汪標(biāo)

50歲的人，多數(shù)已經(jīng)進(jìn)入到了職業(yè)生涯的尾聲，為退休做好準(zhǔn)備成為當(dāng)務(wù)之急。和年輕的時(shí)候相比，由于距離退休的時(shí)間更近了，準(zhǔn)退休族在投資方面需要更加謹(jǐn)慎，盡可能不要出現(xiàn)過(guò)大的財(cái)務(wù)損失;同時(shí)，也不能過(guò)于保守，畢竟現(xiàn)代人的壽命普遍延長(zhǎng)后，需要更多的資金用于退休后的準(zhǔn)備。

做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備

退休后需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金？這是一個(gè)非常個(gè)性化的問(wèn)題，涉及的因素很多，包括養(yǎng)老金繳費(fèi)金額、年限等，我們很難給出一個(gè)具體的答案。但大家可以根據(jù)養(yǎng)老金替代率，大致估算一下自己的養(yǎng)老金水平。通常拿到當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的人，其養(yǎng)老金替代率約為60%左右，收入越高替代率越低，收入越低替代率越高。

比如說(shuō)，上海地區(qū)2019年的社會(huì)平均工資為每月9339元，如果退休前收入在每月1萬(wàn)元左右，那么退休后的收入約在6000元左右。要維持退休前的生活水平，理論上需要替代率達(dá)到80%，即退休后的收入要在6000元，這2000元的缺口就要靠個(gè)人積累的養(yǎng)老金來(lái)替代了。一個(gè)月缺2000元，1年就缺了2.4萬(wàn)元。目前，銀行儲(chǔ)蓄利率或理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率普遍低于4%，未來(lái)還有可能降低，按3.5%的收益率計(jì)算，只要有68.57萬(wàn)元的資金儲(chǔ)備就完全可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足了。對(duì)于上海地區(qū)的普通家庭來(lái)說(shuō)，擁有幾十萬(wàn)元的金融資產(chǎn)還是比較普遍的，養(yǎng)老的壓力并不是特別大。

對(duì)于收入較高的家庭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金替代率就會(huì)比較低。比如月收入2萬(wàn)元的人，退休后的收入只有1萬(wàn)元左右，缺口至少在6000元以上。如果打算用銀行儲(chǔ)蓄或理財(cái)產(chǎn)品的利息收入來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足，就需要至少準(zhǔn)備200萬(wàn)元的資金。

如果在退休前，資金準(zhǔn)備不足，就需要加緊時(shí)間準(zhǔn)備了。還是上面這個(gè)例子，假如說(shuō)某人的月收入是2萬(wàn)元，還有2年就退休了，而手頭的資金只有150萬(wàn)元，尚存在50萬(wàn)元的資金缺口，他該采取什么樣的辦法來(lái)補(bǔ)救呢？很顯然，即便他把150萬(wàn)元都投入到高風(fēng)險(xiǎn)的股市中去，平均年化收益率能做到10%，到退休時(shí)也達(dá)不到200萬(wàn)元。更何況，股市的短線(xiàn)波動(dòng)較大，2年后是牛市還是熊市還不好說(shuō)，弄得不好連本金都保不住，更不用說(shuō)獲得收益了。如果采取較為保險(xiǎn)的方法，存銀行或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，到退休時(shí)資金就更不夠了。

那么，我們應(yīng)該怎樣理財(cái)呢？我們可以把手中的150萬(wàn)元資金分成50萬(wàn)元和100萬(wàn)元兩部分，50萬(wàn)元的部分用于退休后前10年的生活，100萬(wàn)元的部分用于退休10年后的生活。由于退休前還有2年工作時(shí)間，這2年還可以有一些結(jié)余，假設(shè)每年結(jié)余2.5萬(wàn)元，加上50萬(wàn)元每年可獲得3.5%的利息收入，退休前這筆資金會(huì)增加到58.65萬(wàn)元。退休后，將這些資金繼續(xù)投資于低風(fēng)險(xiǎn)的投資品上，并每年從中提出7萬(wàn)元，用于彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口。退休10年后，這筆資金將被花光。另外的100萬(wàn)元，可以選擇買(mǎi)入幾只長(zhǎng)期歷史業(yè)績(jī)優(yōu)良的基金，只要選擇合適，每年能獲得超過(guò)6%的年化收益率，12年后（退休后10年）就可以增值到200萬(wàn)元以上。雖然第一筆養(yǎng)老金被花光了，但這200萬(wàn)元的資金可以頂上來(lái)了，按3.5%的利息收入計(jì)算，1年仍可以獲得7萬(wàn)元的利息。雖然12年后7萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力不如現(xiàn)在，但由于養(yǎng)老金也會(huì)年年增加，即便仍存在資金缺口，估計(jì)缺口也不會(huì)很大，加上這200萬(wàn)元還可以使用，養(yǎng)老不成問(wèn)題。

