李廣兵 田攀龍

摘要：隨著我國農(nóng)村地區(qū)的不斷發(fā)展，普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)逐漸產(chǎn)生并得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)+ 時代的到來為普惠金融的發(fā)展提供了重要契機(jī)，使其發(fā)展不斷邁向新的階段。在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還存在很多問題，本文在對其進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的對策建議，以全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下農(nóng)村普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;農(nóng)村;普惠金融;發(fā)展策略

1???? 引言

在互聯(lián)網(wǎng)+ 的推動下，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不斷迎來新的機(jī)遇，這是全面深化三農(nóng)發(fā)展的重要舉措，對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化都具有十分重要的意義。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)+ 時代的到來更是加大了普惠金融發(fā)展的不確定性，其發(fā)展還存在很多問題，比如金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、缺乏針對性的金融服務(wù)、信用體系建設(shè)滯后、缺乏必要的金融監(jiān)管等。所以，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下的重要機(jī)遇，采取針對性的措施全面推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

2???? 互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

2.1? 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)前提投入成本過高問題十分明顯。我國廣大農(nóng)村地區(qū)分布十分廣泛，農(nóng)村人口眾多，地區(qū)差異較大，尤其是很多農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的地廣人稀現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)+ 背景下，傳統(tǒng)金融迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，普惠金融成為其重要模式，而建立與之想配套的金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是確?；ヂ?lián)網(wǎng)+ 背景下農(nóng)村普惠金融全面發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是為廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)的重要支撐，但是當(dāng)前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還十分落后，在很大程度上違背了普惠金融服務(wù)于全社會發(fā)展的重要原則。

2.2? 缺乏針對性的金融服務(wù)

隨著農(nóng)村普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下的快速發(fā)展，大部分地區(qū)形成了以國有商業(yè)銀行為主，各小額貸款公司為輔，農(nóng)村金融服務(wù)站為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以此為廣大農(nóng)民提供更為多樣化的金融服務(wù)。然而，由于廣大農(nóng)村地區(qū)各類金融之間缺乏良性競爭和發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)效率較低。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的不斷改進(jìn)，廣大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷旺盛，因此多樣化和個性化的金融服務(wù)需求更高。當(dāng)前，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中，還難以滿足農(nóng)民在投資理財、融資、保險等方面?zhèn)€性化的需求。

2.3? 信用體系建設(shè)滯后

我國目前的信用體系建設(shè)還處于不斷完善過程中，廣大農(nóng)村地區(qū)的大部分客戶由于沒有在銀行產(chǎn)生信貸業(yè)務(wù)，所以人民銀行的征信系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)+ 背景下，農(nóng)村普惠金融面對的客戶主要是廣大農(nóng)民，在各類信用信息收集、分析等方面存在較大的難度，因此金融機(jī)構(gòu)難以為廣大農(nóng)民提供相應(yīng)的金融服務(wù)。另外，由于約束機(jī)制缺乏強(qiáng)制性和有效性，金融機(jī)構(gòu)難以對一些故意拖欠債務(wù)的行為進(jìn)行有效的懲罰，因此會使得金融機(jī)構(gòu)面臨一定的風(fēng)險，所以阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.4? 缺乏必要的金融監(jiān)管

與城市相比，我國農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險更大。首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱，對風(fēng)險的抵御能力相對較低，違約風(fēng)險概率較大，影響了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。同時，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融市場還沒有形成完善的監(jiān)管體系，金融市場監(jiān)管還不到位，直接影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。由于金融監(jiān)管缺失，會使得大數(shù)據(jù)背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展面臨更多的不確定性，使其發(fā)展更加容易遭受風(fēng)險的影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下，必須要全面強(qiáng)化金融監(jiān)管以更好地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

