摘要：地方性金融機構是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，為滿足三農(nóng)金融需求提供了重要保障。金融領域優(yōu)先服務三農(nóng)是對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效支持。但是，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的長期落后造成了農(nóng)村金融發(fā)展不均衡、不充分等問題，存在金融資源配置在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的不合理現(xiàn)象。本文對地方性金融機構服務三農(nóng)發(fā)展的情況進行了分析，為更好發(fā)揮地方性金融機構作用，滿足三農(nóng)發(fā)展需求提供一定的支持。

關鍵詞：地方性金融機構;三農(nóng)發(fā)展;金融服務

三農(nóng)問題是新農(nóng)村建設的重中之重，也是鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)。三農(nóng)發(fā)展的各方面均需要資金支持，盡管有政府財政支持保障，仍然存在較大缺口，需要農(nóng)村金融的大力支持。地方性金融機構是服務三農(nóng)發(fā)展的主力軍，對農(nóng)村金融服務發(fā)展具有直接且深遠的影響。

一、地方性金融機構與三農(nóng)發(fā)展的關系

地方性金融機構與三農(nóng)發(fā)展密切相關。受業(yè)務經(jīng)營的地域限制，地方性金融機構根植于地區(qū)經(jīng)濟，繁榮于廣大農(nóng)村。三農(nóng)發(fā)展的好壞，直接關系到這些金融機構的經(jīng)營績效。與其他商業(yè)性金融機構不同，地方性金融機構網(wǎng)點更多地深入農(nóng)村，大部分資金來源于農(nóng)村儲蓄，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展具有更高的敏感性，與三農(nóng)發(fā)展具有緊密的聯(lián)系。

二、地方性經(jīng)融機構服務三農(nóng)發(fā)展存在的問題

1.??? 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

金融是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，而受制于農(nóng)村地域因素、交通便利性等特點，農(nóng)村經(jīng)濟結構比較單一，不適合金融機構發(fā)展，也造成了農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融發(fā)展軟環(huán)境的落后。目前，大部分地方性金融機構是政策支持的推動力，和三農(nóng)發(fā)展對資金的強烈需求拉動下發(fā)展，農(nóng)村建設的資金短板倒逼金融機構為三農(nóng)發(fā)展提供金融支持，也倒逼農(nóng)村金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境的日益完善。

2.??? 農(nóng)村金融機構種類單一，缺乏競爭性發(fā)展環(huán)境。

農(nóng)村金融機構主要以地方性銀行和政策性銀行為主，非銀行類金融機構較少。這也與非銀行類金融機構產(chǎn)品與服務的高風險有關。在長期發(fā)展中，農(nóng)民收入來源固定，收入較低，因此對金融產(chǎn)品大多比較謹慎和敏感。非銀行類金融機構在農(nóng)村發(fā)展空間較小，造成了農(nóng)村金融機構以地方性金融機構為主，結構比較單一的局面。三農(nóng)發(fā)展的資金需求市場缺乏非銀行類金融機構的競爭，也造成了地方性金融機構的壟斷地位，不利于擴大金融機構對三農(nóng)發(fā)展的服務范圍。

3.??? 農(nóng)村資金大量外流，金融機構資金供給不足。

由于農(nóng)村金融機構發(fā)展不完善，且三農(nóng)資金需求普遍額度小，且較為分散，增加了金融機構的放貸風險和成本，導致地方性金融機構普遍以吸納農(nóng)戶儲蓄為主，將本應取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的資金投向具有更高收益的項目，不僅沒有成為支持三農(nóng)發(fā)展的助力，反而將農(nóng)村資金流向城市，出現(xiàn)了金融供給總量過剩，但農(nóng)村金融供給嚴重不足的結構性矛盾，無法有效發(fā)揮金融信貸杠桿對三農(nóng)發(fā)展的作用。

4.??? 金融供給結構單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。

地方性金融機構在服務三農(nóng)過程中的結構單一問題體現(xiàn)在地域分布和產(chǎn)品的結構失衡。三農(nóng)主體金融需求與金融服務供給不僅存在數(shù)量上的不均衡，同樣具有結構性不對稱問題。無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型化、多樣化金融需求。

三、地方性金融機構服務三農(nóng)發(fā)展的對策建議

1.??? 轉變傳統(tǒng)理念與模式、增強三農(nóng)服務責任意識。

要發(fā)揮地方性金融機構在三農(nóng)服務中的資金支持作用，需要政府監(jiān)管與金融機構轉變傳統(tǒng)理念。對于政府監(jiān)管而言，政府支持性政策應該著眼于分擔金融機構風險，以政府擔保或發(fā)展涉農(nóng)類金融擔保機構為主，通過風險共擔與收益共享，提高地方性金融機構的信貸支農(nóng)意愿。而作為地方性金融機構而言，要突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式與經(jīng)營理念，借助現(xiàn)代信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術，挖掘當代農(nóng)村金融用戶的消費特點與金融服務需求，啟用現(xiàn)代金融服務工具與方法，打造金融服務新產(chǎn)品。另外，在風險管控過程中，結合自身機構特征，提高防范系統(tǒng)性金融風險發(fā)生的能力。

2.??? 完善農(nóng)村信貸支持配套體系，優(yōu)化金融服務三農(nóng)環(huán)境。

首先，建立健全金融服務三農(nóng)發(fā)展的政策體系，為完善地方性金融機構服務三農(nóng)提供良好的政策環(huán)境。其次，要完善農(nóng)村金融基礎設施建設，推動農(nóng)村普適性互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，在經(jīng)濟發(fā)展較好地區(qū)增加金融自助設備與設施引進，以政策推動地方性金融機構向農(nóng)村發(fā)展，構建農(nóng)村線上線下金融基礎設施的雙向通道。

3.??? 優(yōu)化金融支農(nóng)產(chǎn)品定位，加大三農(nóng)信貸資源供給。

為了改變金融產(chǎn)品供需不均衡現(xiàn)象，要不斷加大涉農(nóng)信貸資源支持。包括充分發(fā)揮政策性金融機構的作用，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型業(yè)態(tài)形式，創(chuàng)新融資產(chǎn)品供給形式;優(yōu)化地方性金融機構的支農(nóng)定位，在現(xiàn)有產(chǎn)品體系，根據(jù)農(nóng)村金融信貸特點，從信貸產(chǎn)品和服務的全過程尋找創(chuàng)新點，結合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特色，建立涉農(nóng)信貸產(chǎn)品放貸與抵押的產(chǎn)品體系;根據(jù)三農(nóng)發(fā)展的政策性支持方向，完善三農(nóng)信貸服務種類，鼓勵三農(nóng)主導型產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設發(fā)行金融債券，多元化農(nóng)村貸款種類比例，分散信貸風險。

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作者簡介

黃亮（1988.03—），男，漢族，陜西漢中人，本科，勉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。