陳俊澔 李文聰

（浙江樹人大學(xué)，浙江 杭州 310000）

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)技術(shù)愈加成熟和普及，第三方支付平臺(tái)也愈加完善和安全，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因?yàn)槠浒踩?、透明、便捷等諸多優(yōu)勢越來越受到個(gè)人投資者的青睞，用戶僅通過APP就可以購買互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是需要在線下實(shí)體商業(yè)銀行中先咨詢銀行理財(cái)顧問，然后根據(jù)自身的儲(chǔ)蓄資金量，來決定是否進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人業(yè)務(wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代的推陳出新，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上已有多種個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，包括阿里巴巴旗下的余額寶、京東旗下的京東小金庫、騰訊旗下的理財(cái)通等眾多金融理財(cái)產(chǎn)品，其所給予儲(chǔ)蓄個(gè)人用戶的收益率較商業(yè)銀行偏高。而且是可隨時(shí)投資按時(shí)收取，既從投資當(dāng)日算起到下月同日，滿30天后可提取收益，具有很強(qiáng)的便捷性。而招商銀行在2019年10月18日至11月18日，共計(jì)31天的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率為1.72%，并且收益具體到賬的日期以產(chǎn)品說明書為準(zhǔn)。通過以上對(duì)比，從個(gè)人角度出發(fā)，儲(chǔ)蓄個(gè)人通常均會(huì)選擇收益率較高，自主性更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上大大削減了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場占有率，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出

目前我國的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目是通過六大商業(yè)銀行和其他商業(yè)性質(zhì)的金融理財(cái)結(jié)構(gòu)辦理，六大行分別是招商銀行、華夏銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行。雖然銀行及理財(cái)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但各其之間推出的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，并且大多僅僅只是名稱存在差異，實(shí)質(zhì)內(nèi)容并不明顯區(qū)別，這樣就會(huì)使得儲(chǔ)蓄用戶在投資方向上摸不著頭腦。以浦發(fā)銀行與民生銀行為期30天的理財(cái)產(chǎn)品做對(duì)比，浦發(fā)銀行在為期30天的投資理財(cái)產(chǎn)品，投資金額檔位起點(diǎn)在5萬到100萬，且預(yù)期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是鉆石客戶專屬。反觀民生銀行，在為期7-30天的投資理財(cái)產(chǎn)品中，投資金額檔位起點(diǎn)在1萬到100萬，且預(yù)期年化收益率在3.75%到4.05%。通過以上對(duì)比可得知，商業(yè)銀行之間的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品差異率較低，在儲(chǔ)蓄個(gè)人看來同質(zhì)程度高，選擇難度大。

（二）受互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品影響較大

首先，銀行收益銳減。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)布的每期個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從期限上會(huì)有所增減，但在年化率上和投資起點(diǎn)上幾乎沒有任何變化，比如民生銀行2019年11月21日到11月27日為期7天的兩個(gè)同期不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，首次購買起點(diǎn)為一個(gè)為100萬，另一個(gè)是1000萬，年化收益率均固定為3.75%，毫無變化，只是投資金額上調(diào)10倍而已。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資起點(diǎn)低，分期明確，收益率高，且年化率浮動(dòng)變化上漲，對(duì)于儲(chǔ)蓄個(gè)人用戶有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余額寶中，起投點(diǎn)最低是1元，且當(dāng)前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用戶今天進(jìn)行投資，在查看未來的投資觀望中會(huì)發(fā)現(xiàn)年化收益率逐漸提升，這就意味著在到期結(jié)算后領(lǐng)取的資金更多。由以上對(duì)比可得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具備起點(diǎn)低收益高的特點(diǎn)，因此會(huì)吸收大量的儲(chǔ)蓄個(gè)人用戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行的投資數(shù)量會(huì)顯著減少，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的利潤縮水情況嚴(yán)重。

其次，實(shí)質(zhì)內(nèi)容不變。在網(wǎng)絡(luò)信息化高速發(fā)展的今天，幾乎每人都是人手一部智能手機(jī)，人人都離不開網(wǎng)絡(luò)。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有易操作性、自主性等多種優(yōu)越性。儲(chǔ)蓄個(gè)人用戶只需要在手機(jī)上下載理財(cái)APP，通過實(shí)名注冊(cè)認(rèn)證后，就可以輕松購買任意檔位的理財(cái)產(chǎn)品，在等待固定期限后就可直接獲取收益。種種原因都將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品推向投資人群，由此可見是符合這個(gè)時(shí)代發(fā)展需要的。那么反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理模式，雖然大多數(shù)商業(yè)銀行已開通網(wǎng)上理財(cái)功能，但僅僅是投資支付方式發(fā)生改變，投資內(nèi)容依然與在線下投資內(nèi)容一致，并無實(shí)質(zhì)性變化。而且儲(chǔ)蓄個(gè)人用戶需要先到線下銀行進(jìn)行開戶，然后才可以在網(wǎng)上進(jìn)行投資。因此相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相形見絀，客戶群自然會(huì)不斷流失。

