林淵

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 金融? 障礙因素

今年是實(shí)施鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵之年，更是全面建成小康社會(huì)的決勝階段。金融部門(mén)作為鄉(xiāng)村振興極為重要和關(guān)鍵的支撐要素，應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村振興總體戰(zhàn)略要求，明確支持的重點(diǎn)和內(nèi)容，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新，切實(shí)把有限的金融資源向鄉(xiāng)村傾斜，為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供動(dòng)力支持。但從實(shí)際調(diào)研情況看，金融在支持鄉(xiāng)村振興方面還存在許多障礙因素，致使金融支持鄉(xiāng)村振興動(dòng)力不足。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興障礙因素

（一）頂層設(shè)計(jì)不到位

鄉(xiāng)村振興是一篇大文章，也是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，應(yīng)舉全國(guó)之力。目前在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面缺乏一個(gè)指導(dǎo)性、系統(tǒng)性、完整性的總體設(shè)計(jì)規(guī)劃。金融部門(mén)缺乏遵循和依據(jù)，單憑各個(gè)系統(tǒng)各家機(jī)構(gòu)單兵分散作戰(zhàn)，不能形成合力，最張會(huì)導(dǎo)致在金融資源傾斜方面，容易出現(xiàn)發(fā)展好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扎堆支持，偏遠(yuǎn)的、貧窮的山村會(huì)處于支持空檔。

（二）鄉(xiāng)村金融體系不健全

目前留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而郵政儲(chǔ)蓄銀行大多還是由中國(guó)郵政點(diǎn)代辦銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，服務(wù)功能極為有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雖然專(zhuān)設(shè)了“三農(nóng)”事業(yè)部，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)幾乎是空白，在服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面其業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政自然村。

（三）鄉(xiāng)村金融有效需求不足

隨著外出務(wù)工人員的增多，鄉(xiāng)村常住人口非常少，目前鄉(xiāng)村居住的基本上都是“老人”和“小孩子”的兩個(gè)極端，農(nóng)村常住人口的減少使地方政府對(duì)農(nóng)村公共設(shè)施的有效投入會(huì)有所降低，這樣農(nóng)村對(duì)金融的需求也隨之減少;加上外出務(wù)工人員的增多，農(nóng)村勞動(dòng)力減少，種植養(yǎng)植的人員少了，產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足，農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求也隨之減少。農(nóng)民老齡化加速以及收入增長(zhǎng)緩慢都消減了農(nóng)民對(duì)金融的需求。

（四）金融產(chǎn)品有效供應(yīng)不足

從目前金融產(chǎn)品有效供給和服務(wù)看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式均適合城市發(fā)展需要，針對(duì)“三農(nóng)”這方面，缺乏一些貼近農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)戶(hù)實(shí)際，比較適合新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，缺乏特色性和可適應(yīng)性和可持續(xù)性，不能很好地滿(mǎn)足需求。

（五）農(nóng)村信用體系發(fā)展遲緩

從目前發(fā)展的實(shí)際情況看，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市，人們對(duì)信用信息的重要意義認(rèn)識(shí)不到位，農(nóng)村信用信息在采集過(guò)程中，難度比較大，零星分散且參差不齊，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性整合，信息可獲得性、完整性、準(zhǔn)確性較低。銀行在利潤(rùn)最大化和成本最小化的理念指導(dǎo)下，向農(nóng)村加大資源投入是沒(méi)有太大積極性的。

（六）金融風(fēng)補(bǔ)償機(jī)制缺乏

農(nóng)村是一個(gè)極為廣大的市場(chǎng)，鄉(xiāng)村振興必須要有多方支持。從調(diào)查情況看，目前涉農(nóng)貸款不良率仍然顯著高于其他類(lèi)貸款，農(nóng)村貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府保障機(jī)制缺位，嚴(yán)重影響了金融資源對(duì)農(nóng)村地區(qū)的傾斜配置。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興的快速通道

（一）政府要做好頂層設(shè)計(jì)

政府應(yīng)根據(jù)各地實(shí)際的情況，充分考慮地域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特色、項(xiàng)目重點(diǎn)等因素，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的金融需求，制定出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃總體框架，明確金融需要支持的重點(diǎn)，形成制度性的規(guī)定，從而推動(dòng)金融資源向農(nóng)村地區(qū)的快速流動(dòng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)要提高站位

