陸岷峰

(江蘇銀行總行，江蘇 南京 210000)

新冠疫情式危機是指將自然人固定在一定場所，無法自由活動所觸發(fā)的社會、經(jīng)濟大機器運行所帶來的危機。2020年初期，我國湖北省武漢市一些地區(qū)發(fā)生了多起病毒性肺炎病例，被診斷為病毒性肺炎/肺部感染，由于新冠病毒具有極強的傳染性，疫情迅速向全國范圍擴散。2020年1月30日晚，世界衛(wèi)生組織(WHO)宣布將新型冠狀病毒疫情定為國際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件(PHEIC)。從1月29日起，在我國發(fā)現(xiàn)新型冠狀病毒感染的肺炎疑似或確診病例的省份，幾乎同一時間啟動了重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級響應(yīng)，一時間封城、封街、斷路等措施立即跟上，新冠疫情讓社會正常運行大機器按下了“暫停健”，各行經(jīng)濟活動的步伐戛然而止，產(chǎn)業(yè)鏈、經(jīng)濟鏈等處于停滯狀態(tài)，帶來了社會經(jīng)濟各方面的危機。類似新冠疫情而導(dǎo)致的社會經(jīng)濟活動的靜止性危機，定義為新冠疫情式危機。

同過往的SARS、埃帕拉、H9、禽流感相比，新冠病毒的致死率、傳播速度、特別是未知領(lǐng)域較多。因此，為控制新冠病毒對人類造成更大的危害只有進(jìn)行強制隔離，控制人的流動性行為，而這給社會運行主體帶來了休克性的窒息性的打擊。

新冠疫情式危機：多點爆發(fā)，危害極大，必須進(jìn)行強制隔離。迄今新冠疫情仍然沒有結(jié)束，其帶來的直接影響已經(jīng)明顯可見，而帶來的遠(yuǎn)期影響卻難以預(yù)料。面對新冠疫情式危機，在疫情發(fā)作高峰期，針對社會經(jīng)濟生活的影響，各地方政府出臺了很多救助措施，在后疫情期，又出臺了許多支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的措施，成效明顯[1〗。本文將這一種類型的危機事件作為一種模式來定義，有利于今后從已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件中借鑒經(jīng)驗，也有利于當(dāng)前應(yīng)對危機，總結(jié)有效的根本性對策。同時，結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，得出趨勢與個體案例問題解決的有機結(jié)合。文章認(rèn)為當(dāng)前全面推進(jìn)數(shù)字化是商業(yè)銀行應(yīng)對新冠疫情式危機的最有效的手段，也是構(gòu)建長效的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展、增強核心競爭力的根本措施，從商業(yè)銀行的有效的應(yīng)對措施還可以推導(dǎo)到金融業(yè)甚至所有的經(jīng)濟行業(yè)的應(yīng)對新冠疫情式危機思路與模式[2〗。

一、新冠疫情式危機的特點

自從有了人類社會以來，人類抗?fàn)幾匀粸?zāi)害，始終沒有停止過，而各種人為災(zāi)害也時常發(fā)生，這些都給人們的正常生活、社會的進(jìn)步發(fā)展帶來極大的危害。近年來多起全球范圍內(nèi)的突發(fā)疫情給人類發(fā)展和治理帶來挑戰(zhàn)。

近年來的疫情來看，時常侵?jǐn)_人類的正常經(jīng)濟與生活。

西尼羅病毒病是一種人、獸共患病。1937年12月首次在非洲烏干達(dá)西尼羅河地區(qū)被發(fā)現(xiàn)。后來在以色列、法國、南非、阿爾及利亞、羅馬尼亞、捷克、剛果、俄羅斯等國都有過西尼羅河病毒感染的爆發(fā)。這是一種腦炎病毒，馬、蚊子和人都可以成為傳染宿主，蚊蟲滋生的季節(jié)是此病的高發(fā)期，所有沒有接觸過此病毒的人都是易感者，特別是老年人和免疫力差的更易發(fā)病、且病死率高。

埃博拉(Ebola virus)又譯作伊波拉病毒。1976年在蘇丹南部和剛果(金)(舊稱扎伊爾)的埃博拉河地區(qū)發(fā)現(xiàn)，這是一種能引起人類和其他靈長類動物產(chǎn)生埃博拉出血熱的烈性傳染病病毒，死亡率高達(dá)50%至90%之間，生物安全等級為4級，傳播方式是與患者體液直接密切接觸，具有極強的傳染性。

