王文利，邱燕生

(1. 蘭州交通大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘭州 730070；2. 青島黃海學(xué)院，山東 青島 266427)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)30多年的快速發(fā)展，形成了極具中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，取得了舉世矚目的成就，但也積累了一些結(jié)構(gòu)性、體制性、素質(zhì)性矛盾.比如結(jié)構(gòu)性矛盾逐漸顯現(xiàn).目前看來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)入“結(jié)構(gòu)性減速”的階段，總量下降和增速減緩使得一些隱性矛盾不斷顯性化，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大成為急需解決的重大問(wèn)題.據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，城鄉(xiāng)居民的人均收入分別由1978年的343元和133元，上升到2018年的39 250.8元和14 617元，在40年的時(shí)間里，城鄉(xiāng)居民收入差距比由2.58上升到2.69，若考慮到政府對(duì)城鎮(zhèn)居民的財(cái)政性補(bǔ)貼和其他隱性收入，這一比值或許會(huì)更大.毫無(wú)疑問(wèn)，城鄉(xiāng)收入差距的持續(xù)進(jìn)一步擴(kuò)大將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一系列不利的影響，其既不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，也不利于社會(huì)的和諧和安定.

普惠金融，最早是由聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年會(huì)上提出，目的在于解決當(dāng)時(shí)世界范圍內(nèi)的貧富差距不斷擴(kuò)大、金融資源配置失衡以及饑餓持續(xù)蔓延的問(wèn)題.2013年，這一概念被正式引入我國(guó)，我國(guó)提出發(fā)展普惠金融的制度構(gòu)想，將其作為縮小城鄉(xiāng)收入差距、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)共同發(fā)展的戰(zhàn)略手段.

1 國(guó)內(nèi)外普惠金融績(jī)效評(píng)估研究現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融發(fā)展水平的評(píng)估研究主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面通過(guò)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)普惠金融服務(wù)指標(biāo)對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算:如國(guó)外學(xué)者Beck(2007)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)人均存貸款金額等指標(biāo)對(duì)普惠金融的發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算.Sarma(2008)通過(guò)銀行滲透性、銀行服務(wù)的可獲得性、存貸款的利用效率三方面構(gòu)建普惠金融金融指數(shù)(IFI)來(lái)衡量普惠金融發(fā)展水平；國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)普惠金融發(fā)展水平評(píng)估研究具有代表性的有：焦瑾璞(2015)通過(guò)金融資源區(qū)域滲透率、金融資源可獲得性、貸款使用情況構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系；通過(guò)普惠金融的供給與需求狀況以及獲取金融資源的成本等方面來(lái)衡量普惠金融發(fā)展水平，如Gupte(2012)使用貸款利息這一指標(biāo)來(lái)估算金融資源的使用成本.田園(2016)從金融資源供給和農(nóng)戶信貸需求兩方面分析普惠金融發(fā)展水平.

2 甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展概述

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù).由此可見(jiàn)，普惠金融的發(fā)展更加關(guān)注可持續(xù)性發(fā)展與成本效益原則.

從2016年至今，我國(guó)普惠金融很快在全國(guó)鋪開(kāi)，各家商業(yè)銀行紛紛成立了普惠金融事業(yè)部，專門(mén)提供普惠金融服務(wù).但在發(fā)展過(guò)程中暴露出諸多問(wèn)題，如普惠金融服務(wù)地區(qū)發(fā)展不均衡，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待于進(jìn)一步改善，普惠金融體系不健全等，而且在農(nóng)村地區(qū)這些問(wèn)題顯得更加突出.習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告和全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù).甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，普惠金融發(fā)展意義重大.

