曹馨蕾，楊 展

（嘉應(yīng)學(xué)院，廣東 梅州514021）

“不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”是國家和政府向社會的莊嚴(yán)承諾，國家助學(xué)貸款作為高校學(xué)生資助體系的重要組成部分，在保障人民受教育權(quán)益和促進(jìn)教育公平等方面發(fā)揮著不可替代的作用[1]。

為全面貫徹黨的十九大精神，落實學(xué)生資助政策，加大廣東省學(xué)生資助及助學(xué)貸款的宣傳力度，讓困難學(xué)生有更好的入學(xué)條件，調(diào)查小組于2019-07在廣東省梅州市豐順縣建橋鎮(zhèn)開展了主題宣傳和調(diào)研活動。

1 調(diào)研方法

調(diào)研主要采用深度訪談法和問卷調(diào)查法。在學(xué)校和當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府的支持下，通過定點設(shè)攤咨詢、村民宣講會、走訪困難家庭、填寫調(diào)查問卷等交流形式了解助學(xué)貸款實施現(xiàn)狀，并向受訪對象發(fā)放了相關(guān)宣傳資料。

2 問卷調(diào)查

在調(diào)研活動過程中，共向群眾發(fā)放170份調(diào)查問卷，回收170份，有效問卷164份，有效率96.5%，包括受訪者獨立填寫和問答代填；共走訪村鎮(zhèn)困難家庭15戶，以訪談和問答的形式對問卷內(nèi)容進(jìn)行深層次調(diào)研。

經(jīng)過統(tǒng)計，以下幾個數(shù)據(jù)值得重點關(guān)注：43.90%的受訪群眾認(rèn)為助學(xué)貸款對大學(xué)生完成學(xué)業(yè)幫助不大；40.24%的受訪群眾對國家助學(xué)貸款總體印象為一般；60.98%的在校生表示，廣東省國家助學(xué)貸款宣傳工作不夠詳細(xì)；75.00%的受訪群眾都是通過學(xué)校宣傳和朋友相傳。之所以造成這種現(xiàn)象，國家助學(xué)政策宣傳不到位，大部分城鎮(zhèn)居民和周邊村民對國家助學(xué)貸款政策了解不夠、不透徹是重要原因之一。

家庭經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)峻時，40.24%的家長首選的籌集學(xué)費和生活費方式是向親朋好友借錢。這是因為基層群眾收入較低，出于現(xiàn)實原因和理財理念導(dǎo)致家庭備用金少，面對突發(fā)經(jīng)濟(jì)困難時，最方便、最直接的方式是向他人借款。

96.95%的學(xué)生和家長都了解“學(xué)生不及時償還貸款或利息而產(chǎn)生的不良記錄，會被所有金融機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)部門共享，將使其無法獲得其他貸款”，但學(xué)生離校后拖欠還貸的主要原因中，26.83%的受訪者選擇了工作薪水過低，24.39%的受訪者選擇了找不到工作?？梢娰J款學(xué)生未按期還貸的原因主要為客觀因素，其中與就業(yè)狀況最為密切。

在國家助學(xué)貸款的難易程度問題中，66.46%的受訪者選擇了一般難度和有些難度。可見貸款難度是困難家庭申請貸款望而卻步的原因之一。

3 存在問題與原因分析

3.1 國家政策宣傳效果不佳

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，受訪群眾掌握的助學(xué)政策多是國家獎助學(xué)金和勤工助學(xué)，而對助學(xué)貸款和其他資助方式了解甚少。不了解國家資助政策的家長對國家資助和助學(xué)貸款有所抵觸，因不了解國家助學(xué)貸款的優(yōu)惠內(nèi)容，導(dǎo)致家長將國家助學(xué)貸款與其他商業(yè)銀行的貸款混為一談，因害怕受騙而存在排斥心理。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，除學(xué)校宣傳外，其他途徑的宣傳力度較弱，造成廣東省國家助學(xué)貸款政策宣傳效果在學(xué)生群體中可觀，但家長群體的宣傳途徑未充分開發(fā)、宣傳方式吸引力不強(qiáng)，導(dǎo)致宣傳效果較差。

因此，鎮(zhèn)政府和村委會還應(yīng)加大助學(xué)貸款的宣傳力度，爭取全面普及，防止出現(xiàn)貧困學(xué)子因不了解助學(xué)政策而錯失上大學(xué)機(jī)會的現(xiàn)象。

3.2 國家助學(xué)貸款時效性低

調(diào)查表明，貧困家庭在面臨突發(fā)困難時，家長為子女籌集學(xué)費和生活費的首選方式是向親朋好友借錢，而不是申請國家助學(xué)貸款等補(bǔ)助政策，導(dǎo)致有一部分學(xué)生因未能及時籌得學(xué)費而放棄入學(xué)機(jī)會，或放棄繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。除了政策宣傳不到位這一原因之外，還有一部分原因是有些家長擔(dān)心貸款程序復(fù)雜，到賬時間較慢，貸款額度有限，解決不了當(dāng)前用款的燃眉之急。此外，開學(xué)籌集部分生活費也是一個難題。優(yōu)化申請程序，提高放款速度能夠解決不少經(jīng)濟(jì)困難家庭的煩惱。

