白丹

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和智慧農(nóng)業(yè)推廣，我國(guó)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)有了長(zhǎng)足的改善。但是，農(nóng)業(yè)金融的改革創(chuàng)新仍然是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的“短板”。所以，根據(jù)金融體系現(xiàn)狀分析，指出現(xiàn)階段金融服務(wù)的問(wèn)題，并給出具體建議：加強(qiáng)政府引導(dǎo)，建立多方信息共享機(jī)制;大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)體系，為現(xiàn)代涉農(nóng)金融服務(wù)提供技術(shù)支持;優(yōu)化金融保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);農(nóng)業(yè)創(chuàng)新;黑龍江省

中圖分類(lèi)號(hào)：F83? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）26-0120-02

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)概述

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，事關(guān)人民的溫飽和億萬(wàn)農(nóng)民的生計(jì)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)，要引導(dǎo)推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”傾斜，助力產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和智慧農(nóng)業(yè)推廣，我國(guó)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)有了長(zhǎng)足的改善。但農(nóng)業(yè)金融的改革創(chuàng)新仍然是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的“短板”，在農(nóng)村，信貸難、貸款貴、保險(xiǎn)少等問(wèn)題還比較突出。因此，我們還要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，加大金融投入，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村的金融服務(wù)必須要接地氣，既要堅(jiān)持推進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，也要強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新。將補(bǔ)貼政策與金融工具相結(jié)合，根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)適合不同農(nóng)戶(hù)的金融產(chǎn)品。另外，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)還要特別關(guān)注新型經(jīng)營(yíng)主體和規(guī)模經(jīng)營(yíng)，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變。

黑龍江省是我國(guó)糧食的主要產(chǎn)區(qū)。2019年黑龍江省糧食總產(chǎn)量達(dá)1 500.6億斤，居全國(guó)首位。2020年黑龍江省政府提出，要鞏固黑龍江糧食在“中國(guó)糧食”、“中國(guó)飯碗”中的地位，當(dāng)好糧食“壓艙石”，保證糧食安全，爭(zhēng)當(dāng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化排頭兵。在金融領(lǐng)域，黑龍江省通過(guò)政策扶植、深化改革、產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措有力實(shí)現(xiàn)金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，但目前仍然存在資金投入力度不足、服務(wù)意識(shí)欠缺、欠缺金融制度規(guī)范等問(wèn)題，未來(lái)發(fā)展應(yīng)增加支持強(qiáng)度、加強(qiáng)政策配合、優(yōu)化金融意識(shí)、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、改善金融生態(tài)環(huán)境等。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新成效

（一）政府扶持

政府綜合利用存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、貸款規(guī)模控制等差別化政策性貨幣工具，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力，引導(dǎo)信貸資源流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，緩解農(nóng)業(yè)領(lǐng)域整體的融資難、融資貴問(wèn)題。2012—2017年，黑龍江省涉農(nóng)貸款余額年均增長(zhǎng)17.4%，高于全國(guó)平均水平8.1%。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額8 306億元，涉農(nóng)貸款余額占全部貸款的40.7%。

通過(guò)發(fā)起產(chǎn)業(yè)基金、項(xiàng)目PPP等方式，政府可以實(shí)現(xiàn)向涉農(nóng)領(lǐng)域不斷輸送資金。由黑龍江省人民政府發(fā)起的振興龍江基金共分三期，向社會(huì)募集資金規(guī)模達(dá)100億元。其中，首期封閉資金規(guī)模32億元，由黑龍江省內(nèi)企業(yè)中國(guó)一重集團(tuán)有限公司、省產(chǎn)投集團(tuán)、省交投集團(tuán)、省農(nóng)投集團(tuán)聯(lián)合中國(guó)國(guó)新控股有限責(zé)任公司、中國(guó)誠(chéng)通控股集團(tuán)有限公司共同出資組建。