SARS事件是一種嚴(yán)重急性呼吸綜合征(英語：SARS)，2002年在中國廣東發(fā)現(xiàn)，并快速擴散至東南亞乃至全球，到2003年中期疫情才被逐漸消滅，是一次全球性傳染病疫潮。此期間引起社會恐慌，包括醫(yī)務(wù)人員在內(nèi)的多名患者死亡。2003年4月15日，世界衛(wèi)生組織將新加坡、中國臺灣地區(qū)、加拿大多倫多、越南河內(nèi)及疫情始爆發(fā)地區(qū)的中國廣東省、山西省及香港列為疫區(qū)。期間多所高校、中小學(xué)及幼兒園停課，很多大型活動被迫取消或推遲。2003年6月24日，世界衛(wèi)生組織才解除北京旅游警告，并從疫區(qū)名單中剔除(即所謂“雙解除”)。

H1N1是一種RNA病毒，屬于正黏液病毒科，它的宿主是鳥類和一些哺乳動物。幾乎所有甲型的H1N1病毒已被隔離，野生鳥類出現(xiàn)疾病屬罕見。但經(jīng)過鳥類和一些哺乳動物的傳播和變異，也可能導(dǎo)致疫情或人類流感大面積傳播。世界衛(wèi)生組織稱，自甲型H1N1流感2009年爆發(fā)以來到2010年6月11日已致全球18156人死亡。

新冠病毒是一種新型冠狀病毒，2020年初期，在湖北省武漢市一些地區(qū)發(fā)生了多起病毒性肺炎病例，2020年1月30日晚，世界衛(wèi)生組織(WHO)宣布將新型冠狀病毒疫情定為國際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件(PHEIC)。到2020年3月22日止全球已經(jīng)有30萬確診病人， 涉及全球100多個國家和地區(qū)，各國大都采取了隔離防范措施。

將此次事件定義為新冠疫情式危機是因為相比較上述幾個事件而言，新冠疫情應(yīng)當(dāng)是影響最大最廣時間最近最具有代表性的事件，基本上代表了上述疫情案例對社會經(jīng)濟的影響。綜合上述疫情事件，可以將新冠式疫情危機概括為以下幾個特點：

(一)直接傷害社會活動主體

疫情事件傷害的對象是所有自然人，不分地域、種族、時間，具有較高的死亡率，傳播的廣泛性、快速性。全球化的時代，在毫無國界情況下廣泛傳播。如不及時進(jìn)行控制，任其肆虐，具有消滅自然人的可能性，因此，當(dāng)發(fā)現(xiàn)或治理過程中都給所有自然人造成極大的心理上的驚慌[3〗。

(二)被動治理

新冠疫情式危機形成的原因是多樣性、多元化，如環(huán)境污染、生態(tài)破壞等等因素，未知要素太多，而且非專業(yè)人士無法用力解決，考慮到安全性，在應(yīng)對措施上又有較長時間的過程。為抗擊疫情而不得不采取若干措施，即中斷人與人之間的直接面對面的物理性往來。正常人的流動行為得到抑制了。

(三)危害持續(xù)且很復(fù)雜

此類事件不但是對自然人的健康、生命安全構(gòu)成威脅，而且對經(jīng)濟、環(huán)境甚至政治都會有很大的影響。特別是重災(zāi)區(qū)，打破了正常的社會經(jīng)濟秩序，社會大機器停止運行或系統(tǒng)紊亂[4〗。其發(fā)生往往具有突發(fā)性，不但影響我們的健康，還影響社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展。

二、新冠式疫情危機對商業(yè)銀行的影響

新冠疫情危機表現(xiàn)在社會各個領(lǐng)域就是某些運行機器停滯，其影響是全面且深度的，既有直接也有間接，既有眼前更有長遠(yuǎn)的影響，新冠疫情式危機對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)為：

(一)加重財務(wù)負(fù)擔(dān)

新冠疫情式危機的背景下，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點直接停工停產(chǎn)，除線上業(yè)務(wù)外，線下業(yè)務(wù)全部停止，而同時的人力資源、固定成本等剛性支出并沒有削減，而為了防疫情擴散增加了防疫、抗疫的支出；客戶層面由于受新冠疫情式危機的影響，財務(wù)狀況日下，直接減少營業(yè)收入，現(xiàn)金斷流，無法按期還貸還息；商業(yè)銀行為了救助客戶，不得不再突破財務(wù)盈虧點的情況下忍痛降息減費，也減少營業(yè)收入，救客戶就是救自己。這有可能變成沉沒成本，救不活客戶。此外，由于疫情的影響，規(guī)模效益受到影響[5〗。據(jù)迪普思數(shù)字經(jīng)濟研究所調(diào)查預(yù)測，新冠疫情將對災(zāi)情嚴(yán)重的區(qū)域性商業(yè)銀行造成財務(wù)收入減收在六個百分點。

