摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，面向個(gè)人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的需求，這促使商業(yè)銀行個(gè)人金融各類業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展有利于銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)還存在許多問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);對(duì)策

一、 我國(guó)商業(yè)銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富

改革開(kāi)放以來(lái)，在國(guó)民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險(xiǎn)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸市場(chǎng)的形成并取得快速發(fā)展的背景下，我國(guó)居民對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實(shí)現(xiàn)資金增度鑒于此，我國(guó)擁有十分巨大的個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求，于是國(guó)家大力支持金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等快速發(fā)展隨著我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式也顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的雛形。我國(guó)的商業(yè)銀行為居民提供的理財(cái)服務(wù)也已不局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，還涉及消費(fèi)信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一本化等業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)潛力巨大

30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來(lái)越多，居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個(gè)人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的需求，這促使商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間。居民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的需求和服務(wù)質(zhì)量要求越來(lái)越高，希望通過(guò)銀行更多的個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。這為商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求適時(shí)拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品類型，增強(qiáng)銀行盈利能力提供了支持：商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務(wù)很難獲取較高的利潤(rùn)回報(bào)率。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存住的問(wèn)題

（一）金融產(chǎn)品缺乏

個(gè)人金融產(chǎn)品種類貧乏，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品，如，國(guó)外銀行為他國(guó)居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必?cái)y帶大量現(xiàn)金的金融工具，但這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)上還處于一片空白。另外，受到現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策所限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的理財(cái)概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求，其次，針對(duì)中高收入者應(yīng)提供更加豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應(yīng)包括現(xiàn)金管理、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、退休計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃等在內(nèi)的全方位的個(gè)人金融服務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)尚需提高

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是新興的金融業(yè)務(wù)，其金融產(chǎn)品技術(shù)含量大，附加值高，屬于知識(shí)密集型行業(yè)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)和信用于一體的特征。要求從業(yè)人員具有扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)，較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力，豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)代的金融管理理念。但目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個(gè)人業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業(yè)務(wù)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合 型人才。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行沒(méi)有系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，沒(méi)有形成專業(yè)的理論體系、經(jīng)營(yíng)理念和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，缺乏一個(gè)能支持這一業(yè)務(wù)發(fā)展的專家集團(tuán)和一支能拼善戰(zhàn)的營(yíng)銷隊(duì)伍，這在很大程度上制約了個(gè)人金融業(yè)化務(wù)的發(fā)展。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，需要與時(shí)俱進(jìn)，與人們的生活息息相關(guān)，要求銀行提高產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)品種適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如，以銀行卡為載體，使已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種和功能完美融合，簡(jiǎn)化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實(shí)現(xiàn)一卡多用。借助多功能銀行卡來(lái)推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、基金、證券、債券、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)外商業(yè)銀行普遍重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然我國(guó)金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，但是同多元化的市場(chǎng)需求相比依然不相適應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該在優(yōu)先完備和發(fā)展已有產(chǎn)品的前提下，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。第一，專注于客戶和市場(chǎng)的需求。不可脫離市場(chǎng)憑直覺(jué)行事。第二，開(kāi)發(fā)與仿制并行。金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性與無(wú)專利性的特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行若要長(zhǎng)期維持其產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，必須具備較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力。

（二）加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)銀行員工的要求也越來(lái)越高，杰出的決策管理人員、市場(chǎng)營(yíng)銷人員和一線操作人員是確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必要前提。為此，要求商業(yè)銀行加大培訓(xùn)力度，積極開(kāi)發(fā)人才資源，盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，造就一批政治素質(zhì)過(guò)硬、理論水平高、業(yè)務(wù)技術(shù)精的復(fù)合型人才隊(duì)伍，壯大個(gè)人業(yè)務(wù)隊(duì)伍。提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。從現(xiàn)有的人員選擇精通業(yè)務(wù)，年富力強(qiáng)，善于學(xué)習(xí)和創(chuàng)新精神的人員分配到個(gè)人金融業(yè)務(wù)位置上，結(jié)合“送出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，對(duì)他們進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，為個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)拓奠定了基礎(chǔ)。由于個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，培養(yǎng)復(fù)合型人才尤其重要。制備培養(yǎng)復(fù)合型人才，是未來(lái)抓住個(gè)人金融業(yè)務(wù)高端市場(chǎng)的關(guān)鍵。

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作者簡(jiǎn)介：陳世鋒，中國(guó)人民銀行張掖市中心支行。