魏宗璐

經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的不斷進(jìn)步以及科學(xué)技術(shù)的日新月異促進(jìn)了普惠金融的蓬勃發(fā)展，這也為我國城市化建設(shè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。普惠金融指的是各階層的人民群眾都可以享受到來自金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展對提高該地區(qū)人們的生活水平與質(zhì)量具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 普惠金融概念及特點(diǎn)

普惠金融指的是各階層的人民群眾都可以享受到來自金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。普惠金融主要以農(nóng)民群體、中小微企業(yè)、殘疾人群以及城鎮(zhèn)中的低收入人群等為主要服務(wù)對象（如圖1所示）。從宏觀角度分析，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中“高高在上”的尷尬局面，將平等的金融服務(wù)理念覆蓋到了社會(huì)中的各個(gè)群體與組織中，從整體上為西寧市農(nóng)村地區(qū)營造了一種公平、公正的金融環(huán)境。從微觀角度來理解，普惠金融主要針對的是社會(huì)中的弱勢群體，最大限度的延伸與拓展著金融服務(wù)的范圍，以此來惠及更多的微觀主體。相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。（1）操作簡單便捷，服務(wù)周到及時(shí)。由于普惠金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，這樣用戶就可以不必親自走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，便可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提交申請，此時(shí)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入服務(wù)模式，大大地縮減了人工服務(wù)的時(shí)間，讓用戶可以體驗(yàn)到更為快捷與高效的金融服務(wù)。（2）農(nóng)村地區(qū)用戶眾多，覆蓋面積廣，普惠金融所到之處還打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中對用戶身份的限制，用戶利用智能設(shè)備就能得到相應(yīng)的服務(wù)，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融真正地惠及到了西寧市農(nóng)村地區(qū)的諸多人民群眾。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展優(yōu)勢

2.1 突破了時(shí)間與空間的限制

互聯(lián)網(wǎng)背景下的西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融得到了快速地發(fā)展，突破了時(shí)間與空間的限制，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，降低了金融活動(dòng)的門檻。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，西寧市農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破了7.51萬人次，較往年相比，西寧市農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量依然處于上升的態(tài)勢。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村電商用戶的規(guī)模和數(shù)量逐漸增多，在一定程度上推動(dòng)著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在西寧市也得到了進(jìn)一步的普及與推廣，隨之，普惠金融的范圍也在進(jìn)一步的擴(kuò)大之中。

圖1 普惠金融服務(wù)對象

圖2 傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級

2.2 促進(jìn)了金融產(chǎn)品的多元發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，普惠金融被應(yīng)用到了各行業(yè)領(lǐng)域中，推動(dòng)了多個(gè)新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級，比如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、第三方支付等（如圖2所示），互聯(lián)網(wǎng)普惠金融得到了快速地發(fā)展，多種金融服務(wù)模式被用戶知曉。除此之外，農(nóng)村電商也迎來了更加廣闊的發(fā)展空間，并得到了飛速發(fā)展，農(nóng)村客戶接觸普惠金融的渠道也得到了拓展，這為西寧市農(nóng)戶提供了更加多元化的金融服務(wù)。

2.3 符合了可持續(xù)發(fā)展基本目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與升級，互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融發(fā)展也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與普惠金融的有效結(jié)合，符合了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展基本目標(biāo)。基于此，西寧市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可利用跨界合作等的手段，促使普惠金融逐漸向著多元化的方向發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新與升級。除此之外，要合理運(yùn)用電商平臺及相關(guān)數(shù)據(jù)，讓普惠金融渠道得到進(jìn)一步拓展，切實(shí)提升自身服務(wù)水平，讓可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)得到落實(shí)。

2.4 降低了信用貸款評估的費(fèi)用

互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)是其中一個(gè)十分重要的影響因素，通過對西寧地區(qū)農(nóng)戶開展信用貸款，建立一定信用數(shù)據(jù)。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，開展信用貸款評估工作，可有效減少信用貸款產(chǎn)生的評估費(fèi)用，提高信用貸款評估效率，進(jìn)而使得信用貸款風(fēng)險(xiǎn)得到科學(xué)與合理地控制?；诖?，對于西寧市農(nóng)村地區(qū)貸款率普遍偏低的問題，應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況，采取針對性的措施予以解決。除此之外，普惠金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助下，還可以對客戶的信用程度進(jìn)行合理地的分析，以此來逐步健全與完善信用貸款評估體系。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，普惠金融的發(fā)展正在向著良好的方向發(fā)展。在普惠金融的發(fā)展過程中，不僅有效解決了由于信息不對稱而造成的逆向選擇問題，拓寬了普惠金融的發(fā)展渠道，打通了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的隔閡，打破了普惠金融在時(shí)間與空間上的限制，提高了普惠金融的服務(wù)質(zhì)量與效率，降低了普惠金融的服務(wù)成本。但是，由于西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展時(shí)間短，依然存在著很多方面的問題，主要概括為以下幾點(diǎn)：

3.1 普惠金融覆蓋率較低

西寧地區(qū)普惠金融覆蓋率較低，難以滿足不同群體的基本需求。比如網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力不足，且存在一定的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，影響著普惠金融對用戶信息的審核。同時(shí)，一些低收入與貧困人群對普惠金融的認(rèn)識程度不高，不愿意參與到普惠金融中去。

