[摘要]鄉(xiāng)村振興的最終目標，就是要解決農村產業(yè)和農民就業(yè)的問題，促進農村經濟穩(wěn)步發(fā)展。對農村的金融行業(yè)進行改革是促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要途徑之一。針對當前農村金融存在的農民文化素質低、宣傳不夠、體系及基礎設施不完善等問題，需要推進金融知識下鄉(xiāng)、創(chuàng)新宣傳方式、構建完整體系以及建設良好基礎設施，以更好地促進農村金融發(fā)展。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融知識;金融服務

[中圖分類號]F832

[文獻標識碼]A

1農村金融存在的問題

1.1農民文化水平低

在中國城鄉(xiāng)二元化的結構背景下，城市和鄉(xiāng)村之間的發(fā)展極不均衡，城鄉(xiāng)差距大。城市中有較好的生活環(huán)境和工作條件，這就出現了大批農村人口進城務工的情形，導致人口大量流向城市，農村地區(qū)勞動力稀少，經濟發(fā)展緩慢，久而久之，形成惡性循環(huán)。由于農村地區(qū)經濟落后，教育資源也就更加傾向于分配給城市，城市教育資源遠遠優(yōu)于農村地區(qū)，導致農村地區(qū)文化水平不高的現象。

金融知識下鄉(xiāng)涉及到金融領域的諸多專業(yè)詞匯及新概念，對于文化水平低下的人來說難以理解和接受，這就對金融知識下鄉(xiāng)工作造成了一定程度的困擾，加大了服務人員的工作量。

1.2宣傳力度不夠

農村地區(qū)是中國金融知識最為薄弱的地區(qū)，當前，雖然國家一直在積極踐行“把金融知識送到農村去”，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行和其它金融機構宣傳方式極其單一，所獲成效不大。一方面，部分農村地區(qū)科學技術水平無法滿足多元化的宣傳方式，只能通過商業(yè)銀行和其它金融機構傳統的“印刷傳單”、“播放教育宣傳片”等方式進行宣傳，這種宣傳方式耗費人工多、花費時間長，且效率低下、收效甚微;另一方面，在科學技術水平較為發(fā)達的農村地區(qū)，由于部分銀行和金融機構的玩忽職守，拒絕以先進技術為依托、不愿意創(chuàng)新宣傳方式，只有在順應國家政策或“宣傳周”、“宣傳月”時才會進行金融知識咨詢和宣傳工作，且這種工作僅僅局限于表面、流于形式，沒有真正幫助人們完成金融知識的學習。

1.3農村金融體系不完善

一直以來，黨中央對農村金融高度重視。目前，多層次、可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系初步建立，中國農村金融供給主體主要是由農村政策性金融機構、農村商業(yè)性金融機構、農村合作金融機構和新型農村金融機構等組成。在農村金融供給側改革的過程當中，這些金融機構發(fā)揮了舉足輕重的作用，不僅改善了農村金融機構缺失的局面，更加激活了農村地區(qū)的金融市場，但是中國的農村金融體系尚不完善：

1.3.1“融資難、貸款難”的問題仍然沒有得到有效解決。一方面，順應“三農”政策要求，發(fā)展農業(yè)所需要的資金越來越多，但融資渠道僅僅局限在銀行信貸，渠道單一狹窄;另一方面，由于農村地區(qū)的小微企業(yè)經營狀況普遍不理想，銀行在發(fā)放貸款時就格外謹慎，以避免因中小企業(yè)破產而形成的不良資產。

1.3.2金融服務體系落后。一方面，隨著農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，經濟社會對金融服務和產品的種類需求越來越高、越來越多元化，但農村地區(qū)的金融產品還是以傳統的銀行信貸為主，金融產品種類單調，無法滿足企業(yè)融資需求;另一方面，由于農村地區(qū)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，這些行業(yè)受氣候和自然災害影響較大，嚴重影響了農村金融服務體系的建設。

