劉星

摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的信貸需求越來(lái)越高，相應(yīng)的信用卡便成了各家商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。本文針對(duì)現(xiàn)有問題，提出對(duì)應(yīng)的優(yōu)化策略，接著從拓寬新一代數(shù)據(jù)來(lái)源、開展跨界合作、高層營(yíng)銷，積極開展“第二發(fā)展曲線”及做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作等方面提出了優(yōu)化策略的具體實(shí)施方案，以提高某銀行信用卡業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力及市場(chǎng)占比。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;信用卡營(yíng)銷;金融創(chuàng)新

1.引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)遭到了斷崖式的搶占。阿里巴巴、京東等電商巨頭相繼推出了 “螞蟻花唄”、京東白條等信貸產(chǎn)品，隨后層出不窮的線上信貸產(chǎn)品進(jìn)入消費(fèi)者的視野。由于線上平臺(tái)門具有檻低、辦理方便等優(yōu)點(diǎn)，被消費(fèi)者、特別是年輕消費(fèi)者廣泛認(rèn)可、接受，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，線上消費(fèi)信貸平臺(tái)的發(fā)展與銀行信用卡業(yè)務(wù)既矛盾又互補(bǔ)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)和入口，互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行的補(bǔ)充和創(chuàng)新產(chǎn)物。他們都是依托于銀行衍生出的支付和信貸模式。在新時(shí)代“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境背景下，傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)想要長(zhǎng)久的生存下去，就必須順勢(shì)而為，主動(dòng)適應(yīng)第三方平臺(tái)的發(fā)展，主動(dòng)出擊，借助平臺(tái)力量，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，積極拜托自身的局限性，只有勇于創(chuàng)新，緊跟時(shí)代潮流，才能不被時(shí)代淘汰。

2.開展跨界合作

2.1 開展與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作

加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，獲取大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。除此之外，某銀行還應(yīng)深入挖掘，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶，開發(fā)信用卡產(chǎn)品。比如，海淘產(chǎn)業(yè)的興盛就給某銀行帶來(lái)了絕好的商機(jī)，某銀行可以整合全球支付卡和各種海淘電商平臺(tái)的資源，打造一體化服務(wù)產(chǎn)品。積極開展與阿里巴巴全球購(gòu)、考拉海購(gòu)、京東海外購(gòu)等平臺(tái)的合作，同時(shí)打通 VISA、萬(wàn)事達(dá)等組織，推出海購(gòu)聯(lián)名信用卡，客戶可享受境外消費(fèi)返現(xiàn)、折扣、滿減或者是運(yùn)費(fèi)上的優(yōu)惠，打造某銀行專屬的海購(gòu)信用卡品牌，用差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，吸引客戶。

2.2 開展與旅游業(yè)的合作

某銀行應(yīng)加強(qiáng)與旅游行業(yè)的合作，整合線上、線下旅游商戶、服務(wù)資源，打造某銀行旅游專項(xiàng)服務(wù)鏈。比如，針對(duì)熱愛旅游的客戶，發(fā)行旅游景點(diǎn)聯(lián)名信用卡;比如聯(lián)系旅行社，開展旅游分期，為旅游愛好者提供游玩經(jīng)費(fèi);再比如，與景區(qū)聯(lián)合開展門票隨機(jī)減、滿減等優(yōu)惠活動(dòng);再比如，打造旅游一本通，打通當(dāng)?shù)乇姸嗦糜尉包c(diǎn)，做成通票，為客戶提供當(dāng)?shù)芈糜我槐就?，客戶持一本通可享受眾多景點(diǎn)的免票或減價(jià)優(yōu)惠等等。為客戶提供全方位的“旅游+金融”的服務(wù)體驗(yàn)，從生活的細(xì)枝末節(jié)，滲入客戶的生活中不可或缺的剛性需求。

