蔣蕾蕾

大連銀行重慶分行 重慶 401147

隨著微信支付和支付寶的普及，在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融思維已經(jīng)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了巨大沖擊，并且當(dāng)前我國各電商平臺的發(fā)展速度較快，甚至已經(jīng)逐漸趕超傳統(tǒng)的商業(yè)模式，也就推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，同時也就需要傳統(tǒng)金融及時得到變革。以此為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須對經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以能夠在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下得到持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融也就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進(jìn)行發(fā)展的金融，其中的各個業(yè)務(wù)模式以及流程均于網(wǎng)絡(luò)之上進(jìn)行開展，有利于提升資金流動的靈活性，可以根據(jù)實際發(fā)展情況對資金進(jìn)行有效周轉(zhuǎn)，大幅度降低了信息不對稱情況的發(fā)生率，有利于推動交易的實現(xiàn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

（1）第三方支付。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行運(yùn)作過程中的主要模式之一，也就是由第三方機(jī)構(gòu)為買賣雙方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物交易時提供資金擔(dān)保，支付寶即為對第三方支付進(jìn)行應(yīng)用的典型實例：買家在淘寶平臺或是天貓平臺進(jìn)行購物時，結(jié)算之后，其貨款首先進(jìn)入到支付寶平臺中，至買家收到貨物并確認(rèn)收貨之后，賣家方可收到由支付寶平臺轉(zhuǎn)出的貨款。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式屬于一種由基金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合推出的新型理財模式，其理財產(chǎn)品具有較高的流動性，投資者可以以自身實際情況為基礎(chǔ)，隨時隨地進(jìn)行買或賣，大幅度提升了投資理財?shù)谋憬菪裕⑶移鋵儆诋?dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的巨大優(yōu)勢，能夠?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展造成巨大沖擊[1]。

（3）眾籌模式。眾籌也就是大眾籌款，主要為對于資金具有需求的人員，于網(wǎng)絡(luò)平臺上對資金進(jìn)行籌集。對這一模式進(jìn)行應(yīng)用，主要可以分為兩個方面，一方面是資金籌集人員需要向投資人支付一定的報酬，此過程在一定程度上屬于融資，另一種模式則為慈善性質(zhì)的眾籌，也就是資金籌集人員不需向投資人支付報酬。在本文中，主要以第一種模式為基礎(chǔ)開展分析工作。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級，有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展渠道的多元化，但是與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式在一定程度上受到了沖擊，并導(dǎo)致其投資功能和融資功能弱化，所以要求互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須及時落實自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級，也就需要以商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變?yōu)榛A(chǔ)，要求商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層工作人員具有更加長遠(yuǎn)的眼光，同時也具有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入分析的意識，以能夠結(jié)合自身各項實際情況，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行逐步的改革，同時還需要強(qiáng)化商業(yè)銀行員工的教育培訓(xùn)工作，使員工更加清晰的意識到當(dāng)前所處的環(huán)境，為員工樹立起堅定的轉(zhuǎn)型發(fā)展理念，從而為商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型和升級打下堅實基礎(chǔ)。由此，商業(yè)銀行不僅需要對我國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)進(jìn)行適應(yīng)，還需要發(fā)揮自身在市場資源配置中的主體優(yōu)勢，同時完善資本市場體制的建設(shè)工作，以構(gòu)建起更加多元化、綜合化的市場結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實現(xiàn)自身的良好發(fā)展[2]。

2.2 充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)

通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以對線上各方面數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和積累，并以此為基礎(chǔ)開展研究工作，從而更加有效的實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，可以對用戶的信息進(jìn)行分析和分類，根據(jù)用戶需求對理財產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計。以實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和升級，并且還可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，促使自身信息渠道得以拓寬，同時應(yīng)用微博、微信等平臺提升自身知名度，以實現(xiàn)產(chǎn)品的有效推廣。對大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用還可以實現(xiàn)市場情況的分析，更加有利于商業(yè)銀行對于用戶進(jìn)行分類，并對自身定位進(jìn)行明確，針對不同的用戶群體設(shè)計不同的理財產(chǎn)品和開發(fā)各項新業(yè)務(wù)，以更加有效的實現(xiàn)用戶需求的滿足，從而促使用戶滿意度得到不斷提升，也就有利于商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2.3 創(chuàng)新經(jīng)營模式

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵即在于經(jīng)營模式的創(chuàng)新，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下對線上業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計，并推出智能銀行，為商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營模式的主要措施。推出線上業(yè)務(wù)并非要求商業(yè)銀行將全部業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是應(yīng)根據(jù)時代發(fā)展情形以及用戶需求，具有針對性的對線上業(yè)務(wù)進(jìn)行落實，同時應(yīng)將實體經(jīng)濟(jì)作為重要基礎(chǔ)，對實地網(wǎng)店優(yōu)勢進(jìn)行充分發(fā)揮，以對良好的銀行工作形象進(jìn)行樹立。同時，智能銀行也就是商業(yè)銀行對于各項新技術(shù)的引進(jìn)，以促使自身服務(wù)智能化水平得到提升，從而實現(xiàn)用戶服務(wù)水平的不斷提升，有利于強(qiáng)化用戶黏性，以更加有效的在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中進(jìn)行發(fā)展[3]。

3 結(jié)語

當(dāng)前我國已基本全面進(jìn)入信息化社會，金融行業(yè)的發(fā)展也將互聯(lián)網(wǎng)金融作為主要發(fā)展趨勢，以此為背景，商業(yè)銀行受到了嚴(yán)重的沖擊。為了得到健康可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行需要不斷推動自身的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，以更加有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下需要面對的挑戰(zhàn)。