(二)形成不良資產(chǎn)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不僅僅取決于管理水平，更取決于服務(wù)客戶的質(zhì)量。新冠疫情式危機的背景下，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)主要來自兩個方面，一是區(qū)域大面積客戶出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行受損也就難以獨善其身?？蛻糁苯悠飘a(chǎn)倒閉帶來的存量直接呆賬壞賬；二是商業(yè)銀行為救助客戶形成的新增不良資產(chǎn)，從銀行客戶結(jié)構(gòu)來看，中小微企業(yè)受損會首當(dāng)其沖并程度嚴(yán)重，而對應(yīng)服務(wù)的中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)也將最為突出[6〗。據(jù)迪普思數(shù)字經(jīng)濟研究所調(diào)查預(yù)測，新冠疫情將對災(zāi)情嚴(yán)重的區(qū)域性商業(yè)銀行不良資產(chǎn)約造成新增一個百分點的不良率。

(三)激活潛在的風(fēng)險

基礎(chǔ)脆弱、泡沫擠兌、掙扎在邊緣的企業(yè)，快速死亡，風(fēng)險逐步顯現(xiàn)和釋放?？蛻艉蜕虡I(yè)銀行都面臨潛在的風(fēng)險威脅，在經(jīng)濟上行周期還能通過發(fā)展進(jìn)行稀釋，最終可能走出困境，但是在經(jīng)濟下行，特別是新冠疫情式危機的背景下，各種潛在的風(fēng)險將加快充分暴露，并加重其嚴(yán)重程度，各種風(fēng)險點在同一時間點點燃、爆發(fā)。這使本來可能化解、避免的風(fēng)險都可能成為現(xiàn)實[7〗。如同新冠疫情一樣，帶有基礎(chǔ)性疾病的患者的死亡風(fēng)險要比健康人患疫死亡率高得多，一些有潛在風(fēng)險的商業(yè)銀行在新冠疫情式危機沖擊下，其潛在的風(fēng)險加快了顯現(xiàn)的步伐。

(四)削弱金融功能

新冠疫情式危機沖擊下，商業(yè)銀行的信貸支持新增功能幾乎喪失：一方面實體經(jīng)濟的供應(yīng)鏈本身已經(jīng)由于疫情危機的影響斷裂，而金融的結(jié)算、信貸支持的功能不能發(fā)揮更是加劇了斷裂程度；另一方面金融結(jié)算、新增貸款的粘合、連接功能不能發(fā)揮應(yīng)有作用，造成供應(yīng)鏈硬性斷裂[8〗。金融血液功能的阻滯加重了產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)阻力，影響到實體經(jīng)濟的應(yīng)對危機能力。

(五)放大系統(tǒng)風(fēng)險。

目前，世界就是一個地球村，是一個命運共同體。在這個體系中，各個國家就是一個個微觀主體，各個主體之間又是互相依存，密不可分，產(chǎn)業(yè)鏈越拉越長、越來越復(fù)雜，經(jīng)濟的依存度越來越高，越來越近，各個系統(tǒng)之間，犬牙交錯。在這樣的一個大系統(tǒng)中，即使各個微小的個體發(fā)生微小的變化也能帶動整個系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應(yīng)。特別是風(fēng)險的影響，“蝴蝶效應(yīng)”“多米諾骨牌效應(yīng)”是更典型的反映。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟的樞紐，其風(fēng)險的影響將會是風(fēng)險的加速器，本來是一場疫情，通過商業(yè)銀行等機構(gòu)的放大，恰恰容易演變?yōu)橐粓鼋?jīng)濟、金融危機[9〗。新冠疫情式危機發(fā)生以來，到2020年3月21日，美國股市三次觸發(fā)融斷機制，這雖然與美國經(jīng)濟的固有矛盾有十分大的關(guān)聯(lián)，但新冠疫情式危機的影響也是重要的因素。

