姜代領(lǐng) 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司平度市支行

前言

銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，綜合業(yè)務(wù)水平的高低直接關(guān)乎經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)收益，而隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，隱藏在內(nèi)部的問(wèn)題也暴露出來(lái)，其中線上貸款發(fā)展過(guò)程中往往面臨著很多問(wèn)題，比如：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效考核缺失、缺乏專業(yè)人員等，鑒于此，難以提高信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平。所以筆者站在可持續(xù)發(fā)展的角度上羅列出幾點(diǎn)有效對(duì)策，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作人員工作帶來(lái)一定的幫助，進(jìn)一步促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

(一)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中面臨著很多問(wèn)題，其中業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)是較為突出的問(wèn)題，這也是由于隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，內(nèi)部組成結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著相應(yīng)的變化，這樣就會(huì)加大信貸業(yè)務(wù)的管理難度系數(shù)，因此，我們必須要優(yōu)化資信評(píng)價(jià)模式以及審核制度，這樣才能夠規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)整個(gè)信貸業(yè)務(wù)能夠健康可持續(xù)發(fā)展下去。然而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，很多銀行在實(shí)際線上貸款過(guò)程中，并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，鑒于此，就會(huì)為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的阻礙。同時(shí)管理人員也沒(méi)有對(duì)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，更沒(méi)有制定可行的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，這樣不僅會(huì)為后續(xù)管理工作埋下安全隱患，也不能促進(jìn)線上貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，可以說(shuō)，只會(huì)阻礙自身可持續(xù)發(fā)展進(jìn)度，以及拉低市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[1]。

(二)營(yíng)銷水平不高

銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中，除了面臨業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)之外，營(yíng)銷整體水平不高問(wèn)題也比較突出，很多銀行在實(shí)際線上貸款過(guò)程中，雖然根據(jù)自身業(yè)務(wù)的不同在抵押，或者是擔(dān)保方式上做出了改善，希望借此來(lái)提高自身營(yíng)銷水平，但是現(xiàn)實(shí)狀況是，整體營(yíng)銷水平并沒(méi)有得到有效地提升，這也是由于銀行在實(shí)際線上貸款過(guò)程中并沒(méi)有完善相應(yīng)的貸款方式和方法，仍舊受到傳統(tǒng)思想觀念的束縛。本身貸款金額相對(duì)來(lái)講就比較大，特別是在用途上我們更加難以有效的掌控，鑒于此就會(huì)致使諸多問(wèn)題的出現(xiàn)[2]。此外，線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)受到其他因素的影響，比如：企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，以及潛能或者是流動(dòng)資產(chǎn)等，倘若對(duì)這些都把握不到位，將致使整個(gè)線上貸款工作停滯不前，也不能夠提高銀行貸款營(yíng)銷水平和質(zhì)量。

(三)績(jī)效考核缺失

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)績(jī)效考核制度，制度的確立是規(guī)范各級(jí)人員行為舉止的關(guān)鍵，也有助于提高各級(jí)人員工作積極性，進(jìn)而讓其主動(dòng)參與到相關(guān)管理活動(dòng)中來(lái)，但是調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前銀行在線上貸款過(guò)程中仍舊面臨著很多問(wèn)題，其中績(jī)效考核缺失問(wèn)題比較突出，這樣不僅不能提高線上貸款工作的質(zhì)量和效率，也會(huì)打擊到內(nèi)部工作人員的工作積極性，久而久之，致使內(nèi)部大量的人員流失，這對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展無(wú)疑是一種影響。此外，雖然很多銀行完善了相應(yīng)的績(jī)效考核制度，但是制度內(nèi)容上往往存在著一些漏洞，比如：考核目標(biāo)不明確，這不僅不能發(fā)揮績(jī)效考核的激勵(lì)作用，反而會(huì)致使業(yè)務(wù)人員工作量會(huì)增加，鑒于此，將嚴(yán)重打擊工作人員工作積極性，且致使整個(gè)銀行線上貸款發(fā)展受到阻礙。

