張硯

未來已來，唯變不變。金融科技正在深刻改變著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行別無選擇，唯有揮舞起技術(shù)的利劍直面挑戰(zhàn)。

中國大陸第一家全牌照運(yùn)營的臺(tái)資銀行富邦華一銀行，正在利用金融科技改變獲客、產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等，志在打造一流的數(shù)智化零售銀行。

富邦華一銀行是大陸首家全牌照運(yùn)營的臺(tái)資銀行，深耕中國大陸市場二十年有余，資產(chǎn)總額現(xiàn)已突破千億元人民幣，占大陸臺(tái)資銀行總資產(chǎn)規(guī)模的近50%。

打造一流的數(shù)智化銀行

查理·芒格有一句名言是，我的劍只傳給能揮舞它的人。要將金融科技與金融完美結(jié)合，需要能揮舞這把劍的人。

精通技術(shù)和零售銀行的王文鋒，被寄予厚望，今年4月他升任副行長一職，全面負(fù)責(zé)富邦華一銀行的零售板塊和信息科技板塊。

技術(shù)出身的王文鋒畢業(yè)于哈爾濱工業(yè)大學(xué)，畢業(yè)后從事IT工作11年之久，從系統(tǒng)管理員、程序員做到項(xiàng)目經(jīng)理，后又從事零售銀行業(yè)務(wù)。王文鋒曾經(jīng)就職于農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、東亞銀行（中國），具有20年中外資銀行的零售銀行及信息科技管理經(jīng)驗(yàn)。

王文鋒2018年12月加入富邦華一銀行。在富邦華一銀行，王文鋒深刻地感受到“多樣統(tǒng)一、多元融合”的文化氛圍，團(tuán)隊(duì)成員背景十分多樣，有來自各家銀行經(jīng)驗(yàn)豐富的資深專家，也有來自臺(tái)灣和大陸的應(yīng)屆畢業(yè)生，富邦華一也表現(xiàn)出中華傳統(tǒng)文化和國際化兼容并蓄的一面。

王文鋒在接受《陸家嘴》雜志采訪時(shí)表示：“打造一流的數(shù)智化銀行是富邦華一銀行的目標(biāo)。”王文鋒正在率領(lǐng)富邦華一零售板塊和信息科技板塊兩個(gè)團(tuán)隊(duì)全力以赴，努力將富邦華一銀行的科技金融藍(lán)圖變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

富邦華一零售銀行板塊，下設(shè)零售銀行部、普惠金融部、渠道與數(shù)字銀行部、理財(cái)事業(yè)部及信用卡事業(yè)部；在信息科技板塊，下設(shè)科技發(fā)展部、應(yīng)用開發(fā)部、系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營部等金融科技板塊。

王文鋒說自己的“腦袋天天開著”，每天信息爆炸，經(jīng)常收到朋友和同事轉(zhuǎn)發(fā)的最新金融科技動(dòng)態(tài)信息，但他認(rèn)為關(guān)鍵是聚焦，做到形散神不散。王文鋒對(duì)富邦華一零售銀行的總體定位是，線上線下結(jié)合、跨境內(nèi)境外結(jié)合。

他說：“不可能像互聯(lián)網(wǎng)銀行完全線上化，更不會(huì)還走線下化為主的老路，境內(nèi)境外結(jié)合是富邦華一銀行相對(duì)于中資銀行的一個(gè)優(yōu)勢。”

富邦華一銀行自去年提出“大零售”的戰(zhàn)略，推進(jìn)線上線下一體化融合發(fā)展。線上通過科技賦能提高服務(wù)效率并拓展服務(wù)半徑；線下整合優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源，煥新客戶體驗(yàn)，穩(wěn)步提升網(wǎng)點(diǎn)效能。

以客戶為中心

金融科技引發(fā)的金融行業(yè)變革，正在讓金融行業(yè)的二八定律開始向八二格局轉(zhuǎn)變，過去的金融讓20%的人獲得服務(wù)，新金融是讓剩下的80%，更多普通人和小微企業(yè)，也能享受到高品質(zhì)的金融服務(wù)。

據(jù)王文鋒介紹，目前富邦華一銀行零售金融堅(jiān)持“以客戶為中心”為導(dǎo)向，目標(biāo)客戶群鎖定為兩類客群，一類是高凈值人群，發(fā)揮外資行在境內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢；另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的一些手段，服務(wù)長尾客戶即大眾客戶群，包括小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

兩類客戶群中間搭一個(gè)橋梁，進(jìn)行大數(shù)據(jù)篩選建模，通過立體畫像，實(shí)現(xiàn)大眾客戶群向高凈值客群的導(dǎo)流。

王文鋒說，針對(duì)高凈值客群，富邦華一銀行除了提供常規(guī)金融服務(wù)之外，銀行還與國內(nèi)較大型的理財(cái)子公司、第三方公司合作豐富產(chǎn)品線，利用跨境的優(yōu)勢，引入境外成熟的家族信托，形成境內(nèi)外的機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