(六)拖累發(fā)展速度

新冠疫情式危機沖擊下，很難有獨善其身的主體，總體上商業(yè)銀行均放慢了發(fā)展速度。但是疫情也不是平均平衡發(fā)生，且疫情影響傳遞、傳導(dǎo)效應(yīng)會隨著地區(qū)遠(yuǎn)近、時間逐漸減弱，疫區(qū)重災(zāi)區(qū)的商業(yè)銀行一般受害最為嚴(yán)重。因此，不同地位的商業(yè)銀行受影響程度是不同的，同時，在同一家商業(yè)銀行，數(shù)字化程度不同的行、不同的業(yè)務(wù)種類的影響程度也不一樣[10〗。這對于全線下業(yè)務(wù)的勞動密集型商業(yè)銀行沖擊最大。因此，經(jīng)歷疫情沖擊后，各家商業(yè)銀行的行業(yè)地位將重新排序。

三、新冠疫情式危機管理的應(yīng)對措施

(一)新冠疫情式危機與商業(yè)銀行數(shù)字化的內(nèi)在邏輯關(guān)系

新冠疫情式危機下，人們應(yīng)對的最有效的措施就是自然人足不出戶、物理空間相互隔離，造成人與人之間的交往無法面對面地實現(xiàn)。對于商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行所有從業(yè)人員間、商業(yè)銀行與服務(wù)對象間都無法進(jìn)行面對面的溝通與交流[11〗。數(shù)字化確是既保證防范新冠疫情式危機疫情傳播的目的，又是可以實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能的媒介與工具。按照傳統(tǒng)的線下思維模式，銀行與客戶之間的交易業(yè)務(wù)、銀行與客戶的經(jīng)辦人員必須面對面地交易、并且必須在固定的營業(yè)物理場所實現(xiàn)，而通過數(shù)字化，物理場所已經(jīng)變成虛擬，銀行與客戶的經(jīng)辦人員且可以突破空間的限制來完成交易，還可以突破傳統(tǒng)的八小時工作日的時間限制，也就是通過商業(yè)銀行的數(shù)字化，客戶所要辦理的業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行承辦的業(yè)務(wù)都可以在虛擬空間實現(xiàn)。

商業(yè)銀行數(shù)字化關(guān)系圖

上圖所示：①表示傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)商業(yè)銀行與客戶間直接面對面的溝通與交流并實現(xiàn)交易；②表示數(shù)字化的線上業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與客戶通過線上虛擬平臺進(jìn)行交流并實現(xiàn)交易。

從本次應(yīng)對新冠疫情的國內(nèi)商業(yè)銀行來看，數(shù)字化程度高的商業(yè)銀行在應(yīng)對疫情過程中明顯表現(xiàn)得更加主動和有效。如中國銀行業(yè)協(xié)會等單位發(fā)起的“無接觸貸款助微計劃”(以下簡稱“助微計劃”)，將利用半年左右時間支持1000萬家中小微企業(yè)，主要為其提供線上支付、線上小額貸款。其中，數(shù)字化程度高的政策性銀行3家，國有大型銀行6家，全國性股份制商業(yè)銀行8家，城商行42家，民營銀行7家，農(nóng)商行17家，村鎮(zhèn)銀行21家均報名參加這一活動。諸如，江蘇銀行作為一家金融科技創(chuàng)新能力最強的城商行之一，疫情發(fā)生后，其以“無接觸”“不見面”的線上服務(wù)，通過“跨境e點通”一站式服務(wù)，“稅e融”產(chǎn)品、“融惠e點通”小微服務(wù)平臺，及時開通線上“抗疫頻道”，為企業(yè)提供跨境匯款、純線上貸款業(yè)務(wù)[12〗?！傲憬佑|線上貸款”火爆因為正好滿足了新冠疫情無法出行情況下實現(xiàn)足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)的需求。

因此，新冠疫情式危機與商業(yè)銀行數(shù)字化實質(zhì)上就是線下業(yè)務(wù)完全線上化，但這并不是數(shù)字化的全部，數(shù)字化不僅僅是解決商業(yè)銀行時間與空間的突破，更主要的是使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、風(fēng)險控制、成本管理等都發(fā)生了根本性的變革。應(yīng)當(dāng)說，新冠疫情式危機加快了商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程，而商業(yè)銀行的數(shù)字化既是應(yīng)對新冠疫情式危機的有效手段，也是加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要路徑，我們在審視商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展模式時，應(yīng)當(dāng)同時從應(yīng)對新冠疫情式危機和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級兩個維度來進(jìn)行頂層設(shè)計[13〗。

