歐陽翔宇

隨著城市化建設(shè)步伐的不斷加快，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距顯著，而我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民收入直接影響著我國整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。由于城鄉(xiāng)差距十分明顯，造成農(nóng)民收入普遍偏低，在一定程度上直接制約著農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。故而，為了縮短城鄉(xiāng)差距，應(yīng)當(dāng)深化農(nóng)村金融發(fā)展，增加農(nóng)民收入。

1 白銀市農(nóng)村金融體系與農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)分析

1.1 金融體系

改革開放40年來，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的深化與改革，在經(jīng)歷了中國農(nóng)業(yè)銀行的擴(kuò)張和收縮后，如今的農(nóng)村金融市場逐漸形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性為一體的金融結(jié)構(gòu)體系。（如圖1所示）。

圖1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系基本構(gòu)成圖

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了農(nóng)村金融體系，主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、私人借貸、高利貸及私人錢莊。而一些地方性商業(yè)銀行逐漸開始了農(nóng)村信貸運(yùn)作，比如白銀市商業(yè)銀行、甘肅銀行。

（2）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括私人借貸、高利貸及私人錢莊等，對農(nóng)民資金需求有著貸款數(shù)額小、手續(xù)便捷靈活、及時(shí)方便等地優(yōu)勢，且可以用少抵押和無抵押等的方式實(shí)現(xiàn)貸款。僅從供給角度分析，城鄉(xiāng)貧富差距加大為農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供了更加廣闊的金融供給空間。加之，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款利率低，并加收利息稅，又缺乏國債等證券投資渠道，使得很多的民間資本持有者由于受到利益的驅(qū)使逐漸成為了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的潛在供給者。

1.2 農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)

從白銀市農(nóng)民收入整體情況來看，農(nóng)民收入的主要來源還是家庭經(jīng)營收入，而農(nóng)業(yè)依然是農(nóng)民家庭收入的主要方式，但農(nóng)民卻對農(nóng)業(yè)的依賴性正在逐漸減弱，究其原因主要還是受到耕地條件與自然環(huán)境兩方面的限制，通過農(nóng)業(yè)所獲得的收入已出現(xiàn)了拐點(diǎn)，繼續(xù)投入也不會(huì)增加農(nóng)民收入。因此，農(nóng)業(yè)之外的外出務(wù)工等的方式就成為了增加農(nóng)民收入的一個(gè)主要途徑，而從白銀市2010年與2018年農(nóng)民人均收入構(gòu)成情況（如圖2所示）我們也不難看出：工資性收入比重上升最快，這是構(gòu)成農(nóng)民又一收入來源。

圖2 白銀市2010年與2018年農(nóng)民人均收入構(gòu)成情況

2 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入水平分析

2.1 信貸供給不足

農(nóng)村金融發(fā)展主要是農(nóng)民為主要發(fā)展對象的。近些年來，隨著白銀市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，農(nóng)村金融需求也得到了進(jìn)一步的增長，而如何更好地滿足農(nóng)村金融發(fā)展的基本需求，需要逐漸拓寬農(nóng)村金融渠道。故此，深入摸索農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律尤為重要。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足，難以滿足農(nóng)民多層次需求，還需進(jìn)一步地改進(jìn)與完善。

2.2 非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展活躍

從白銀市整體的經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展來看，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市居民相比來說差距甚大，但是與農(nóng)民過去的收入相比來說還是取得了很大的進(jìn)步，而農(nóng)民在實(shí)現(xiàn)收入的同時(shí)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也得到了飛速發(fā)展，個(gè)體承包逐漸出現(xiàn)并得到了快速地發(fā)展，而這些個(gè)體承包戶在發(fā)展到一定規(guī)模的時(shí)候會(huì)受到來自金融限制的影響，開始轉(zhuǎn)向非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，這就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展活躍，民間借貸盛行。

