石琳

銀行信貸風(fēng)險的管理關(guān)鍵在于對借款企業(yè)的違約風(fēng)險的控制，這在一定程度上是國際金融環(huán)境影響而帶來的外部因素，也有銀行內(nèi)部管理的內(nèi)在因素。在目前銀行信貸風(fēng)險管理中還存在著很多問題，這些問題如果不能及時得到解決，就會影響到整個銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)管理質(zhì)量。本文針對我國銀行信貸風(fēng)險管理中信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確指出風(fēng)險管理中存在的問題，并針對這些問題從銀行信貸風(fēng)險管理方法和手段以及強化風(fēng)險意識等方面找到了有效應(yīng)對方法，從而有利于提升信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)管理效率和質(zhì)量。

隨著經(jīng)濟市場不斷發(fā)展，風(fēng)險是一種客觀存在的經(jīng)濟現(xiàn)象，市場上經(jīng)濟活動實際上是一種不確定型的經(jīng)濟，而如今的銀行都是只注重與自身的信貸業(yè)務(wù)，銀行中的產(chǎn)權(quán)流動的不合理性就是資源配置的低下而導(dǎo)致經(jīng)濟風(fēng)險的產(chǎn)生?，F(xiàn)代的經(jīng)濟市場作為一種高度發(fā)達的商品經(jīng)濟，體現(xiàn)在一種價值經(jīng)濟的運行制度上，根據(jù)這種經(jīng)濟態(tài)勢，市場經(jīng)濟已經(jīng)成為高度信用化和金融化。在銀行信貸風(fēng)險管理的過程中，一般都會按照貸前識別、評估風(fēng)險、貸后檢測以及對信貸風(fēng)險的處理作出一套的流程，針對我國的銀行重視信貸忽略管理的傾向，還有借鑒國外銀行對企業(yè)違約風(fēng)險的評估模型，利用分層次的分析法，要建立出我國銀行信貸風(fēng)險管理的預(yù)警模型，對銀行信貸風(fēng)險管理要有一定的方法。所以，我們要做好銀行的信貸風(fēng)險管理工作，讓信貸風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，從而能夠確保銀行健康的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）銀行內(nèi)部控制機制不夠完善

目前，我國銀行在不斷進行內(nèi)部控制管理，但還是沒有達到國外銀行內(nèi)部控制體系的要求水平，而在銀行內(nèi)部健全制度與否，會直接影響到銀行的信貸風(fēng)險管理管理的水平。一些銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)設(shè)置還不夠科學(xué)，各個部門對于自己的責(zé)任不明確，沒有建立權(quán)利分離體系，這就很容易造成銀行貸款不能及時收回的后果，不能滿足銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程的發(fā)展需求。

（二）銀行信貸風(fēng)險管理缺乏風(fēng)險意識

銀行貸款是整個環(huán)節(jié)內(nèi)的主要一步，銀行貸款的效果在一定程度上會影響到信貸人員素質(zhì)的高低。目前，在我國的銀行信貸風(fēng)險管理中還沒有認識到它的重要性，銀行內(nèi)部的管理人員普遍缺乏信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)知識，缺少相關(guān)的培訓(xùn)工作，還有某些信貸風(fēng)險人員的職業(yè)道德素養(yǎng)不高，經(jīng)常會利用私權(quán)謀取個人利益。在我國的銀行信貸風(fēng)險管理方面有很多的問題都是由于缺乏風(fēng)險管理的意識而造成的，主要表現(xiàn)在：銀行中經(jīng)常會出現(xiàn)重視貸款輕視管理和控制的思想，這種思想會嚴重阻礙到信貸風(fēng)險管理工作，從而做出錯誤的判斷及選擇，銀行中的管理模式一直是在追求利益，而忽視掉了銀行信貸風(fēng)險管理的方法和觀念，很多人在銀行貸款前就會存在錯誤的思想及誤區(qū)，例如未對地方政府違約率、房價下跌等風(fēng)險進行準確的預(yù)估，這個問題會讓管理工作難以進行。而且現(xiàn)在的許多信貸工作者沒有具備專業(yè)的基礎(chǔ)知識和技術(shù)能力就開始工作，這樣會給銀行的內(nèi)部控制帶來一定風(fēng)險，不利于銀行的風(fēng)險管理。

（三）銀行風(fēng)險管理構(gòu)架不合理

在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理中，有時候為了能夠更好的回避信貸風(fēng)險，往往會利用審核分離的模式進行銀行信貸風(fēng)險管理。這在一定程度上可以避免徇私舞弊的現(xiàn)象發(fā)生。但經(jīng)過長期的信貸管理發(fā)展中來看，銀行信貸管理的流程比較繁瑣，各方面的信息也比較多，使用的時間也比較長，長此以往，不利于此模式的發(fā)展。但銀行企業(yè)中的信貸風(fēng)險管理工作比較具有急迫性，經(jīng)過長時間的審核和資料的多方面經(jīng)手很有可能會使企業(yè)的發(fā)展錯過較好的時機，最終就會影響到整個銀行信貸風(fēng)險管理的規(guī)劃性決策，還會使銀行的貸款申請者受到一定程度的損失。所以，現(xiàn)在這個階段的信貸風(fēng)險管理雖然有一定的科學(xué)性，但是在實際的管理應(yīng)用上來說構(gòu)架仍然是不夠科學(xué)合理的，這就需要進一步的完善信貸風(fēng)險管理工作，才能夠真正發(fā)揮出管理和控制工作的作用。

