鄭麗娟

摘要：近些年來中國經(jīng)濟飛速發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)也追隨腳步發(fā)展迅猛，汽車消費快速增加，汽車消費如此快速增加必然帶動了汽車保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是我國漸漸開放了保險政策，打開了汽車保險市場。本文介紹了汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀，找到我國汽車保險產(chǎn)業(yè)中存在的問題，由此提出解決中國汽車保險發(fā)展的對策，旨在加速推動中國汽車保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車保險;發(fā)展分析

1我國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨這中國汽車保險產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，車主的保險意識也在不斷增強，具體表現(xiàn)為越來越多的人人保險。此外保險行業(yè)的競爭力也隨之加大，越來越多的保險公司增加更多的汽車保險險種，以保障人和車的權(quán)益，增加保險公司的收益，具體表現(xiàn)為投保率越來越高，出險率越來越快。隨著我國汽車增長數(shù)量的飛速發(fā)展，人們對汽車的需求更大，發(fā)生事故的幾率也會更大，這一方面會阻礙汽車銷量的發(fā)展。總體來說，我國與機動車輛保險相關(guān)條款法規(guī)、費率及其汽車保險管理方面的問題也逐漸成熟，特別是在中國保監(jiān)會的成立之后，中國保監(jiān)會又在更大程度上對我國汽車保險法律的條款進行了完善，加大了對于汽車保單、費率的監(jiān)督管理力度，從而促進了我國汽車保險行業(yè)市場的形成乃至成熟，全面監(jiān)督管理我圍目前的汽車保險市場，這樣對我國汽車保險企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

2汽車保險發(fā)展存在的主要問題

2.1民眾投保意識及投保心理的問題

根據(jù)我圍目前保險行業(yè)的發(fā)展，國民投保意識還相對薄弱，沒有意識到汽車保險的重要性。當(dāng)然這也是因為我國汽車保險的類型不夠全面種類少、與此同時保險公司服務(wù)的品質(zhì)也不夠完美、保險公司對汽車保險的宣傳也不到位、人民群眾對汽車保險的了解也不全面等因素都影響了民眾缺乏投保意識和投保心理。尤其是在農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)，大概有40%以上的車輛沒有投任何一種汽車保險險種，而且農(nóng)村地區(qū)的道路比城市道路更加崎嶇、危險，交通事故的發(fā)生率更高，人們在使用汽車出行時更容易出現(xiàn)危險。若事故突然發(fā)生，加之農(nóng)村地區(qū)偏僻荒涼，難以救援，輕者將身受重傷，重則會喪失性命。由于身患重傷無法參加勞動還會加重家庭負擔(dān)，導(dǎo)致家庭更加貧困入不敷出，更有甚傾家蕩產(chǎn)。從這一方面來看，提高民眾投保意識和投保心理是必然的。

2.2汽車保險業(yè)務(wù)渠道非常復(fù)雜，交易費用也高

如今中國汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈由以下幾個結(jié)構(gòu)組成：財產(chǎn)類的保險公司、汽車保險的用戶、上游渠道的汽車制造商及其金融公司、下游渠道中又有專業(yè)兼業(yè)代理者及其他服務(wù)提供商。一般來說供應(yīng)車險的的保險公司，它的主要業(yè)務(wù)是由直屬產(chǎn)業(yè)而來，大約占總數(shù)的一半，其余剩下的部分都來源于中間商，也就是保險中介，保險中介有兩個機構(gòu)，分別是專業(yè)分銷機構(gòu)和兼業(yè)分銷機構(gòu)。下面我們主要了解一下分析兼業(yè)分銷機構(gòu)對汽車保險業(yè)務(wù)造成的影響，現(xiàn)在來講一個兼業(yè)分銷機構(gòu)包括汽車4S店和汽車維修店，其中汽車4S店一般會像保險公司索要高額的傭金。這樣混亂的關(guān)系也造成了這個行業(yè)的混亂，彼此合作與管理不匹配不完善，所以會存在費用較高的情況。如果我國汽車保險行業(yè)想要得到發(fā)展，那么這一問題也待解決。另外還存在客戶與保險公司之間的信息不匹配、我國汽車保險理賠存在漏洞，賠付率高、保險監(jiān)管中存在的問題、保險品種貧乏，保險費率單一、保險行業(yè)缺少相關(guān)人才等問題。

