歷史進入21世紀(jì)后，世界進入了經(jīng)濟全球化時代，人們進入了與經(jīng)濟全面關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，學(xué)生也概不例外。學(xué)生周遭的生活都在不同程度地以經(jīng)濟的形態(tài)、經(jīng)濟的標(biāo)示、經(jīng)濟的元素所表達，甚至借助現(xiàn)代化的手段以“不得不”的方式讓人們?nèi)ミm應(yīng)、去接受、去習(xí)慣、去“離不開”。這樣的學(xué)生與經(jīng)濟生活關(guān)系狀態(tài)，會讓經(jīng)濟生活中實時出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，像空氣一樣影響學(xué)生的思想和行為，讓從前那種將社會過濾后呈現(xiàn)給學(xué)生的家庭教育和學(xué)校教育措手不及，例如，高額打賞主播、攀比高消費、違法貸款賺大錢等。那么，該如何重新看待學(xué)生，看待學(xué)生應(yīng)對經(jīng)濟生活所必需的核心素養(yǎng)及教育，尤其是財經(jīng)素養(yǎng)及教育，成為非常需要關(guān)注的緊迫問題。

從學(xué)校教育體系看，0-18 歲兒童覆蓋的學(xué)段有幼兒園、小學(xué)、初中和高中，包括普通高中和中職。如果從中國家庭中子女與父母在經(jīng)濟往來、大學(xué)學(xué)習(xí)等諸多方面非獨立的緊密關(guān)系而言，這個學(xué)生的所指范疇至少還可以延長到大學(xué)學(xué)段，存在著“后18 歲兒童”的大學(xué)生兒童。所以，關(guān)于“學(xué)生與經(jīng)濟生活關(guān)系”的視角討論，可以輻射到幼小初高大五個學(xué)段的學(xué)生與經(jīng)濟生活關(guān)系的理解，只是我們把這些學(xué)段的學(xué)生放置在社會人概念下，來統(tǒng)一觀察和討論財經(jīng)素養(yǎng)教育對于他們何以所需以及以何應(yīng)需。

一、財經(jīng)素養(yǎng)教育的起點——學(xué)生與真實經(jīng)濟生活的關(guān)系

（一）學(xué)生的三種關(guān)系狀態(tài)

我們可以從家庭、國家、社會三個角度來看學(xué)生以及學(xué)生與外界環(huán)境的關(guān)系。

1.成人保護的學(xué)生

我們時常將學(xué)生與成人放在兩個對立主體來看待。學(xué)生是未完成的成人，成人是完成了的學(xué)生。成人對學(xué)生的保護，是成人監(jiān)護未成年人之職責(zé)必需，也是長者關(guān)愛幼小之道德自覺，還是長大了的學(xué)生對自己內(nèi)心學(xué)生世界的珍視與期盼。也正是這樣的職責(zé)、道德、情懷等要素，使得學(xué)生始終處于成年人的保育、愛護、呵護之下，并沒有真正從社會意義上完成生命的“第二次斷乳”。于是，以父母為呵護者首要代表的成年人，不遺余力在學(xué)生與經(jīng)濟社會之間架構(gòu)起一堵墻，試圖不讓接觸或者少接觸真實的經(jīng)濟社會，尤其是那些被成年人認(rèn)為屬于“非類”的活動或現(xiàn)象。此保護下，學(xué)生往往被放置在經(jīng)濟生活的“墻外”。

2.制度保障的學(xué)生

國家通過立法的形式為學(xué)生成長提供制度保障?！段闯赡耆吮Ｗo法》是保護未成年人健康成長的基本法，從家庭保護、學(xué)校保護、社會保護、司法保護四個層面對未成年人保護做出了規(guī)定。2020年5月28日正式通過的《民法典》為未成年人撐起了保護傘，比如，將一個人受保護的起始點前移到胎兒，繼承權(quán)從胎兒開始算起；十六周歲以上的未成年人以勞動收入為主要生活來源，視為完全民事行為能力人，其勞動行為受到保護等。國家通過不斷完善相關(guān)法律制度為學(xué)生的健康成長保駕護航。當(dāng)學(xué)生因成年人的關(guān)系被帶入某個經(jīng)濟生活事件時，比如某個經(jīng)濟糾紛、教育糾紛等，學(xué)生就被參與到經(jīng)濟生活的某個范疇。此保障下，學(xué)生與經(jīng)濟生活的關(guān)系方式多是事件式的接觸。