3.3 助學(xué)貸款申請程序復(fù)雜

國家助學(xué)貸款申請程序復(fù)雜，流程煩瑣，涉及部門較多，需政府、貸款銀行、高校、學(xué)院、學(xué)生本人多方配合，造成工作效率較低，因此不少申請過國家助學(xué)貸款的學(xué)生表示準(zhǔn)備材料很復(fù)雜，甚至有的學(xué)生和家長認(rèn)為助學(xué)貸款門檻高、成功概率小而懶于嘗試。除此之外，貸款自申請至終止合同時間跨度長，期間不定期會有一些操作要求，如變更信息、撰寫續(xù)貸聲明等。另有一部分家庭因文化程度不高，對復(fù)雜的程序、眾多證明材料的準(zhǔn)備和嚴(yán)格的合同管理望而卻步，或擔(dān)心個人信息泄露而不敢輕易申報。

3.4 特困家庭還貸壓力大

在貧困落后地區(qū)，貧困往往不是短暫的、偶然的。在獲得助學(xué)貸款后，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況未能在此期間得到改善，則還貸導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力仍然存在，更會增加還貸人的精神壓力。數(shù)據(jù)表明絕大部分的學(xué)生和家長都了解拖欠貸款會影響學(xué)生的征信和前程，然而因為部分學(xué)生家庭長期未實現(xiàn)脫貧，或已經(jīng)存在巨額債務(wù)，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生在面臨還貸時存在一定的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。而對于助學(xué)貸款違約的學(xué)生，絕大多數(shù)更希望能得到及時提醒，提前做好還款計劃，而不希望貸款方與家長聯(lián)系，造成家庭負(fù)擔(dān)。

4 對策及建議

4.1 繼續(xù)加大宣傳力度，探索新的宣傳方式

助學(xué)是全社會的事情，各部門應(yīng)高效協(xié)作，助力教育扶貧。資助部門可配合村委、街道或一些社會志愿組織，用群眾喜聞樂見的方式做宣傳，比如播放資助電影、巡演、放置橫幅和海報，讓更多文化水平較低的民眾也能看到、理解到；或充分結(jié)合現(xiàn)代社交媒體和大數(shù)據(jù)便利，在公眾號、微博等網(wǎng)絡(luò)社交平臺推送宣傳，擴(kuò)大宣傳的深度和廣度，方便有意向了解詳細(xì)信息的學(xué)生更進(jìn)一步了解政策具體內(nèi)容和操作流程。當(dāng)?shù)卣谶M(jìn)行助學(xué)貸款政策宣傳時，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)相對封閉、重族群關(guān)系、家長自身文化水平低等特點[2]，有針對性地采取創(chuàng)新性的宣傳方式。國家助學(xué)政策是一項利國利民的政策，有關(guān)部門應(yīng)該繼續(xù)加大宣傳力度，讓政策下鄉(xiāng)到村民身邊，實現(xiàn)每一個求學(xué)學(xué)生的大學(xué)夢。

4.2 優(yōu)化貸款申請程序，提高放款效率

由于資助項目涉及部門多，更需要明確各助學(xué)部門的職責(zé)，以免出現(xiàn)“踢皮球”的現(xiàn)象，提高服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)也是重要舉措之一，提高工作效率，當(dāng)貸款人遇到問題時快速答疑解惑；既然是以幫助學(xué)生為目的一項政策，則應(yīng)以學(xué)生為本，在國家資助政策范圍內(nèi)科學(xué)規(guī)范工作流程，優(yōu)化或簡化申請和審核的步驟，提高辦理的速度和質(zhì)量，讓更多有需要的村民和學(xué)生能夠快速獲得審批，不讓審批程序成為需要幫助學(xué)生的攔路虎[3]；激勵有關(guān)部門主動發(fā)現(xiàn)貧困學(xué)生，提供國家助學(xué)貸款政策咨詢服務(wù)，讓助學(xué)政策更加溫暖人心。

4.3 多措并舉，提高學(xué)生還貸能力

找不到工作和工資低是導(dǎo)致貸款學(xué)生不能及時還款的主要原因，各方要堅持真心實意服務(wù)貧困大學(xué)生的理念，認(rèn)真對待并解決借代問題[4]，多措并舉，銀行、家庭、學(xué)校、學(xué)生多方配合，提高學(xué)生還貸能力。

對于銀行而言，可加強(qiáng)貸后跟蹤管理，開展多種還款方式[5]，如采用國際上公認(rèn)比較成功的ICL方式，即“按收入比例償還”的方式，平衡學(xué)生在不同時期的債務(wù)負(fù)擔(dān)，最大限度地保證貸款的回收率[6]。

對于家庭而言，家長的教育作用不容忽視，潛移默化的誠信教育、感恩教育有助于提升學(xué)生的社會意識和樹立積極主動的主觀還款意愿。

對于高校而言，一方面，高?？蓭头鲐毨W(xué)生就業(yè)與創(chuàng)業(yè)，從根本上改善畢業(yè)學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力；另一方面，可利用激勵機(jī)制幫助學(xué)生償還貸款，例如優(yōu)秀學(xué)生代償獎勵等獎助結(jié)合的形式，既可提高學(xué)生質(zhì)量，又能降低還貸壓力。

對于學(xué)生個人而言，應(yīng)自覺提升社會責(zé)任感，不僅要讓學(xué)生只把精力用在完成學(xué)業(yè)和提高學(xué)習(xí)技能上，更要讓其早日成為對國家、社會有用的人才，以完美的答卷完成學(xué)業(yè)，以此來回報國家、社會[3]。面對部分學(xué)生的違約問題，發(fā)生前應(yīng)增強(qiáng)誠信教育，發(fā)生后應(yīng)增加違法成本，誠信教育和健全法律保障是降低違約率的重要途徑。