郭曉旭

【摘要】中小企業(yè)是經濟社會發(fā)展的中間力量，不僅為推動我國經濟發(fā)展提供助力，同時也為完善市場經濟提供參考。然而中小企業(yè)一直受融資難等問題的困擾，這些問題不僅嚴重阻礙了其發(fā)展，也對國家經濟發(fā)展產生阻力。隨著“互聯(lián)網+”理念的推廣與應用，中小企業(yè)在互聯(lián)網金融模式下有了新的發(fā)展機遇。本文正是基于中小企業(yè)融資所面臨的問題進行分析，提出有效解決措施，希望能幫助中小企業(yè)更好的解決融資難問題。

【關鍵詞】融資 金融 企業(yè) 互聯(lián)網

長期以來，中小企業(yè)一直被融資難所困擾，不僅自身發(fā)展受限，市場經濟發(fā)展也受到很大的影響?；ヂ?lián)網金融模式的出現雖然幫助中小企業(yè)解決了部分融資難的問題，但依然未從根本處解決。值得慶幸的是，互聯(lián)網金融雖然未徹底解決融資難問題，創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式，拓寬融資渠道，為其發(fā)展帶來更多的契機。

一、中小企業(yè)通過互聯(lián)網融資方式

1、提高信息準確性與可靠性

信息化是當代互聯(lián)網金融發(fā)展的主流趨勢之一。信息化不僅能為廣大中小企業(yè)發(fā)展帶來巨大的便利和參考，同時也為企業(yè)決策提供精準依據，提高企業(yè)決策準確度。通過互聯(lián)網平臺獲取信息，準確處理數據不僅能幫助中小企業(yè)更好的控制融資風險，同時也能為其提供信貸參考。不僅如此，互聯(lián)網金融也彌補了傳統(tǒng)的金融模式信息無法完好匹配的缺陷，讓中小企業(yè)能得到更多的數據支持，提高其融資成功率。另外，互聯(lián)網金融也解決了當前中小企業(yè)貸款難的問題，幫助金融機構全面評估中小企業(yè)，為其融資創(chuàng)造優(yōu)良條件。

2、降低成本，提高融資成功率

借助互聯(lián)網大數據技術、云計算等有效實現資金供給與精準匹配，幫助中小企業(yè)節(jié)約成本，這是互聯(lián)網金融的優(yōu)勢之一。其次，在互聯(lián)網金融的作用下，中小企業(yè)在辦理貸款業(yè)務之時會更加順利，手續(xù)也會更加簡捷，提高交易成功率的同時降低人力成本。

二、中小企業(yè)融資過程中存在的困難分析

1、融資渠道單一，成本高。中小企業(yè)的融資渠道比較單一，雖然安全性高，但因為銀行等機構為了確保低風險會忽略中小企業(yè)需求，繼而減少對其支持。在此前提下，中小企業(yè)獲得貸款的幾率非常低，融資困難、短缺的情況也是屢見不鮮。不僅如此，作為市場交易行為，中小企業(yè)為了獲得融資不得不支付相應的費用，而這筆費用對于中小企業(yè)來講是比較大的，導致部分企業(yè)因為承擔不起而不得不放棄，最終可能因資金周轉不善而倒閉。

2、經營穩(wěn)定性不足，信用等級低。中小企業(yè)的經營規(guī)模較小，缺乏長期發(fā)展的精準目標，生產技術和設備老舊落后，產品結構單一，科技含量低，經營場有所不穩(wěn)定，這些都導致銀行在考核中小企業(yè)信用時會提高其風險度。再者中小企業(yè)不注重管理，制度不規(guī)范，財務有所混亂，抗風險能力低，還款能力不定，這些問題的存在導致銀行會通過提高貸款利率、加大抵押擔保等來減少風險。

3、信息不對稱，難以有效核實。中小企業(yè)的制度管理很多都是不完善，不透明的，因此金融機構難以對其進行有效了解，無法掌握其真實財務信息。而在相關監(jiān)督部門督查之時，也無法提供真實有效的信息來證明自家的實力，這就導致金融機構在核實企業(yè)信息時出現很多難點，從而降低對企業(yè)的信任度。

4、資金安全性差?；ヂ?lián)網將貿易區(qū)域無線擴展，服務范圍也大大增加，不僅幫中小企業(yè)擴大選擇范圍，同時也為其貿易帶來更多的契機。然因為缺乏強有力的制約和監(jiān)督機制，中小企業(yè)在獲得融資過程中必然會遇到風險危機，這些都會造成企業(yè)發(fā)展的不利。再加上近幾年來，P2P行業(yè)跑路、余額寶資金被盜等事件頻繁出現，致使中小企業(yè)對互聯(lián)網融資一事持觀望態(tài)度，不敢輕易下決定。

5、金融素養(yǎng)低，意識薄弱。在金融領域，高收益意味著高風險，這是基本常識，然部分人群為了追求高收益、低風險，依然以僥幸心理去投資金融，導致嚴重后果出現。究其根本，金融素養(yǎng)偏低是導致整個金融行業(yè)出現這種問題的原因所在。由于素養(yǎng)不高、風險意識低，部分中小企業(yè)在進行互聯(lián)網融資之時，過分強調低風險、高收益，反而掉人不法分子的陷阱，遇到經濟危機。因此，想要真正推動金融行業(yè)健康發(fā)展，為中小企業(yè)帶來更好的融資渠道，就必須要提高從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和風險意識，避免其因為僥幸心理而做出不理智行為。