3.2 缺乏強(qiáng)而有力的監(jiān)管

由于普惠金融缺乏強(qiáng)而有力的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力，使得普惠金融始終處于無序的狀態(tài)之下，比如銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)都是各自為政，使得雖在互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融依然沒有得到統(tǒng)一的規(guī)范，其中對于一些不規(guī)范的操作行為缺乏更是有效地監(jiān)管措施，在一定程度上影響著普惠金融的健康與可持續(xù)發(fā)展。

3.3 缺乏高效的評估體系

西寧農(nóng)村地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不容樂觀，這與西寧地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著直接的關(guān)系。同時(shí)，西寧地區(qū)在信息建設(shè)方面依然存在著諸多的不足，在支付結(jié)算方面也有很多亟待改進(jìn)的地方。除此之外，西寧市農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備較為落后與單一，普惠金融渠道不夠多元化，使其整體的服務(wù)效率和質(zhì)量得不到根本提升，給普惠金融的長足發(fā)展帶來了較大的負(fù)面影響。在西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中，農(nóng)戶是主體，但由于其對普惠金融的認(rèn)識不夠充分，使得農(nóng)戶對基本的普惠金融知識了解的少之又少。

4 互聯(lián)網(wǎng)背景下西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展對策

4.1 優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善普惠金融運(yùn)用基礎(chǔ)

（1）普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合實(shí)際情況，進(jìn)行適當(dāng)?shù)难由炫c拓展，比如增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)以及POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，以此為普惠金融的長足發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另外，還要持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，如光纖網(wǎng)絡(luò)布設(shè)，為擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)輻射范圍提供有力支撐。（2）要善于利用移動(dòng)支付這一優(yōu)勢，把握互聯(lián)網(wǎng)下普惠金融特點(diǎn)，以此來彰顯互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的技術(shù)特點(diǎn)，給普惠金融的健康發(fā)展提供適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，向農(nóng)戶推出更多的普惠金融增值服務(wù)，從而促進(jìn)西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)體系的構(gòu)建。

4.2 推進(jìn)普惠金融模式創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平

為切實(shí)推進(jìn)西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)要以“三農(nóng)”融資為出發(fā)點(diǎn)，向農(nóng)戶推出具有針對性的普惠金融方案。（1）合理利用電商平臺的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?，把握普惠金融發(fā)展特點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融線上線下相結(jié)合，促使西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系得到健全與完善。（2）合理利用以農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)為主的鏈?zhǔn)狡栈萁鹑谀Ｊ?，讓線上資源得到充分利用，及時(shí)歸納與整理農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，促進(jìn)其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，推進(jìn)普惠金融供應(yīng)鏈關(guān)系構(gòu)建，促進(jìn)西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融的長足發(fā)展。（3）合理利用農(nóng)業(yè)資源互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，比如P2P、眾籌等讓普惠金融渠道得到進(jìn)一步的拓展與延伸，滿足農(nóng)戶對資金的基本需求。

4.3 健全普惠金融監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建普惠金融運(yùn)營環(huán)境

當(dāng)下，普惠金融服務(wù)模式依然處于不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖打破了時(shí)間與空間方面的限制，但普惠金融監(jiān)管機(jī)制尚不完善，在一定程度上加劇了金融監(jiān)管地風(fēng)險(xiǎn)。加之，由于農(nóng)戶對普惠金融缺乏一定的認(rèn)識與了解，風(fēng)險(xiǎn)識別也能力有待進(jìn)一步提升。鑒于這一情況，普惠金融要結(jié)合西寧市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，健全與完善普惠金融監(jiān)管機(jī)制，加大會(huì)普惠金融的宣傳力度，加強(qiáng)農(nóng)戶對普惠金融的認(rèn)識與了解。西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融市場具有十分廣闊的發(fā)展前景，在該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著極其重要的地位。近些年來，國家對西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展給予了高度地重視，并出臺了相關(guān)的政策支持，以此來推動(dòng)西寧市農(nóng)村地區(qū)金融事業(yè)的發(fā)展。

4.4 營造普惠金融發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)設(shè)普惠金融發(fā)展空間

為有效促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展，營造普惠金融發(fā)展環(huán)境和創(chuàng)造普惠金融發(fā)展空間尤為重要，要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，努力提升普惠金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水平，而作為政府部門也要支持普惠金融向著自我發(fā)展與自我管理方向靠攏。除此之外，普惠金融應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢，提升自身服務(wù)水平。因此，為了營造和創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境與發(fā)展空間，還需政府與普惠金融機(jī)構(gòu)的共同努力。其中，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷完善自身的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促使更多的農(nóng)戶可以體驗(yàn)到普惠金融的優(yōu)勢，作為政府部門，應(yīng)當(dāng)切實(shí)改善西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)質(zhì)量，并出臺相應(yīng)的政策與措施，為普惠金融的發(fā)展提供政策保障。

5 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)背景下，普惠金融發(fā)展迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展過程中占據(jù)著舉足輕重的地位，且有著效率高、成本低的眾多優(yōu)勢，可幫助普惠金融在激烈的市場競爭中獲得一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)符合了農(nóng)村普惠金融市場發(fā)展的基本需求，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用，十分有利于西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。