(二)新冠疫情式危機下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)對措施

商業(yè)銀行應(yīng)對新冠疫情式危機除了要遵循危機管理的一般方法、流程外，基于數(shù)字化的應(yīng)對方略，需要統(tǒng)籌應(yīng)對新冠疫情式危機、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級雙重目標(biāo)以及數(shù)字化過程運行規(guī)律等多種要素來進(jìn)行管理，在應(yīng)對危機中提升商業(yè)銀行數(shù)字化水平，在提升數(shù)字化進(jìn)程中提升應(yīng)對危機能力，在有效的抗擊危機、提升數(shù)字化水平中實現(xiàn)商業(yè)銀行向高質(zhì)量銀行發(fā)展的進(jìn)程。

1.數(shù)字化平臺搭建。平臺化是數(shù)字銀行的重要特征之一，也是數(shù)字金融實現(xiàn)的載體。目前，各家商業(yè)銀行除了建立了核心系統(tǒng)外，搭建了諸多客戶可以在虛擬空間實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的平臺，通常我們講的線上業(yè)務(wù)正是應(yīng)對新冠疫情式危機所要實現(xiàn)的業(yè)務(wù)場景載體。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平臺主要有直銷銀行平臺、手機銀行平臺、寶寶類理財產(chǎn)品平臺、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)平臺、消費金融平臺。這類業(yè)務(wù)特點是單筆業(yè)務(wù)小、客戶可以足不出戶實現(xiàn)交易。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2019年發(fā)布的銀行業(yè)服務(wù)報告，2018年底商業(yè)銀行客戶離柜率為88.67%[14〗，另外商業(yè)銀行的內(nèi)部交易基本也已平臺化，實現(xiàn)移動辦公。目前，平臺化存在的問題：一是各行際之間發(fā)展不平衡；二是平臺的功能還有較大的提升空間，諸如必須本人來柜臺辦理業(yè)務(wù)的銷存折銷卡，修改本人信息(三要素改姓名、證件號碼、手機號碼)，開立手機銀行網(wǎng)上銀行，辦理銀行卡以及理財簽約等；打印流水，不能終端傳輸，有些業(yè)務(wù)還必須到銀行辦理，對公業(yè)務(wù)諸如對公業(yè)務(wù)取現(xiàn)金支票、開戶及銷戶、變更企業(yè)信息；此外個人及對公業(yè)務(wù)的一些掛失業(yè)務(wù)都需要到柜臺來辦，如開戶、個人身份識別。之所以現(xiàn)在還有客戶必須到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點辦理，主要是身份的確認(rèn)，因此要在監(jiān)管政策上許可遠(yuǎn)程開戶、身份驗證，目前的生物識別，遠(yuǎn)程開戶、交叉驗印、智能化管理等技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，再加上物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)相關(guān)信息搜集和比對，確認(rèn)唯一承辦人在技術(shù)上已經(jīng)不是難題。因此，完全可以在這方面再進(jìn)一步突破，向無人銀行邁進(jìn)，客戶在虛擬空間完成這一切需求服務(wù)。至于物理網(wǎng)點，線下主要做些個性化的服務(wù)，從商業(yè)銀行內(nèi)部管理的智能化，辦公習(xí)慣的改變，平常總習(xí)慣面對面會議、討論、布置工作，這樣有較強存在感與儀式感。內(nèi)部線上運營交流，觀念的轉(zhuǎn)變更重于技術(shù)。透過視頻多人會議等在技術(shù)上都能解決[15〗。