做好健康準(zhǔn)備

人在年過(guò)半百之后，身體機(jī)能不可避免地會(huì)出現(xiàn)衰退，一些老年病會(huì)主動(dòng)找上門(mén)來(lái)。實(shí)際上，退休后的一項(xiàng)重大開(kāi)銷(xiāo)就是醫(yī)療費(fèi)。如果能保持身體健康，不僅可以減少醫(yī)療費(fèi)的支出，還能提高生活的品質(zhì)。

因此，在退休前保持身體健康就顯得尤為重要。要想保持身體健康，其實(shí)也很簡(jiǎn)單，做到管住嘴、邁開(kāi)腿和少熬夜就可以了。管住嘴就是要注意膳食平衡，不暴飲暴食，多吃健康食品，少吃高糖、高油和高熱量的食品。隨著年齡的增加，基礎(chǔ)代謝的速率降低，這就要求中老年人適當(dāng)減少食品攝入，以維持合理的體重，降低老年病的發(fā)病幾率。邁開(kāi)腿就是要多參加體育鍛煉，每個(gè)人可以根據(jù)自己的愛(ài)好與身體情況，選擇適合自己的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，每周只要保證3次以上的鍛煉次數(shù)，每次的時(shí)間不少于30分鐘，就能滿(mǎn)足基本的鍛煉需求了。熬夜是一種不健康的生活習(xí)慣，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)影響可能并不是太明顯，周末睡個(gè)懶覺(jué)，就可以滿(mǎn)血復(fù)活了;但對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，經(jīng)常熬夜對(duì)身體的傷害就比較大，會(huì)讓人始終處于疲勞之中，也會(huì)降低人體的免疫力，許多疾病的發(fā)生都與免疫力下降有關(guān)。因此，到了臨近退休的年齡，要以身體健康為重，少熬夜，過(guò)有規(guī)律的生活，才是最值得推薦的生活方式。

做好繼續(xù)工作的準(zhǔn)備

退休后，并不意味著我們就完全不工作了，我們還需要為退休后繼續(xù)工作做好準(zhǔn)備。有的人退休前積攢的養(yǎng)老金不夠多，退休后又有合適的工作可以發(fā)揮余熱，退而不休也是一種選擇;也有的人退休金足夠多，但有自己喜歡的工作可以做，也會(huì)選擇繼續(xù)留在職場(chǎng);更多的人在退休后會(huì)選擇回歸家庭，幫助子女帶孩子成了中國(guó)老年人最常見(jiàn)的工作。

為了適應(yīng)退休后的工作，退休前就必須做好準(zhǔn)備。想要在職場(chǎng)繼續(xù)工作，就一定要掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力，有一技之長(zhǎng)，否則企業(yè)怎么可能繼續(xù)聘用你呢？要幫助子女帶小孩，就要學(xué)一些現(xiàn)代的育兒知識(shí)。時(shí)代變了，育兒的理念也發(fā)生了很大的變化。如果不能掌握新的育兒理念和技能，很容易會(huì)和子女產(chǎn)生矛盾，弄得不好幫忙沒(méi)幫上，反而還會(huì)添亂，這樣的情況在生活中并不少見(jiàn)。

即便不打算繼續(xù)工作，也要給自己找些事情來(lái)干，否則退休后的生活會(huì)非常乏味。旅游是退休族最喜愛(ài)的活動(dòng)，可以在退休前就開(kāi)始準(zhǔn)備起來(lái)，提前準(zhǔn)備好旅游攻略，提前了解旅游目的地的文化、歷史、風(fēng)俗等知識(shí)，可以增加旅游的趣味性;學(xué)習(xí)一些簡(jiǎn)單的外語(yǔ)，可以在出境游時(shí)更便于交流;提前規(guī)劃旅游的線(xiàn)路，利用淡季或轉(zhuǎn)機(jī)出游，可以用更低的價(jià)格預(yù)訂酒店和機(jī)票，不僅降低了出行成本，也可以順便走訪(fǎng)多個(gè)旅游目的地。

由于臨近退休，留給準(zhǔn)退休族準(zhǔn)備的時(shí)間不多了，因此，要抓緊時(shí)間，做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、健康準(zhǔn)備和繼續(xù)工作的準(zhǔn)備。