王文利，邱燕生

(1. 蘭州交通大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，蘭州 730070；2. 青島黃海學(xué)院，山東 青島 266427)

改革開放以來，我國經(jīng)濟經(jīng)過30多年的快速發(fā)展，形成了極具中國特色的經(jīng)濟發(fā)展模式，取得了舉世矚目的成就，但也積累了一些結(jié)構(gòu)性、體制性、素質(zhì)性矛盾.比如結(jié)構(gòu)性矛盾逐漸顯現(xiàn).目前看來，中國經(jīng)濟正在進入“結(jié)構(gòu)性減速”的階段，總量下降和增速減緩使得一些隱性矛盾不斷顯性化，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大成為急需解決的重大問題.據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，城鄉(xiāng)居民的人均收入分別由1978年的343元和133元，上升到2018年的39 250.8元和14 617元，在40年的時間里，城鄉(xiāng)居民收入差距比由2.58上升到2.69，若考慮到政府對城鎮(zhèn)居民的財政性補貼和其他隱性收入，這一比值或許會更大.毫無疑問，城鄉(xiāng)收入差距的持續(xù)進一步擴大將會對經(jīng)濟產(chǎn)生一系列不利的影響，其既不利于經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，也不利于社會的和諧和安定.

普惠金融，最早是由聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年會上提出，目的在于解決當(dāng)時世界范圍內(nèi)的貧富差距不斷擴大、金融資源配置失衡以及饑餓持續(xù)蔓延的問題.2013年，這一概念被正式引入我國，我國提出發(fā)展普惠金融的制度構(gòu)想，將其作為縮小城鄉(xiāng)收入差距、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)共同發(fā)展的戰(zhàn)略手段.

1 國內(nèi)外普惠金融績效評估研究現(xiàn)狀簡述

國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融發(fā)展水平的評估研究主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面通過金融機構(gòu)相關(guān)普惠金融服務(wù)指標(biāo)對普惠金融發(fā)展水平進行測算:如國外學(xué)者Beck(2007)通過金融機構(gòu)數(shù)量、金融機構(gòu)人均存貸款金額等指標(biāo)對普惠金融的發(fā)展水平進行測算.Sarma(2008)通過銀行滲透性、銀行服務(wù)的可獲得性、存貸款的利用效率三方面構(gòu)建普惠金融金融指數(shù)(IFI)來衡量普惠金融發(fā)展水平；國內(nèi)學(xué)者對普惠金融發(fā)展水平評估研究具有代表性的有：焦瑾璞(2015)通過金融資源區(qū)域滲透率、金融資源可獲得性、貸款使用情況構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系；通過普惠金融的供給與需求狀況以及獲取金融資源的成本等方面來衡量普惠金融發(fā)展水平，如Gupte(2012)使用貸款利息這一指標(biāo)來估算金融資源的使用成本.田園(2016)從金融資源供給和農(nóng)戶信貸需求兩方面分析普惠金融發(fā)展水平.

2 甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展概述

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù).由此可見，普惠金融的發(fā)展更加關(guān)注可持續(xù)性發(fā)展與成本效益原則.

從2016年至今，我國普惠金融很快在全國鋪開，各家商業(yè)銀行紛紛成立了普惠金融事業(yè)部，專門提供普惠金融服務(wù).但在發(fā)展過程中暴露出諸多問題，如普惠金融服務(wù)地區(qū)發(fā)展不均衡，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待于進一步改善，普惠金融體系不健全等，而且在農(nóng)村地區(qū)這些問題顯得更加突出.習(xí)近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、三農(nóng)及偏遠地區(qū)的金融服務(wù).甘肅經(jīng)濟發(fā)展落后，普惠金融發(fā)展意義重大.

2.1 甘肅省經(jīng)濟發(fā)展基本概述

1) 甘肅省地區(qū)生產(chǎn)總值

甘肅省各個地級市生產(chǎn)總值發(fā)展不平衡，地區(qū)之間差距較大.根據(jù)甘肅省統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，2017年甘肅省全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值7 677.0億元，增長3.6%.2017年甘肅省地區(qū)生產(chǎn)總值排名前三的地級市有蘭州市、慶陽市、天水市.其中，蘭州市生產(chǎn)總值2 523.54億元，增速5.7%；慶陽市生產(chǎn)總值618.97億元，增速0.5%；天水市生產(chǎn)總值614.96億元，增速4.5%.而且慶陽市、天水市與蘭州市生產(chǎn)總值差距較大.金昌市、嘉峪關(guān)市、甘南自治州的生產(chǎn)總值較低，分別為224.29億元、210.99億元、136.59億元.酒泉市與武威市地區(qū)生產(chǎn)總值增速為負(fù)，分別為-0.3%與-2.8%.