2.1 甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本概述

1) 甘肅省地區(qū)生產(chǎn)總值

甘肅省各個(gè)地級(jí)市生產(chǎn)總值發(fā)展不平衡，地區(qū)之間差距較大.根據(jù)甘肅省統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2017年甘肅省全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值7 677.0億元，增長(zhǎng)3.6%.2017年甘肅省地區(qū)生產(chǎn)總值排名前三的地級(jí)市有蘭州市、慶陽(yáng)市、天水市.其中，蘭州市生產(chǎn)總值2 523.54億元，增速5.7%；慶陽(yáng)市生產(chǎn)總值618.97億元，增速0.5%；天水市生產(chǎn)總值614.96億元，增速4.5%.而且慶陽(yáng)市、天水市與蘭州市生產(chǎn)總值差距較大.金昌市、嘉峪關(guān)市、甘南自治州的生產(chǎn)總值較低，分別為224.29億元、210.99億元、136.59億元.酒泉市與武威市地區(qū)生產(chǎn)總值增速為負(fù)，分別為-0.3%與-2.8%.

2) 甘肅省產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值與比重

甘肅省第一產(chǎn)業(yè)增加值1 063.6億元，增長(zhǎng)5.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 562.7億元，下降1.0%；第三產(chǎn)業(yè)增加值4 050.8億元，增長(zhǎng)6.5%.三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重，如表1所示，第一產(chǎn)業(yè)所占比重為14%，第二產(chǎn)業(yè)所占比重為33%，第三產(chǎn)業(yè)所占比重為53%.

3) 甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值相比去年有所上升.根據(jù)2017年甘肅省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)，甘肅省全年糧食總產(chǎn)量1 128.31萬(wàn)噸，比上年減產(chǎn)1.1%.主要經(jīng)濟(jì)作物中，蔬菜產(chǎn)量2 106.47萬(wàn)噸，比上年增產(chǎn)7.9%；全年肉類(lèi)總產(chǎn)量105.29萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)3.3%；全年水產(chǎn)品產(chǎn)量1.54萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)0.7%.

4) 甘肅省金融發(fā)展現(xiàn)狀

甘肅省金融總體發(fā)展平穩(wěn)，銀行業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資本市場(chǎng)融資能力進(jìn)一步增強(qiáng).2017年末全省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額17 777.2億元，比上年末增長(zhǎng)1.5%，其中人民幣各項(xiàng)存款余額17 660.8億元，增長(zhǎng)1.4%.金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額17 707.2億元，增長(zhǎng)11.2%，其中人民幣各項(xiàng)貸款余額17 404.6億元，增長(zhǎng)11.2%.全省共有境內(nèi)上市公司33家，比上年末增加3家.年末股票總市值3 408.7億元，增長(zhǎng)23.2%.發(fā)行、配售股票籌集資金29.1億元，下降70.8%.上市公司發(fā)行公司債14.2億元.

2.2 甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率

本文通過(guò)甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)兩個(gè)指標(biāo)，來(lái)描述甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率.

由圖1可以看出，甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率較低,各地區(qū)之間差距明顯.其中，從每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)數(shù)來(lái)看，金融覆蓋率排名前三的地區(qū)分別為蘭州、酒泉和嘉峪關(guān)市.全省農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)數(shù)呈平穩(wěn)趨勢(shì)，平均水平在2.5個(gè)/萬(wàn)人.嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)數(shù)最多，達(dá)到9.06個(gè)/萬(wàn)人.其次是酒泉市和蘭州市農(nóng)村地區(qū)，分別為3.72個(gè)/萬(wàn)人和3.66個(gè)/萬(wàn)人.每萬(wàn)人擁有金融從業(yè)人員數(shù)各地區(qū)差距較大，且每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)數(shù)與每萬(wàn)人擁有金融從業(yè)人員數(shù)保持一致，嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)、蘭州市和酒泉市農(nóng)村地區(qū)，分別為74.39個(gè)/萬(wàn)人、40.06個(gè)/萬(wàn)人和28.20個(gè)/萬(wàn)人,其他地區(qū)金融從業(yè)人數(shù)較低.

由圖2得知，甘肅省各大金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分布較不均勻.中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比最大，為44%，其次是大型商業(yè)銀行，占比為26%.其余金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分布較小，郵政儲(chǔ)蓄銀行占比11%，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行數(shù)量相差較小，占比為8%和7%.股份制商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)占比最小，為3%和1%.