2.數(shù)字化精準(zhǔn)營銷。面對面與客戶溝通的效果與視頻等通訊手段的溝通效果是不一樣的，面對面溝通還體現(xiàn)了對客戶的尊重與禮遇。然而，這是建立在精準(zhǔn)目標(biāo)客戶的基礎(chǔ)上，同時，不同層次、不同習(xí)慣的客戶對溝通方式又是有所不同的。新冠疫情危機模式下的客戶溝通，面對面溝通、營銷的模式是被禁止的，因此線上溝通就成了唯一的選擇。而數(shù)字化營銷的優(yōu)勢：一是目標(biāo)客戶選擇流程不同；線下選擇客戶一般沒有具體的目標(biāo)或系統(tǒng)的信息作支撐，都是只言片語的一些信息源，因而，相對等客上門的比例會多一些，另外通過各種社交活動也可以了解一些優(yōu)質(zhì)客戶的信息[16〗。二是在數(shù)字化精準(zhǔn)營銷背景下通過大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，收集足夠多的客戶信息，根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)和原則，確定客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)由系統(tǒng)自動控制，選擇符合商業(yè)銀行描繪的目標(biāo)客戶；對客戶進(jìn)行分類、評估，測定其風(fēng)險、收益、業(yè)務(wù)需求以及與商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行匹配；三是智能營銷，有很多的客戶是通過數(shù)字機器人與客戶溝通實現(xiàn)的，確實需要自然人或商業(yè)銀行的高管溝通才是數(shù)字化營銷的最后一個動作[17〗。顯然，在新冠疫情危機下，數(shù)字化營銷是不受其禁令的影響，且這種營銷不僅精準(zhǔn)而且效率高；四是客戶溝通方式不同，在數(shù)字化營銷的自然人與客戶的溝通過程中，可以主要負(fù)責(zé)人、團隊進(jìn)行集體營銷，一屏、一平臺營銷，可以將所有的問題一次性溝通到位；五是溝通成本不同，不需要將時間放在運行程序上，可以突破時間、空間的限制，隨時可以實現(xiàn)。

3.數(shù)字化風(fēng)險管理。盡管這些年來，商業(yè)銀行在加強風(fēng)險管理方面做了大量工作，但效果并不明顯：一是大案要案持續(xù)增加；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降；三是勞動效能并沒有得到很大的提高，管理仍然層次相對較低，很多工作還處于經(jīng)驗決策階段，需自然人親力親為的管理。面對新冠疫情式危機的沖擊，這種以勞動密集型為特征的風(fēng)險管理顯然難以應(yīng)對，而數(shù)字化風(fēng)險管理既可以保持風(fēng)險管理不斷檔，又可以提高風(fēng)險管理的質(zhì)效。數(shù)字化風(fēng)險管理強調(diào)的是通過信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的建設(shè)，基本實現(xiàn)風(fēng)險管理的自動控制。一是透過風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，將商業(yè)銀行所有的信息全部納入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理當(dāng)中，同時通過系統(tǒng)的自我學(xué)習(xí)、收集整理，將涉及到可能影響風(fēng)險的各種信息全部收集入庫。由該系統(tǒng)根據(jù)商業(yè)銀行管理者要求，進(jìn)行清洗、分類、整理，提供風(fēng)險管理的各種有用的信息，供決策者進(jìn)行參考。二是透過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)使商業(yè)銀行的所有的經(jīng)營活動都會通過各種指標(biāo)體現(xiàn)出來，經(jīng)營活動間又有很嚴(yán)密的邏輯關(guān)系，因此，通過各種算法、模型的建立，以各種信息為依據(jù)，可以提前、及時預(yù)報各種風(fēng)險的可能。風(fēng)險管理既需要及時掌握風(fēng)險信息并抓住主要風(fēng)險事項，又需要對風(fēng)險的預(yù)期有足夠的估計，而風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都能很好地解決這方面問題，非數(shù)字化則難以實現(xiàn)這樣的目標(biāo)。三是透過風(fēng)險管理系統(tǒng)集成了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)等多種新技術(shù)，可以根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求，實現(xiàn)自動的風(fēng)險管理執(zhí)行[18〗。比如利用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，對于供應(yīng)鏈金融融資、授信融資等的逾期客戶，系統(tǒng)可以按照事先約定，窮盡借款人各種賬戶直接扣劃有關(guān)款項；利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于不能按期支付租金的客戶，自動控制、鎖定出租設(shè)備；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對所有服務(wù)的客戶進(jìn)行風(fēng)險級別的評定，給出風(fēng)險溢價。這既是在新冠危機疫情式危機下非自然人風(fēng)險管理的基本功能，也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)手段的有效應(yīng)用。

