華勇

一般來說我們可以理解金融科技就是金融加科技的組合，指通過各式各樣的科學技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品或者服務等進行一個創(chuàng)新，并利用新技術(shù)增加效率的同時降低在運營時所花費的成本，從而對金融市場的運行方式產(chǎn)生重大影響?？茖W技術(shù)與金融行業(yè)對接的業(yè)務合作主要有產(chǎn)品支付、金融監(jiān)管、 智能投顧、產(chǎn)品服務等方面，其他方面有大家比較熟知的云計算、大數(shù)據(jù)或者人工智能等。但是正因為全球的經(jīng)濟處于一個發(fā)展的時期 ，與之對應的是生態(tài)環(huán)境也因為經(jīng)濟發(fā)展而遭受破壞，現(xiàn)如今綠色發(fā)展越來越被重視，所以要求在發(fā)展經(jīng)濟時兼顧生態(tài)問題。近些年來發(fā)現(xiàn)綠色金融對綠色事業(yè)發(fā)展有一定推動作用，于是各國金融行業(yè)也開始展開研究，比如我國G20峰會中也對綠色金融做出探討，并在“十三五”規(guī)劃中對綠色金融、綠色發(fā)展、綠色技術(shù)進行討論啟動。

一、綠色金融發(fā)展的概況

1.發(fā)展背景。改革開放后我國經(jīng)濟進入了一個飛速增長的時期，到目前為止，根據(jù)金融調(diào)研中心完成的一份問卷顯示，我國將金融科技技術(shù)運用在60 多家機構(gòu)的綠色金融中，涵蓋范圍比較廣包括了相關(guān)金融企業(yè)、服務提供商或者金融研究機構(gòu)等，這些運用金融科技技術(shù)的機構(gòu)主要聚集在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，例如北上廣或者沿海區(qū)域。不僅如此，創(chuàng)新的金融科技除了在本學科進行運用融合，還聯(lián)合了不同學科進行跨行業(yè)的交叉融合，再通過大數(shù)據(jù)的消息整合將云計算人工智能等技術(shù)應用在其余的綠色金融中，比如金融債券、金融信貸等。據(jù)調(diào)研結(jié)果和查詢資料來看，在綠色金融領(lǐng)域中金融科技技術(shù)大致可以分為五個方面的運用，分別是P2P應用科技、大數(shù)據(jù)分析、移動支付、智能交易理財和數(shù)字貨幣。P2P應用科技主要涉及三大經(jīng)濟區(qū)，因為三大經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)滲透較為廣泛投資融資的比例高;大數(shù)據(jù)主要精準分析潛在用戶和用戶的行為，針對他們的不同需求提供人性化的服務，利用大數(shù)據(jù)提高金融業(yè)的服務效率;移動支付逐漸成為時代趨勢，它包括了遠程和近距，這兩種方式都滲透進人們的日常生活消費中，擁有巨大的客戶群體;智能交易理財雖是金融科技的一個新嘗試，但已初具規(guī)模，能通過復雜的計算進行交易，相比于人類不會受外在因素的干擾更具準確性數(shù)字貨幣;數(shù)字貨幣的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)貨幣的定義，是十分有潛力的新型貨幣模式，具有便捷簡單的特性，降低了跨境資金的風險性。金融科技技術(shù)的五大方面運用在各行各業(yè)，如我們熟知的有銀行、政府、保險公司等。在工作中有效的運用可以在成本、數(shù)據(jù)準確性、效率等方面得到改善，也為客戶提供了更加高效優(yōu)質(zhì)的服務。