2.3 甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率

本文通過(guò)甘肅省農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額與農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款占比兩個(gè)指標(biāo)，來(lái)描述甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率.

由圖3可以看出，甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額相差不大，但各市之間略有差距.從甘肅省各市數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，人均存款余額和人均貸款余額較高的地區(qū)有嘉峪關(guān)市、蘭州市和酒泉市和金昌市.其中，人均存款余額和人均貸款余額最高的是嘉峪關(guān)市，分別為198 576元與144 406元.最低的是臨夏市，分別為13 366元與13 222元.各市農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額普遍是人均存款余額大于人均貸款余額，且嘉峪關(guān)市人均存貸款差最大.

由圖4得知，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融存貸款占比相差較小，但地區(qū)之間差距明顯且占比均在1%以下.甘南州兩者占比差距為0.14%，差距最大.定西市最小，為0.01%.嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款占比相較于其他地區(qū)最低，分別為0.11%和0.16%，定西市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款占比最高，分別為0.91%和0.92%.甘南州、臨夏州、隴南市金融機(jī)構(gòu)存貸款占比都比較大，大約集中為0.8%.白銀市和蘭州市存貸款占比則較低，均為0.35%和0.4%.由上述圖3和圖4可以看出，總體來(lái)說(shuō)，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率處于較低水平.

3 甘肅農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率測(cè)度及分析

3.1 普惠金融效率測(cè)算模型建立

本文通過(guò)建立數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型，測(cè)算甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的投入產(chǎn)出效率，從而對(duì)甘肅省普惠金融績(jī)效進(jìn)行評(píng)估.本文之所以采用DEA模型對(duì)甘肅省農(nóng)村普惠金融進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，因運(yùn)用此分析方法，其評(píng)估結(jié)果不會(huì)因指標(biāo)的計(jì)量單位不同而產(chǎn)生變化，同時(shí)，DEA模型分析適用于多項(xiàng)投入與多項(xiàng)產(chǎn)出的投入產(chǎn)出效率分析.

在DEA模型中，根據(jù)每個(gè)決策單元的規(guī)模報(bào)酬的變化，可以將DEA模型分為 規(guī)模報(bào)酬不變(CCR模型)和規(guī)模報(bào)酬可變(BBC模型).在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，并不能保證每一個(gè)決策單元都能在固定規(guī)模報(bào)酬下從事生產(chǎn).為解決此問(wèn)題，對(duì)CCR模型進(jìn)行修正，放寬了對(duì)規(guī)模報(bào)酬的要求，進(jìn)而得到了BCC模型.考慮到規(guī)模報(bào)酬可變因素，本文采用BCC模型對(duì)甘肅省普惠金融效率進(jìn)行測(cè)算.

其中，s+≥0,s-≥0,γj≥0,j=1,2,3,…,n.

式中:n是第j個(gè)決策單元的效率值,當(dāng)θ=1時(shí),表示該決策單元相對(duì)是有效的；當(dāng)θ<1時(shí)，表示該決策單元無(wú)效.

3.2 普惠金融績(jī)效指標(biāo)選取及效率測(cè)算

在對(duì)甘肅省農(nóng)村普惠金融績(jī)效進(jìn)行測(cè)算時(shí)，可以把普惠金融發(fā)展水平的各項(xiàng)測(cè)度指標(biāo)作為投入指標(biāo)(Input)，將甘肅省農(nóng)村地區(qū)的人均可支配收入與人均消費(fèi)支出作為產(chǎn)出指標(biāo)(Output)，對(duì)模型進(jìn)行測(cè)算分析.

本文選取甘肅省14個(gè)地級(jí)市州農(nóng)村地區(qū)在2017年的相關(guān)數(shù)據(jù)，將農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)數(shù)(input1)、每萬(wàn)人擁有金融從業(yè)人員數(shù)(Input2) 和農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額(input3) 作為輸入變量，將甘肅省14個(gè)地級(jí)市州農(nóng)村地區(qū)的居民人均可支配收入(output1)、人均消費(fèi)(output2)作為輸出變量，利用 DEAP2.1 軟件，測(cè)算甘肅省14個(gè)地級(jí)市州農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率，測(cè)算結(jié)果如表2所示.

