王希娟

德州陵城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 山東德州 253000

農(nóng)村金融發(fā)展的質(zhì)量會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村居民的收入，要想改變農(nóng)村居民的收入必須要重視農(nóng)村金融發(fā)展?，F(xiàn)在我國(guó)的國(guó)家和政府也認(rèn)識(shí)到了發(fā)展農(nóng)村金融的重要性。近幾年，國(guó)家和政府開始通過對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的方式來(lái)建設(shè)農(nóng)村金融，希望能夠盡快解決農(nóng)村居民收入的問題。

1 農(nóng)村金融發(fā)展

1.1 農(nóng)村金融的概念

金融是貨幣和信用交易行為和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總稱，從第十一屆三中全會(huì)開始農(nóng)村金融越來(lái)越受到人們的關(guān)注。很多學(xué)者都從自己的角度來(lái)對(duì)農(nóng)村金融概念進(jìn)行了闡述。向國(guó)外的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)金融是金融和信貸的集合，主要包括：授信機(jī)構(gòu)、對(duì)農(nóng)業(yè)提供信貸條件和對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)有組織或者是農(nóng)村地區(qū)收入分配的影響。在我國(guó)早期學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融是貨幣資金在農(nóng)村流通的一種方式，隨著人們的不斷研究認(rèn)為農(nóng)村金融就是一種以集體所有制農(nóng)村信用合作社為主的一種活動(dòng)，農(nóng)村金融活動(dòng)的主要特點(diǎn)就是通過信用的方式來(lái)分配貨幣資金[1]。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展的特征

農(nóng)村金融發(fā)展模式主要以供給為主，通過拿來(lái)主義來(lái)復(fù)制城市金融發(fā)展的路線。我國(guó)農(nóng)村金融改革的本質(zhì)就是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系進(jìn)行改革。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等根據(jù)自己的特點(diǎn)通過現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度中的內(nèi)容盡力的適應(yīng)實(shí)際發(fā)展的需要。因?yàn)槌鞘谢A(chǔ)的建設(shè)越來(lái)越多，導(dǎo)致城市在銀行資金的使用上也有一定的限制，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加上農(nóng)戶自身局限性導(dǎo)致農(nóng)民沒有自己來(lái)發(fā)展自己的企業(yè)。

農(nóng)村金融改革主要由政府部門從上而下完成工作，這種改革方式的特點(diǎn)就是受到的阻力比較小，能夠給實(shí)施新的金融規(guī)則奠定一個(gè)扎實(shí)的基礎(chǔ)，并且在最短的時(shí)間里面獲得最多的配置資源。但是這種改革在進(jìn)行的時(shí)候唯一的缺點(diǎn)就是很難控制市場(chǎng)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融供需失衡的情況發(fā)生，最終出現(xiàn)一些新的矛盾。

現(xiàn)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供的一些個(gè)性化的服務(wù)能夠根據(jù)人們的需求來(lái)相應(yīng)的提供更多不同的金融產(chǎn)品，最終讓客戶最快速的解決自己的資金問題。

2 目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來(lái)我國(guó)都非常重視國(guó)家的“三農(nóng)”問題，并且把“三農(nóng)”問題作為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展和保證社會(huì)穩(wěn)定的重要任務(wù)內(nèi)容?，F(xiàn)在國(guó)家在發(fā)展的時(shí)候已經(jīng)把提高農(nóng)村居民收入和發(fā)展農(nóng)村金融聯(lián)系到了一起，已經(jīng)成為推動(dòng)全面建設(shè)小康社會(huì)的基礎(chǔ)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和進(jìn)步，很多和農(nóng)村金融體系有關(guān)的內(nèi)容都在不斷的發(fā)生改革，政府也在不斷的影響各種資源的調(diào)配能力在發(fā)展的過程中主要存在以下內(nèi)容：

2.1 金融體系不完善

現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融體系主要由兩部分組成，分別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩種。在發(fā)展農(nóng)業(yè)的時(shí)候主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)完成工作。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在工作的時(shí)候中經(jīng)常會(huì)受到一些外界因素的影響導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響不大，只是單純的滿足了農(nóng)業(yè)銀行自身的發(fā)展。近幾年我國(guó)的很多農(nóng)村信合也把名字改成了“農(nóng)村商業(yè)銀行”，這些情況的出現(xiàn)都在一定程度上反映了我國(guó)的農(nóng)村金融體系不完善，金融體系的不完善導(dǎo)致金融服務(wù)不到位，最終影響到農(nóng)民的收入[2]。