第三，買賣行為煩瑣。在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的基金產(chǎn)品，支付寶用戶只需通過在余額寶中支付資金投入，余額寶會(huì)將資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入基金投資管理公司代管，讓其基金代管公司進(jìn)行投資出售，比如匯添財(cái)富基金管理股份有限公司。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基金理財(cái)業(yè)務(wù)，用戶在本行開戶開卡，然后存入資金，再通過本行進(jìn)行購買后會(huì)轉(zhuǎn)給第三方證券基金機(jī)構(gòu)進(jìn)行代銷，或者用戶必須自行注冊(cè)登錄到第三方證券基金銷售平臺(tái)，然后綁定銀行卡等信息，最后進(jìn)行買賣，比如天天基金網(wǎng)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在用戶投資基金理財(cái)方面給予高質(zhì)量的管理服務(wù)，用戶只需要支付提取即可。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人基金理財(cái)通過本行或者第三方基金平臺(tái)代銷，相比較互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的便捷性，因此對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也產(chǎn)生了有不小的沖擊效果。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策

（一）下調(diào)起投點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象

用戶在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，通常會(huì)受到買入起點(diǎn)的限制，目前最低是1萬元，這就限制了投資消費(fèi)群體的范圍。而反觀互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品，如余額寶的投資起點(diǎn)是1-200元不等，而且此類型理財(cái)產(chǎn)品選擇類型眾多。相比較而言，余額寶面對(duì)的投資消費(fèi)人群不僅僅針對(duì)大額投資人群，而且還針對(duì)小額投資人群。俗語講量變引起質(zhì)變，支付本本身的用戶群體就比較龐大，這種使用1元起投的理財(cái)投資模式無疑引起了支付寶用戶們的注意，因此余額寶可在較短的時(shí)間內(nèi)可迅速募集龐大的理財(cái)資金。由此可見，商業(yè)銀行可以在原有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)叵抡{(diào)理財(cái)起投金額檔位，這樣不僅可以增大資金投入量，而且可以拓寬對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的消費(fèi)對(duì)象范圍。

（二）以客戶為導(dǎo)向，提供全方位個(gè)性化服務(wù)

首先，從社區(qū)銀行角度出發(fā)。商業(yè)銀行在本地區(qū)以下的各個(gè)社區(qū)附近都設(shè)有分行，那么可在各社區(qū)銀行中為該區(qū)域居民提供理財(cái)服務(wù)，具體可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的零售思想。首先要運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息化計(jì)算機(jī)技術(shù)，擴(kuò)大有意愿投資理財(cái)產(chǎn)品的用戶信息量，從而建立一個(gè)準(zhǔn)確優(yōu)質(zhì)的信息庫。然后可以根據(jù)不同的用戶類型，制定針對(duì)用戶個(gè)人的私人理財(cái)投資方案，讓用戶享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量。最后，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科技創(chuàng)新，比如可以根據(jù)社區(qū)分布的特性，推出一張某商業(yè)銀行理財(cái)多用卡，該卡可將理財(cái)產(chǎn)品的收益可轉(zhuǎn)化用于銀行代繳水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等生活必須用費(fèi)。另外，也可與社區(qū)內(nèi)的便利商店、健身場所建立合作，理財(cái)產(chǎn)品獲取的收益可在商店進(jìn)行商品購買，居民可用理財(cái)卡在健身場所進(jìn)行健身鍛煉。該方法一方面可增強(qiáng)居民對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)同感，另一方面又可以吸引居民更多的理財(cái)投資。

其次，強(qiáng)化對(duì)高端個(gè)體客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢。第一種方法是針對(duì)收入一般的大眾消費(fèi)群體，那么這一種方法就是主要針對(duì)收入偏高的小眾消費(fèi)群體。一般來說，高收入人群對(duì)于自身的投資輸出是較高的，因此就不能僅僅通過提供社區(qū)服務(wù)這種回報(bào)率較低的條件吸引?？梢蚤_發(fā)一款高端理財(cái)APP，專門用于為企業(yè)、高收入個(gè)人用戶，量身定做個(gè)性化、專業(yè)化金融理財(cái)方案。如李先生擁有資產(chǎn)2000萬，自身及名下有一家注冊(cè)在營公司需要做年度理財(cái)投資計(jì)劃，可以下載這款A(yù)PP后注冊(cè)登錄，通過填寫提交需要管理的資產(chǎn)數(shù)量、時(shí)間長短等合理要求，然后商業(yè)銀行審核部門會(huì)收到申請(qǐng)后與該公司聯(lián)系并溝通核實(shí)，如通過后就可以享受專門定制的個(gè)人及企業(yè)年度理財(cái)投資優(yōu)惠等高質(zhì)量服務(wù)。

四、結(jié)束語

在高速發(fā)展的電子信息化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是離不開科技的創(chuàng)新，人們最終追求的是高質(zhì)量、高服務(wù)、高收益的理想生活。而互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品恰恰追求的也是這一點(diǎn)，并且從開發(fā)到應(yīng)用上一直都貫徹以客戶為中心的理念，而且可以滿足投資理財(cái)個(gè)人的實(shí)際需求，因此才可以蓬勃發(fā)展。所以商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路，轉(zhuǎn)變當(dāng)下推出的個(gè)人投資理財(cái)方式，將電子信息技術(shù)與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好地結(jié)合起來，才能逐步地適應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行向前發(fā)展的需求。