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        從金融抑制角度分析農(nóng)村金融深化

        2020-11-28 07:52:53黃顯海
        商情 2020年21期

        黃顯海

        【摘要】我國農(nóng)村存在金融抑制的典型特征,深化農(nóng)村金融改革,加大金融支農(nóng)力度,是當今中國的一項重要課題。本文試圖從金融抑制角度分析目前我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題,并相應提出我國農(nóng)村金融深化的政策建議。

        【關鍵詞】金融抑制 金融支農(nóng) 農(nóng)村金融深化

        一、引言

        許多學者的理論和實證研究表明,我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中也普遍存在金融抑制現(xiàn)象。在農(nóng)村金融發(fā)展、改革與創(chuàng)新的過程中,各種問題不斷顯現(xiàn),金融體系和組織的不健全、金融市場發(fā)展不完善、農(nóng)村居民的借貸行為扭曲,追其根本是因為金融抑制(李存和祝國平,2019)。隨著我國工業(yè)化、城市化進程的不斷推進,農(nóng)村金融問題日益成為影響著中國社會和經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。深化農(nóng)村金融改革,加大金融支農(nóng)力度,無疑是當今中國的一項重要課題。

        二、我國農(nóng)村金融抑制的典型特征

        從農(nóng)村金融市場培育和發(fā)展的角度看,目前我國農(nóng)村金融抑制的典型特征可以概括為政府失靈,市場失靈和功能缺失三個方面。

        (一)政府主導下的制度安排導致金融供給不足一政府失靈

        我國的農(nóng)村金融制度安排一直以來是由政府主導的,即政府辦金融的發(fā)展道路。國有銀行、農(nóng)村信用社等都是國家所有的金融機構(gòu),主要服務于盡快實現(xiàn)我國工業(yè)化、城市化的戰(zhàn)略。在農(nóng)村支持城市、農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)民大量進程務工的現(xiàn)實影響下,農(nóng)村金融市場隨著環(huán)境的惡化和制度安排的先天不足而日益走向扭曲和衰弱,金融支持“三農(nóng)”力度逐步弱化,金融洪給嚴重不足。一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)供給不足。1998年至今,四大國有商業(yè)銀行共撤并了萬個縣及縣以下機構(gòu)。作為開展政策性支農(nóng)業(yè)務的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則囿于糧棉油收購貸款,縣域業(yè)務逐步萎縮。而前些年活躍于縣域和農(nóng)村地區(qū)的合作基金會等民間金融機構(gòu),由經(jīng)營不善、風險較大和管理混亂等原因被政府關閉和取締。郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸,沒有信貸供給能力。因此,農(nóng)村信用社成為信貸供給事實上的壟斷者,農(nóng)村金融市場的信貸供給嚴重不足。另一方面,農(nóng)村資金嚴重外流。首先,受國有銀行紛紛撤出及權(quán)限上收的影響,國有銀行吸收的農(nóng)村資金逐步集中到大、中城市。其次,郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的特點,大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存中央銀行,導致農(nóng)村資金大量外流。再次,作為農(nóng)村金融服務主力軍的農(nóng)村信用社,經(jīng)營出現(xiàn)非農(nóng)化傾向,為追求利潤最大化,許多資金流向城市。

        (二)利率不能正常發(fā)揮資源配置作用一市場失靈

        90年代開始逐步推行的農(nóng)村利率市場化改革試點,擴大農(nóng)村信用社利率上浮區(qū)間,逐步放松的利率管制措施,雖收到一定效果,但單純針對農(nóng)信社的政策扶持并沒有對農(nóng)信社提高定價能力、改善經(jīng)營機制產(chǎn)生積極作用。而且由于政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務混合,農(nóng)信社缺乏破產(chǎn)約束,政府對農(nóng)信社的支農(nóng)貼息政策道德風險嚴重。同時,由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行禾0率高于其他金融機構(gòu)的政策傾斜,也成為農(nóng)村資金通過農(nóng)村郵政儲蓄大量外流的直接誘因??偠灾?,農(nóng)村利率市場化改革方向并沒有錯,但選擇性的信貸政策所帶來的利率扭曲,事實上造成當前農(nóng)村金融市場的農(nóng)信社壟斷局面,且由于缺乏有效競爭,相應帶來了農(nóng)信社經(jīng)營效益差、效率低下、成本高昂、道德風險嚴重的狀況。

