李華豐

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，信息化技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到各個(gè)行業(yè)，在銀行領(lǐng)域依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成電子銀行、在線銀行，使用戶足不出戶就可以完成存取款、投資等業(yè)務(wù)，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來(lái)便利，但是這一金融變革也為金融法率帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。本文主要分析網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融法律的挑戰(zhàn)，希望為有關(guān)人士帶來(lái)有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;金融法律;挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有經(jīng)營(yíng)成本低、突破空間限制、服務(wù)便捷化、服務(wù)創(chuàng)新化等優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行得到了迅猛的發(fā)展。金融法律中包括銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，是商業(yè)銀行發(fā)展中所需依據(jù)的準(zhǔn)繩，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展作為銀行業(yè)的重大轉(zhuǎn)型，使得原有的金融法律難以滿足時(shí)代的發(fā)展需求，金融法律問(wèn)題日益凸顯。由此可見(jiàn)，探究網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融法律的挑戰(zhàn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1銀行網(wǎng)絡(luò)交易安全性挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行所借助的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，雖然具有方便、快捷的特點(diǎn)，但是交易安全性難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)銀行在交易的過(guò)程中，需要用戶、銀行工作者發(fā)出相應(yīng)的指令，但是在操作過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)失誤的情況，給用戶帶來(lái)?yè)p失，并且由于雙方是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，無(wú)法有效辨明身份，雖然現(xiàn)階段可以通過(guò)設(shè)置密鑰來(lái)判斷用戶身份，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不具有安全性，極易被不法分子竊取，將用戶銀行賬戶內(nèi)部的存款金額轉(zhuǎn)移到自身賬戶，使用戶遭受巨大的財(cái)產(chǎn)損失[1]。除此之外，在使用系統(tǒng)軟件時(shí)容易遭受病毒入侵，影響系統(tǒng)的工作效率，降低用戶對(duì)商業(yè)銀行的信任度。而在金融法律中，在鑒定用戶財(cái)產(chǎn)是否遭受損失時(shí)，需要有物證、書(shū)證、證人證言、試聽(tīng)資料等作為證明，但是不法分子在網(wǎng)絡(luò)銀行中竊取或修改用戶的信息不會(huì)留下任何痕跡，難以尋找到不法分子的犯罪證據(jù)或者定位不法分子的位置，所以難以保護(hù)受害者的合法權(quán)益，從而對(duì)金融法律提出挑戰(zhàn)。

2國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管挑戰(zhàn)

銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行組織以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與管理，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)國(guó)家管轄權(quán)提出了挑戰(zhàn)。國(guó)家管轄權(quán)是指國(guó)家對(duì)領(lǐng)土內(nèi)的事件活動(dòng)、人、物可以實(shí)行管轄，但是網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性，其并不占據(jù)實(shí)際空間，所以難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行有效管理，其業(yè)務(wù)完成手段需要借助于電訊技術(shù)、電磁技術(shù)、磁力技術(shù)等，在與國(guó)外進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，國(guó)家在實(shí)行管轄權(quán)時(shí)，難以判斷其到底屬于那一國(guó)境，所以屬地管轄權(quán)在網(wǎng)絡(luò)銀行中具有一定的局限性。除此之外，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，沒(méi)有對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)立，一些網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)址在國(guó)外，但是其業(yè)務(wù)確是在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)，所以難以判斷網(wǎng)絡(luò)銀行的管轄領(lǐng)域是否位于國(guó)內(nèi)。在這種情況下，國(guó)家難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、設(shè)立內(nèi)容進(jìn)行管轄，為了解決上述問(wèn)題，我國(guó)需要注重金融法律的靈活性，在劃分管轄權(quán)時(shí)，可以將服務(wù)器所處的地區(qū)為依據(jù)，綜合分析網(wǎng)絡(luò)使用者地區(qū)、物理空間彼此聯(lián)系等因素進(jìn)行管轄權(quán)的確定，例如，在判斷網(wǎng)絡(luò)銀行是否歸我國(guó)管轄時(shí)，可以查看網(wǎng)址中是否含有CN的字樣。

3商業(yè)銀行設(shè)立挑戰(zhàn)