1.3.3政策性銀行獲取資金來源渠道單一。政策性銀行只能通過定向發(fā)行金融債券和向中央銀行借款方式進行籌資，籌資渠道單一，銀行自主籌資能力較差，沒有形成完善的籌資機制，銀行資金不足，這樣會在一定程度上阻礙政策性銀行有效地提供金融服務。

1.4金融服務與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精準對接力度不夠

“三農”問題是全黨工作的重中之重，堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展的原則，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求是產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕，其中產業(yè)興旺是重點。

隨著中國經濟社會的不斷發(fā)展，農村經濟也更加傾向于多元化發(fā)展，產業(yè)興旺主要定位于農業(yè)，同時要依托農業(yè)來發(fā)展二三產業(yè)，對資金的需求也不斷增加。然而，農村資金總體狀況呈“非農化”趨勢，資金從縣域農村倒流到大中城市，加速了農村資金“脫農”進程，農村地區(qū)資金需求無法得到充足保障，缺乏相應的資金支持。

1.5基礎服務設施有待完善

農村金融機構網點少、銀行卡使用不便。一方面，農村金融機構相對較少，每個機構的服務覆蓋面較廣，這就會導致部分村民到銀行的路程較遠，獲得金融服務不便;另一方面，在經濟落后地區(qū)，很多商戶沒有柜員機，不能使用銀行卡，村民購物時只能使用現金，十分不便。

2解決農村金融問題的相關對策

2.1推進金融知識下鄉(xiāng)、駐鄉(xiāng)工作

金融知識下鄉(xiāng)是向農村地區(qū)傳播金融知識的重要途徑之一。金融知識下鄉(xiāng)有利于提高農民對金融行業(yè)的認識、有利于國家惠農政策的施行。因此，要在農村全面普及金融知識，提高農民的消費觀念和理財觀念。主要途徑有大學生三下鄉(xiāng)活動、金融機構召開講座等形式。

金融知識下鄉(xiāng)是一種短期、臨時性的服務方式，要想使金融知識真正走進農村，真正使金融知識得到全面普及，需要由金融知識“下鄉(xiāng)”改進為金融知識“駐鄉(xiāng)”，選派專業(yè)合適的金融從業(yè)人員長期駐鄉(xiāng)，不僅有利于農民理論知識的學習，更有利于專業(yè)人員指導農民將理論知識付諸于實踐當中，讓金融知識真正扎根于農民的生活當中。主要途徑有建立金融知識駐鄉(xiāng)點、培養(yǎng)農村金融知識“領頭羊”等形式。

2.2加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式

2.2.1說農民“聽得懂”的話。由于農村農民文化水平不高，金融行業(yè)的許多專業(yè)詞匯不能被他們理解，如他們只能夠聽懂“儲蓄卡”、“銀行卡”，而無法理解“借記卡”、“貸記卡”的含義，這就需要金融從業(yè)人員換位思考，將專業(yè)術語轉換成通俗易懂的白話。只有這樣，才能夠讓農民真正學習到金融知識，才能讓金融知識更加貼近他們的生活。

2.2.2開展特色宣傳。目前，農村地區(qū)金融知識普及形式單一，多通過低效的傳單、講座等方法來實現，無法真正做到金融知識的有效傳播。一方面，在條件允許的情況下，金融從業(yè)人員和當地金融機構可以充分利用互聯網技術，通過“微信公眾號”等平臺加以宣傳，讓農民足不出戶就能學習金融知識，大大節(jié)省人力和時間成本，知識普及面也更加廣泛;另一方面，在一些偏遠、無法應用現代科學技術的地區(qū)，可以通過其它特色宣傳，如“一對一金融指導”等方式，使金融知識走進家家戶戶。