        (三)扭曲的農(nóng)村金融“二元性結(jié)構(gòu)”一金融功能缺失

        按照金融功能論的觀點,金融功能相對于金融機構(gòu)更加穩(wěn)定,金融組織可以通過競爭的方式生存下來,從而發(fā)揮一定的金融功能。而目前我國農(nóng)村金融市場存在扭曲的“二元性結(jié)構(gòu)”,一方面正規(guī)金融機構(gòu)或大量退出、或經(jīng)營效率低下,沒有充分有效的競爭促進其正常的金融功能;另一方面,作為非正規(guī)金融機構(gòu)的民間借貸屢遭打擊的情況,卻長期存在,無法彌補正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的空缺。我國農(nóng)村正規(guī)金融的功能缺失,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務品種少,水平低、質(zhì)量差。我國農(nóng)村金融深化的政策取向

        三、農(nóng)村金融深化政策建議

        一是充分發(fā)展商業(yè)性金融。重點是要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎上,將農(nóng)信社改造成為縣域中小商業(yè)性金融機構(gòu),應該成為商業(yè)金融支農(nóng)的主力軍。同時,應考慮在力口強監(jiān)管、控制風險的前提下,鼓勵在縣域建立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu),大力培育自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款公司、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行。逐步在農(nóng)村金融市場形成多種類的金融機構(gòu)合理分工、有序競爭的局面。

        二是繼續(xù)發(fā)揮政策性金融的積極作用。要對現(xiàn)有金融機構(gòu)的農(nóng)村政策性貸款業(yè)務進行整合,將現(xiàn)有的農(nóng)村政策性貸款業(yè)務集中到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家專門機構(gòu)。即拓展農(nóng)發(fā)行的政策性業(yè)務范圍,解決農(nóng)村金融市場貸款規(guī)模大、風險高、回收期長,商業(yè)性金融不愿介入的大額資金需求問題;同時,應改進扶貧貸款貼息運作模式,建立農(nóng)村扶貧小額貸款擔?;?,解決農(nóng)村金融市場貧困人口的小額資金需求問題。作為金融支農(nóng)的重要環(huán)節(jié),建立農(nóng)業(yè)保險體系也刻不容緩。要采取自上而下與自下而上相結(jié)合的辦法,逐步建立健全政策性的農(nóng)業(yè)保險體系。

        三是大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。理論分析和國際經(jīng)驗表明,合作金融機構(gòu)因自身制度設計的特點,使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)生優(yōu)勢,在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用,在有的國家甚至發(fā)揮著主導作用。因此,我國也應大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織。這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織,社員之間相互監(jiān)督,社員代表參與合作社決策,建立社員大會控制下的法人治理結(jié)構(gòu),有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。

        四是逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融存在有其必要性和合理性,加強對民間金融的合理引導和規(guī)范而非簡單地清理打壓已成為共識。規(guī)范民間金的主要方向是引導其向正規(guī)化、合法化方向發(fā)展,通過給予金融機構(gòu)的組織身份,明確設立條件,加強金融監(jiān)管和自律,逐步將目前存在于農(nóng)村地區(qū)的合會、基金會、互助會的民間金融組織納入到合法化軌道中來,或轉(zhuǎn)為小額貸款組織,或組建社區(qū)金融機構(gòu),或規(guī)范管理,防止高利貸等違法違規(guī)案件的發(fā)生。

        參考文獻:

        [1]李存,祝國平.中國農(nóng)村金融抑制及其深化路徑的文獻綜述.金融與經(jīng)濟.2019

        [z]李泉,張濤.中國農(nóng)村金融發(fā)展70年:演變邏輯與現(xiàn)實選擇.農(nóng)村金融.2020

        [3]付朝干.農(nóng)戶正規(guī)借貸行為研究.區(qū)域金融研究.2014

        [4]韓旭.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務的深化與創(chuàng)新研究.商訊

        [5]黃麗媛.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的護航作用.貴州日報.2020

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