6、服務范圍受限，難有效滿足融資需求?；ヂ?lián)網金融的數據必須要有大平臺的支持，但國內的大型電子企業(yè)極少，大部分都是中小型企業(yè)。這些企業(yè)受制于資源和服務有限，難以從互聯(lián)網中獲得足夠的融資需求。再加上數據的可靠性低，轉型不成功的中小企業(yè)就會失去這個融資渠道，最終導致經營失敗。

三、互聯(lián)網金融背景下解決中小企業(yè)融資難的最佳策略

1、完善法律法規(guī)、保證融資雙方利益。近些年來，互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭良好，給各企業(yè)帶來便利的同時也產生不少負面影響，比如跑路、倒閉、平臺不穩(wěn)定等，這些事件不斷發(fā)生，導致中小企業(yè)在融資過程中膽戰(zhàn)心驚。而這一切都與互聯(lián)網金融法律不健全、沒有配套法規(guī)和相應的監(jiān)督制度有很大的關系。我國相關部門應該在現有法律基礎上，結合市場發(fā)展規(guī)津和中小企業(yè)發(fā)展實際情況，完善對電子商務平臺的信息登記、審核等程序，設立風險控制標準。同時，強化對互聯(lián)網平臺融資行為的監(jiān)管，規(guī)范市場經濟行為。對于虛假隱瞞、操作違法的中小企業(yè)也要給予嚴厲懲處，保護融資雙方的共同利益。

2、改革融資模式，監(jiān)控融資工作?？茖W化、規(guī)范化管理電商平臺對解決當前中小企業(yè)融資難的問題有很明顯的成效?，F階段，互聯(lián)網融資模式多是由數個中小企業(yè)通過一家平臺建立聯(lián)保綜合體設立的，這種模式下企業(yè)同擔風險。對于中小企業(yè)而言，這種方式雖然好用，但也存在一定的風險性，若無法從根本處監(jiān)管，很難真正解決融資困難問題。中小企業(yè)不僅要根據自身情況去尋找融資渠道，同時也要選擇風險偏好相似的企業(yè)，不要貪多，避免掉人經濟陷阱。電子商務平臺要將線上與線下結合起來，加強監(jiān)督管理;銀行機構要利用征信數據優(yōu)勢，嚴格審核聯(lián)保企業(yè)信息，并對信息不對稱、有疑問的企業(yè)提出質疑，做好監(jiān)控工作，降低風險損失。

3、建立信用評級系統(tǒng)，降低融資風險?；ヂ?lián)網融資最大風險之一就是信用風險，必須要采用專業(yè)手段和技術來解決。建立專業(yè)信用評級系統(tǒng)不僅能保障電商平臺有效運行，同時也能為中小企業(yè)發(fā)展提供良好助力。最重要的是，合法、有效的征信系統(tǒng)還能幫金融機構解決信息核實不對稱問題，降低互聯(lián)網金融融資過程中產生的網璉乏。

4、提高企業(yè)管理素質，強化互聯(lián)網金融意識?！盎ヂ?lián)網+”時代已經全面來臨，中小企業(yè)必須要順應時代發(fā)展需求，提高互聯(lián)網金融認知，提高自家企業(yè)網絡化、平臺化發(fā)展速度。同時，中小企業(yè)必須要努力提高自家企業(yè)的信用等級，主動參與到合適的融資活動中，這樣才能在互聯(lián)網金融活動中獲得更好的生存條件。中小企業(yè)管理人員也要加強對自身管理素養(yǎng)的提升，完善財務系統(tǒng)，健全經濟機制，加強風控能力，誠信經營，這樣才能借助互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢解決融資難問題。通過分析利用大數據，深入挖掘并整理出對中小企業(yè)發(fā)展有利的數據，完成發(fā)展精準定位，這種創(chuàng)新模式不僅能幫助企業(yè)更好的利用大數據，同時也能為企業(yè)制定符合其實際發(fā)展情況的投資策略，幫助中小企業(yè)規(guī)避融資風險。中小企業(yè)還要創(chuàng)新服務產品和形式，精簡服務流程，減少成本支出，以精準化營銷來吸引客戶。

6、政府力口大扶持和保護中小企業(yè)力度

6.1 加大扶持中小企業(yè)力度。政府要積極引導中小企業(yè)良性發(fā)展，幫助其擴展規(guī)模，鼓勵其在產品科研等方面加大投入，加快產品更新速度。另外，政府相關部門還要在已有業(yè)務范圍內，根據已有政策大力扶持前景好、效益不錯的中小企業(yè)，為中小企業(yè)樹立希望旗幟，讓他們更有信心且安心發(fā)展。

6.2 加大保護中小企業(yè)力度。以中小企業(yè)的實際發(fā)展情況為基礎，設定便利與中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，鼓勵社會機構為中小企業(yè)提供有償服務。通過設立扶持資金，為中小企業(yè)提供資金支持，通過制定扶持計劃，利用政府財政委托銀行發(fā)放專項貸款，建立有效的風控基金，加強金融機構與中小企業(yè)之間的聯(lián)系和信任度。

結束語

互聯(lián)網金融對解決中小企業(yè)融資難問題有很好的成效。國家在大力推廣互聯(lián)網金融之時，一定要注重對中小企業(yè)的保護，確保其能快速解決融資難問題，并在市場經濟發(fā)展中獲得優(yōu)勢，這樣才能為中小企業(yè)融資帶來更多的機遇。另外，中小企業(yè)也要抓住良機，不斷提高自身實力和水平，利用互聯(lián)網金融優(yōu)勢擴展自家經營，從而實現更好的發(fā)展。

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