表2 甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率測(cè)算Tab.2 Measurement of financial inclusion efficiency in rural areas of Gansu Province

3.3 普惠金融效率測(cè)算結(jié)果分析

我們通過(guò)對(duì)甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率進(jìn)行測(cè)算，進(jìn)而確定甘肅省各市州農(nóng)村地區(qū)的普惠金融效率高低.同時(shí)，在對(duì)甘肅省不同農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率進(jìn)行DEA靜態(tài)分析時(shí)，可以把普惠金融綜合效率分解為純技術(shù)效率(PTE)和規(guī)模效率(SE)兩部分.

綜合效率，是指各個(gè)決策單元DMU在投入資源一定的情況下，獲得最大產(chǎn)出的能力.本文的綜合效率是指甘肅省各地級(jí)市州農(nóng)村地區(qū)在金融資源投入一定的情況，所達(dá)到的人均收入與人均消費(fèi)的最優(yōu)水平.綜合效率可以分為有效和無(wú)效這兩種情況.當(dāng)?shù)貐^(qū)的綜合效率為 1 時(shí)，說(shuō)明DEA有效，當(dāng)?shù)貐^(qū)的綜合效率小于1時(shí)，說(shuō)明DEA無(wú)效.我們可以看出，在甘肅省14個(gè)地級(jí)市州當(dāng)中，天水市、慶陽(yáng)市、定西市農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率值為1，DEA有效，所占比重為22%.而嘉峪關(guān)市、蘭州市等9個(gè)農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率值小于1，DEA無(wú)效.

純技術(shù)效率是指各個(gè)DMU在規(guī)模報(bào)酬可變時(shí)的最佳投入和實(shí)際投入之比，當(dāng)純技術(shù)效率等于1時(shí)，說(shuō)明有效；當(dāng)純技術(shù)效率小于1時(shí)，說(shuō)明無(wú)效.由表2測(cè)算結(jié)果可以看出，甘肅省有8個(gè)地級(jí)市(天水市、慶陽(yáng)市、定西市、嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉、臨夏)純技術(shù)效率值為1，說(shuō)明8各地區(qū)的技術(shù)效率達(dá)到了最優(yōu).而甘肅省蘭州市、白銀市、金昌市、平?jīng)鍪?、隴南市、甘南州6個(gè)地級(jí)市純技術(shù)效率無(wú)效，這說(shuō)明6個(gè)地級(jí)市州農(nóng)村地區(qū)普惠金融資源投入-產(chǎn)出結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化.

規(guī)模效率是指在規(guī)模報(bào)酬不變時(shí)最佳投入和規(guī)模報(bào)酬可變時(shí)最佳投入之比，當(dāng)規(guī)模效率等于1時(shí)，說(shuō)明規(guī)模有效；當(dāng)規(guī)模效率小于1時(shí)，說(shuō)明規(guī)模無(wú)效.我們看到在這8個(gè)地區(qū)當(dāng)中有5個(gè)地級(jí)市(嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉、臨夏)在純技術(shù)效率達(dá)到最優(yōu)的條件下，綜合效率并沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)，是由于規(guī)模效率未達(dá)到最優(yōu)，其中嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉4個(gè)地區(qū)存在規(guī)模報(bào)酬遞減的情況，說(shuō)明金融資源投入增加量所帶來(lái)的產(chǎn)出增加量是遞減的.因此有必要通過(guò)提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量而不是單純?cè)黾咏鹑谫Y源投入數(shù)量來(lái)提高農(nóng)村地區(qū)的普惠金融效率.

