邢莉

證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息顯示，11月2日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局對(duì)螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長(zhǎng)井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

螞蟻集團(tuán)當(dāng)天晚間表示，會(huì)深入落實(shí)約談意見(jiàn)，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開(kāi)放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。

就在四部門(mén)聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)有關(guān)人員的同一日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布兩項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定同樣引起市場(chǎng)關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)將出臺(tái)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)

11月2日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》），規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

《辦法》主要有以下條款引發(fā)關(guān)注：

一是《辦法》明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

二是在股權(quán)管理方面，《辦法》規(guī)定，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)2家，或控股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)1家。

三是《辦法》對(duì)聯(lián)合貸款也提出單獨(dú)要求，明確經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開(kāi)展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合金融管理部門(mén)制定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并且還要符合在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%等。

此外，《辦法》對(duì)于貸款金額設(shè)置單戶上限，自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

首份金控公司監(jiān)管配套細(xì)則出臺(tái)

在同一日，央行還發(fā)布了《金融控股公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職備案管理暫行規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《征求意見(jiàn)稿》”），促進(jìn)金融控股公司專業(yè)管理隊(duì)伍的形成，規(guī)范金融控股公司運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

9月13日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》（簡(jiǎn)稱《準(zhǔn)入決定》）、《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》（簡(jiǎn)稱《金控辦法》）相繼發(fā)布，并已于11月1日實(shí)施?！稖?zhǔn)入決定》明確提出，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融控股公司應(yīng)當(dāng)具備符合任職條件的董監(jiān)高；《金控辦法》也規(guī)定，金融控股公司董監(jiān)高應(yīng)當(dāng)符合央行規(guī)定的任職條件，并向央行備案。

螞蟻集團(tuán)曾是首批金控公司監(jiān)管試點(diǎn)的五家公司之一，螞蟻招股書(shū)顯示，公司擬以全資子公司浙江融信為主體申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融控股公司并接受監(jiān)管，并由浙江融信持有相關(guān)從事金融活動(dòng)的牌照子公司的股權(quán)?！督鹂剞k法》的正式實(shí)施，意味著螞蟻納入金融監(jiān)管，值得注意的是，《準(zhǔn)入決定》和《金控辦法》初步搭建了金融控股公司的政策框架，后續(xù)還需配套諸多監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，《征求意見(jiàn)稿》只是眾多配套細(xì)則之一。券商中國(guó)記者了解到，目前央行正抓緊研究出臺(tái)針對(duì)金控公司的并表管理、資本管理、關(guān)聯(lián)交易管理等細(xì)則。

《征求意見(jiàn)稿》作為配套細(xì)則，通過(guò)正面清單和負(fù)面清單，明確金融控股公司董監(jiān)高的任職條件。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，擔(dān)任金融控股公司董監(jiān)高，需滿足從事金融工作5年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上，并具有良好的從業(yè)記錄等基本條件。除此之外，《征求意見(jiàn)稿》根據(jù)職務(wù)特點(diǎn)提出有針對(duì)性的任職條件，如對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理等工作年限要求較高，還對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、獨(dú)立董事等部分職務(wù)設(shè)定任同一職務(wù)時(shí)間上限。

具體來(lái)說(shuō)，擔(dān)任金融控股公司董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)主席、總經(jīng)理、副總經(jīng)理或履行上述職務(wù)職責(zé)的人員，應(yīng)從事金融工作8年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上，并具有良好的從業(yè)記錄。金融控股公司董事長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)主席、總經(jīng)理或履行上述職務(wù)職責(zé)的人員，原則上在同一家金融控股公司任同一職務(wù)時(shí)間累計(jì)不得超過(guò)10年。

《征求意見(jiàn)稿》還明確了不得擔(dān)任金融控股公司董監(jiān)高職務(wù)的8項(xiàng)負(fù)面清單條款，包括被金融管理部門(mén)取消、撤銷(xiāo)任職資格未逾5年，或禁止進(jìn)入市場(chǎng)期滿未逾5年，以及被金融管理部門(mén)處罰累計(jì)2次以上的；不配合或指使他人不配合依法監(jiān)管或案件查處而受到警告或處罰的；本人與其近親屬合并持有該金融控股公司5%以上股份，且從該金融控股集團(tuán)獲得的授信總額明顯超過(guò)其持有的該金融控股集團(tuán)股權(quán)凈值的等。