3.社會消費的學(xué)生

隨著信息化的迅猛發(fā)展，不待學(xué)生走出家校，社會的經(jīng)濟特性就已經(jīng)以無處不在、無所不有的方式擠進學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活之中，須臾不離。這是以往任何時代的學(xué)生不曾有過，至少是不曾強烈有過的生存環(huán)境沖擊。今天的學(xué)生早早就被社會作為消費對象暴露在真實的經(jīng)濟生活中了，消費主張乃至消費主義傾向的經(jīng)濟元素，更是通過科技支撐的現(xiàn)代化設(shè)備與服務(wù)全面影響著學(xué)生的思想與行為，所謂遠(yuǎn)離社會的學(xué)?！跋笱浪备袷恰盎实鄣男乱隆薄Ｓ谑?，面對一直在經(jīng)濟社會中的學(xué)生，對他最好的保護就是讓他盡早與經(jīng)濟社會“和解”，讓他早早地知曉身邊的經(jīng)濟社會，早早地學(xué)會去適應(yīng)去接納這個未來他必定要全面融入的經(jīng)濟生活。

應(yīng)該說，三種狀態(tài)或關(guān)系對于學(xué)生的成長而言都是必然必要必需的，通常我們更重視前兩種狀態(tài)以及學(xué)生與家庭和國家的關(guān)系。成人對學(xué)生的精心呵護，國家法律對學(xué)生的制度保護，都是學(xué)生健康成長的必需和必要，缺少任何一方的支撐，對于學(xué)生而言，都是致命的缺失。這兩類關(guān)系共同的意向都是將學(xué)生送入學(xué)校，通過或過濾或避免或減少的方式，將社會對學(xué)生的負(fù)面影響擠壓到最低限度。一定程度和范圍說，學(xué)生被輕放在家校真空里，圈養(yǎng)在真實經(jīng)濟生活之外。但在今天的經(jīng)濟全球化時代以及后疫情世界經(jīng)濟時期，學(xué)生與社會尤其是與經(jīng)濟生活的關(guān)系，需要予以重新審視，也更加迫切需要關(guān)注、重視和強調(diào)；讓學(xué)生擁有財經(jīng)素養(yǎng)就是關(guān)注、重視和強調(diào)的有效手段。

（二）財經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)生經(jīng)濟生活意義

全面參與社會經(jīng)濟生活是學(xué)生成長的必然。財經(jīng)素養(yǎng)就是學(xué)生參與經(jīng)濟生活所必備的財經(jīng)知識、理財技能、財富觀念、人生信念等基礎(chǔ)素養(yǎng)的總和。它為學(xué)生形成并優(yōu)化應(yīng)對經(jīng)濟生活所必需的綜合儲備，包括價值觀、思維方式、知識視野、應(yīng)用能力、積極心理等。獲得財經(jīng)素養(yǎng)是學(xué)生認(rèn)知與參與經(jīng)濟生活的重要手段。

財經(jīng)素養(yǎng)可以保障學(xué)生擁有經(jīng)濟生活的權(quán)利。一是有權(quán)利成為經(jīng)濟生活的思考者，而不只是旁觀者。能夠有意識突破簡單的家、?？臻g關(guān)系，通過觀察自己和身邊人的經(jīng)濟活動，認(rèn)識與知曉社會的經(jīng)濟生活狀況，進而逐步理解個人與國家、社會經(jīng)濟生活的關(guān)聯(lián)，例如借助了解父母的工作了解經(jīng)濟分工及其意義等。二是有權(quán)利成為經(jīng)濟生活的創(chuàng)造者，而不只是消費者。能夠力所能及作為一個商品、服務(wù)的正能量消費者的同時，通過個體探索或團隊行動等方式參與創(chuàng)造經(jīng)濟生活，改善與引導(dǎo)經(jīng)濟生活的方式與思想，例如為垃圾分類制作特殊標(biāo)識等。三是有權(quán)利成為經(jīng)濟生活的護衛(wèi)者，而不只是受保護者。能夠在安全的范圍，發(fā)表意見和質(zhì)疑評判，保護與捍衛(wèi)清正廉潔正義的經(jīng)濟生活，如參與環(huán)境保護、貧困資助等。

