張亞嵐

（中國人民銀行唐山市中心支行，唐山 063000）

引 言

近幾年來非現(xiàn)金支付工具在我國的迅速推廣和廣泛應用，直接導致了在日常生活中現(xiàn)金支付的比例不斷下降，但現(xiàn)金一直是我們生活中極為重要、不可或缺的一部分。據(jù)統(tǒng)計，截至2019 年末，流通中的人民幣（M0）達到了7.72萬億元，全國人均持有現(xiàn)金5 500 多元。目前，90%的中老年人，以及外國游客，以使用現(xiàn)金為主，現(xiàn)金仍是主流的支付方式，保留現(xiàn)金使用有長期必要性。

一、保護現(xiàn)金流通的理論基礎

（一）法理依據(jù)

人民幣是我國的法定貨幣，具有法償性?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》第十六條，《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條均規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收?！睘榱司S護人民幣流通秩序，人民銀行于2018 年10 月發(fā)布《中國人民銀行公告〔2018〕第10 號》，于第一條明確規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣（以下統(tǒng)稱現(xiàn)金），任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應當使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外?！薄般y行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。”

（二）經(jīng)濟學依據(jù)

長期以來，現(xiàn)金一直是我國貨幣政策的重要指標之一。貨幣供應量在中央銀行貨幣制度中作為一種派生貨幣，意味著中央銀行首先應創(chuàng)造基礎貨幣，然后使用銀行系統(tǒng)的貨幣乘數(shù)來完成銀行系統(tǒng)的貨幣供給。中央銀行為了控制好流通現(xiàn)金，就必須要加強對基礎貨幣的控制。雖然央行的價格型政策工具由于低利率導致施展空間收窄，但央行在全球的業(yè)務中業(yè)開展了一套傳統(tǒng)的貨幣政策工具箱，負利率只是其中之一的工具。現(xiàn)金存在的必要性依據(jù)就是負利率雖然是在非常時期出現(xiàn)的一種非常規(guī)措施，除非經(jīng)濟出現(xiàn)“長期增長停滯”，否則非常規(guī)貨幣政策最終也需要逐步正常化。

（三）現(xiàn)實必要性

1.有利于消減數(shù)字鴻溝問題

非現(xiàn)金支付需要基礎設施和一定的技能作為前提條件，受到使用者受教育程度、支付偏好和習慣的影響。由于缺乏智能手機、沒有借記卡授權、出現(xiàn)視力或手指功能受限，將對喜歡使用現(xiàn)金的老年人群體的正常生活和消費需求產(chǎn)生不利影響。未成年人也存在類似情況，未成年人掌控電子支付的能力有限，頻頻出現(xiàn)使用成年人賬號進行大額支付的糾紛事件。就互聯(lián)網(wǎng)和智能手機而言，在尚未完全普及的狀況下，對老年人、未成年人、盲人等殘疾人、偏遠地區(qū)人群等非現(xiàn)金支付較難獲得的特殊人群來說，現(xiàn)金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。如果單方面推進“無現(xiàn)金社會”，不僅會導致“技術的歧視”，而且也與惠普金融的精神和原則背道而馳。并且將會擴大在支付領域的“數(shù)字鴻溝”，使一部分人成為“數(shù)字棄民”。

2. 保護消費者自主選擇權和隱私權

當前，支付手段呈現(xiàn)多樣性特點，既有銀行轉(zhuǎn)賬，又有網(wǎng)絡支付、現(xiàn)金支付等。各種支付方式并存，相互補充，能夠滿足不同群體需求。排除現(xiàn)金使用，使金融消費者不具有充分的選擇權，拒收現(xiàn)金損害了消費者的權利。我們應在接收現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵使用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，以保護消費者選擇支付方式。此外，非現(xiàn)金支付存在侵犯消費者隱私權風險。一是非現(xiàn)金支付使用過程中，部分支付手段需要下載客戶端或需要鏈接，存在客戶端收集消費者個人信息風險，同時交易記錄被電子化保存。如移動交易終端消費者信息被泄露或被入侵，可能侵犯消費者隱私權。二是隨著二維碼收款的增加，因掃碼而引發(fā)的財產(chǎn)安全案件頻發(fā)，這使得消費者的財產(chǎn)安全被侵犯風險的增強。