2.發(fā)展現(xiàn)狀。在金融業(yè)迅速發(fā)展的同時，生態(tài)環(huán)境的狀況也大不如前。發(fā)展帶來的污染問題以及資源問題越來越嚴重，對居民的方方面面產(chǎn)生影響。尤其是對重工業(yè)的開發(fā)依賴導致大量污染物被排放。據(jù)統(tǒng)計在2017年我國經(jīng)濟總量在世界占比為13%，能源消耗占比卻幾乎翻倍，污染物排放量在世界第一位。要打破發(fā)展經(jīng)濟就破壞生態(tài)的現(xiàn)狀，實現(xiàn)綠色化可持續(xù)發(fā)展的核心就是用金融科技驅(qū)動綠色金融進步，從而達到優(yōu)化資源配置實現(xiàn)金融與生態(tài)齊發(fā)展。雖然在學術(shù)界沒有統(tǒng)一的規(guī)定解釋綠色金融的概念但是我國在“十二五”規(guī)劃期間，提出了優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略方針，將調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的核心點放在發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)上，將我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的核心發(fā)展目標定位在綠色金融，并將綠色金融與金融科技相互融合，在“十三五”時我國建議以發(fā)行綠色債券設(shè)立綠色信貸等方式健全金融體系。隨著綠色金融在金融機構(gòu)中位置越來越重要，替金融市場提供支持以促進自身發(fā)展同時，金融機構(gòu)也要對綠色經(jīng)濟的發(fā)展進行資金上的支持，政府通過相關(guān)的監(jiān)管部門頒布政策制度為綠色經(jīng)濟和生態(tài)發(fā)展進行正確方向的引導和推動，我國目前針對綠色金融發(fā)展問題制定的部署和戰(zhàn)略，有效的幫助了綠色企業(yè)發(fā)展所面臨的一系列難題?？偠灾?，就是通過宏觀調(diào)控優(yōu)化資源配置將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為綠色產(chǎn)業(yè)，最終實現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)以及綠色金融持續(xù)化、高效化的目標、各領(lǐng)域企業(yè)在發(fā)展過程中做到綠色經(jīng)濟性的目標，并對居民產(chǎn)生深遠持久的影響樹立起綠色消費觀。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式，使重工業(yè)“三高”向著低污、低耗、低排的綠色產(chǎn)業(yè)升級，建立資源友好型環(huán)境節(jié)約型社會，打破慣性思維尋找發(fā)展突破口。

二、金融科技推動綠色金融待完善方面

1.標準不統(tǒng)一。綠色金融發(fā)展概念還出現(xiàn)不久，許多與之相關(guān)的規(guī)定標準沒有或者不統(tǒng)一。對綠色項目、金融產(chǎn)品如何認定、環(huán)境效益計算以何為標準、環(huán)境數(shù)據(jù)信息的標準等在法規(guī)方面都缺失。不同部門頒發(fā)規(guī)定，在釋義和格式上沒有統(tǒng)一標準，有的甚至時效性也有所差別。因為數(shù)據(jù)的缺失和不統(tǒng)一，沒有相關(guān)的制度保障，對綠色金融的發(fā)展造成了阻礙。比如測算公式的不統(tǒng)一導致各個機構(gòu)企業(yè)最后測算出的數(shù)據(jù)不一致，綠色金融的不同釋義使得各個機構(gòu)企業(yè) 旗下的項目產(chǎn)品表述不一，消費者、客戶缺乏比較性。因為標準法規(guī)不統(tǒng)一帶來的問題，給企業(yè)和金融業(yè)帶來不便，甚至打消了發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的積極性，成為了綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的阻礙，嚴重影響綠色金融的進展。

2.領(lǐng)域內(nèi)的人員專業(yè)能力不足。發(fā)展綠色金融需要有知識涵養(yǎng)高、能熟練運用操控大數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)整合管理的復合型人才。要金融科技推動綠色金融的發(fā)展就需要具有金融和環(huán)境雙重職業(yè)能力的人才從中發(fā)揮作用，但是就現(xiàn)在中國的金融領(lǐng)域來說，這樣的復合型人才非常缺乏，大多數(shù)人只對金融或者環(huán)境學科有研究，缺少將二者統(tǒng)籌發(fā)展的能力;綠色金融統(tǒng)一標準的缺乏也導致失去相應大數(shù)據(jù)的支持。所以在進行有關(guān)項目或者產(chǎn)品研發(fā)的時候企業(yè)為了減少麻煩，大多會選擇第三方有關(guān)機構(gòu)進行服務。但是很多第三方機構(gòu)專業(yè)性不強，對于金融領(lǐng)域的知識了解不透徹，線下服務的模式不僅時效性不高也會增加成本，人才的培養(yǎng)還是一個需要克服的難題。