2) 甘肅省產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值與比重

甘肅省第一產(chǎn)業(yè)增加值1 063.6億元，增長5.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 562.7億元，下降1.0%；第三產(chǎn)業(yè)增加值4 050.8億元，增長6.5%.三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重，如表1所示，第一產(chǎn)業(yè)所占比重為14%，第二產(chǎn)業(yè)所占比重為33%，第三產(chǎn)業(yè)所占比重為53%.

3) 甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值相比去年有所上升.根據(jù)2017年甘肅省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)，甘肅省全年糧食總產(chǎn)量1 128.31萬噸，比上年減產(chǎn)1.1%.主要經(jīng)濟作物中，蔬菜產(chǎn)量2 106.47萬噸，比上年增產(chǎn)7.9%；全年肉類總產(chǎn)量105.29萬噸，比上年增長3.3%；全年水產(chǎn)品產(chǎn)量1.54萬噸，比上年增長0.7%.

4) 甘肅省金融發(fā)展現(xiàn)狀

甘肅省金融總體發(fā)展平穩(wěn)，銀行業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健經(jīng)營，資本市場融資能力進一步增強.2017年末全省金融機構(gòu)本外幣各項存款余額17 777.2億元，比上年末增長1.5%，其中人民幣各項存款余額17 660.8億元，增長1.4%.金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額17 707.2億元，增長11.2%，其中人民幣各項貸款余額17 404.6億元，增長11.2%.全省共有境內(nèi)上市公司33家，比上年末增加3家.年末股票總市值3 408.7億元，增長23.2%.發(fā)行、配售股票籌集資金29.1億元，下降70.8%.上市公司發(fā)行公司債14.2億元.

2.2 甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率

本文通過甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量與金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)兩個指標(biāo)，來描述甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率.

由圖1可以看出，甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率較低,各地區(qū)之間差距明顯.其中，從每萬人擁有機構(gòu)數(shù)來看，金融覆蓋率排名前三的地區(qū)分別為蘭州、酒泉和嘉峪關(guān)市.全省農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有金融機構(gòu)數(shù)呈平穩(wěn)趨勢，平均水平在2.5個/萬人.嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有金融機構(gòu)數(shù)最多，達到9.06個/萬人.其次是酒泉市和蘭州市農(nóng)村地區(qū)，分別為3.72個/萬人和3.66個/萬人.每萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)各地區(qū)差距較大，且每萬人擁有機構(gòu)數(shù)與每萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)保持一致，嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)、蘭州市和酒泉市農(nóng)村地區(qū)，分別為74.39個/萬人、40.06個/萬人和28.20個/萬人,其他地區(qū)金融從業(yè)人數(shù)較低.

由圖2得知，甘肅省各大金融機構(gòu)數(shù)量分布較不均勻.中小型農(nóng)村金融機構(gòu)占比最大，為44%，其次是大型商業(yè)銀行，占比為26%.其余金融機構(gòu)數(shù)量分布較小，郵政儲蓄銀行占比11%，新型農(nóng)村金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行數(shù)量相差較小，占比為8%和7%.股份制商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)占比最小，為3%和1%.

2.3 甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率

本文通過甘肅省農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額與農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)存貸款占比兩個指標(biāo)，來描述甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率.

由圖3可以看出，甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額相差不大，但各市之間略有差距.從甘肅省各市數(shù)據(jù)對比來看，人均存款余額和人均貸款余額較高的地區(qū)有嘉峪關(guān)市、蘭州市和酒泉市和金昌市.其中，人均存款余額和人均貸款余額最高的是嘉峪關(guān)市，分別為198 576元與144 406元.最低的是臨夏市，分別為13 366元與13 222元.各市農(nóng)村地區(qū)人均存貸款余額普遍是人均存款余額大于人均貸款余額，且嘉峪關(guān)市人均存貸款差最大.

由圖4得知，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融存貸款占比相差較小，但地區(qū)之間差距明顯且占比均在1%以下.甘南州兩者占比差距為0.14%，差距最大.定西市最小，為0.01%.嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)存貸款占比相較于其他地區(qū)最低，分別為0.11%和0.16%，定西市農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)存貸款占比最高，分別為0.91%和0.92%.甘南州、臨夏州、隴南市金融機構(gòu)存貸款占比都比較大，大約集中為0.8%.白銀市和蘭州市存貸款占比則較低，均為0.35%和0.4%.由上述圖3和圖4可以看出，總體來說，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率處于較低水平.

3 甘肅農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率測度及分析

3.1 普惠金融效率測算模型建立

本文通過建立數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型，測算甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的投入產(chǎn)出效率，從而對甘肅省普惠金融績效進行評估.本文之所以采用DEA模型對甘肅省農(nóng)村普惠金融進行績效評估，因運用此分析方法，其評估結(jié)果不會因指標(biāo)的計量單位不同而產(chǎn)生變化，同時，DEA模型分析適用于多項投入與多項產(chǎn)出的投入產(chǎn)出效率分析.

