龍敏

疫情之下，銀行面臨宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)放緩、資產(chǎn)荒、利差收窄和不良率攀升等多重不利因素?cái)D壓，出路在哪里？得零售者，得未來(lái)。零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)整體收入池增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

“零售業(yè)務(wù)營(yíng)收在中信銀行的營(yíng)收當(dāng)中占比已達(dá)38%，在轉(zhuǎn)型之前只有19%。此前我們的目標(biāo)是金融市場(chǎng)條線(xiàn)、公司業(yè)務(wù)條線(xiàn)和零售業(yè)務(wù)條線(xiàn)各占1/3，銀行的收入結(jié)構(gòu)就比較均衡了?！?月27日，中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2020年上半年，中信銀行零售客戶(hù)數(shù)突破1億戶(hù)，管理資產(chǎn)規(guī)模2.2萬(wàn)億，均躍居股份制銀行第二位；營(yíng)業(yè)凈收入376.49億元，同比增加15.94%，占中信銀行整體營(yíng)業(yè)凈收入的38.51%。

中報(bào)顯示，中信銀行零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長(zhǎng)6.24%，占全行非利息凈收入的54.64%；其中，信用卡非利息凈收入157.74億元，占全行非息凈收入的43.95%；代理業(yè)務(wù)收入41.94億元，同比增長(zhǎng)13.74億元，增幅48.72%。

拉長(zhǎng)時(shí)間看，中信銀行零售客戶(hù)近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為20%，借記卡客戶(hù)近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為16%，信用卡客戶(hù)近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為28%；中信銀行APP用戶(hù)近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為33%，動(dòng)卡空間APP用戶(hù)近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為98%；個(gè)人貸款余額近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為19%，信用卡貸款余額近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為29%。

深挖特色客群 打造競(jìng)爭(zhēng)“護(hù)城河”

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)加速向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，每家銀行的特色業(yè)務(wù)也越來(lái)越明顯，尤其是“護(hù)城河”業(yè)務(wù)。而中信銀行的特色客群分別是老年、女性和出國(guó)金融人群。

截至報(bào)告期末，中信銀行老年客戶(hù)數(shù)1477.52萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)7.36%；女性客戶(hù)數(shù)1721.69萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)6.72%；出國(guó)金融客戶(hù)數(shù)700.72萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)4.78%，戶(hù)均管理資產(chǎn)13.64萬(wàn)元，戶(hù)均儲(chǔ)蓄4.33萬(wàn)元，帶動(dòng)純新增客戶(hù)12.57萬(wàn)戶(hù)；個(gè)人外幣管理資產(chǎn)余額73.41億美元，其中，個(gè)人外幣存款余額49.92億美元，規(guī)模位居可比股份制銀行同業(yè)第二。

中信銀行自2009年推出業(yè)內(nèi)首張老年人專(zhuān)屬借記卡以來(lái)，十余年來(lái)堅(jiān)持用心服務(wù)老年客戶(hù)。2019年，中信銀行在國(guó)內(nèi)首推申請(qǐng)人年齡提高至70歲的老年專(zhuān)屬信用卡、每月領(lǐng)息的月月息存款等金融產(chǎn)品，幫助老年人實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值和傳承。截至2020年6月末，中信銀行老年客戶(hù)達(dá)1477.52萬(wàn)戶(hù)，占全行借記卡客戶(hù)數(shù)20.52%；老年客戶(hù)管理資產(chǎn)余額1.24萬(wàn)億，占全行客戶(hù)管理資產(chǎn)余額56.36%。

堅(jiān)持全鏈條優(yōu)化體系 提升零售資產(chǎn)質(zhì)量

在保持良好業(yè)績(jī)的同時(shí)，中信銀行持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持個(gè)貸按揭貸款壓艙石定位，余額占比全行自營(yíng)貸款超30%，抵押、質(zhì)押類(lèi)貸款占比93%。資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)可控，截至今年6月末，上半年末不良率相較一季度不良率下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)，6月份的不良凈增額較3月疫情沖擊峰值下降約40%。