應(yīng)該說，學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)之于社會經(jīng)濟的影響力可能是微小的，但卻可能是深遠(yuǎn)的。財經(jīng)素養(yǎng)是學(xué)生未來全面融入經(jīng)濟生活的原初根芽，它引導(dǎo)著將要成為成年人的那個學(xué)生在面對無限誘惑時，還能在未來某些時刻穩(wěn)穩(wěn)地持有對經(jīng)濟活動規(guī)范與正當(dāng)、理性與安全、信用與責(zé)任的價值及行為堅守。而那些未來某些時刻的堅守，就是今天財經(jīng)素養(yǎng)教育之于學(xué)生經(jīng)濟生活的全部意義釋放。

二、財經(jīng)素養(yǎng)教育的理念與目標(biāo)——指向?qū)W生與經(jīng)濟生活的內(nèi)在關(guān)系

供給學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)教育，必定要在理念、目標(biāo)和內(nèi)容上深刻反映學(xué)生與外界的關(guān)系，指向?qū)W生與經(jīng)濟生活的內(nèi)在必然。

（一）理念：學(xué)生為本、國家為重

當(dāng)我們把財經(jīng)素養(yǎng)作為學(xué)生處理自己與經(jīng)濟生活關(guān)系的一種手段與方法時，財經(jīng)素養(yǎng)教育就不只在經(jīng)濟學(xué)知識范疇、理財技能范疇，也不只是道德或心理范疇。實施財經(jīng)素養(yǎng)教育的期盼是，讓學(xué)生學(xué)會理解經(jīng)濟生活中的現(xiàn)象及問題，進而理解自己在經(jīng)濟生活中的作用以及自己的經(jīng)濟活動與國家經(jīng)濟活動之間的關(guān)系，成為有利于國家發(fā)展和社會穩(wěn)定的人；而不是培養(yǎng)或加重培養(yǎng)“精致的個人主義理財者”。所以，我們倡導(dǎo)，財經(jīng)素養(yǎng)教育要秉持“學(xué)生為本、國家為重”的理念，以促進個體進步、維護國家發(fā)展為根本目的，建構(gòu)起基于學(xué)生、面向國家的具有中國特色、世界視野的財經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)。

（二）目標(biāo)：“三九五體系”

財經(jīng)素養(yǎng)教育以勞動為起點，以德育為指向。我們可以建構(gòu)起提現(xiàn)財經(jīng)素養(yǎng)教育基礎(chǔ)型、拓展型和結(jié)果型目標(biāo)的“三九五體系目標(biāo)”。

三即“形成三個觀念”：正確的勞動觀、合理的金錢觀、正義的財富觀，這是財經(jīng)素養(yǎng)教育的基礎(chǔ)型目標(biāo)。告訴學(xué)生要通過自己的辛勤勞動去獲取收入創(chuàng)造財富；合理理解金錢對于生活的正當(dāng)意義，處理好利與義的關(guān)系；懂得財富創(chuàng)造的社會責(zé)任，創(chuàng)造與累積財富既是個體能力和努力的體現(xiàn)，也是社會支持的結(jié)果。

九即“理解九對關(guān)系”：這是財經(jīng)素養(yǎng)教育的擴展型目標(biāo)。財經(jīng)素養(yǎng)教育要教會學(xué)生集中理解這些關(guān)系，包括從付出勞動演繹出的“付出勞動與獲得收入、誠實勞動與個體尊嚴(yán)、勞動能力與尊重他人”三對關(guān)系；從賺取收入演繹出的“賺取收入與遵守規(guī)則、信用原則與市場秩序、收入差距與風(fēng)險管理”三對關(guān)系；從累積財富演繹出的“個體努力與社會支持、個人財富與國家發(fā)展、財富擁有與人生幸?！比龑﹃P(guān)系。