（二）開(kāi)展保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)扶貧新模式

1.政府積極開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)+期貨+扶貧”的新型模式，防控農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為有效降低登記建檔農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門(mén)、期貨公司等相關(guān)單位合作，在省內(nèi)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“保險(xiǎn)+期貨”模式試點(diǎn)，通過(guò)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品為參與登記建檔的農(nóng)戶(hù)的糧食生產(chǎn)提供價(jià)格保險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)不同情況農(nóng)戶(hù)靈活產(chǎn)品設(shè)計(jì)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)標(biāo)的僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的實(shí)際成本，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障程度不足以有效防控農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。基于此，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)了相應(yīng)的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新出大量針對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在馬鈴薯的主產(chǎn)區(qū)克山縣，為了農(nóng)戶(hù)可以放心采用新型品種種植，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出針對(duì)種用薯的產(chǎn)量保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的主要作用是保障當(dāng)?shù)伛R鈴薯產(chǎn)量。針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)的貧富差距，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了新型的、分層次的、多元費(fèi)率結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品，特別是在針對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)了一種靈活的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到“保額不降低、保費(fèi)有優(yōu)惠”。

3.為解決涉農(nóng)貸款難問(wèn)題，設(shè)計(jì)小額貸款保證保險(xiǎn)和活體抵押保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在黑龍江全省推出種植業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，以解決貧困戶(hù)種地貸款難問(wèn)題。目前，此項(xiàng)業(yè)務(wù)啟動(dòng)貸款總額達(dá)5 200萬(wàn)元，大幅度填補(bǔ)了黑龍江省內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金缺口。除此之外，保險(xiǎn)公司還開(kāi)發(fā)了生豬活體抵押保險(xiǎn)品種，大力推動(dòng)生豬養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，通過(guò)創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+政府支持+銀行+保險(xiǎn)+養(yǎng)殖戶(hù)”的“五位一體”新模式，為生豬養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)拓了新的融資方式。截至2018年4月，已相繼保育生豬16 251頭，總保險(xiǎn)金額達(dá)812.55萬(wàn)元，并為113戶(hù)成功授信568.785萬(wàn)元銀行貸款。

4.助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧，推動(dòng)“政融?！比诤?。創(chuàng)新“保險(xiǎn)資金籌措+政府政策支持+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)與大規(guī)模種植戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體合作，鼓勵(lì)貧困家庭用工投資，加入社區(qū)并分享運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)。通過(guò)該項(xiàng)目，黑龍江省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在4個(gè)地市的7個(gè)縣和地區(qū)啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)融資服務(wù)，并驅(qū)動(dòng)783戶(hù)貧困戶(hù)共計(jì)893人實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和收入紅利的增長(zhǎng)。

（三）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融涉農(nóng)領(lǐng)域發(fā)展

數(shù)字金融創(chuàng)新服務(wù)模式的特點(diǎn)包括：（1）覆蓋廣。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高昂的業(yè)務(wù)成本相比，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的成本投入較少。（2）門(mén)檻低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只需要農(nóng)戶(hù)登記申請(qǐng)，以信用貸款方式，省去了煩瑣的貸款程序。（3）耗時(shí)短?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使農(nóng)民足不出戶(hù)，通過(guò)智能手機(jī)就可以辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不受時(shí)間和空間限制，節(jié)省了大量時(shí)間。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)各個(gè)行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，創(chuàng)新型金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商（新希望、大北農(nóng)）、電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（京東金融、螞蟻金服），以及海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”為解決農(nóng)村金融“老問(wèn)題”開(kāi)辟了新的視角和途徑。根據(jù)社科院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元;“十三五”時(shí)期我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年總體規(guī)模將達(dá)到3 200億元。

三、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的瓶頸

（一）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)不足

盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但設(shè)計(jì)高新技術(shù)和信息收集、匯總、處理的技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍有待加強(qiáng)。目前各種機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)、準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶(hù)的具體信息，如農(nóng)作物產(chǎn)量、價(jià)格、氣象信息等數(shù)據(jù)，且很難收集有關(guān)的基本數(shù)據(jù)。這使得開(kāi)展農(nóng)業(yè)信用研究困難重重，開(kāi)展保險(xiǎn)承保和理賠工作也十分困難。此外，基于政策的農(nóng)業(yè)信貸工作需要與政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、有關(guān)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和其他部門(mén)進(jìn)行單獨(dú)溝通。作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，需要大量的人力和物力維持與各個(gè)相關(guān)部門(mén)的信息互動(dòng)，會(huì)大幅度降低工作效率。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