2.3 農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境有待提高

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身就不具一定的規(guī)范性，即使是同樣類型的銀行，在城市和農(nóng)村中所執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)也是不盡相同的。故此，農(nóng)村金融發(fā)展需要進(jìn)一步優(yōu)化與提升。（2）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平也是造成農(nóng)民收入低下的一個(gè)重要因素，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更愿意將貸款轉(zhuǎn)向城市或者近郊，對提高農(nóng)民收入問題重視程度不高，導(dǎo)致農(nóng)民守約能力下降，使得很多農(nóng)民在出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難之后就會(huì)違約或者是躲避債務(wù)，而這些現(xiàn)象的出現(xiàn)又使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信貸不僅實(shí)施了更加嚴(yán)格的條件，更設(shè)定了更高的門檻，最終形成惡性循環(huán)模式。（3）在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，還存在著管理松懈的問題，民間高利貸問題依舊較為突出，在某種程度上危害著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)，給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的影響，進(jìn)而影響著農(nóng)民收入的增加。

3 白銀市農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

3.1 金融規(guī)模發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

白銀市農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展在很大程度上取決于白銀市農(nóng)民收入增長的格蘭杰原因。（這里所指的格蘭杰原因指的是本幣升值與通貨膨脹之間所呈現(xiàn)出來的正相關(guān)關(guān)系）金融規(guī)模的發(fā)展可以為農(nóng)民的收入帶來一定的促進(jìn)作用。誠然，從整體情況來看，對農(nóng)民收入的影響還不如農(nóng)民自身發(fā)展的速度快，究其原因主要有以下兩個(gè)方面。（1）發(fā)展規(guī)模小，導(dǎo)致資本投入效應(yīng)縮減，產(chǎn)出影響不具明顯性。（2）農(nóng)業(yè)回收周期長，由于農(nóng)業(yè)投資回報(bào)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，相對于非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來說，其本身不具盈利性。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更愿意將款項(xiàng)貸給風(fēng)險(xiǎn)相對較小的一些項(xiàng)目，而貸款者也更傾向于將款項(xiàng)投資于風(fēng)險(xiǎn)相對較小的非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，這樣一來，投資到農(nóng)業(yè)中的資金就會(huì)逐漸變少，農(nóng)民收入也就會(huì)變少。

3.2 金融結(jié)構(gòu)發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

白銀市農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展雖然不是由農(nóng)民收入增長的格蘭杰原因造成的，但依然需要通過一些途徑和方法才能幫助農(nóng)民增加收入，但就目前白銀市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中的貸款比重不大。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，對農(nóng)民的增收需要很長一段時(shí)間才能見到效果。

3.3 金融效率發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

實(shí)踐證明，白銀市農(nóng)村金融效率發(fā)展對農(nóng)民收入增長見效最快，作用最積極。隨著金融貸款與存款比例的持續(xù)增加，將會(huì)有更多的資金流向市場，這在一定程度上極大地促進(jìn)著農(nóng)民收入的增長，也就更需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展多元化服務(wù)，加大信貸投入力度，降低農(nóng)民借款利率。除此之外，對于一些中長期貸款也應(yīng)當(dāng)制定優(yōu)惠利率，以此促進(jìn)農(nóng)民收入增長，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。

4 農(nóng)村金融發(fā)展增加農(nóng)民收入的對策

從整體情況來看，農(nóng)村金融發(fā)展對提高農(nóng)民收入具有集體重要的現(xiàn)實(shí)意義，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持面向農(nóng)民，著力打破農(nóng)村金融渠道瓶頸，促進(jìn)農(nóng)村金融供給與需求的同步增長，進(jìn)而更好地促進(jìn)農(nóng)民收入向著持續(xù)與穩(wěn)定的方向發(fā)展。對策如下：