五即“成為五個合格者”，這是財經(jīng)素養(yǎng)教育的結(jié)果型目標(biāo)。財經(jīng)素養(yǎng)教育的最后目標(biāo)是要讓個體進入社會經(jīng)濟生活時成為五個方面的合格者，助力其成為社會主義的建設(shè)者和接班人。包括能夠成為合格的勞動者，做一個自食其力的勞動者；成為合格的消費者，做一個成熟理性的消費者；成為合格的理財者，做一個誠信規(guī)范的理財者；成為合格的管理者，做一個保有財富的管理者；成為合格的創(chuàng)造者，做一個財富人生的創(chuàng)造者。這五個合格者，是個體在經(jīng)濟生活中或?qū)⒊袚?dān)的不同角色，不同角色的存在價值和能力要求，其間的關(guān)系是層層遞進與提升。

“三種觀念”從勞動付出—獲得收入—累積財富這一經(jīng)濟活動過程逐一展開并覆蓋，為學(xué)生未來從事經(jīng)濟活動形成基本的財經(jīng)素養(yǎng)底色。通過“理解九對關(guān)系”，將財經(jīng)素養(yǎng)教育的基礎(chǔ)型目標(biāo)“三種觀念”予以深化和具體化?！俺蔀槲鍌€合格者”的財經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)，旨在幫助個體能夠在人生不同階段勝任經(jīng)濟生活中的不同角色，為個人幸福、家庭福祉、國家發(fā)展和社會穩(wěn)定發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、財經(jīng)素養(yǎng)教育的實施——“三觀、三味、三境界”

在實施財經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中要避免“有教育無財經(jīng)”或者“有財經(jīng)無教育”的兩種極端現(xiàn)象。目前在我們還缺乏專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育師資，以及教師的財經(jīng)素養(yǎng)教育能力還不足的情況下，這兩種現(xiàn)象都或多或少存在。為此，我們倡導(dǎo)立足于學(xué)生與經(jīng)濟生活關(guān)系的財經(jīng)素養(yǎng)教育實施過程要充滿“三觀、三味、三境界”。

（一）財經(jīng)素養(yǎng)教育“三觀”：正確的勞動觀、合理的金錢觀、正義的財富觀

這是財經(jīng)素養(yǎng)教育的基本價值觀，也是“三九五體系目標(biāo)”中的基礎(chǔ)型目標(biāo)，是實施財經(jīng)素養(yǎng)教育必需隨時滲透的思想引領(lǐng)。

（二）財經(jīng)素養(yǎng)教育“三味”：生活味、銅臭味、人品味

這是實施財經(jīng)素養(yǎng)教育的基本原則（三味由南京師范大學(xué)朱曦教授2019年提出）。強調(diào)在對學(xué)生進行財經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)的時候，一定要貼近學(xué)生的生活，突出財經(jīng)的韻味，彰顯為人的品質(zhì)。三味從操作層面與三觀呼應(yīng)，并形象地解釋了財經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)的獨特之處。

（三）財經(jīng)素養(yǎng)教育“三境界”：學(xué)無涯、思無邪、行無止

財經(jīng)素養(yǎng)教育是跨學(xué)科的教育活動。學(xué)校實施財經(jīng)素養(yǎng)教育，是對“課堂革命”的響應(yīng)和創(chuàng)新探索，但也是對當(dāng)前學(xué)校師資隊伍結(jié)構(gòu)的一種挑戰(zhàn)和考驗。因此，需要把散在的財經(jīng)素養(yǎng)教育力量聚集起來，形成財經(jīng)素養(yǎng)教育共同體。中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心已經(jīng)組織建構(gòu)了幼兒園、小學(xué)、初中、高中、高校不同學(xué)段財經(jīng)素養(yǎng)教育共同體，聚集價值觀認(rèn)同的學(xué)校一起探索與創(chuàng)新財經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)。