在DEA模型中，根據(jù)每個決策單元的規(guī)模報酬的變化，可以將DEA模型分為 規(guī)模報酬不變(CCR模型)和規(guī)模報酬可變(BBC模型).在現(xiàn)實經(jīng)濟中，并不能保證每一個決策單元都能在固定規(guī)模報酬下從事生產(chǎn).為解決此問題，對CCR模型進行修正，放寬了對規(guī)模報酬的要求，進而得到了BCC模型.考慮到規(guī)模報酬可變因素，本文采用BCC模型對甘肅省普惠金融效率進行測算.

其中，s+≥0,s-≥0,γj≥0,j=1,2,3,…,n.

式中:n是第j個決策單元的效率值,當(dāng)θ=1時,表示該決策單元相對是有效的；當(dāng)θ<1時，表示該決策單元無效.

3.2 普惠金融績效指標(biāo)選取及效率測算

在對甘肅省農(nóng)村普惠金融績效進行測算時，可以把普惠金融發(fā)展水平的各項測度指標(biāo)作為投入指標(biāo)(Input)，將甘肅省農(nóng)村地區(qū)的人均可支配收入與人均消費支出作為產(chǎn)出指標(biāo)(Output)，對模型進行測算分析.

本文選取甘肅省14個地級市州農(nóng)村地區(qū)在2017年的相關(guān)數(shù)據(jù)，將農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有金融機構(gòu)數(shù)(input1)、每萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)(Input2) 和農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額(input3) 作為輸入變量，將甘肅省14個地級市州農(nóng)村地區(qū)的居民人均可支配收入(output1)、人均消費(output2)作為輸出變量，利用 DEAP2.1 軟件，測算甘肅省14個地級市州農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率，測算結(jié)果如表2所示.

表2 甘肅省各市農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率測算Tab.2 Measurement of financial inclusion efficiency in rural areas of Gansu Province

3.3 普惠金融效率測算結(jié)果分析

我們通過對甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率進行測算，進而確定甘肅省各市州農(nóng)村地區(qū)的普惠金融效率高低.同時，在對甘肅省不同農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率進行DEA靜態(tài)分析時，可以把普惠金融綜合效率分解為純技術(shù)效率(PTE)和規(guī)模效率(SE)兩部分.

綜合效率，是指各個決策單元DMU在投入資源一定的情況下，獲得最大產(chǎn)出的能力.本文的綜合效率是指甘肅省各地級市州農(nóng)村地區(qū)在金融資源投入一定的情況，所達到的人均收入與人均消費的最優(yōu)水平.綜合效率可以分為有效和無效這兩種情況.當(dāng)?shù)貐^(qū)的綜合效率為 1 時，說明DEA有效，當(dāng)?shù)貐^(qū)的綜合效率小于1時，說明DEA無效.我們可以看出，在甘肅省14個地級市州當(dāng)中，天水市、慶陽市、定西市農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率值為1，DEA有效，所占比重為22%.而嘉峪關(guān)市、蘭州市等9個農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合效率值小于1，DEA無效.

純技術(shù)效率是指各個DMU在規(guī)模報酬可變時的最佳投入和實際投入之比，當(dāng)純技術(shù)效率等于1時，說明有效；當(dāng)純技術(shù)效率小于1時，說明無效.由表2測算結(jié)果可以看出，甘肅省有8個地級市(天水市、慶陽市、定西市、嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉、臨夏)純技術(shù)效率值為1，說明8各地區(qū)的技術(shù)效率達到了最優(yōu).而甘肅省蘭州市、白銀市、金昌市、平?jīng)鍪?、隴南市、甘南州6個地級市純技術(shù)效率無效，這說明6個地級市州農(nóng)村地區(qū)普惠金融資源投入-產(chǎn)出結(jié)構(gòu)需要進一步優(yōu)化.

規(guī)模效率是指在規(guī)模報酬不變時最佳投入和規(guī)模報酬可變時最佳投入之比，當(dāng)規(guī)模效率等于1時，說明規(guī)模有效；當(dāng)規(guī)模效率小于1時，說明規(guī)模無效.我們看到在這8個地區(qū)當(dāng)中有5個地級市(嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉、臨夏)在純技術(shù)效率達到最優(yōu)的條件下，綜合效率并沒有達到最優(yōu)，是由于規(guī)模效率未達到最優(yōu)，其中嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉4個地區(qū)存在規(guī)模報酬遞減的情況，說明金融資源投入增加量所帶來的產(chǎn)出增加量是遞減的.因此有必要通過提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量而不是單純增加金融資源投入數(shù)量來提高農(nóng)村地區(qū)的普惠金融效率.