3.防止發(fā)生技術失靈和其他意外情況

非現(xiàn)金支付對于科技依賴性高，支付存在隱蔽性風險。整個社會尤其是受到戰(zhàn)爭、地震及惡劣天氣等不可控因素的影響時，會造成難以想象的混亂局面?，F(xiàn)金使用具有一定的便捷性和直觀性，而非現(xiàn)金支付也有其自身的風險，不是任何場景下都暢通無阻。實施電子支付的條件也有要求，在沒有支付設備、無法使用支付設備或無法傳輸支付信息等情況下，就需要現(xiàn)金支付了。非現(xiàn)金支付還存在安全漏洞，一是如果移動支付出現(xiàn)操作失誤等，想要找回資金仍存在一定的困難；二是一定程度上，方便的網(wǎng)絡快捷支付給網(wǎng)絡詐騙、黑客攻擊等提供了很好的條件，財產(chǎn)安全可能受到一定影響。

4.顯示國家形象并傳播文化的“名片”

保持在全球化的今天，個人、地區(qū)、國家的支付習慣和文化風俗都各不相同，大多數(shù)外國游客可能出于對我國非現(xiàn)金支付工具使用的生疏、對個人隱私的保護等原因，從而更為愿意使用現(xiàn)金進行支付。滿足在人員流動的條件下的現(xiàn)金使用需求，能更好地體現(xiàn)大國形象和維護安全、和諧的多元化支付環(huán)境?，F(xiàn)金除支付功能外，還具有收藏功能。人民幣美觀大方，具有極高的欣賞價值，現(xiàn)金的使用有助于推動我國傳統(tǒng)文化的傳播，進而加深外國游客對我國的了解和認識。

二、現(xiàn)階段保護現(xiàn)金流通的現(xiàn)實困境

近年來，支付環(huán)境建設深入推進，銀行卡支付、二維碼支付迅猛發(fā)展，“非現(xiàn)金支付”由于存在便捷、高效的特點，似乎成為一種潮流，不論是衣食住行，或是金融理財，只要您拿出手機并戳一下即可。這就降低了現(xiàn)金的“存在感”，“從前沒帶錢包寸步難行，如今一部手機打天下”，給現(xiàn)金的流通使用帶來了挑戰(zhàn)。

（一）市場上的拒收現(xiàn)金行為層出不窮

拒收現(xiàn)金的違法行為極大影響了商家形象和信譽。以交通運輸、旅游景區(qū)、餐飲、零售等場所，以及行政事業(yè)、公共服務等為主的領域頻現(xiàn)拒收現(xiàn)金亂象。拒收現(xiàn)金具有隱蔽性。在營業(yè)場所標示“無現(xiàn)金”“拒收現(xiàn)金”等或引用其作為廣告宣傳口號和未開通任何人民幣現(xiàn)金支付渠道屬于拒收現(xiàn)金行為，雖未明確對外告知拒收現(xiàn)金，但未給現(xiàn)金使用者提供支付渠道或?qū)θ嗣駧努F(xiàn)金支付采取歧視性排斥措施也屬于拒收現(xiàn)金違法行為的界定。行政收費和銀行代收費不接受現(xiàn)金支付方式的；餐飲、游樂場等場所采用一卡通形式的，不支持現(xiàn)金購卡充值或自助充值設備不具備現(xiàn)金收付功能?；蛘呷缥疵鞔_表示拒收現(xiàn)金，但長期不備足找零備付金，導致大部分現(xiàn)金支付無法順利完成，再如針對現(xiàn)金支付要求更高的支付費用。

商家不收現(xiàn)金，以找零不便、怕收假幣、人手不足、內(nèi)控風險等理由，其真實原因就是為了節(jié)省人力的成本，這種只考慮自身便利性而剝奪了消費者對支付方式的選擇權的行為，使消費者的合法權益受到了侵害，從而構(gòu)成了違法行為。

（二）“無現(xiàn)金社會”過度營銷

最近幾年，一些支付機構(gòu)促進了“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展。2017 年，支付寶和微信發(fā)起了“無現(xiàn)金日”活動，鼓勵用戶在超市、商場和便利店以及餐館等場所消費，通過掃碼支付代替現(xiàn)金。同時，與各個城市和無現(xiàn)金聯(lián)盟合作，共同打造全球性的“無現(xiàn)金城市周”。

此前支付寶先后和杭州、武漢、福州、天津四座城市簽署合作協(xié)議，共同推進“無現(xiàn)金城市”建設。無現(xiàn)金營銷達到空前規(guī)模，在很大程度上使消費者的支付習慣發(fā)生了改變，其方向和行為都出現(xiàn)了偏差。因此，支付機構(gòu)營銷活動中“無現(xiàn)金”的提法不嚴謹且涉嫌違反法律法規(guī)，過度營銷宣傳誤導消費者。

