黃玉靜

【摘要】近年，各國央行對(duì)法定數(shù)字貨幣高度關(guān)注，我國在此領(lǐng)域研究已有較大進(jìn)展。本文總結(jié)了目前我國即將推出的法定數(shù)字貨幣DCEP的特征，分析了DCEP應(yīng)用后可能對(duì)商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，并提出了商業(yè)銀行在新背景下發(fā)展跨境業(yè)務(wù)的建議。

【關(guān)鍵詞】DCEP 商業(yè)銀行 跨境支付

一、引言

隨著金融科技和數(shù)字貨幣的快速發(fā)展，各國央行對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)展應(yīng)用展開了廣泛而積極的研究，我國從2014年起由人民銀行組建了專門研究團(tuán)隊(duì)，2019年12月，DCEP已基本完成研發(fā)測(cè)試等工作，擬在深圳、蘇州等地展開小范圍場(chǎng)景封閉試點(diǎn)。數(shù)字化人民幣的發(fā)行及推廣使用，勢(shì)必對(duì)我國商業(yè)銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式及支付清算體系有所影響。跨境支付業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的領(lǐng)域分支，在全球化背景下未來潛力巨大，而法定貨幣的數(shù)字化趨勢(shì)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)影響也是綜合化多方面的。

二、我國央行數(shù)字貨幣DCEP特征分析

從概念上理解，DCEP分為DC和EP兩個(gè)部分，前者表示數(shù)字貨幣，后者表示電子支付。DCEP具有央行發(fā)行、電子化和基于價(jià)值三大特點(diǎn)。央行發(fā)行和電子化特征無需贅述，而基于價(jià)值不同于人民幣電子化支付的基于賬戶，DCEP與賬戶松耦合，因?yàn)閿?shù)字化貨幣本身就承載了包括金額、編號(hào)等在內(nèi)的大量信息，通過數(shù)字錢包即時(shí)完成權(quán)屬登記及流水記錄等，便利監(jiān)管的同時(shí)實(shí)現(xiàn)交易雙方的可控匿名，保護(hù)個(gè)體隱私。

從貨幣發(fā)行來說，DCEP主要是替代MO，采用央行一商業(yè)銀行I機(jī)構(gòu)的二元投放運(yùn)營模式，基于100%準(zhǔn)備金，且不計(jì)息，這種模式可充分利用銀行現(xiàn)有渠道資源，調(diào)動(dòng)其積極性而又有效化解風(fēng)險(xiǎn)，避免操作風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等過度集中。

為替代MO，基于DCEP的交易必然適應(yīng)盡可能廣泛的主要場(chǎng)景，而不必囿于少數(shù)特定系統(tǒng)。其價(jià)值的轉(zhuǎn)移可在多種介質(zhì)和渠道中實(shí)現(xiàn)，且DCEP是具有無限法償性的，對(duì)于小金額DCEP，在一些斷網(wǎng)無信號(hào)的特殊交易場(chǎng)景下甚至可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付。

三、DCEP對(duì)商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務(wù)的影響

二元運(yùn)營模式意味著DCEP的投放不會(huì)造成金融脫媒，商業(yè)銀行在整個(gè)體系中還會(huì)扮演重要角色。在DCEP初期主要應(yīng)用的高并發(fā)零售支付場(chǎng)景中，相比互金公司，銀行可能在獲客總量、用戶粘性、數(shù)據(jù)共享等方面略遜一籌。不過在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)上，商業(yè)銀行還是具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的。對(duì)于跨境支付這樣涉及面更廣泛、蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)更多元的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)銀行理應(yīng)更有信心把握好其在數(shù)字法幣沖擊下客戶體驗(yàn)與監(jiān)管效果間的平衡。

（一）降本增效，助力實(shí)體改善客戶體驗(yàn)

對(duì)于需要進(jìn)行資金跨境收付的個(gè)人或企業(yè)客戶來說，業(yè)務(wù)流程的便捷度、資金到賬的速度、費(fèi)用的高低、過程的透明和可追溯程度都與其對(duì)銀行服務(wù)感受息息相關(guān)。

DCEP基于代幣的特征，相對(duì)傳統(tǒng)包含代理行或清算行繁瑣的支付結(jié)算體系，在完成資金跨境轉(zhuǎn)移的過程中，通過進(jìn)一步的數(shù)字化流程替代人工操作，會(huì)兼具高時(shí)效及低成本優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于商業(yè)銀行降低業(yè)務(wù)運(yùn)營成本，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易，服務(wù)個(gè)人跨境消費(fèi)都有積極意義。

（二）智能標(biāo)準(zhǔn)，便利監(jiān)管提升合規(guī)水平

出于三反1考慮，央行對(duì)DCEP的使用會(huì)進(jìn)行分級(jí)和限額設(shè)定。用戶通過移動(dòng)終端申請(qǐng)DCEP的數(shù)字錢包，可綁定手機(jī)號(hào)、證件號(hào)等身份認(rèn)證信息，低層級(jí)綁定僅滿足最基本小額支付需求，而高層級(jí)信息認(rèn)證則可升級(jí)數(shù)字錢包的使用范圍及額度。按此設(shè)定，跨境支付業(yè)務(wù)所需的認(rèn)證級(jí)別應(yīng)處于高等級(jí)水平，相較目前各銀行在KYC審核中流程、系統(tǒng)存在差異，DCEP應(yīng)用于跨境支付后，客戶信息的采集可能可以打破行際壁壘，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

此外還可根據(jù)監(jiān)管政策，聯(lián)動(dòng)其他信息平臺(tái)或共享數(shù)據(jù)，在DCEP的直接或換匯跨境支付過程中加載可定制化的智能合約，使商業(yè)銀行在跨境支付業(yè)務(wù)中的識(shí)別、審核、篩查、回溯等滿足監(jiān)管要求的工作流程中更加智能高效，從根本上提升整體合規(guī)水平。

四、商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議

在此背景下，商業(yè)銀行宜盡早在系統(tǒng)技術(shù)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、內(nèi)控合規(guī)、人員培養(yǎng)等方面做好應(yīng)對(duì)，提前部署，積極籌備。

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)體系現(xiàn)狀，積極推進(jìn)系統(tǒng)優(yōu)化整合，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享及信息融合，提升跨境支付業(yè)務(wù)全流程的自動(dòng)化、智能化水平;還應(yīng)從改善客戶體驗(yàn)角度出發(fā)，根據(jù)跨境支付業(yè)務(wù)涉及場(chǎng)景類型的不同，定制差異化流程，一般高頻環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化，特殊低頻環(huán)節(jié)靈活化，為多元需求的客戶群體提供更精準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)的跨境支付服務(wù);此外，跨境支付業(yè)務(wù)受境內(nèi)外多類監(jiān)管合規(guī)約束，銀行在此方面的投入巨大，DCEP的推出預(yù)計(jì)可大幅降低銀行展業(yè)和反洗錢成本，但銀行仍應(yīng)密切關(guān)注國內(nèi)外監(jiān)管新動(dòng)向，優(yōu)化自身內(nèi)控制度，防范不合規(guī)資金的跨境流動(dòng);最后，銀行勢(shì)必也需要培養(yǎng)能快速適應(yīng)新變化新業(yè)務(wù)的人員團(tuán)隊(duì)來參與DCEP的投放及運(yùn)營，應(yīng)為相關(guān)人員提供更多的與監(jiān)管、同業(yè)、金科公司等的交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，做好行內(nèi)不同梯隊(duì)、條線人員的專業(yè)培訓(xùn)，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)制定參與。

參考文獻(xiàn)：

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注：三反即反洗錢、反恐、反逃稅。