(四)缺乏專業(yè)人員

隨著銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，內(nèi)部工作人員數(shù)量也在逐年的遞增，而要想推動(dòng)線上貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，往往需要大量的工作人員參與其中，而人員業(yè)務(wù)水平和能力的高低直接關(guān)乎線上貸款工作的質(zhì)量，所以，必須要加強(qiáng)內(nèi)部人員綜合能力培養(yǎng)。然而，當(dāng)前銀行內(nèi)部現(xiàn)有的工作人員并沒(méi)有受到過(guò)專業(yè)的技能培訓(xùn)，他們并不具備豐富的專業(yè)知識(shí)，對(duì)于線上貸款中出現(xiàn)的問(wèn)題也不能夠及時(shí)妥善處理，久而久之，不僅會(huì)阻礙線上貸款的發(fā)展，也會(huì)為銀行發(fā)展帶來(lái)諸多不便。其次，領(lǐng)導(dǎo)人員也沒(méi)有認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)人員培訓(xùn)的重要性，致使內(nèi)部人員綜合業(yè)務(wù)水平難以得到提高，這都會(huì)影響線上貸款發(fā)展速度，也會(huì)造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

二、銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的解決對(duì)策

(一)合理控制線上貸款風(fēng)險(xiǎn)

為進(jìn)一步促進(jìn)銀行線上貸款健康、可持續(xù)發(fā)展，我們還應(yīng)當(dāng)合理控制線上貸款風(fēng)險(xiǎn)，具體要做好以下工作。首先，工作人員應(yīng)認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響，本身線上貸款所涉及的內(nèi)容就比較多，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中往往面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，所以，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必須要及時(shí)的采取對(duì)策進(jìn)行處理，也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因加以分析，進(jìn)一步制定可行的方案將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，這有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)二次出現(xiàn)[3]。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)往往與人們的生活存在著關(guān)聯(lián)，所以我們也要不斷創(chuàng)新管理理念，進(jìn)一步將自主核心技術(shù)以及品牌優(yōu)勢(shì)推廣出去，讓人們更加信賴銀行，進(jìn)一步規(guī)避線上貸款過(guò)程中所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行也要做好客戶甄別方面的工作，只有充分了解行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，才能夠規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是要善于借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段對(duì)眾多的信息進(jìn)行歸類處理，這有助于提高數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性與可靠性，這也是推動(dòng)線上貸款健康、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，需要銀行各級(jí)工作人員予以高度重視。除此之外，銀行也要對(duì)相關(guān)企業(yè)現(xiàn)金運(yùn)行等狀況進(jìn)行全面的監(jiān)督與管理，只有這樣才能夠促進(jìn)線上貸款可持續(xù)發(fā)展，以及為自身帶來(lái)更大的利潤(rùn)空間。

(二)利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷進(jìn)行推廣

我們也要善于利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷進(jìn)行推廣，這也是促進(jìn)線上貸款發(fā)展的一個(gè)有效舉措，因?yàn)橐酝鶢I(yíng)銷水平之所以不高，部分原因是由于營(yíng)銷方式過(guò)于落后所致，所以，銀行要想在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，應(yīng)善于借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行推廣。如今，隨著時(shí)代的快速發(fā)展，科學(xué)信息技術(shù)水平也得到大幅度的提高，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也成為各行各業(yè)發(fā)展中的重要內(nèi)容，所以可以將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)充分的發(fā)揮出來(lái)，為線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展注入生機(jī)活力。其次，銀行工作人員還應(yīng)完善相應(yīng)的影音宣傳資料，以便于提高品牌形象且拉近與人民群眾之間的距離，當(dāng)然，相關(guān)營(yíng)銷人員也要善于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與廣大客戶進(jìn)行溝通，只有通過(guò)溝通和交流，才能夠了解他們的實(shí)際需求。而溝通過(guò)程中也要注意語(yǔ)速，要用通俗易懂的語(yǔ)言將事件表達(dá)出來(lái)，同時(shí)吐字也要清晰且態(tài)度要熱情，進(jìn)一步彌補(bǔ)以往營(yíng)銷上的不足，推動(dòng)線上貸款可持續(xù)發(fā)展。除此之外，銀行也要積極開(kāi)發(fā)更多的潛在客戶，更要樹立一個(gè)品牌意識(shí)，打造一個(gè)良好的形象以此來(lái)吸引更多的客戶，也做好網(wǎng)絡(luò)售后服務(wù)，對(duì)于客戶提出的問(wèn)題要及時(shí)解決，這不僅可以節(jié)省大量的售后運(yùn)營(yíng)成本，也能夠提高銀行整體線上貸款工作的效率。