4.數(shù)字化經(jīng)營決策。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理在傳統(tǒng)模式下，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的形式最主要是通過面對面口口相傳的會議討論、集體研究的形式來實現(xiàn)的，所以一個商業(yè)銀行總行級的物理會議室多的有十幾個會議室，而會議更是繁而多。到各個分行，會議會少一些，但又會增加若干富有地方特色的會議。對于上層信息的傳達(dá)除了少數(shù)的遠(yuǎn)程視頻會議外，大量的仍然是選擇現(xiàn)場會議的形式[19〗。而從各層決策事項來看，更多的也是運用會議的形式來實現(xiàn)，并且將面對面的討論會議作為一種制度甚至作為章程的有關(guān)內(nèi)容給予固定下來，從實踐效果來看目前各種研究性會議資料信息一般量不大，支撐決策的信息依據(jù)不夠足份，因而增大了主要負(fù)責(zé)人或主管負(fù)責(zé)人決策的裁量權(quán)，也就增加了較大的尋租空間。新冠疫情式危機下是禁止聚集性活動的，而各種形式的會議是典型的聚集性活動，因此最大限度地減少或取消會議是應(yīng)對新冠疫情式危機最基本的要求。通過數(shù)字化經(jīng)營決策替代傳統(tǒng)的會議型決策，即在虛擬的空間舉辦各種類型的會議，實現(xiàn)有效的決策，同時系統(tǒng)執(zhí)行也是通過數(shù)字化的形式來實現(xiàn)。數(shù)字化的經(jīng)營決策和執(zhí)行與傳統(tǒng)的會議型相比具有更多的優(yōu)勢，一是信息量大；二是決策意見易于統(tǒng)一，因為很多決策已經(jīng)經(jīng)過技術(shù)手段的運用，提出了較為科學(xué)的決策意見；三是決策、執(zhí)行速度快，決策信息可以直達(dá)商業(yè)銀行的管理末梢；四是各種信息不會走樣，保真性強。因此，一個數(shù)字化的經(jīng)營決策、執(zhí)行系統(tǒng)將在商業(yè)銀行的平臺上完全實現(xiàn)[20〗。

5.數(shù)字化管理體制。商業(yè)銀行現(xiàn)在大都實行的“分支行”管理體制，內(nèi)部實行“三級管理一級經(jīng)營”發(fā)展模式。這種管理體制優(yōu)點在于形成分級管理，層次清晰，構(gòu)成“寶塔型”權(quán)力執(zhí)行系統(tǒng)，遍布全國甚至海外的分支機構(gòu)，可以最大限度地拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，不足是同級橫向分支機構(gòu)之間缺少融合，多層的分級管理造成信息傳導(dǎo)失真。而且這種管理體制主要是根據(jù)權(quán)力的運行來設(shè)計，越往上，權(quán)力就越大，越到基層就是一個執(zhí)行的崗位。新冠疫情式危機對這種管理體制也帶來了極大的沖擊，因為要求各級管理層、管理者是冰凍狀態(tài)，無法體現(xiàn)權(quán)力的存在感，商業(yè)銀行的改革，必須打破這種以“權(quán)”來設(shè)計的管理體制。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，必須以“數(shù)字”“信息”理念來設(shè)計商業(yè)銀行的管理體制，即將商業(yè)銀行的管理體制按照數(shù)字信息處理中心的理念來設(shè)計。在這種理念下，商業(yè)銀行完全成為一個信息收集、加工和處理的系統(tǒng)，從組織管理體制上完全實行扁平化管理，即總部成為信息中心，分支機構(gòu)成為信息收集和執(zhí)行者，搭建“總部+N”組織管理體制。其中，總部作為決策、控制、戰(zhàn)略、檢查、創(chuàng)新、溝通等中心，大量工作完全由系統(tǒng)自動控制和完成；前臺“N” 也主要是信息的收集、反饋和執(zhí)行，前臺很多功能也由智能化設(shè)備所替代，僅有少量的自然人員工行使著個性化服務(wù)，而這些也可以由智能設(shè)備所替代。這種數(shù)字化管理體制下，不需要大量的自然人親臨現(xiàn)場工作[21〗。

