鄭穎姍

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班，北京 100000）

引 言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，相關(guān)政策更加透明，金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。商業(yè)銀行作為中介，債務(wù)、資產(chǎn)等許多方面都實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新、業(yè)務(wù)費(fèi)率、發(fā)展形勢(shì)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)模式，放寬貸款結(jié)算，擴(kuò)大貸款使用，合理確定貸款利率和貸款條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，改進(jìn)服務(wù)方式。在意外價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致收入變化風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，利用其他行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)做法，采用不同的金融衍生工具和手段積極避免風(fēng)險(xiǎn)。衍生產(chǎn)品減少損失，建立信貸機(jī)制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的實(shí)體服務(wù)模式

我國(guó)現(xiàn)在的狀況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著銀行規(guī)模小、客戶與工作人員容易發(fā)生沖突、工作人員的工作意識(shí)淡薄，營(yíng)業(yè)時(shí)間固定不夠靈活、缺乏服務(wù)熱情等問(wèn)題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在很大程度上彌補(bǔ)商業(yè)銀行的這些缺點(diǎn)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式都不受時(shí)空和地域的限制，顧客通常傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的速度性、便捷性、有效性以及公平性。目前來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行和第三方進(jìn)行金融服務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)體服務(wù)模式產(chǎn)生了重要影響。

（二）電商金融在很大程度上分流了銀行存款

根據(jù)目前的形式，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展以較快的速度席卷了我國(guó)金融市場(chǎng)，電子商務(wù)網(wǎng)上客戶每天以較快的速度進(jìn)行交易，龐大的交易量將形成巨大的金融沉淀?，F(xiàn)在人們?cè)絹?lái)越重視購(gòu)物的便利性，這使得越來(lái)越多的消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物，大多數(shù)消費(fèi)者在網(wǎng)上賬戶中收回部分資金。僅在5 個(gè)月內(nèi)，余額寶就完成了1 000 億美元的資金認(rèn)購(gòu)，所以，電商在很大程度上分流了實(shí)體商店的銀行存款。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念

網(wǎng)上貸款只需要對(duì)貸款人的網(wǎng)上信用進(jìn)行多維度的分析，其中包括貸款歷史、財(cái)務(wù)狀況、訂單信息等，只要貸款人的各項(xiàng)信息合格就可以申請(qǐng)貸款。手續(xù)辦理也十分簡(jiǎn)單，從申請(qǐng)到完成貸款的時(shí)間比銀行貸款要短得多，與銀行復(fù)雜冗長(zhǎng)的貸款模式有著很大不同。而且，網(wǎng)絡(luò)貸款的成本也低于銀行貸款，可以用較低的成本和靈活的期限借款。網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)流程也很清楚，不像銀行那么復(fù)雜，不需要跑來(lái)跑去，避免了很多繁瑣的流程。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款模式完全涵蓋了傳統(tǒng)的銀行貸款理念。

（四）第三方支付代替了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

第三方支付的在線和離線發(fā)展模式已經(jīng)嚴(yán)重分割了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。支付寶等第三方付費(fèi)，最初只是為了滿足網(wǎng)上購(gòu)物客戶的支付需求，但隨著時(shí)間的推移，其業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大到銀行接受預(yù)付卡，互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在代理收款、付款中，第三方支付與商業(yè)部門(mén)有許多相似之處，它利用免費(fèi)或更低的價(jià)格與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，其業(yè)務(wù)范圍包括移動(dòng)充電、每日付款、信用卡還款、游戲、航空、網(wǎng)上購(gòu)物等，同時(shí)，它繼續(xù)在平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域、信貸擔(dān)保和財(cái)務(wù)管理方面不斷拓展。上述所有第三方支付服務(wù)都阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)邊緣化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)措施

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)，提高信息化建設(shè)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我們的生活中已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，不僅僅我們的日常生活，許多銀行也需要依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)維持銀行未來(lái)長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展，特別是商業(yè)銀行這樣數(shù)據(jù)眾多的對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)能夠快速、高效地給銀行提供最完整的信息。銀行必須充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，以此來(lái)積極提高銀行管理創(chuàng)新的效率，為銀行未來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。由于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，給我們提供了一個(gè)方便有效的信息時(shí)代。各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)滲透到我們的生活中。如果我們能將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加入到數(shù)據(jù)和信息管理中，管理人員的工作效率也將得到提高。加入先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，增加網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，銀行應(yīng)向有關(guān)人員提供技能培訓(xùn)，提高工作人員的效率。銀行還應(yīng)構(gòu)建和開(kāi)發(fā)銀行的管理信息平臺(tái)，以提高銀行的管理效率，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速性，避免數(shù)據(jù)延遲帶來(lái)的問(wèn)題。銀行若想要能夠在使用互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)還能夠有效保障互聯(lián)網(wǎng)的安全性，那么就可以使用混合云來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)的安全，基于云服務(wù)存儲(chǔ)Internet開(kāi)發(fā)的云計(jì)算有兩種新類(lèi)型：一種是公共云，另一種是私有云。公共云是NAT 網(wǎng)絡(luò)共享，具有存儲(chǔ)空間大、數(shù)據(jù)信息豐富、透明度高等優(yōu)點(diǎn)，為用戶提供及時(shí)的存儲(chǔ)服務(wù)。私有云一般是私有企業(yè)常用的云計(jì)算，是一個(gè)獨(dú)立于云模型的應(yīng)用程序，主要與企業(yè)服務(wù)的開(kāi)發(fā)和使用相關(guān)，公司的主要業(yè)務(wù)信息和相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)其中，云服務(wù)保證了數(shù)據(jù)安全性。可以有效地降低運(yùn)營(yíng)成本，也可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全，使企業(yè)能夠混合公共云和私有云。在不失去對(duì)專(zhuān)用數(shù)據(jù)的保護(hù)的情況下，實(shí)現(xiàn)不同數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的效果。所以銀行的信息化建設(shè)進(jìn)程中就可以利用私有云來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性。數(shù)據(jù)處理的保密性不僅包括數(shù)據(jù)的算結(jié)果，而且還包括具體數(shù)據(jù)的計(jì)算過(guò)程、功能模式、數(shù)據(jù)的處理方法以及使用歷史。還需要云服務(wù)平臺(tái)提供適當(dāng)?shù)陌踩[私保護(hù)，避免給用戶造成相應(yīng)的麻煩，以此促使用戶能夠?qū)υ朴?jì)算產(chǎn)生信任感。