央行表示，金融控股公司依照金融機(jī)構(gòu)管理，且與單一金融機(jī)構(gòu)相比，其專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜程度高。按照專業(yè)適當(dāng)性原則，金融控股公司董監(jiān)高應(yīng)當(dāng)具備金融管理知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力及合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，與其擔(dān)任的崗位相適應(yīng)，以確保能夠履行職責(zé)和形成客觀正確的判斷，更好保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。這也是主要國(guó)家和地區(qū)對(duì)金融控股公司及金融集團(tuán)的普遍要求。

《金融時(shí)報(bào)》接連三天談金融科技監(jiān)管：螞蟻集團(tuán)被點(diǎn)名

更為值得注意的是，近日，央行主管報(bào)紙《金融時(shí)報(bào)》連續(xù)發(fā)表了三篇評(píng)論，直指金融科技公司的監(jiān)管問(wèn)題。

《金融時(shí)報(bào)》由中國(guó)人民銀行主管，是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局指定披露重要信息媒體，證券市場(chǎng)信息披露媒體。

10月31日，《金融時(shí)報(bào)》轉(zhuǎn)載刊發(fā)《關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)》一文。11月1日，該報(bào)再次刊發(fā)標(biāo)題為《資深學(xué)者：大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》的文章。11月2日下午，該報(bào)再次撰文《資深學(xué)者：在金融科技發(fā)展中需要思考和厘清的幾個(gè)問(wèn)題》。

1）央行主管報(bào)紙：在金融科技發(fā)展中需要思考和厘清的幾個(gè)問(wèn)題

文章指出：對(duì)于當(dāng)前所謂最具“創(chuàng)新”色彩的螞蟻集團(tuán)，穿透來(lái)看，其基本的業(yè)務(wù)模式仍然是支付（支付寶）、吸收存款（網(wǎng)商銀行、支付寶歷史上曾經(jīng)形成的客戶資金沉淀）、發(fā)放貸款（網(wǎng)商銀行、兩家小貸公司、花唄借唄等類信用卡業(yè)務(wù)）、貨幣市場(chǎng)基金（天弘基金的余額寶）、代銷(xiāo)金融產(chǎn)品（支付寶連接到余額寶所形成的貨幣市場(chǎng)基金與其他資管產(chǎn)品代銷(xiāo)）、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（信美人壽、螞蟻保保險(xiǎn)代理、與商業(yè)保險(xiǎn)高度相似的“相互寶”）等。只不過(guò)是支付寶這一非銀行支付機(jī)構(gòu)偏離支付主業(yè)，擴(kuò)張成為了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，使螞蟻集團(tuán)實(shí)質(zhì)上跨界開(kāi)展非金融、金融、類金融和金融基礎(chǔ)設(shè)施等多種業(yè)務(wù)，成為了全世界混業(yè)程度最高的機(jī)構(gòu)。

2）央行主管報(bào)紙：大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

近年來(lái)，我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)支付、信貸、征信、資產(chǎn)管理等行業(yè)發(fā)生顯著變化。在充分肯定大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和積極影響的同時(shí)，應(yīng)全面、深入認(rèn)識(shí)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地?cái)M定相關(guān)政策措施，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，確保金融穩(wěn)定和安全。

3）央行主管報(bào)紙：關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

近期，市場(chǎng)上對(duì)于新金融與舊金融、創(chuàng)新與監(jiān)管、現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則等方面存在一些爭(zhēng)論。有人甚至上升到利益格局之爭(zhēng)、市場(chǎng)力量與監(jiān)管部門(mén)之爭(zhēng)，這樣討論問(wèn)題是很難有結(jié)論的。對(duì)這些問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，可能還是要回歸歷史和國(guó)際比較的角度，同時(shí)透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架來(lái)規(guī)范地分析。