其中，我們倡導(dǎo)共同體及每位老師在實施財經(jīng)素養(yǎng)教育時擁有三境界。一是學(xué)無涯，強調(diào)不斷地學(xué)習(xí)。當(dāng)前，我國公民的財經(jīng)素養(yǎng)水平總體不高，不只是學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)，包括教師的財經(jīng)素養(yǎng)水平也還有待提高。因此，教師實施財經(jīng)素養(yǎng)教育的過程，也是教師自身不斷學(xué)習(xí)財經(jīng)知識提升自我財經(jīng)素養(yǎng)水平的過程。二是思無邪，強調(diào)不斷創(chuàng)新正能量思想。一方面是正確地理解財經(jīng)素養(yǎng)教育，教師必須持有正確的、“無邪”的財經(jīng)素養(yǎng)教育價值觀，不能把財經(jīng)素養(yǎng)或財經(jīng)素養(yǎng)教育想歪了，學(xué)校的財經(jīng)素養(yǎng)教育不是教孩子們?nèi)绾钨嵈箦X、發(fā)橫財；另一方面是真誠地、“不虛假”地探索創(chuàng)新更多的財經(jīng)素養(yǎng)教育思想和理論，促進學(xué)校財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)揚光大。三是行無止，強調(diào)不停步地實踐。學(xué)校實施財經(jīng)素養(yǎng)教育是有許多困難的，需要校長具有對財經(jīng)素養(yǎng)教育的深刻認(rèn)知及制度安排，需要教師團隊有集體創(chuàng)新的熱情和堅持不懈的努力。

四、財經(jīng)素養(yǎng)教育的協(xié)同推進——理解“我、你、我們、你們”的關(guān)系

獨木難成林。財經(jīng)素養(yǎng)教育可以協(xié)同學(xué)校、科研機構(gòu)、社會企業(yè)、政府部門等多種力量來共同推動。學(xué)校之間可以通過眾創(chuàng)教學(xué)、相融文化、互培師資、集體研究、校外聯(lián)動、聯(lián)合調(diào)查等多種方式參與財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同共同體，共創(chuàng)共享財經(jīng)素養(yǎng)教育的理論與實踐創(chuàng)新。協(xié)同共同體可以是分學(xué)段的、分區(qū)域的多種樣式。協(xié)同推進財經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中，需要每一個共同體因子正確理解協(xié)同共同體中存在的“我、你、我們、你們”之間的關(guān)系（圖4-1）。

圖4-1 財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同共同體關(guān)系圖

第一，正確理解“我是我”。協(xié)同中，每個學(xué)校都是一個“我”，每一個“我”都要努力形成并體現(xiàn)自我，探索形成自己的財經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)特點，體現(xiàn)獨特性。第二，正確理解“你是你”。協(xié)同中，學(xué)校要重視與尊重其他的“異我”，也即重視與尊重每一個“你”，要善于學(xué)習(xí)“你”，不斷提升“我”。第三，正確理解“我是我們”。協(xié)同中，每一個“我”都要匯流進“我們”這個共同體，學(xué)校間彼此為彼此的財經(jīng)素養(yǎng)教育探索做出貢獻，實現(xiàn)協(xié)同過程中的共創(chuàng)，將單個的“我”變成團隊的“我們”。第四，正確理解“你是我們”。協(xié)同中，每個“你”也要匯流進“我們”這個共同體，學(xué)校彼此與彼此相互分享成果。

但協(xié)同的過程并不是要泯滅個體與個體、個體與集體、集體與集體之間的界限，相反，協(xié)同團隊里的每一個“我”和“你”都受到共同體的尊重，所有“我們”和“你們”共創(chuàng)共享的成果都接受個體／學(xué)校的確認(rèn)，并得到共同體的知識產(chǎn)權(quán)維護。所以，協(xié)同共同體里，每所學(xué)校的財經(jīng)素養(yǎng)教育都可以在其間形成自我、貢獻我們、分享他人。

總之，財經(jīng)素養(yǎng)教育對學(xué)生理解、參與、融入經(jīng)濟生活具有重要作用。要把學(xué)生拉回真實的經(jīng)濟生活中接受財經(jīng)素養(yǎng)教育，要讓財經(jīng)素養(yǎng)教育貼近真實的經(jīng)濟生活，引導(dǎo)學(xué)生慢慢學(xué)著從經(jīng)濟生活的角度領(lǐng)會自己及周遭及未來的關(guān)系，逐漸提升財經(jīng)素養(yǎng)水平。為此，學(xué)校作為學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育的主陣地，也需要進一步重視并加快提升財經(jīng)素養(yǎng)教育在學(xué)校教育的價值和地位。