（二）創(chuàng)新金融貸款產(chǎn)品

關(guān)于微金融的確定，有不同的看法。大多數(shù)人認(rèn)為小額信貸的運(yùn)行成本相對(duì)較高，利率也應(yīng)該提高，應(yīng)該分析我國(guó)資金的供求關(guān)系和改革開(kāi)放后的資金積累情況。由于我國(guó)資本市場(chǎng)的流動(dòng)性，現(xiàn)金和現(xiàn)金儲(chǔ)備的供應(yīng)沒(méi)有大問(wèn)題。關(guān)于我國(guó)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們可以看到，由于貸款需求不足，導(dǎo)致銀行貸款困難，我們必須根據(jù)這種情況，充分考慮資金來(lái)源成本。商業(yè)銀行從客戶的股票或公司存款中接收資金，成本相對(duì)較低。然而，小額供資公司和典當(dāng)行是不同的，因?yàn)樗鼈兊馁Y金來(lái)自商業(yè)銀行貸款，而且對(duì)于有效調(diào)整商業(yè)銀行小額貸款利率來(lái)說(shuō)相對(duì)昂貴。由于小城鎮(zhèn)小額信貸水平較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)處于競(jìng)爭(zhēng)不足，逐步向競(jìng)爭(zhēng)激烈階段過(guò)渡，商業(yè)銀行必須充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管和貸款管理。較高的貸款利率可以帶來(lái)高收益，但也可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，而較低的利率可以用來(lái)吸引優(yōu)質(zhì)客戶，有助于減少管理風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，并有效增加市場(chǎng)份額。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量

一是加強(qiáng)銀行隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)隊(duì)伍，增加人員數(shù)量，合理安排人員，在能力結(jié)構(gòu)和性質(zhì)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步促進(jìn)偵查工作的有效發(fā)展。其次，要提高信貸人員的研究分析能力，管理研究分析方法和技術(shù)。第三，優(yōu)化管理模式，有條件的地區(qū)可以達(dá)到分部門(mén)管理和信貸人員包村部，這有助于信貸官員在短時(shí)間內(nèi)了解村發(fā)展，發(fā)揮個(gè)人力量。鑒于大經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行的職工資料與數(shù)據(jù)更加開(kāi)放和透明，銀行也就更容易招聘到合適的人選。所以，銀行應(yīng)通過(guò)提取應(yīng)聘者的信息進(jìn)行篩選處理，以此來(lái)確定對(duì)方是否真正能夠滿足商業(yè)銀行的需求。同時(shí)，應(yīng)聘者還可以依靠銀行網(wǎng)絡(luò)信息了解公司狀況，并確定是否符合自己的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上，雙方都可以選擇出自己滿意的“合作對(duì)象”，能夠大大提高雙方的成功率和匹配率，無(wú)論是對(duì)于商業(yè)銀行還是應(yīng)聘者都是十分有益的。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了進(jìn)一步提高決策者和管理者對(duì)管理績(jī)效的重視度，以此來(lái)創(chuàng)造出良好的工作氛圍。另一層面來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)時(shí)代的背景之下，有必要提高員工績(jī)效數(shù)據(jù)的整體處理能力，在環(huán)節(jié)背后進(jìn)行深入提取和數(shù)據(jù)分析，以確保績(jī)效評(píng)估的有效性和科學(xué)的合理化。通過(guò)依靠互聯(lián)網(wǎng)的績(jī)效數(shù)據(jù)分析和總結(jié)，我們不斷優(yōu)化和完善績(jī)效管理體系，確保績(jī)效管理的不斷閉環(huán)發(fā)展，促使銀行的績(jī)效管理乃至人力資源工作在創(chuàng)新發(fā)展中不斷做強(qiáng)。

結(jié) 語(yǔ)

在當(dāng)下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要正確理解自身當(dāng)前發(fā)展的不足，并理解互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，才能夠推動(dòng)自身發(fā)展和推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，要通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)管理、低利率、綜合營(yíng)銷(xiāo)，充分考慮資金來(lái)源和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以吸引優(yōu)質(zhì)客戶，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，留住優(yōu)質(zhì)客戶，使實(shí)體銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。綜上所述，現(xiàn)如今銀行要想要打破當(dāng)前僵局，就要從根本上創(chuàng)新改革，要做到與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，打造良好的商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境，為將來(lái)的發(fā)展打下的基礎(chǔ)。