2.2 農(nóng)村金融環(huán)境存在問題

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)之后，我國(guó)的農(nóng)村也發(fā)生了一些翻天覆地的變化，但是變化的速度和規(guī)模正在隨著時(shí)間的流逝而一點(diǎn)一點(diǎn)的變小，雖然在這段時(shí)間里面國(guó)家也適當(dāng)?shù)慕o予一定的支持和幫助，但是還沒有影響我國(guó)農(nóng)村金融體系功能的縮減。出現(xiàn)這種問題的主要原因之一就是因?yàn)槲覈?guó)城市化進(jìn)程在不斷降低，很多商業(yè)銀行把自己的金融服務(wù)都放在了一些比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。另外影響我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因之一就是金融信譽(yù)存在問題。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款制度自身存在漏洞，讓農(nóng)村貸款變得更加的隨意性，還有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的局限性讓農(nóng)村人們的收入越來(lái)越低，嚴(yán)重的時(shí)候在還款上也會(huì)存在問題。最后就是我國(guó)的農(nóng)民普遍文化水平低導(dǎo)致在貸款放貸之后經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)討債和躲債的情況發(fā)生[3]。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)缺失

隨著中國(guó)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)綜合體，我國(guó)的金融市場(chǎng)在不斷的發(fā)展改變，變得更加的規(guī)范化和科學(xué)性，城市金融服務(wù)內(nèi)容也越來(lái)越全面，但是我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重缺失，農(nóng)村接觸的金融服務(wù)還是最常見的幾種形式，信貸、儲(chǔ)蓄、匯款等。同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的各種因素的出現(xiàn)讓一些好的資源離農(nóng)村越來(lái)越遠(yuǎn)，這也會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終影響到農(nóng)村居民的收入。

2.4 民間金融活躍度越來(lái)越高

從改革開放之后我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和之前相比確實(shí)有了很大的進(jìn)步，但是隨著城鄉(xiāng)企業(yè)的快速發(fā)展，正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠提供的貸款金額越來(lái)越有限，于是出現(xiàn)了很多民間的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。和正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，民間的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資方式更加的靈活，能夠快速的解決企業(yè)和個(gè)人出現(xiàn)的資金短缺的問題，但是這種民間借貸一般都有“高利貸”的性質(zhì)，利息和其他借貸方式相比比較高，經(jīng)常會(huì)給人們和企業(yè)帶來(lái)一些不必要的損失[4]。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入的影響

3.1 農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄行為變成了投資行為

國(guó)家和政府要想發(fā)展農(nóng)村金融就需要先建立一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)和渠道，讓更多的投資進(jìn)入到農(nóng)村儲(chǔ)蓄中?，F(xiàn)在農(nóng)村儲(chǔ)蓄大部分都是農(nóng)民的閑散資金，如果能有其他渠道的投入就會(huì)增加運(yùn)營(yíng)成本的費(fèi)用，進(jìn)而增加農(nóng)村人民的收入。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要充當(dāng)一個(gè)“中介”的作用，本質(zhì)就是最大限度的降低中間商賺的差價(jià)，最終達(dá)到提高儲(chǔ)蓄投資的目的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的時(shí)候市場(chǎng)會(huì)需要一些存款作為準(zhǔn)備金，這個(gè)時(shí)候就體現(xiàn)出金融體系的重要性。同時(shí)農(nóng)村金融在發(fā)展的時(shí)候還可以根據(jù)實(shí)際情況加大農(nóng)村信合的規(guī)模和投入力度，這樣農(nóng)民資本的存量才會(huì)增加，最終提高農(nóng)村居民的收入。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)資源結(jié)構(gòu)

一直以來(lái)我國(guó)的國(guó)家和政府都在對(duì)農(nóng)民進(jìn)行“精準(zhǔn)扶貧”，未來(lái)我國(guó)也需要走民生改善的道路。要想發(fā)展民生改善道路就必須要加大對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力的方式來(lái)提高農(nóng)民的收入。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的時(shí)候一定要注意合理化的分配農(nóng)村金融資源。

在塑造農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)主體的時(shí)候也可以積極推行農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展，減少資金向外界流出的情況發(fā)生。農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的帶動(dòng)作用，給提高農(nóng)民的增產(chǎn)奠定一個(gè)扎實(shí)的基礎(chǔ)。通過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)大力發(fā)展農(nóng)村金融能夠最大化的利用農(nóng)村金融資源，給農(nóng)民收入的增長(zhǎng)帶來(lái)一定的動(dòng)力，最終給整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)貢獻(xiàn)。

3.3 降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易的成本

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的時(shí)候經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些隱性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成本，這些成本如果在發(fā)展的過程中處理得當(dāng)就可以避免。例如：可以通過找尋合適的供應(yīng)商的方式來(lái)提高信息的渠道，減少金融成本的投入，只有減少金融成本的投入就可以側(cè)面的提高農(nóng)村居民的收入，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況和現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況相比會(huì)越來(lái)越好，在這樣的背景下，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展必須建立完善的農(nóng)村金融發(fā)展體系，解決目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，爭(zhēng)取早日讓農(nóng)民的資金從儲(chǔ)蓄變成投資，這樣才能真正的從根本上提高農(nóng)民的收入，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終提高整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。