我國(guó)所制定的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行需要依據(jù)法律規(guī)定的內(nèi)容，對(duì)公共吸收、發(fā)放存款以及結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法律人進(jìn)行設(shè)立，目前企業(yè)法人在滿足法律所規(guī)定的要求后，還需要有財(cái)產(chǎn)、經(jīng)費(fèi)作為支持，并且要?jiǎng)?chuàng)立所屬的機(jī)構(gòu)、場(chǎng)所以及銀行名稱(chēng)，另外應(yīng)具有責(zé)任意識(shí)，可以獨(dú)自承擔(dān)遇到的民事問(wèn)題，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立并不需要設(shè)立營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，這一虛擬空間的特點(diǎn)使其與上述要求不符，違反了相應(yīng)的法律條例，所以當(dāng)前為了確保網(wǎng)絡(luò)銀行的合規(guī)化，需要進(jìn)行相關(guān)法律的修改，放寬內(nèi)部對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立的要求，允許網(wǎng)絡(luò)銀行在缺乏場(chǎng)所的支持下構(gòu)建[2]。除此之外，我國(guó)金融法律規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立必須獲得中國(guó)人民銀行的審核批準(zhǔn)，在其符合金融法律的多種條件時(shí)才被允許設(shè)立，在符合條件后，中國(guó)人民銀行可以向其發(fā)放營(yíng)業(yè)許可證明，之后商業(yè)銀行可以持許可證進(jìn)行登記以及營(yíng)業(yè)執(zhí)照領(lǐng)取等工作，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，使得我國(guó)修改了相應(yīng)的法律規(guī)定，在從事網(wǎng)絡(luò)銀行工作時(shí)，需要向具有受理權(quán)限的國(guó)際聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主管部門(mén)以及主管單位進(jìn)行許可證的申請(qǐng)，在未獲得許可證的情況下，不可開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在設(shè)立過(guò)程中不僅要與我國(guó)法律要求相符，同時(shí)還要滿足計(jì)算機(jī)管理的相關(guān)規(guī)定。

4傳統(tǒng)票據(jù)法律制度的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)票據(jù)是指依據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)定，制成特有形式可以用于支付的匯票、支票、本票等證券，這些票據(jù)在傳統(tǒng)意義上是由書(shū)面制作的，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)票據(jù)的書(shū)面形式出現(xiàn)了重大的改變，逐漸向電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件、電子票據(jù)等方式進(jìn)行演變，我國(guó)法律已經(jīng)將電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件設(shè)定為書(shū)面形式，但是對(duì)電子票據(jù)尚未認(rèn)可，這是由于相較于傳統(tǒng)票據(jù)，電子票據(jù)具有諸多的差異，電子票據(jù)難以操作許多傳統(tǒng)的票據(jù)行為，法律效力較低[3]。例如，在出票這一環(huán)節(jié)中，需要有出票人的簽字之后交給收款人，在出票過(guò)程中，出票人需要以法律規(guī)定為依據(jù)完成交付，但是在電子票據(jù)中難以進(jìn)行票據(jù)的簽字，無(wú)法將帶有法律效益票據(jù)傳給收款人。再比如，在背書(shū)轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，需要將記載相關(guān)事項(xiàng)的簽章在票據(jù)背面進(jìn)行黏貼，但是電子票據(jù)中并不包括實(shí)物，這就成為票據(jù)權(quán)利背書(shū)轉(zhuǎn)讓的重大難題，在這一難題沒(méi)有解決之前，網(wǎng)絡(luò)銀行很難開(kāi)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)，但是其在發(fā)展的過(guò)程中為金融法律帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在銀行網(wǎng)絡(luò)交易安全性挑戰(zhàn)、國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管挑戰(zhàn)、商業(yè)銀行設(shè)立挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)票據(jù)法律制度挑戰(zhàn)等方面，且這些挑戰(zhàn)無(wú)法在短暫時(shí)間解決，所以我國(guó)需要在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實(shí)踐中，不僅要將重心放在網(wǎng)絡(luò)銀行的高效性、便捷性上，同時(shí)還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行在金融法律方面的問(wèn)題，不斷創(chuàng)新金融法律予以解決，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)發(fā)展，使我國(guó)盡快進(jìn)入到便捷化的社會(huì)。

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