3???? 互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議

3.1? 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

我國廣大農(nóng)村地區(qū)分布廣泛，人口數(shù)量眾多，很多地區(qū)存在明顯的地廣人稀現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下，要逐步引進(jìn)和快速應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，借助網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)及移動終端設(shè)備等，為廣大農(nóng)民提供質(zhì)量更優(yōu)、效率更高的金融服務(wù)，進(jìn)而可以有效緩解金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)在各類業(yè)務(wù)辦理過程中存在的問題。政府部門要強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的支持和引導(dǎo)，逐步實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、通信企業(yè)的合作平臺，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，最大程度上實(shí)現(xiàn)對廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。另外，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化金融產(chǎn)品的線上服務(wù)，全面完善市場營銷、優(yōu)化金融服務(wù)和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，使得廣大農(nóng)民能夠借助金融平臺而獲取相應(yīng)的金融服務(wù)。

3.2? 實(shí)施個性化的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)+ 時代的到來強(qiáng)化了客戶體驗(yàn)，越來越推崇個性化的消費(fèi)理念。農(nóng)村普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)+背景下的發(fā)展，要充分重視廣大農(nóng)民的實(shí)際需求，不僅要為其提供必要的資金借貸服務(wù)，還要借助大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等信息技術(shù)手段對客戶交易動機(jī)、交易習(xí)慣和交易行為進(jìn)行分析，進(jìn)而可以精確把握客戶的個性化、差異化需求，進(jìn)而可以在此基礎(chǔ)上為廣大農(nóng)民設(shè)計(jì)出更具有針對性的金融產(chǎn)品，以此提升農(nóng)戶對普惠金融機(jī)構(gòu)的粘性。比如，在廣大農(nóng)戶十分關(guān)心的養(yǎng)老、農(nóng)產(chǎn)品保鮮、網(wǎng)上借貸、投資理財?shù)确矫妫栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民需求，強(qiáng)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，為廣大農(nóng)民帶來更具有針對性的金融產(chǎn)品。

3.3? 完善信用體系建設(shè)

雖然人民銀行的征信系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷提升，但其成本卻一直較大。因此，應(yīng)該充分借助以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)的信息技術(shù)手段，對農(nóng)民以往的消費(fèi)記錄和交易信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究，以此準(zhǔn)確評估客戶的信用水平。所以，要全面強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用，研究新的風(fēng)險評估及管理方法，進(jìn)而可以為廣大農(nóng)村地區(qū)的征信評估提供有效的解決方案。另外，還可以從農(nóng)民角度出發(fā)，強(qiáng)化對信用體系的宣傳，提升廣大農(nóng)民信用保護(hù)意識，進(jìn)而可以提升農(nóng)民的信用水平。在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用進(jìn)行準(zhǔn)確評估之后，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為農(nóng)民提供相應(yīng)相應(yīng)的金融服務(wù)，以此全面提升互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下農(nóng)村普惠金融的覆蓋率和服務(wù)能力。

3.4? 強(qiáng)化金融監(jiān)管

如前所述，在互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展面臨更多的不確定性，其風(fēng)險發(fā)生的概率相對較大，且金融監(jiān)管體系和措施缺失。所以，必須要從互聯(lián)網(wǎng)+ 時代背景下出發(fā)，全面強(qiáng)化金融監(jiān)管能力，以此確保農(nóng)村普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。要充分立足于農(nóng)村普惠金融市場，充分吸收傳統(tǒng)金融市場監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建完善的普惠金融監(jiān)管體制，細(xì)化對金融風(fēng)險隱患的分析，實(shí)現(xiàn)對金融市場風(fēng)險的科學(xué)防范。另外，要充分借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村普惠金融發(fā)展各環(huán)節(jié)風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、分析、整理、儲存和應(yīng)用能力，以此對金融風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)預(yù)測，進(jìn)而可以在此基礎(chǔ)上制定和實(shí)施詳細(xì)的金融監(jiān)管舉措。

4???? 總結(jié)

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對于促進(jìn)我國三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是充分發(fā)揮金融服務(wù)職能的重要體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)+ 時代的到來對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展起到了重要的推動作用，但必須要充分認(rèn)識到其存在的各類問題。本文認(rèn)為應(yīng)該從完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實(shí)施個性化金融服務(wù)、完善信用體系建設(shè)、強(qiáng)化金融監(jiān)管等方面出發(fā)全面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+ 背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，使其更好地服務(wù)于廣大農(nóng)村發(fā)展。

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