摘 要：我國(guó)存款保險(xiǎn)制度于2015 年5月1日起正式實(shí)施，從目前來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于保障存款人的權(quán)益，促進(jìn)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維持金融秩序，穩(wěn)定國(guó)家的金融體系;同時(shí)，會(huì)造成存款搬家、銀行經(jīng)營(yíng)成本增加以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;商業(yè)銀行;道德風(fēng)險(xiǎn)

一、 存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)于1933年6月通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，同年，成立美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），1934年1月1日，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。存款保險(xiǎn)制度有效抑制了銀行破產(chǎn)倒閉狀況的繼續(xù)發(fā)生，幫助大多數(shù)銀行度過了金融危機(jī)。此后，各國(guó)都借鑒美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，研究設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，以此作為保障存款人權(quán)益、維持金融體系穩(wěn)定的重要舉措。截至目前，世界上共有113個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)于2015年2月17日國(guó)務(wù)院發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，2015年5月1日正式實(shí)施此條例，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式確立。

二、 建立存款保險(xiǎn)制度的必要性和意義

（一）保障存款人的權(quán)益《存款保險(xiǎn)條例》明確指出存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣 50 萬(wàn)元。當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，有效保障存款人的權(quán)益。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展存款保險(xiǎn)制度是以立法的形式出臺(tái)，硬性要求金融機(jī)構(gòu)為存款人的存款買保險(xiǎn)保障它的安全。存款保險(xiǎn)制度的建立是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融安全的補(bǔ)充，通過存款保險(xiǎn)制度與國(guó)家宏觀調(diào)控及銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管結(jié)合，來(lái)提高我國(guó)金融體系的安全。通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率對(duì)待商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行能夠?qū)徤鹘?jīng)營(yíng)。

（三）利率市場(chǎng)化的需要隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革加快，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)影響巨大，我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)空間將被大幅壓縮，部分經(jīng)營(yíng)不善的銀行可能面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為順利推進(jìn)利率市場(chǎng)化，有必要構(gòu)建必備的存款保險(xiǎn)制度。

三、 存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響行分析

（一）存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

第一，為銀行間提供更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施把中小銀行和資本雄厚的大銀行放在一個(gè)更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，為中小銀行盈利能力的提升創(chuàng)造了新的機(jī)遇。存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)范圍是各類存款金融機(jī)構(gòu)的全部存款，構(gòu)建了公平平等的環(huán)境，為中小銀行的壯大預(yù)留了空間，依靠自己的特色與大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。此外，存款保險(xiǎn)制度的差別費(fèi)率可以向社會(huì)公眾傳達(dá)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況信息和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高公眾的選擇能力，而中小銀行為了減少高額保費(fèi)帶來(lái)的壓力和爭(zhēng)取資金來(lái)源，將會(huì)注重自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平，不斷改善自己的經(jīng)營(yíng)和管理，提升自己的信用等級(jí)，從而達(dá)到降低適用費(fèi)率、降低保費(fèi)、減少成本的目的，形成良性發(fā)展的局面。

第二，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定存款保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的費(fèi)率，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的存款類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的費(fèi)率。商業(yè)銀行為維持自身良好形象，會(huì)努力完善自身經(jīng)營(yíng)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力。

第三，推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程及金融創(chuàng)新的能力。隨著利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，銀行間的利率差異及利率風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，可以提高銀行抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，為利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航?，F(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》中最高的賠付額度為 50 萬(wàn)元，有效保證大部分儲(chǔ)戶的存款安全。存款額高于 50 萬(wàn)元的儲(chǔ)戶需要將資金配置做出調(diào)整，以保證存款安全。

（二）存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

第一，存款搬家。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度規(guī)定最高賠付額度為50萬(wàn)元，意味著 50 萬(wàn)以內(nèi)的存款在銀行破產(chǎn)倒閉后，賠償能得到保障。這直接縮小中小商業(yè)銀行與大銀行之間的差距，在保額內(nèi)的存款，客戶更傾向于把存款轉(zhuǎn)移到利率更高的銀行以獲取更高的利息收益。而對(duì)于超過50萬(wàn)元的存款，一旦銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)制度中規(guī)定從銀行清算中予以賠償，基于風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，大客戶更愿意把存款進(jìn)行分割，分別存入不同銀行，這將導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大搬家的現(xiàn)象。

第二，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于有存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，即使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)甚至破產(chǎn)，存款也基本能得到全額賠付。因此，存款人可能會(huì)減少對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)注，忽視存款銀行可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)源的存貸利差縮小，造成銀行的利潤(rùn)空間下降。在存款保險(xiǎn)制度做后盾的情況下，刺激商業(yè)銀行鋌而走險(xiǎn)，將資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。首先，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，必須每半年繳納一次保費(fèi)，現(xiàn)階段我國(guó)采用的是由基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率相結(jié)合，銀行吸收的存款越多相對(duì)應(yīng)繳納的保費(fèi)越多，銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高繳納的保費(fèi)也就越多;其次，商業(yè)銀行為了減少繳納的保費(fèi)，會(huì)不斷增強(qiáng)內(nèi)部管理水平和加大風(fēng)險(xiǎn)控制能力，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本;

最后，為了留住大額儲(chǔ)戶，銀行不僅給出了更高的存款利息，而且還要不斷推陳出新，提供更多能滿足各種投資需求的渠道和金融產(chǎn)品，在增加經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)也縮小了銀行貸款和存款的利潤(rùn)差。

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作者簡(jiǎn)介：趙曉怡，中國(guó)人民銀行張掖市中心支行。