“疫情對(duì)我行資產(chǎn)質(zhì)量的影響還是有的，但資產(chǎn)質(zhì)量總體還是符合預(yù)期?！敝行陪y行副行長(zhǎng)兼風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，疫情對(duì)零售貸款的影響，主要是在信用卡的貸款受到?jīng)_擊比較大，但二季度已經(jīng)可控。

中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌強(qiáng)調(diào)，近年來(lái)中信銀行零售業(yè)務(wù)堅(jiān)持全鏈條優(yōu)化體系，從客戶(hù)導(dǎo)向和價(jià)值導(dǎo)向堅(jiān)定推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型深化，構(gòu)建了中信銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化能力和系統(tǒng)化優(yōu)勢(shì)。

聚焦客戶(hù)體驗(yàn) 提升“五化”服務(wù)能力

中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴介紹，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)上半年更加聚焦零售客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)線(xiàn)上化、智能化、場(chǎng)景化、專(zhuān)業(yè)化和綜合化“五化”服務(wù)能力的提升，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

提升“線(xiàn)上化”服務(wù)能力?？焖偻七M(jìn)并完成19項(xiàng)零售重點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化。兩大APP（中信銀行、動(dòng)卡空間）月活躍用戶(hù)均破千萬(wàn)，較上年末增長(zhǎng)15%，增速居同業(yè)前三；企業(yè)微信上線(xiàn)，零售客戶(hù)突破200萬(wàn)。

提升“智能化”服務(wù)能力。圍繞客戶(hù)旅程重塑生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，中信銀行目前推出的“智慧魔方”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的可視化經(jīng)營(yíng)策略配置，隨時(shí)可以進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別下的產(chǎn)品配置。推進(jìn)“動(dòng)卡空間APP”迭代升級(jí)，業(yè)內(nèi)率先啟動(dòng)5G全I(xiàn)P項(xiàng)目，打造“5G全I(xiàn)P”“社區(qū)資訊”“智能搜索”等創(chuàng)新功能亮點(diǎn)。

提升“場(chǎng)景化”服務(wù)能力。積極布局線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和代發(fā)的體系生態(tài)，探索“網(wǎng)點(diǎn)3公里”獲客模式，上半年有效代發(fā)工資客戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)37%，有效代發(fā)額增長(zhǎng)22%。創(chuàng)新獲客模式，拓展獲客邊界，具備黨費(fèi)通等24項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)外輸出能力，與百余家外部頭部平臺(tái)共建健康、出國(guó)、黨建等場(chǎng)景生態(tài)。

提升“專(zhuān)業(yè)化”服務(wù)能力。中信銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)凈值化轉(zhuǎn)型步伐加快，個(gè)人凈值型理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量1.57萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)22%，存量規(guī)模占比72%，較上年末提升9個(gè)百分點(diǎn)。打造投研團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系，上半年非貨幣基金銷(xiāo)量993億元，同比提升446%。為高凈值客戶(hù)提供綜合金融解決方案，家族信托累計(jì)規(guī)模突破295億元，年新增60億元；全權(quán)委托業(yè)務(wù)累計(jì)銷(xiāo)量突破390億元，年新增145.3億元。

提升“綜合化”服務(wù)能力。中信銀行充分發(fā)揮中信集團(tuán)金融全牌照優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新的零售轉(zhuǎn)型升級(jí)的客戶(hù)導(dǎo)向能力，協(xié)同中信證券、中信建投、中信信托、中信保誠(chéng)人壽、中信保誠(chéng)基金等，為客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)。今年上半年，中信銀行共承接358個(gè)協(xié)同項(xiàng)目，涉及金額3615億元，同比增長(zhǎng)22%。與集團(tuán)兄弟子公司共同服務(wù)年金客戶(hù)232家，管理年金規(guī)模達(dá)到197億元，同比增長(zhǎng)11%；代銷(xiāo)各集團(tuán)兄弟子公司的產(chǎn)品涉及金額587億元。