4 甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展建議

黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，為推進普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃.甘肅省積極響應(yīng)國家號召，執(zhí)行普惠金融規(guī)劃，取得了一定的進展，但就我們運用DEA模型對甘肅農(nóng)村普惠金融效率測算的結(jié)果來看，整體上甘肅農(nóng)村普惠金融績效偏低，故從以下六個方面提出改革建議：

4.1 提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性

在甘肅普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀部分，我們通過普惠金融覆蓋率與滲透率這兩個指標(biāo)，分析了甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平.我們看到，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋率總體處于較低水平.與我國其他地區(qū)相比，甘肅經(jīng)濟相對落后，故更應(yīng)積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院重視發(fā)展普惠金融的倡導(dǎo)，要加強普惠金融體系的建設(shè)，加強對轄區(qū)內(nèi)三農(nóng)及偏遠地區(qū)的金融服務(wù).加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，滿足區(qū)域性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)金融需求，通過信貸支持等方式支持貧困地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)、文化旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一定程度上帶動鄉(xiāng)村文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展.同時，更加有效地提升對農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金支持力度，有針對性的支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展，勇于嘗試融資新舉措，突破小微融資困境，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率和可得性.

4.2 依托金融科技提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量

如前所述，甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融滲透率處于較低水平.甘肅農(nóng)村地區(qū)普惠金融效率低下.8個地區(qū)當(dāng)中有5個地級市規(guī)模效率未達到最優(yōu)，迫切需要提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量.依托金融科技手段，以快速便捷、低成本、低門檻、高效益的標(biāo)準(zhǔn)建立普惠金融線上產(chǎn)品與服務(wù)，保障甘肅省普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展.與此同時，依托金融科技手段推廣普惠金融產(chǎn)品，通過提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量來激發(fā)農(nóng)村人口的消費潛力，促進農(nóng)村地區(qū)的消費升級.

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)手段

1) 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，改變原有傳統(tǒng)的農(nóng)戶信貸模式

開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，通過建立數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)平臺，確立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺.

2) 大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)金融”模式

發(fā)展數(shù)字普惠金融，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量.依托數(shù)字金融平臺，加強普惠金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行、手機銀行平臺的開發(fā)和推廣，提高普惠金融新產(chǎn)品、新服務(wù)模式的使用效率.

4.4 加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護

加強甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及教育，為農(nóng)村地區(qū)居民與小微企業(yè)注入金融發(fā)展新思想、新理念.利用電視廣播、數(shù)字媒體等渠道，對農(nóng)民等開展專項教育活動，農(nóng)村學(xué)校是主要教育地點，讓農(nóng)民掌握符合其需求的金融知識.從而注重培養(yǎng)其社會公眾的信用意識和契約精神.同時，加強金融監(jiān)管機構(gòu)對金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為，維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定運行.

4.5 完善普惠金融監(jiān)管體系

普惠金融可以有效緩解信息不對稱的問題，但金融詐騙現(xiàn)象也時有發(fā)生，因此完善普惠金融的監(jiān)管體系變得尤為重要.雖然我國的個人征信系統(tǒng)已初見規(guī)模，但涵蓋范圍仍不夠廣泛.征信系統(tǒng)建立的基礎(chǔ)是以傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)往來為準(zhǔn)，而很多農(nóng)村金融服務(wù)對象原本就被排斥在金融服務(wù)門外，因此對于他們的征信信息收集不夠全面，而他們正是普惠金融服務(wù)的主要對象.由此可見，為其建立了金融信用檔案，完善個人數(shù)字征信系統(tǒng)刻不容緩.同時為提高普惠金融服務(wù)效率，要強化監(jiān)督督導(dǎo)考核，以通報、監(jiān)管提示函、現(xiàn)場檢查、調(diào)整監(jiān)管評級等方式展開.

4.6 全面發(fā)展普惠金融各項業(yè)務(wù)

為體現(xiàn)普惠金融的普惠性，增強甘肅農(nóng)村地區(qū)金融受眾對金融服務(wù)的獲得感，甘肅農(nóng)村地區(qū)各金融機構(gòu)應(yīng)進一步明確普惠金融客戶定位，根據(jù)普惠金融客戶特點和風(fēng)險特征，發(fā)展適應(yīng)客戶需求的多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)，持續(xù)完善普惠金融產(chǎn)品體系和服務(wù)機制等.同時充分利用線上渠道，有效延伸服務(wù)半徑，不斷提高普惠金融服務(wù)效率和覆蓋面.把推進普惠金融發(fā)展和防控普惠金融風(fēng)險放在同等重要的位置，實現(xiàn)我省普惠金融可持續(xù)發(fā)展.