分析2016年地方災(zāi)害數(shù)據(jù)，黑龍江省種植業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入27.43億元，而實(shí)際賠付額達(dá)40.6億元，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到148%。保險(xiǎn)公司利用多年來(lái)積累的災(zāi)難儲(chǔ)備金和再保險(xiǎn)方式才克服巨大資金困難，渡過(guò)難關(guān)。由此可見(jiàn)，如果此后繼續(xù)發(fā)生大規(guī)模災(zāi)難，保險(xiǎn)公司將難以應(yīng)對(duì)。

（三）新型金融產(chǎn)品有待進(jìn)一步優(yōu)化

在“保險(xiǎn)+期貨+扶貧”模式的試點(diǎn)過(guò)程中，政府為減輕貧困地區(qū)農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，已在機(jī)構(gòu)登記建檔的貧困戶(hù)的保險(xiǎn)費(fèi)全部由當(dāng)?shù)氐纳唐方灰姿驼a(bǔ)貼，無(wú)須農(nóng)戶(hù)自行支付。這種業(yè)務(wù)合作的前提是機(jī)構(gòu)給予一定的溢價(jià)補(bǔ)貼。然而，在“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)的渠道，保險(xiǎn)公司是直接面對(duì)農(nóng)民，如果沒(méi)有交易所和政府的長(zhǎng)期支持，這種業(yè)務(wù)將難以長(zhǎng)期發(fā)展。

四、針對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)化策略

（一）建立多方信息共享機(jī)制，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

一方面，將新的財(cái)務(wù)機(jī)制納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體計(jì)劃。政府部門(mén)作為“三農(nóng)”工作的主體，必須認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)創(chuàng)新預(yù)防和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，必須將新型的金融機(jī)制納入農(nóng)業(yè)發(fā)展政策規(guī)劃和體系。另一方面，加強(qiáng)多方合作，制定政策法規(guī)，形成信息共享機(jī)制。地方政府和金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展新的合作模式，通過(guò)聯(lián)合開(kāi)展工作，為涉農(nóng)信貸工作的順利開(kāi)展提供制度保障。

（二）大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)體系，為現(xiàn)代涉農(nóng)金融服務(wù)提供技術(shù)支持

全面的數(shù)字農(nóng)業(yè)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合，全面促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)信息綜合服務(wù)能力和農(nóng)業(yè)數(shù)字決策管理水平的提高，并在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化轉(zhuǎn)型等各個(gè)方面幫助黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2020年8月4日，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與省農(nóng)業(yè)投資集團(tuán)、建設(shè)銀行黑龍江省分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，它標(biāo)志著數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的重要而關(guān)鍵的一步，對(duì)于促進(jìn)全省數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化，促進(jìn)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)具有重要意義。此次簽約開(kāi)啟了“政企銀”三方精誠(chéng)合作、創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略新篇章。全面的數(shù)字化農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的建立，將貫穿農(nóng)業(yè)“種子管理+儲(chǔ)運(yùn)+銷(xiāo)售”產(chǎn)業(yè)鏈的主體，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”領(lǐng)域的數(shù)字化監(jiān)督與服務(wù)，完善各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的協(xié)同效率，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)質(zhì)量、企業(yè)效率、農(nóng)民收入的提高。

（三）重視創(chuàng)新金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化

政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立應(yīng)急儲(chǔ)備金制度。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司防控風(fēng)險(xiǎn)能力，引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)增加防災(zāi)減災(zāi)投入，通過(guò)實(shí)施人工技術(shù)措施減少自然災(zāi)害可能的損失，擴(kuò)大防控領(lǐng)域并提高效率。二是保險(xiǎn)公司要認(rèn)真做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)安排，建立省財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是根據(jù)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度提取的，農(nóng)險(xiǎn)賠付率為160%以下時(shí)，使用公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)到160%以上（含160%）時(shí)，省財(cái)政給予支持，同時(shí)爭(zhēng)取中央財(cái)政的支持。

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