對(duì)于大眾客戶群，更多是營造一個(gè)生活生態(tài)圈，對(duì)接大眾客群的“醫(yī)食住行學(xué)”等各類場景，比如在手機(jī)APP中融入臺(tái)灣特色，甚至引入臺(tái)灣的購物網(wǎng)站，讓客戶可以通過手機(jī)APP購買臺(tái)灣本島的產(chǎn)品。

服務(wù)臺(tái)胞是富邦華一銀行的一大特色，服務(wù)臺(tái)胞、服務(wù)臺(tái)企本身也是臺(tái)資行富邦華一銀行最核心的戰(zhàn)略性工作。整個(gè)臺(tái)灣約2300萬人口，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)在大陸有300萬的臺(tái)籍人士。臺(tái)籍客戶中一類是在臺(tái)灣已有創(chuàng)業(yè)，有一定家底，來大陸繼續(xù)創(chuàng)業(yè)；還有一類是到大陸尋找發(fā)展機(jī)會(huì)的臺(tái)籍青年。

富邦華一銀行長期為臺(tái)商經(jīng)營融資、支付結(jié)算、安家生活等核心需求提供綜合解決方案，在臺(tái)商圈樹立了“工作生活在兩岸，富邦華一在身邊”的品牌口碑。2019年5月，富邦華一銀行領(lǐng)先臺(tái)資銀行同業(yè)獲批籌辦信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)一步支持在大陸的臺(tái)籍客戶、臺(tái)商企業(yè)于工作、生活、娛樂、購物、教育等多方面的金融支付需求。

跟隨臺(tái)商發(fā)展腳步，富邦華一銀行布局京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部等地區(qū)，27家網(wǎng)點(diǎn)遍布10個(gè)省和直轄市。

科技融合金融

“金融的未來一定是科技化的”。在今年9月24日舉行的外灘大會(huì)上，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)教授李峰這樣表示。

9月24日，富邦華一銀行的新版手機(jī)銀行正式上線。新版手機(jī)銀行在界面設(shè)計(jì)、功能模塊、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行了全面升級(jí)，能夠?yàn)橛脩籼峁I(yè)、及時(shí)、高效的金融服務(wù)。

而在一年前的9月26日，富邦華一與騰訊云在深圳簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣布將在銀行金融科技轉(zhuǎn)型和數(shù)字化能力建設(shè)等方面開展全面合作，合力打造數(shù)字銀行。富邦華一銀行新版手機(jī)銀行正是基于騰訊云移動(dòng)金融開發(fā)平臺(tái)TMF打造，首次采用了全新的分布式架構(gòu)，這也是富邦華一銀行首次采用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)框架進(jìn)行手機(jī)銀行的開發(fā)。

近年來，富邦華一銀行持續(xù)推動(dòng)金融科技和信息科技系統(tǒng)建設(shè)，金融科技創(chuàng)新正在滲透在富邦華一銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面。

王文鋒告訴記者，富邦華一銀行使用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，成立了獨(dú)立反欺詐的角色引擎和信貸審批平臺(tái)，把風(fēng)控完全獨(dú)立化，并且打通了工商、稅務(wù)等，使得銀行對(duì)一些企業(yè)和個(gè)體工商戶業(yè)務(wù)經(jīng)營情況有更完整的認(rèn)識(shí)。

據(jù)悉，可e貸是富邦華一銀行借助銀稅直聯(lián)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別等技術(shù)推出的小微企業(yè)線上流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。富邦華一銀行與國家稅務(wù)總局上海市稅務(wù)局開展合作，是首家與上海銀稅互動(dòng)平臺(tái)直連的外資銀行。

富邦華一銀行還打造了基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)的線上供應(yīng)鏈平臺(tái)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，依托區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效提升融資效率并降低融資成本，通過核心企業(yè)匯聚1-N層供應(yīng)商及經(jīng)銷商，實(shí)現(xiàn)線上拆融，按需、按時(shí)融資，解決了下游供應(yīng)商融資貴、融資難等問題。

王文鋒表示，富邦華一銀行還在打造“開放銀行”，將富邦華一的技術(shù)融入到消費(fèi)、留學(xué)、商旅等各種G端、小B端和C端場景中去，“銀行在里面是消失的，客戶沒有感覺到來到了富邦華一銀行，但他使用了我們的賬戶及金融服務(wù)功能”。

談及同時(shí)負(fù)責(zé)零售金融和金融科技的體會(huì)，王文鋒用了“如擔(dān)重負(fù)，如履薄冰”這八個(gè)字，在閑暇之余，王文鋒喜歡下圍棋，這可以讓他在快速變化、紛繁復(fù)雜的金融科技世界中放空自己，靜下心來思索未來的方向。

在他看來，數(shù)字金融到目前為止做得更多的是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化，比如支付寶的支付都是依托于銀行信用卡和借記卡的賬戶進(jìn)行支付；而真正的數(shù)字金融，未來最具標(biāo)識(shí)性的動(dòng)作可能是國家發(fā)行的數(shù)字貨幣，到那時(shí)數(shù)字貨幣的信貸都將可追溯。