3.創(chuàng)新發(fā)展模式

3.1 拓寬新一代系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源

目前某銀行針對(duì)本行客戶擁有新一代數(shù)據(jù)篩選系統(tǒng)，可以通過不同的條件組合篩選出目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。某銀行在利用好本行客戶的數(shù)據(jù)意外，還應(yīng)積極拓寬營(yíng)銷渠道，拓展數(shù)據(jù)來(lái)源。比如加強(qiáng)與淘寶、支付寶、京東等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、支付平臺(tái)的合作，對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等行為進(jìn)行分析，將客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)支付的大數(shù)據(jù)導(dǎo)入新一代系統(tǒng)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)合并、數(shù)據(jù)合成、數(shù)據(jù)模式化等一系列的操作，最終搭建起符合網(wǎng)絡(luò)客群的數(shù)據(jù)篩選模型。模型建好后，需要對(duì)模型進(jìn)行反復(fù)評(píng)估，包括其準(zhǔn)確性和可認(rèn)知度等各種測(cè)試，若評(píng)估結(jié)果達(dá)標(biāo)，則可應(yīng)用，否則繼續(xù)調(diào)整。在應(yīng)用階段，在根據(jù)客戶需求的改變，實(shí)時(shí)調(diào)整。

3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的基本原則

某銀行目前擁有自己的線上支付平臺(tái)——龍支付。龍支付，用戶需登錄手機(jī)銀行進(jìn)行掃碼支付，和目前的微信、支付寶等支付渠道相比，便利性和客戶認(rèn)可度不足，具有很大的局限性。盡管龍支付平臺(tái)也時(shí)常搞一些促銷活動(dòng)，但是由于手機(jī)銀行并不像微信、支付寶那樣，是人們每天甚至是時(shí)時(shí)刻刻都要使用的 APP，所以客戶的使用率并不高。針對(duì)這種情況，某銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，在無(wú)法與第三方支付平臺(tái)抗衡的情況下，就變競(jìng)爭(zhēng)為共贏。加強(qiáng)與微信、支付寶的合作，引導(dǎo)客戶在微信、支付寶平臺(tái)綁定某銀行信用卡，并針對(duì)使用某銀行信用卡進(jìn)行支付的客戶開展折扣或者滿減活動(dòng)，從而達(dá)到獲客、活客的目的。

3.3 開展高層營(yíng)銷

某銀行創(chuàng)新推出“三大戰(zhàn)略”、勞動(dòng)者港灣、某銀行大學(xué)等發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為個(gè)人客戶、企業(yè)客戶提供便利、觸手可得的金融服務(wù)，為室外工作者提供遮風(fēng)避雨的溫情港灣，為渴望獲得知識(shí)的社會(huì)人士提供重回校園，學(xué)習(xí)充電的機(jī)會(huì)，這些戰(zhàn)略必將為某銀行贏得更多的政府支持。除此之外，某銀行還應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與各層級(jí)政府的溝通、聯(lián)系、合作，在金融服務(wù)方面，積極為政府解決難題，加強(qiáng)高層營(yíng)銷，從而贏得更多的政府資源。政府出面，高層對(duì)接，直擊目標(biāo)，事半功倍。比如基礎(chǔ)建設(shè)工程的貸款、存款，政府出面協(xié)調(diào)，就會(huì)容易很多;再比如上文提高的旅游一本通，可以直接通過旅游局，由旅游局集結(jié)眾旅游景點(diǎn)共同協(xié)商合作，比一門一戶找景點(diǎn)談合作節(jié)省了大量的人力物力等等。

4.結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的信貸需求越來(lái)越高，相應(yīng)的信用卡便成了各家商業(yè)銀行以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的“必爭(zhēng)之地”，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。本文針對(duì)現(xiàn)有問題，提出對(duì)應(yīng)的優(yōu)化策略，接著從拓寬新一代數(shù)據(jù)來(lái)源、開展跨界合作、高層營(yíng)銷，積極開展“第二發(fā)展曲線”及做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作等方面提出了優(yōu)化策略的具體實(shí)施方案，以提高某銀行信用卡業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力及市場(chǎng)占比。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，商業(yè)銀行除了要積極開展與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作之外，還應(yīng)主動(dòng)開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，努力為客戶提供差異化服務(wù)，積極拓寬營(yíng)銷渠道，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，打造屬于自己的品牌效應(yīng)，只有這樣才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占屬于自己的位置。

參考文獻(xiàn)

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