3汽車保險發(fā)展的對策

3.1加強保險教育與宣傳

首先，我們一定要改善民眾的投保意識和投保心理上的問題，我們需要讓民眾認識到保險是可以解決由于意外產(chǎn)生的風(fēng)險和災(zāi)難等問題的。如今我國汽車保險發(fā)展停滯不前也是因為民眾的投保意識和投保心理沒有跟上時代的腳步。所以保險公司應(yīng)該加大對汽車保險的宣傳力度，甚至政府上也應(yīng)予以幫助，這樣可以使民眾意識到有汽車保險作為生活保障的重要性。我們可以采取一些形式，例如通過與新聞媒體等信息傳播媒介保持密切接觸和聯(lián)系的方式，開展有效的汽車保險方面的相關(guān)知識的教育與宣傳，這樣可以提高消費者的投保激情和增加風(fēng)險意識。汽車保險在一步步穩(wěn)定，實行理賠社會專業(yè)化，這樣可以有效的控制不當(dāng)?shù)馁r付，也可以給客戶們打造一個良好、公正的交易環(huán)境與服務(wù)品質(zhì)，增強人民群眾對汽車保險的信任，擴大人民群眾的投保意識和投保心理。

3.2拓寬銷售渠道、改善理賠漏洞、降低賠付率

目前汽車保險的銷售渠道主要依靠汽車4S店等汽車經(jīng)銷商作為兼職代理銷售，一家保險公司中的汽車保險業(yè)務(wù)的五分之四都來源于汽車保險經(jīng)銷商也可以稱他們?yōu)楸ｋU中介。所以，大部分的保險公司為了擴大他們的業(yè)務(wù)都在爭奪汽車保險經(jīng)銷商，一般都采取增加手續(xù)費用的方式來爭奪，這無疑增加了汽車保險的成本。所以保險公司可以從這一方面人手，例如擴大汽車保險的銷售渠道，尋找新的道路，網(wǎng)上投保、電話直銷、銀行代理等方式是一種不錯的選擇。使用這種方式可以減少代理的成本，降低汽車保險的成本，從而獲得更大的利益利潤。再加上，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展趨勢，借助網(wǎng)絡(luò)平臺開展投保業(yè)務(wù)，這可以成為以后汽車保險發(fā)展的新途徑。另外，我國有多家銀行，各家銀行的網(wǎng)點遍布全國各個地方，由此來看由銀行代理汽車保險業(yè)務(wù)可以方便客戶，還可以節(jié)約保險公司的代理費用，與此同時銀行也可以采取代理汽車保險業(yè)務(wù)但是扣除代理費用等。

4結(jié)束語

雖然我國汽車保險目前發(fā)展還存在許多問題，但就現(xiàn)在的形勢來看汽車保險行業(yè)的發(fā)展?jié)摿臀磥淼那熬笆呛玫?。雖然我國汽車保險的競爭力在逐漸上升，但是與發(fā)達國家相比而言我國汽車保險業(yè)整體實力很弱。這就需要我們有一雙發(fā)現(xiàn)時機的眼睛，抓住機遇迎接挑戰(zhàn)，讓我們的汽車保險產(chǎn)業(yè)強大起來，慢慢的可以在世界保險中站穩(wěn)腳跟。

參考文獻

[1]葉其林，韋繼紅.淺析國內(nèi)外汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2019，27（11）：244.

[2]李亦宸.我國汽車保險的發(fā)展與改善探析[J].西部皮革，2019，41（06）：80.

[3]王琦.中美汽車保險的比較分析——基于責(zé)任保險角度[J].中國市場，2019（02）：51-52+54.