(三)完善績(jī)效考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)

眾所周知，銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到很多困難，其中績(jī)效考核缺失問(wèn)題比較突出，難以調(diào)動(dòng)各級(jí)人員工作積極性且制約線上貸款的發(fā)展速度，因此，新時(shí)期對(duì)銀行管理人員提出了更高的要求，應(yīng)結(jié)合實(shí)際狀況完善績(jī)效考核系統(tǒng)，這就需要結(jié)合職工狀況完善內(nèi)部績(jī)效考核制度，也要引導(dǎo)他們嚴(yán)格執(zhí)行考核制度內(nèi)容來(lái)行事。同時(shí)，也要改變以往單一以規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行績(jī)效考核的現(xiàn)狀，應(yīng)從多方面、多角度來(lái)完善績(jī)效考核制度，這樣才能夠?qū)⒅贫茸畲蠡饔冒l(fā)揮出來(lái)。其次，績(jī)效考核體系的建立也有助于調(diào)動(dòng)工作積極性，讓其以良好的狀態(tài)參與到工作中，進(jìn)一步發(fā)揮績(jī)效激勵(lì)制度在線上貸款中的作用和價(jià)值。本身信貸業(yè)務(wù)最根本的要求就是有效的把握住風(fēng)險(xiǎn)，以便于將經(jīng)濟(jì)損失降到最低，所以我們可以通過(guò)完善績(jī)效考核制度來(lái)提高工作質(zhì)量和效率。除此之外，管理人員也要樹立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，發(fā)揮一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)發(fā)揮的作用，更要與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行互動(dòng)交流，因?yàn)槠髽I(yè)不僅可以為自身帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增加值，還可以為線上貸款發(fā)展注入動(dòng)力，最后，確保銀行線上貸款健康發(fā)展。

(四)加強(qiáng)線上貸款人員培訓(xùn)

由于銀行線上貸款所涉及的內(nèi)容比較多，再加上工作量相對(duì)來(lái)講比較大，所以，要想提高工作實(shí)效性還需要大量的人員參與其中，而為了進(jìn)一步解決以往缺乏專業(yè)人員的問(wèn)題，銀行管理人員應(yīng)加強(qiáng)線上貸款人員技能培訓(xùn)，以此來(lái)提高工作人員工作能力和業(yè)務(wù)水平。首先，可以定期對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，要讓他們具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，也要掌握貨款的基本原則以及發(fā)放條件，這樣才能夠促進(jìn)線上貸款健康可持續(xù)發(fā)展，也只有專業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)能力較高的人員，才能夠?yàn)榫€上貸款工作提供數(shù)據(jù)支持[4]。其次，線上貸款人員也要具備一定的財(cái)務(wù)分析能力，既要掌握信管檔案的收集與整理方法，也要熟悉當(dāng)前國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，更要預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，線上貸款人員也要具有超強(qiáng)的溝通能力，因?yàn)椴煌目蛻粜愿瘛⒘?xí)慣也存在著差異，所以日常工作中要不斷的充實(shí)自己，只有通過(guò)鍛煉與實(shí)踐，才能夠提高自身人際交往能力，進(jìn)而為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最重要的是要誠(chéng)實(shí)守信且品行端正，進(jìn)一步贏得廣大客戶的信賴和尊重，這對(duì)促進(jìn)銀行線上貸款健康可持續(xù)發(fā)展非常關(guān)鍵，進(jìn)而不斷提高銀行綜合管理水平以及提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行線上貸款發(fā)展過(guò)程中往往存在著很多問(wèn)題，比如，業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)人員，或者是營(yíng)銷水平不高等，這些問(wèn)題的存在都難以促進(jìn)線上信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，因此，新時(shí)期我們應(yīng)合理控制線上貸款風(fēng)險(xiǎn)，且利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷進(jìn)行推廣。也要完善績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，且加強(qiáng)線上貸款人員培訓(xùn)。進(jìn)而。附近銀行在可持續(xù)發(fā)展道路上走得更遠(yuǎn)更好。■