敬培剛

近期，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》。通知要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，拓寬涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持，并明確了“對(duì)普惠型涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高于自身各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)3個(gè)百分點(diǎn)（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評(píng)級(jí)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素”等監(jiān)管政策。

對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，這是一個(gè)利好消息，各農(nóng)信機(jī)構(gòu)要抓住政策機(jī)遇，以此為依托，借助自身長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)，始終服務(wù)“三農(nóng)”的定位和優(yōu)勢(shì)資源，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效滿足“三農(nóng)”客群的融資需求，不斷做大和提升“三農(nóng)”貸款市場(chǎng)份額。本文從做實(shí)“三農(nóng)”授信工作的角度，對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

隨著鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等戰(zhàn)略實(shí)施，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步激活，尤其是原城區(qū)涉農(nóng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，將原材料采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工等生產(chǎn)入駐農(nóng)村市場(chǎng)，帶動(dòng)了一批農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭小作坊等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)，激活了大批“三農(nóng)”客戶的信貸融資需求。同時(shí)，隨著“三農(nóng)”市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量和類別的日益豐富，產(chǎn)生了與農(nóng)戶小額信用貸款不同的融資需求特征，主要體現(xiàn)為融資額度增大、可供融資擔(dān)保種類及范圍增加、融資需求便利性增強(qiáng)、利率議價(jià)趨向性更高等。針對(duì)新的變化、新的融資需求，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)抓住以下幾個(gè)重點(diǎn)。

抓好授信業(yè)務(wù)的走訪工作。一是走訪區(qū)域和客戶群體要做到“廣”。按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、村組的片區(qū)劃分，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要運(yùn)用“網(wǎng)格”認(rèn)領(lǐng)的管理思維，逐一分配到屬地機(jī)構(gòu)、轄內(nèi)員工，建立名單制營(yíng)銷管理責(zé)任制;梳理轄內(nèi)客戶群，按照客戶價(jià)值類型，對(duì)應(yīng)分配到機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員及金融聯(lián)絡(luò)員，確?！耙粚?duì)一”走訪對(duì)接轄內(nèi)各個(gè)客戶。二是走訪工作開展頻率要“勤”。農(nóng)信機(jī)構(gòu)對(duì)走訪對(duì)象的交談時(shí)間長(zhǎng)短要逐一細(xì)化，堅(jiān)決避免“走馬觀花”“蜻蜓點(diǎn)水”等形式走訪。三是走訪工作內(nèi)容及措施要“實(shí)”。農(nóng)信機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)條線部門要制定細(xì)化出不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同類型、不同年齡的每類客戶的走訪話術(shù)、活動(dòng)和主要措施，確保走訪對(duì)接精準(zhǔn)有效。四是走訪工作中內(nèi)容要“細(xì)”。農(nóng)信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)客戶了解要仔細(xì)，掌握其行業(yè)經(jīng)歷、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)前景等定性、定量數(shù)據(jù)和信息，綜合掌握企業(yè)完整的基礎(chǔ)信息;對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要仔細(xì)了解掌握其從業(yè)年限、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、市場(chǎng)需求等基礎(chǔ)信息;對(duì)個(gè)人客戶要仔細(xì)了解其家庭成員、職業(yè)經(jīng)歷、資產(chǎn)負(fù)債、資信情況、道德情況等基礎(chǔ)信息。

抓好授信業(yè)務(wù)的宣傳工作。授信工作開展前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要采取宣傳折頁(yè)、宣傳圖畫、宣傳小視頻、路演活動(dòng)等多種方式，將農(nóng)信機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品、利率、辦理流程及相關(guān)配套政策定點(diǎn)、定時(shí)、定向式宣傳到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、街道、企業(yè)和農(nóng)戶。授信結(jié)果形成后，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要及時(shí)送達(dá)通知到授信對(duì)象，讓授信對(duì)象及時(shí)知曉并清楚自身的授信情況，變以往“主動(dòng)申請(qǐng)”的被動(dòng)服務(wù)為“上門授信”的主動(dòng)服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)還要重點(diǎn)推進(jìn)“整村授信”工作，采取支部共建、黨建聯(lián)盟等多種方式，組織開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建評(píng)選等系列活動(dòng)，進(jìn)一步營(yíng)造和擴(kuò)大授信業(yè)務(wù)宣傳工作和社會(huì)氛圍。

抓好授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)工作。在鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等系列政策“紅利”激活下，“三農(nóng)”主體種類不斷增加且逐步呈多樣化發(fā)展，融資需求各不相同。農(nóng)信機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定“信貸產(chǎn)品定制”的經(jīng)營(yíng)思路，廣泛走訪調(diào)研各類經(jīng)營(yíng)主體、涉農(nóng)企業(yè)的融資需求和自身?yè)?dān)保能力，通過(guò)積極拓寬抵押物范圍、豐富擔(dān)保方式、優(yōu)化辦貸流程、科學(xué)化利率定價(jià)等角度，為不同類型的經(jīng)營(yíng)主體、不同行業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)、不同職業(yè)的客戶群體量身定制特色化信貸產(chǎn)品。如圍繞推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，研發(fā)支持集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售集于一體的企業(yè)經(jīng)營(yíng)類信貸產(chǎn)品;圍繞建設(shè)生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村研發(fā)支持旅游開發(fā)、民宿經(jīng)營(yíng)等特色信貸產(chǎn)品;圍繞繁榮發(fā)展鄉(xiāng)村文化研發(fā)支持鄉(xiāng)村生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)、營(yíng)造良好家風(fēng)等特色化信貸產(chǎn)品等，重點(diǎn)支持種植養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體步入發(fā)展新階段、邁上新臺(tái)階。

抓好授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。農(nóng)信機(jī)構(gòu)要加快建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)和管理工作機(jī)制，以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，加強(qiáng)對(duì)客戶資產(chǎn)負(fù)債情況、道德信用情況、家庭情況等方面的信息獲取、分析和結(jié)果運(yùn)用，筑牢授信前風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。同時(shí)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要實(shí)行常態(tài)化的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理工作機(jī)制，豐富貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)檢查方式和手段，整理形成風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)收集、篩選庫(kù)，逐一制定風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施，提高風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警、有效處置的實(shí)際效果。此外，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要健全不良掛鉤考核等內(nèi)部管理機(jī)制，壓實(shí)貸前營(yíng)銷、貸中審查及貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任，做到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。