3.創(chuàng)新機制不夠成熟。我國關(guān)于綠色金融的產(chǎn)品不多，主要發(fā)展的是綠色信貸，綠色信貸需要審批企業(yè)生態(tài)保護和污染治理情況，提高了企業(yè)貸款的門檻，達到從內(nèi)部治理的效果，引領(lǐng)走向綠色可持續(xù)發(fā)展道路。雖然各個金融機構(gòu)展開了對綠色信貸的研究，但是因為綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展機制不夠成熟，市場上綠色信貸數(shù)量仍然不多，當前趨勢下綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，綠色信貸滿足不了產(chǎn)業(yè)需求。除此之外金融機構(gòu)現(xiàn)有的服務和產(chǎn)品性質(zhì)趨于一致比較單一，但綠色客戶群體龐大，涵蓋各個領(lǐng)域，需要制定專門的個性化方案滿足他們的需求。通過發(fā)展金融科技可以解決創(chuàng)新機制的問題，將金融科技應用在目標客戶群體上，對他們進行專業(yè)化、個性化分析。整合綠色金融的市場信息，利用金融科技完善的綠色信貸方案，增強銀行對綠色金融投融資的風險把控，同時將資金合理配置流向環(huán)保發(fā)展的企業(yè)單位。

4.環(huán)境數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。精準的環(huán)境數(shù)據(jù)是風險研究的基礎(chǔ)，所以環(huán)境數(shù)據(jù)的準確與否會影響專業(yè)人員對環(huán)境風險的分析評估。目前我國對于環(huán)境數(shù)據(jù)的把控還不夠準確與全面。例如部分中小型企業(yè)提供污染排放數(shù)據(jù)、空氣質(zhì)量數(shù)據(jù)不規(guī)范，公開信息中展示的污染排放數(shù)據(jù)不夠準確、不能反映實際情況，一些相關(guān)平臺的企業(yè)排污數(shù)據(jù)填報存在異常值或者沒有完整數(shù)據(jù)信息等?？偟膩碚f環(huán)境詳細數(shù)據(jù)披露率不高，涵蓋范圍少數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，雖然公開披露的信息中關(guān)于環(huán)境行政處罰的數(shù)據(jù)相對來說較高，總體仍是一個較低的披露率。

三、發(fā)展建議

1.完善信息交流。信息交流機制的不完善阻礙了綠色金融發(fā)展的步伐。因為金融與環(huán)保部門缺乏綠色金融信息的交流，兩個部門信息不對稱容易導致金融風險發(fā)生?？梢赃\用金融科技，建立共享數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)兩方數(shù)據(jù)共享，形成高效的溝通機制。同時為了提高環(huán)境數(shù)據(jù)質(zhì)量還應該應用金融科技完善信息披露制，建立方便公眾督查的小程序，促進社會團體督查的積極性，打造橫縱的監(jiān)督體系，實現(xiàn)各方面信息高效溝通。

2.加強國際交流合作。目前我國綠色金融與國際接軌還不夠多，交流方面還停滯在對發(fā)展傳統(tǒng)綠色金融進行政策激勵的層面，關(guān)于綠色金融中運用金融科技的合作案例有限。發(fā)達國家在金融科技推動綠色金融進程方面進行了不少實踐，中國在此方面的發(fā)展可以借鑒優(yōu)秀的案例吸取精華。中國也有巨大的市場潛力可以為國際交流合作提供空間促進產(chǎn)品項目的優(yōu)化。

3.政府支持。發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟中的宏觀調(diào)控作用，促進綠色金融的發(fā)展。因為我國的綠色金融體系還并不完善，發(fā)展綠色金融過程中成本居高不下，一定成程度上打消了企業(yè)參與的積極性。因此揮政府調(diào)控的職能提高企業(yè)參與綠色金融的積極性，健全相關(guān)法規(guī)制度，實現(xiàn)在發(fā)展過程中遇到問題有法可依。

四、總結(jié)

隨著時代的進步經(jīng)濟發(fā)展方式開始轉(zhuǎn)變，不再像過去以重工業(yè)為主，逐漸將目光轉(zhuǎn)移到綠色產(chǎn)業(yè)方面。本文對金融科技推動綠色金融發(fā)展做了詳細闡述，分析了近些年來綠色金融發(fā)展的概況和出現(xiàn)的問題，例如復合型人才的缺乏和企業(yè)提供的環(huán)境數(shù)據(jù)不夠準確等導致了綠色金融事業(yè)進展緩慢，并根據(jù)問題給出了相應的建議措施，在發(fā)展綠色金融時不僅要和相關(guān)部門做好銜接工作更要加強和國際間的交流合作促進資源的交換優(yōu)化，取長補短，彌補我國綠色金融發(fā)展的短板。政府也要從中做好宏觀調(diào)控工作并制定相應的政策與法規(guī)，促進企業(yè)利用金融科技進行綠色金融發(fā)展積極性的同時有制度保障。

（作者單位：貴州商學院財政金融學院）