4.1 加大信貸供給

農(nóng)村金融信貸不足會(huì)對白銀市農(nóng)村金融發(fā)展水平產(chǎn)生較大影響，這樣一來，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu)也就難以得到完善。而解決這一問題的最好辦法還需要到相關(guān)部門的支持與幫助。因此，作為政府部門，應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)村金融提供政策上的扶持，鼓勵(lì)農(nóng)村金融出臺(tái)支農(nóng)方面措施。與此同時(shí)，國有銀行和地方商業(yè)銀行也要立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題，對地方政府部門聯(lián)合進(jìn)行支農(nóng)方面服務(wù)，不斷引進(jìn)新型電子金融技術(shù)與高素質(zhì)人才，積極為農(nóng)民提供存款、取款和貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)民群體也要積極和政府，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，如實(shí)匯報(bào)自己的經(jīng)濟(jì)情況，努力提高自身經(jīng)營水平合理利用貸款優(yōu)惠政策，發(fā)展農(nóng)業(yè)，不斷提高自身收入。

4.2 規(guī)范農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)

正如上文所述，現(xiàn)如今的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放給農(nóng)民的信貸供給不足，很多的由于不能從正規(guī)渠道金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，只能向非金融機(jī)構(gòu)求助來獲得高利貸。但不可否認(rèn)的是，雖然從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中可以獲得一定的發(fā)展資金，其帶來的負(fù)面影響也是不可小覷的。因?yàn)?，在一些非正?guī)金融機(jī)構(gòu)中很有可能存在經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)管理模式不恰當(dāng)?shù)鹊默F(xiàn)象，甚至還會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)的可能，嚴(yán)重?cái)_亂農(nóng)村金融市場秩序。因此，在發(fā)展非金融機(jī)構(gòu)的過程中，政府部門要對其進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范與引導(dǎo)，使其逐漸向著規(guī)范化的道路發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要也要加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系，減少由于存款、貸款利率不合理產(chǎn)生的逆向選擇問題。

4.3 降低交易成本

農(nóng)民貸款與城市中企業(yè)貸款有很多不同的地方，城市企業(yè)貸款有著數(shù)量少、額度大的特點(diǎn)，而農(nóng)民貸款具有一定的季節(jié)性，數(shù)量卻很多，而農(nóng)民的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，這就需要政府部門給予農(nóng)民一定的財(cái)政補(bǔ)貼，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的信貸成本，并給予其一定的利息補(bǔ)償，通過這樣的政策性補(bǔ)貼，可降低農(nóng)民在發(fā)生自然災(zāi)害是帶來的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，也可以通過司法手段，提高農(nóng)民的信用意識(shí)。政府也要與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，建立擔(dān)保機(jī)制，成立擔(dān)保公司，建立擔(dān)保基金，通過多方面的努力共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐漸提高農(nóng)民收入。

5 白銀市農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系研究

在白銀市農(nóng)村人口比重占據(jù)全市總?cè)丝诩s60%之上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)主要由當(dāng)?shù)貧夂颦h(huán)境決定。白銀市氣候全年干旱少雨、白晝溫差較大，又地處黃土高原與河西走廊之間，形成了特有的地形與地貌特征，使得機(jī)械化農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到了一定的限制。與此同時(shí)，白銀市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全省的經(jīng)濟(jì)總量占據(jù)著較大的比重，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)民的收入問題農(nóng)業(yè)和外出務(wù)工實(shí)現(xiàn)。近些年來，白銀市在政府部門的大力支持下，發(fā)生了很大的變化，農(nóng)民的收入也得到了不同程度地提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理化。通過以上分析，檢驗(yàn)白銀市農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系可以得出以下結(jié)論：（1）農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展、結(jié)構(gòu)發(fā)展、效率發(fā)展與農(nóng)民收入之間存在著長期且均衡的關(guān)系，這就說明白銀市農(nóng)村金融發(fā)展可以有效帶動(dòng)農(nóng)民收入增長，相反地，農(nóng)民收入增長也可以推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入二者之間可以達(dá)成互利、互惠局面，所以只有規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率共存才能促進(jìn)農(nóng)民收入，才能推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

6 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民一直以來都是社會(huì)各界人士研究和熱議的一個(gè)重要話題，農(nóng)村范圍逐漸擴(kuò)大，深度由于難度也在逐漸增加，國家與政府部門對于農(nóng)民收入問題也作出了很多努力。本文通過理分析方法得出探討了白銀市農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，期望可以促進(jìn)為推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民收入帶來一定幫助。