2.2.3加強政府政策引導，完善農村金融服務。政府應當繼續(xù)出臺相關政策，制定激勵措施，保證惠農服務資金充足。政府部門應充分發(fā)揮職能，搭建農民、企業(yè)、政府與金融機構之間的交流平臺，加強各部門之間的協作，共同促進農村經濟的發(fā)展。同時，政府應深入研究農村產業(yè)產權結構，降低農業(yè)貸款利息，促進生產要素向農村地區(qū)流動，避免出現“脫農”現象，對財政資源進行合理配置，把每一筆錢用在刀刃上。

2.3構建多元化農村金融體系

2.3.1建立健全農村保險機構和完善農村貸款擔保體系。針對農村地區(qū)產業(yè)缺乏抵押物的特點，結合農村經濟發(fā)展現狀，積極開展農村地區(qū)抵押擔保的新方法;建立健全農村金融政策體系，充分發(fā)揮國家財政政策、貨幣政策等政策的作用，建立激勵機制，拓寬農村地區(qū)融資渠道，積極引導社會資金在農業(yè)、農村的投入;推進金融機構的改革，發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的作用，進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。

2.3.2充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行在農村金融中的作用。農業(yè)政策性銀行在農村金融中的作用舉足輕重，作為政府的銀行、支農的銀行、補短板的銀行，農發(fā)行應致力于提高“三農”、貧困地區(qū)、小微企業(yè)等貧困弱勢群體的金融可得性和滿意度，其應積極順應國家惠農政策，充分研究農村地區(qū)金融狀況，引導其它商業(yè)銀行和金融機構做好解決“三農”問題的工作，積極拓展間接貸款業(yè)務，滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求。

2.4加快基礎服務設施的建設

2.4.1增加銀行網點數量，拓寬網點總覆蓋面。地方政府應當根據實際情況科學規(guī)劃金融機構網點在農村地區(qū)的布局，更好地滿足農民和企業(yè)的需求。

2.4.2加快網絡服務系統建設。運用先進的網絡技術，在網絡上開發(fā)服務、咨詢平臺，有效提高金融服務的便利性，保證金融服務質量和水平。

2.5創(chuàng)新農村金融產品類型

農村金融的發(fā)展離不開對金融產品的創(chuàng)新，目前，中國農村金融產品類型較少，無法滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的需求。隨著中國經濟的不斷發(fā)展和“三農”政策的推廣實施，農村地區(qū)經濟發(fā)展迅速，金融產品應該及時、準確地與經濟發(fā)展相配合。一方面，金融產品的創(chuàng)新有利于最大限度地調動社會的可支配財政資源，滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展對資金的需求;另一方面，金融投資者會根據經濟的發(fā)展情況對金融產品提出各種各樣的要求，金融產品的不斷創(chuàng)新有利于滿足投資者的需求。這就要求各類金融機構深入研究農村地區(qū)經濟發(fā)展的特點以及農村地區(qū)金融規(guī)律，提升金融機構所提供的金融服務質量，為農村經濟的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

2.6構建良好金融生態(tài)環(huán)境

2.6.1完善農村社會信用體系。中國農村地區(qū)誠信教育工作落后且農村社會征信系統和征信業(yè)的發(fā)展緩慢，這是造成農村地區(qū)“融資難、貸款難”的主要原因之一。應加強對農村地區(qū)農民誠信意識的培養(yǎng)，廣泛開展信用評級，建立健全信用數據體系，營造良好社會風氣。

2.6.2完善農村金融法律。中國農村地區(qū)農民法律意識淡薄，政府執(zhí)法力度不強，這就讓違法人群有了可乘之機。應不斷完善農村地區(qū)金融法律體系，加強政府執(zhí)法力度，杜絕地方保護主義，做到公正司法，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。

3結語

綜上所述不難看出，當前農村金融要想獲取發(fā)展和進步，就需要積極順應國家“三農”政策，重視農村地區(qū)農民金融知識的學習，進一步加強政府的引導作用，完善農村金融體系，構建良好的金融生態(tài)環(huán)境，讓惠農政策真正落到實處。

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[收稿日期]2020-06-08

[作者簡介]王櫻萱（1999-），女，山東青島人，在讀本科生。