四、保護現(xiàn)金流通對策分析

從社會治理的角度來看，現(xiàn)金也會造成政府管制的困擾，因其被認為用于逃稅、非法經(jīng)濟活動和恐怖分子融資。但是，非法經(jīng)濟活動和反社會活動的非法財富的來源不是現(xiàn)金，而是非法活動，主要依靠電子手段。盡管“去現(xiàn)金化”可以減少暴力犯罪和其他非法活動，但顯然增加了互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐和其他犯罪的隱患。

（一）建立拒收現(xiàn)金整治工作長效機制

一是盯節(jié)點、盯重點，加強部門聯(lián)動，在重要節(jié)點和時點，針對敏感行業(yè)、熱點領域向商務、交運、文旅、銀保監(jiān)、停車管理等部門發(fā)出工作提示函。二是將整治納入地方重點民生工程。如河南駐馬店、漯河等多市將拒收現(xiàn)金行為納入“12345”市長熱線投訴處理；安陽市將整治拒收現(xiàn)金列入行政事業(yè)單位平安建設考核。三是開展重點領域整治回訪。如鄭州中支2018 年在全國較早地對保險行業(yè)開展拒收現(xiàn)金整治工作，今年又組織對保險行業(yè)開展“回頭看”，結(jié)合總行《拒收現(xiàn)金重點場景認定及整治要求》，對保險公司用現(xiàn)環(huán)境、用現(xiàn)方式、工作流程進行走訪，評估風險，防止各類變相拒收現(xiàn)金情況的回潮反彈。

（二）加強電子支付管理和風險防范

現(xiàn)代科學的技術已經(jīng)是日新月異，信息技術在金融領域的應用越來越廣泛，在電子支付領域，指紋支付、人臉支付等支付技術雖然提高了支付便捷度，但也同時帶來了非常大的風險隱患。首先，有必要進一步加強電子支付監(jiān)管力度，在指標體系、技術框架和網(wǎng)絡環(huán)境等方面，都要制定相關的監(jiān)管標準和要求，以便引導科技的合理運用。其次，為了防止技術性的風險，也要提高信息安全的水平，避免泄露個人隱私。最后，為了防范信用風險，還要加強對社會信用體系的建設，把電子支付機構(gòu)納入征信系統(tǒng)，以便進行記錄信用情況。

（三）完善支付方式選擇權

發(fā)展移動非現(xiàn)金支付應在保證貨幣在我國金融市場合法支配地位的原則下進行。因此，建議政府相關部門出臺政策，明確現(xiàn)金支付、移動網(wǎng)絡支付等支付方式在市場中的地位。同時，應保障消費者選擇支付方式的自由，使支付方式與商品或服務一樣，成為可以讓消費者自由選擇的對象。要求經(jīng)營者明確告知消費者可以任意選擇支付的方式，通過口頭或書面方式明確告知，以保證消費者的知情權，保護消費者合法的自由選擇權。

（四）加大對人民幣管理和執(zhí)法的力度

人民銀行作為管理人民幣的法定機關，應該切實加大對人民幣的管理力度和執(zhí)法力度，除了那些依法應使用現(xiàn)金支付工具情形的，有采用通知、告示、格式條款、聲明等方式對現(xiàn)金存在拒收現(xiàn)象的個人和單位，要重點進行查處；與此同時，在單位或者個人可以進行非現(xiàn)金支付工具推廣的時候，要嚴令禁止炒作“無現(xiàn)金”概念，以保證人民幣流通的良好社會環(huán)境。

（五）加強宣傳教育，優(yōu)化現(xiàn)金流通環(huán)境

一是向企業(yè)、商戶宣傳人民幣使用知識，提高企業(yè)特別是小微企業(yè)的對保障現(xiàn)金正常使用的重視程度和法律意識。二是加強社會公眾宣傳，是人民幣法定地位深入人心，如加強人民幣的長效宣傳，可以采用深入農(nóng)村、社區(qū)服務站與電子屏幕宣、傳宣傳柜面相結(jié)合的方式。三是宣傳權益侵犯的救濟途徑，社會公眾一旦發(fā)現(xiàn)有個人或者任何單位存在歧視性措施或拒收排斥現(xiàn)金等違規(guī)違法行為的，在明確告知對方其行為違法，無權拒收現(xiàn)金無果后，可向當?shù)厝嗣胥y行舉報，撥打12363 投訴電話進行投訴，要注意保留相關證據(jù)。