4 甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展建議

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，為推進(jìn)普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃.甘肅省積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，執(zhí)行普惠金融規(guī)劃，取得了一定的進(jìn)展，但就我們運(yùn)用DEA模型對(duì)甘肅農(nóng)村普惠金融效率測(cè)算的結(jié)果來(lái)看，整體上甘肅農(nóng)村普惠金融績(jī)效偏低，故從以下六個(gè)方面提出改革建議：

4.1 提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性

在甘肅普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀部分，我們通過(guò)普惠金融覆蓋率與滲透率這兩個(gè)指標(biāo)，分析了甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平.我們看到，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率總體處于較低水平.與我國(guó)其他地區(qū)相比，甘肅經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，故更應(yīng)積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院重視發(fā)展普惠金融的倡導(dǎo)，要加強(qiáng)普惠金融體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)三農(nóng)及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù).加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，滿足區(qū)域性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)金融需求，通過(guò)信貸支持等方式支持貧困地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)、文化旅游等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一定程度上帶動(dòng)鄉(xiāng)村文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展.同時(shí)，更加有效地提升對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金支持力度，有針對(duì)性的支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展，勇于嘗試融資新舉措，突破小微融資困境，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率和可得性.

4.2 依托金融科技提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量

如前所述，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率處于較低水平.甘肅農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率低下.8個(gè)地區(qū)當(dāng)中有5個(gè)地級(jí)市規(guī)模效率未達(dá)到最優(yōu)，迫切需要提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量.依托金融科技手段，以快速便捷、低成本、低門(mén)檻、高效益的標(biāo)準(zhǔn)建立普惠金融線上產(chǎn)品與服務(wù)，保障甘肅省普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展.與此同時(shí)，依托金融科技手段推廣普惠金融產(chǎn)品，通過(guò)提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量來(lái)激發(fā)農(nóng)村人口的消費(fèi)潛力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)升級(jí).

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)手段

1) 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，改變?cè)袀鹘y(tǒng)的農(nóng)戶信貸模式

開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，確立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺(tái).

2) 大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)金融”模式

發(fā)展數(shù)字普惠金融，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量.依托數(shù)字金融平臺(tái)，加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和推廣，提高普惠金融新產(chǎn)品、新服務(wù)模式的使用效率.

4.4 加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

加強(qiáng)甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及教育，為農(nóng)村地區(qū)居民與小微企業(yè)注入金融發(fā)展新思想、新理念.利用電視廣播、數(shù)字媒體等渠道，對(duì)農(nóng)民等開(kāi)展專項(xiàng)教育活動(dòng)，農(nóng)村學(xué)校是主要教育地點(diǎn)，讓農(nóng)民掌握符合其需求的金融知識(shí).從而注重培養(yǎng)其社會(huì)公眾的信用意識(shí)和契約精神.同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，及時(shí)查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行.

4.5 完善普惠金融監(jiān)管體系

普惠金融可以有效緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但金融詐騙現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，因此完善普惠金融的監(jiān)管體系變得尤為重要.雖然我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已初見(jiàn)規(guī)模，但涵蓋范圍仍不夠廣泛.征信系統(tǒng)建立的基礎(chǔ)是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)往來(lái)為準(zhǔn)，而很多農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象原本就被排斥在金融服務(wù)門(mén)外，因此對(duì)于他們的征信信息收集不夠全面，而他們正是普惠金融服務(wù)的主要對(duì)象.由此可見(jiàn)，為其建立了金融信用檔案，完善個(gè)人數(shù)字征信系統(tǒng)刻不容緩.同時(shí)為提高普惠金融服務(wù)效率，要強(qiáng)化監(jiān)督督導(dǎo)考核，以通報(bào)、監(jiān)管提示函、現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)整監(jiān)管評(píng)級(jí)等方式展開(kāi).

4.6 全面發(fā)展普惠金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)

為體現(xiàn)普惠金融的普惠性，增強(qiáng)甘肅農(nóng)村地區(qū)金融受眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，甘肅農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確普惠金融客戶定位，根據(jù)普惠金融客戶特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)展適應(yīng)客戶需求的多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)，持續(xù)完善普惠金融產(chǎn)品體系和服務(wù)機(jī)制等.同時(shí)充分利用線上渠道，有效延伸服務(wù)半徑，不斷提高普惠金融服務(wù)效率和覆蓋面.把推進(jìn)普惠金融發(fā)展和防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)放在同等重要的位置，實(shí)現(xiàn)我省普惠金融可持續(xù)發(fā)展.