(lái)看，國(guó)家的支持力度不斷加大，人工智能背景下金融服務(wù)的發(fā)展前景可期。第二，從人才培養(yǎng)角度來(lái)看。2020年3月，教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于“雙一流”建設(shè)高校促進(jìn)學(xué)科融合加快人工智能領(lǐng)域研究生培養(yǎng)的若干意見(jiàn)》，擴(kuò)大研究生規(guī)模，將人工智能納入重點(diǎn)領(lǐng)域高層次人才培養(yǎng)專項(xiàng)招生計(jì)劃的支持范圍[6]。

大數(shù)據(jù)和人工智能在疫情形勢(shì)下顯示了巨大的市場(chǎng)潛力，并在疫情監(jiān)測(cè)分析、病毒追蹤、防控治療等方面取得了實(shí)質(zhì)性的應(yīng)用，進(jìn)一步證實(shí)了人工智能在我國(guó)前期的運(yùn)用是有效的。

（四）威脅

1.疫情對(duì)我國(guó)以及世界經(jīng)濟(jì)造成不良影響，或使得金融智能發(fā)展減速。我國(guó)股票市場(chǎng)在春節(jié)后的第一個(gè)交易日出現(xiàn)大跌，之后在多方努力以及相應(yīng)政策出臺(tái)下逐步恢復(fù)并表現(xiàn)出了較強(qiáng)的韌性。放眼全球，美國(guó)股市在2020年3月9到18日的8個(gè)交易日中，一共發(fā)生4次一級(jí)熔斷。歐洲股市、新興市場(chǎng)國(guó)家股市也多次發(fā)生熔斷，美國(guó)、日本等多個(gè)國(guó)家股指半個(gè)月內(nèi)下跌超過(guò)20%，進(jìn)入技術(shù)性熊市。新冠肺炎疫情作為外生沖擊讓本來(lái)就不穩(wěn)定的金融市場(chǎng)受到?jīng)_擊。與此同時(shí)，我們正處在新一輪全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的邊緣，疫情的全球大流行是引燃全球經(jīng)濟(jì)、金融和社會(huì)脆弱性的導(dǎo)火索。一系列由疫情所帶來(lái)的不良影響會(huì)嚴(yán)重影響投資者的信心，引發(fā)資本市場(chǎng)面臨流動(dòng)性問(wèn)題，資本市場(chǎng)也因此而出現(xiàn)震蕩，可能使得智能金融發(fā)展有所減速，無(wú)法滿足當(dāng)前的智能金融繼續(xù)快速發(fā)展所需條件。

2.人工智能的融資出現(xiàn)回落。自21世紀(jì)初以來(lái)，人工智能企業(yè)的融資數(shù)量已持續(xù)18年不間斷增長(zhǎng)，從2013年至2018年出現(xiàn)大爆發(fā)，融資的金額和融資數(shù)量都在不斷飆升，在2014年后這一數(shù)據(jù)還以近50%的速度在增長(zhǎng)。但在2019年，成為了人工智能資本冷熱環(huán)境的分水嶺。2019年，人工智能的融資數(shù)量和融資金融出現(xiàn)大幅下降。與2018年相比，2019年中國(guó)人工智能企業(yè)的融資金額從1484.53億下降到967.27億，下降幅度達(dá)到34.8%;融資數(shù)量也由737下降至431，下降幅度達(dá)40%。

四、疫情下基于人工智能方面促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策

通過(guò)SWOT分析，我們發(fā)現(xiàn)在疫情之下，基于人工智能方面的金融服務(wù)起著巨大的作用，有著很大的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)，同時(shí)也面臨著一些挑戰(zhàn)，只要我們積極應(yīng)對(duì)，就能夠促進(jìn)智能金融的發(fā)展，提高其服務(wù)的質(zhì)量，轉(zhuǎn)危為機(jī)。

（一）緊跟政策，抓住機(jī)遇

2003年爆發(fā)的SARS疫情，讓中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)從幕后走向世界的前臺(tái)。時(shí)隔17年后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得不斷突破，消費(fèi)逐步向線上遷移，金融領(lǐng)域也逐步智能化發(fā)展，此次的新冠肺炎疫情對(duì)各個(gè)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，都是一次革新和突破的機(jī)會(huì)。在高質(zhì)量部署新一代移動(dòng)通信、下一代互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施以及“新基建”啟航的2020年，金融領(lǐng)域也應(yīng)該緊跟政策，抓住機(jī)遇，提高金融服務(wù)的能力。

（二）從嚴(yán)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展

在抓住政策機(jī)遇的同時(shí)，還要考慮和明確智能金融的邊界，引導(dǎo)業(yè)界注重科技進(jìn)步與金融業(yè)發(fā)展的結(jié)合，堅(jiān)持監(jiān)管一致性原則，避免以人工智能的名義來(lái)規(guī)避監(jiān)管[7]。尤其要重視數(shù)據(jù)的使用規(guī)范和安全，金融行業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，個(gè)人隱私以及用戶信息數(shù)據(jù)必須做到搜集、使用規(guī)范。同時(shí)，立法機(jī)關(guān)應(yīng)該針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在如何收集，使用和保存客戶的各種數(shù)據(jù)方面，出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)和政策，從而避免由于數(shù)據(jù)泄露而增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）下沉服務(wù)，助力小康

目前，人工智能方面的金融服務(wù)大多局限于資本市場(chǎng)和銀行業(yè)務(wù)，但疫情對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民也造成了影響，將智能金融下沉到“田地”，助力2020脫貧攻堅(jiān)很有必要。針對(duì)農(nóng)業(yè)方面，智能金融在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中存在著識(shí)別操作痛點(diǎn)、技術(shù)限制、服務(wù)空白，我們必須下沉服務(wù)，從而有針對(duì)性地快速優(yōu)化、改良。例如，利用智能金融的信貸評(píng)估，推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，解決因疫情影響農(nóng)產(chǎn)品的滯銷難題，保護(hù)農(nóng)業(yè)的有效市場(chǎng)供應(yīng)能力。

綜上所述，疫情之下基于人工智能方面的金融服務(wù)，只有不斷地完善自身?xiàng)l件，進(jìn)行規(guī)范和嚴(yán)格的監(jiān)管，緊跟政策，針對(duì)特殊群體下沉技術(shù)和服務(wù)，才能充分發(fā)揮其高效性、無(wú)接觸性等優(yōu)勢(shì)，有效助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)走出困境，同時(shí)，也為2020脫貧攻堅(jiān)的收官之年做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院