6.數(shù)字化資產(chǎn)經(jīng)營。新冠疫情式危機下，商業(yè)銀行所有的非線上業(yè)務(wù)都要被臨時暫停，在這種背景下數(shù)字資產(chǎn)卻可以“逆擴大” 。數(shù)字資產(chǎn)從資產(chǎn)分類上可歸類到商業(yè)銀行無形資產(chǎn)中，是商業(yè)銀行在承辦存、貸、匯客戶過程中所形成的信息可以轉(zhuǎn)化為價值實現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)，比如客戶在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的信息，通過月結(jié)算量可以測算出其月現(xiàn)金流量、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)信用情況、企業(yè)的主要合作商等等，從而可能決定支持此企業(yè)的授信額度；通過個人在商業(yè)銀行儲蓄存款、理財金融產(chǎn)品、個人貸款等各種信息可以基本給此客戶的信用劃分等級，而授信機構(gòu)可據(jù)此信息數(shù)字發(fā)放貸款。商業(yè)銀行進(jìn)行這方面數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營是不受新冠式危機的沖擊的，不僅可以有效地回避其沖擊，還可以為商業(yè)銀行的優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，豐富資產(chǎn)種類，擴大資產(chǎn)規(guī)模提供了新的通道[22〗。商業(yè)銀行經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)：一是要做好保值，數(shù)字資產(chǎn)信息每時每刻都在變化，也就是說數(shù)字資產(chǎn)隨時都有貶值的可能，因此要實時更新數(shù)字信息，保持足夠多的信源；二是要力求增值，數(shù)字資產(chǎn)只有在市場上進(jìn)行交易才能實現(xiàn)其價值，因此商業(yè)銀行要積極運用數(shù)字資產(chǎn)交易場所，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的價值和使用價值，為企業(yè)創(chuàng)造更多的收入；三是要積極做大，規(guī)模經(jīng)濟的效益同樣適用于數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營原則，因此數(shù)字資產(chǎn)越大，管理成本越低；四是要提高質(zhì)量，商業(yè)銀行要通過擴大數(shù)字交易、互換，增加信息渠道，要積極創(chuàng)新數(shù)字資產(chǎn)品種，滿足多元化的數(shù)字信息需求，同時要盡可能收購獨一的數(shù)據(jù)資源，只有高質(zhì)量的數(shù)字資產(chǎn)才有更高的市場價值。

7.數(shù)字化員工入職。截至2018年底，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)達(dá)到4558家，銀行從業(yè)人員約400萬人。雖然近年來，商業(yè)銀行的科技手段運用取得了很大的成效，但從某種程度上講，商業(yè)銀行很多機構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行金融機構(gòu)還屬于勞動密集型的行業(yè)，以網(wǎng)點多、人員多作為競爭的主要手段，特別是有些小微企業(yè)較多的中小商業(yè)銀行，其客戶經(jīng)理數(shù)幾乎占據(jù)了全行一半以上人還多。新冠疫情式危機受影響最大的就是勞動密集型的行業(yè)和企業(yè)，因此，既要有效地應(yīng)對新冠疫情，實行工作人員足不出戶，又要保證商業(yè)銀行的功能正常運行，唯一的渠道就是非人工操作，將任務(wù)傳遞給了數(shù)字機器人執(zhí)行，俗稱數(shù)字員工。目前，數(shù)字員工已經(jīng)廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行一些重復(fù)、簡單的崗位上，有些計算量大、數(shù)字結(jié)構(gòu)簡單的業(yè)務(wù)也都由數(shù)字員工來頂崗。實際上，目前數(shù)字員工應(yīng)當(dāng)可以從事商業(yè)銀行大部分的崗位工作，這在技術(shù)上已經(jīng)不是問題。但是，數(shù)字員工終究是非自然人，因此，處理好數(shù)字員工與自然人之間的平衡與管理也十分重要，商業(yè)銀行聘用數(shù)字員工：一是要做好數(shù)字員工引用計劃，有計劃、有步驟地推進(jìn)數(shù)字員工的應(yīng)用，要將數(shù)字員工的引用列入全行發(fā)展戰(zhàn)略；二是要切實有步驟地聘用，本著先簡后繁的原則，逐步推進(jìn)；三是要處理好數(shù)字員工與自然人員工的比重，要將數(shù)字員工的引進(jìn)速度與自然人員工的分流、轉(zhuǎn)崗、補充知識的速度有機結(jié)地結(jié)合起來；四是要注意數(shù)字員工的管理、教育、培訓(xùn)與提升，特別是將數(shù)字員工的風(fēng)險管理列為管理的重中之重。在此前提下，要大力、大膽聘用數(shù)字員工，讓更多的自然人從簡單、重復(fù)的勞動中解放出來，也為應(yīng)對各種新冠疫情式危機提供人力資源上的支撐。

新冠疫情終將過去，但此類危機并不會就此結(jié)束，在未來的世界可能會以不同的形式出現(xiàn)。因此，我們研究新冠疫情式危機對商業(yè)銀行的影響，并提出以數(shù)字化推進(jìn)來對沖危機造成的負(fù)面影響，對于其他金融行業(yè)和其他的行業(yè)同樣具有借鑒與指導(dǎo)意義。數(shù)字化不僅僅有效地化解新冠疫情式危機，更主要的是為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為先進(jìn)的發(fā)展理念與通道。