二、銀行信貸風(fēng)險管理的有效方法和手段

（一）完善銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部管理的控制機制

在銀行的內(nèi)部之間的行使權(quán)責(zé)任制的分離制度，要嚴格按照制度進行劃分審核與投放貸款、現(xiàn)金以及保管記錄等的部門的職責(zé)和權(quán)限。在銀行信貸風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)方面，我們必須建立標準化的崗位管理和業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險評定，對于實行的工作人員要輪班更換制度。銀行信貸風(fēng)險管理的管理者與工作人員之間要設(shè)定明確的權(quán)利與職責(zé)，能夠為銀行信貸風(fēng)險管理及時準確的傳達內(nèi)容上的問題與任務(wù)。建立完善的銀行信貸風(fēng)險管理模式，健全內(nèi)部控制風(fēng)險的管理系統(tǒng)，根據(jù)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，計算機在各個領(lǐng)域中的應(yīng)用也在不斷的深入，不同的經(jīng)營規(guī)則和行為規(guī)范也應(yīng)該制定相關(guān)管理的制度。銀行內(nèi)部應(yīng)該加強控制計算機系統(tǒng)，形成一套完善的計算機控制系統(tǒng)，嚴格控制風(fēng)險和整個的處理過程，各個部門之間要明確業(yè)務(wù)操作管理的職責(zé)，劃分出業(yè)務(wù)操作員的管理職權(quán)，禁止非系統(tǒng)設(shè)計人員和其他的技術(shù)人員進行實際操作。

（二）健全銀行管理制度，加強風(fēng)險意識

銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險管理人員要有一定的風(fēng)險意識，提高銀行信貸風(fēng)險管理人員的專業(yè)技能和相應(yīng)的知識水平，從而建立出完善的現(xiàn)代金融信貸風(fēng)險管理制度。改變銀行的薪酬制度，薪酬制度在銀行的經(jīng)營管理中占據(jù)非常重要的地位，這都離不開銀行的管理人員所做出的貢獻。在銀行的風(fēng)險管理工作中要調(diào)動管理人員的工作積極性，還要加強銀行職員的績效考核，從每個人完成的工作數(shù)量和效率等方面對員工進行獎懲，同時，也要提高員工的辦事效率和服務(wù)態(tài)度。銀行的信貸風(fēng)險管理在經(jīng)營當中形勢在一直變化著，所以，銀行的績效考核也要實行這種制度，各個銀行根據(jù)自己的實際經(jīng)營狀況結(jié)合自身的優(yōu)勢，在銀行的管理制度上制定出不同特色的指標。在確保銀行本身穩(wěn)定的程度上，實行分配明確以及統(tǒng)一的管理制度。

（三）創(chuàng)新銀行信貸風(fēng)險管理的方法

系統(tǒng)性的風(fēng)險往往大于非系統(tǒng)性的風(fēng)險，所以應(yīng)該重點觀察預(yù)測風(fēng)險的管理系統(tǒng)。目前，銀行的信貸風(fēng)險管理方法和手段都十分豐富，我國的銀行內(nèi)部管理應(yīng)該借鑒一些比較適合的管理方法和手段。銀行信貸風(fēng)險管理應(yīng)該對各個環(huán)節(jié)的要求和內(nèi)容有一個明確的規(guī)定，同時銀行風(fēng)險管理工作在任何時候有了問題都應(yīng)該第一時間對它進行監(jiān)督管理，建立考核的制度和科學(xué)合理的管理程序，能夠為信貸風(fēng)險管理提供規(guī)范化的內(nèi)容保障。所以我們要有明確的信貸風(fēng)險管理責(zé)任，并制定出信貸風(fēng)險管理責(zé)任的追究制度。在銀行信貸風(fēng)險管理的建立系統(tǒng)上，要避免傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式的不足，不要有風(fēng)險度量不準確或不及時的問題發(fā)生，從整體上提高銀行信貸風(fēng)險管理的水平。

（四）合理調(diào)整信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)

對于銀行收益的提升來說要從客戶的角度去思考問題，前期投入的產(chǎn)業(yè)必定要在后期有所收獲，而且投入的風(fēng)險會很大，但一些微小的企業(yè)的支持增加會充分調(diào)動起市場的活力，要結(jié)合新時代的發(fā)展形勢，對比較貧困的地區(qū)和正在發(fā)展的企業(yè)給予一定的支持力度，并在政府的補貼基礎(chǔ)上，為他們尋求促進發(fā)展的方法和途徑。這對于正在發(fā)展的銀行企業(yè)來說有實質(zhì)性的幫助作用，對于建設(shè)性的銀行本身來說都有不可忽視的效益。

三、結(jié)束語

銀行發(fā)展對于信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)管理的開展有著十分重要的影響，但是，目前銀行的經(jīng)營管理念就是以經(jīng)營資金和賺錢利益為目的，不斷推出一些理財措施，依靠吸引人們把錢投入到自己的銀行中，再把收集起來的資金轉(zhuǎn)手借貸給別人，然后能夠從中獲取利潤，這種銀行信貸風(fēng)險管理方式對于風(fēng)險管理來說還面臨著許多的問題。尤其是在地方政府違約率上升、房價下跌幅度超預(yù)期等極端情況下，不良貸款率可能上升至13.4%。所以，銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該對信貸風(fēng)險管理有足夠的重視。在銀行內(nèi)部要利用風(fēng)險管理構(gòu)架、風(fēng)險內(nèi)部控制體系和相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)等多方面制定出解決方案，從而能夠優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險管理工作，將銀行信貸風(fēng)險管理方式做出科學(xué)、合理的防控措施，這樣會使信貸風(fēng)險管理更加高效化，從而能夠保障銀行的利益最大化，采取上述措施，截至2019年末，我國銀行的不良貸款率僅為1.86%，遠遠低于國家5%的監(jiān)管標準。

（作者供職于青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）