按照鄉(xiāng)村振興的總體要求，金融部門(mén)要提高政治站位，肩負(fù)為民服務(wù)的責(zé)任，下沉到基層，到農(nóng)村、到農(nóng)民之中，了解農(nóng)村金融需求的短板，科學(xué)規(guī)劃，拿出真金白銀來(lái)補(bǔ)齊短板，把支持鄉(xiāng)村振興落實(shí)在每個(gè)銀行的行動(dòng)上。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)不斷加大金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，強(qiáng)化金融與鄉(xiāng)村振興政策的深度融合，多向農(nóng)村提供一些適用性強(qiáng)、應(yīng)用性廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多元化金融需求。如鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)家樂(lè)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)承包、宅基地使用權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，特色（菌、果、藥、養(yǎng)殖）產(chǎn)業(yè)信貸，對(duì)山區(qū)可以利用自然資源開(kāi)發(fā)碳匯交易，多措施多渠道支持鄉(xiāng)村振興。讓更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。強(qiáng)化普惠金融的優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，不斷滿(mǎn)足人民群眾對(duì)美好生活的需求。

（四）優(yōu)化金融資源配置

針對(duì)鄉(xiāng)村振興中存在的金融短板，金融部門(mén)要聯(lián)手發(fā)揮“幾家抬”的作用，聚合力打組合拳，利用各行所長(zhǎng)和特色，全方位的加大對(duì)農(nóng)村的支持力度，讓農(nóng)村金融真正回歸支持鄉(xiāng)村振興的本源。特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要明確自己的身份本就姓農(nóng)，支持鄉(xiāng)村振興才能真正實(shí)現(xiàn)存在的價(jià)值。要制定利于金融資源傾斜鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各項(xiàng)制度，更要注重對(duì)基層工作人員的關(guān)心，對(duì)存在的不是故意的失誤，要有一定的容忍度，盡快改變信貸服務(wù)過(guò)多偏離“三農(nóng)”的現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)政策性銀行也要立足廣袤的農(nóng)村田地，積極開(kāi)拓領(lǐng)域、創(chuàng)新品種，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境改變、農(nóng)民富裕注入更多的金融資源，積極想辦法多為農(nóng)村大項(xiàng)目建設(shè)提供資金支持。

（五）強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境的培育

農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的基石，要加大農(nóng)村信用信息的開(kāi)發(fā)，要及時(shí)準(zhǔn)確的把農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民的個(gè)人信息進(jìn)行采集，匯總和歸檔。大力開(kāi)展“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)定工作，全面提升農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境整體好轉(zhuǎn)。為金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（六）完善政策保障機(jī)制

要讓老百姓們的生活越來(lái)越好，必須要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在政府的引導(dǎo)與支持，政府既要利用銀行的資源發(fā)展好服務(wù)好地方百姓，讓鄉(xiāng)親們過(guò)得幸福，還要切實(shí)保證銀行用于建設(shè)的資金安全，所以必須建立了一個(gè)雙贏的保障機(jī)制。一是成立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池。由地方政府、商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與、按30%、30%、40%的比例分擔(dān)責(zé)任的可持續(xù)合作模式，強(qiáng)化銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而消除銀行的后顧之憂(yōu)，讓銀行的步子邁得更大一些。二是揮發(fā)貨幣政策的支撐作用。加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款的實(shí)際使用效能，把資金運(yùn)用到農(nóng)村最需要的地方，提高銀行可持續(xù)金融服務(wù)能力。三是優(yōu)化地方減費(fèi)讓利政策的空套話(huà)。給銀行一個(gè)積極發(fā)展而且能發(fā)展的空間和環(huán)境，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需要、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的新型產(chǎn)品。四是加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立和完善。農(nóng)村靠天吃飯的機(jī)率非常之高，為了保證農(nóng)民不受損失，要加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立和完善的步伐，發(fā)揮政策性保險(xiǎn)的保證補(bǔ)貼功能，加大對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，讓更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分享政策性保險(xiǎn)紅利，把自然災(zāi)害的損失降到最低。