張卓

摘 要：在我國經(jīng)濟(jì)體系不斷調(diào)整過程中，銀行需要積極探索，通過采取相應(yīng)措施來保證其更加穩(wěn)定的發(fā)展，這也成為銀行面對社會新要求的重要方法。本文先了解研究信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控之間關(guān)系的內(nèi)涵，然后說明信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展所存在的問題，最后說明信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展的策略，為銀行的發(fā)展提供相應(yīng)參考。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管控;協(xié)同;發(fā)展

我國當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要時期，國家積極推出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措，銀行如何能夠在這種情況下，更好穩(wěn)定的適應(yīng)環(huán)境，在推出業(yè)務(wù)過程中，能夠?qū)ζ滹L(fēng)險進(jìn)行合理管控，成為銀行需要積極考慮的問題。

一、研究信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展的內(nèi)涵

（一）協(xié)同性

對于銀行的信貸業(yè)務(wù)而言，管理就是要讓業(yè)務(wù)能夠更好發(fā)展，能夠及時控制這其中所存在的風(fēng)險[1]。二者需要協(xié)同發(fā)展，如果過于注重發(fā)展而沒有注重風(fēng)險控制，就會出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險失控問題。如果過于重視風(fēng)險控制，又會導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展局限的情況。所以，需要對二者的協(xié)同發(fā)展進(jìn)行具體研究，要注重業(yè)務(wù)的同時，也需要對其風(fēng)險管控進(jìn)行研究。

（二）關(guān)聯(lián)性

銀行為了在發(fā)展中獲取更多經(jīng)濟(jì)效益，就會在一定程度上存在規(guī)模擴(kuò)大的行為，但是，如果規(guī)模不斷擴(kuò)大，就會導(dǎo)致資本過度消耗，進(jìn)而使得銀行無法有效的抵御風(fēng)險。如果沒有合理的擴(kuò)大規(guī)模，又會使得銀行缺少經(jīng)濟(jì)收益，導(dǎo)致銀行不能穩(wěn)定發(fā)展[2]。所以，如何利用資本來對其業(yè)務(wù)進(jìn)行合理擴(kuò)張，成為銀行發(fā)展的重要內(nèi)容。

二、信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展所存在的問題

（一）精細(xì)化管理水平較低

銀行對于自身的信貸業(yè)務(wù)管理沒有深入調(diào)查、分析，相應(yīng)的評估也缺少深度，所存在的效益評估、分析等與實(shí)際情況并不相符。客戶在選擇過程中，沒有積極將客戶的選擇和各類優(yōu)勢進(jìn)行對比，導(dǎo)致客戶并不是最佳選擇。信貸管理過程中沒有積極落實(shí)風(fēng)險預(yù)警制度，對于企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資金流向等內(nèi)容缺少合理分析，對于已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險也沒有積極的采取相應(yīng)措施，進(jìn)而無法有效的解決在這其中的風(fēng)險問題[3]。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控沒有協(xié)調(diào)

根據(jù)我國銀行的管理形式來看，銀行在不同等級中，對風(fēng)險的管控能力也不相同，各等級的管理人員都是由該行自行選拔決定，這就容易出現(xiàn)管理層和經(jīng)營層之間沒有共同配合的情況。從當(dāng)前情況來看，重視貸款投放工作，卻輕視管理的問題依然存在，放貸后并沒有積極主動對每筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理。對于已經(jīng)出現(xiàn)的各類信貸風(fēng)險也沒有積極的采取相應(yīng)措施，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在發(fā)展中出現(xiàn)問題。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

部分銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)過程中，沒有積極協(xié)調(diào)輕資產(chǎn)和重資產(chǎn)之間的比例，如何迎合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，對其各類資源進(jìn)行合理調(diào)整，推動信貸資源向更好穩(wěn)定的方向發(fā)展，成為當(dāng)前銀行需要及時解決的問題，也需要在這其中控制風(fēng)險管控的力度，讓其能夠更好的發(fā)揮自身作用[4]。

三、信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展的策略

（一）樹立正確的風(fēng)險管控理念

首先，要迎合社會的發(fā)展樹立正確發(fā)展觀，以科學(xué)合理的原則作為銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，讓信貸業(yè)務(wù)在增長過程中，合理配置其資源，保證業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制的和諧統(tǒng)一，推動銀行更加穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)過程中，不應(yīng)該輕視質(zhì)量、效益，而過于擴(kuò)大其信貸規(guī)模，不能為了獲取短期利益，而放棄長期穩(wěn)定效益[5]。其次，還應(yīng)推送穩(wěn)健型風(fēng)險，要始終將資本、風(fēng)險等因素控制在合理范圍內(nèi)，通過承擔(dān)一定的風(fēng)險來換取理想的回報，讓信貸資產(chǎn)不斷增加，與風(fēng)險管控能力有效適應(yīng)，不斷提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，更好的發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的價值。

（二）優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

首先，要對其信貸的發(fā)展進(jìn)行管理，了解信貸業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向和內(nèi)容，根據(jù)銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略，對其信貸資源進(jìn)行合理部署，并且嚴(yán)格按照相關(guān)方案進(jìn)行執(zhí)行。其次，還應(yīng)該為其制定信貸政策指引，制定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)外界變化情況，對信貸業(yè)務(wù)方面的內(nèi)容進(jìn)行合理調(diào)整。最后，對信貸政策機(jī)構(gòu)積極管理，保證能夠滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，從宏觀角度來看待信貸市場的發(fā)展，充分利用金融進(jìn)行調(diào)節(jié)，優(yōu)化地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

（三）做好信貸基礎(chǔ)管理

首先，提升信貸制度的執(zhí)行能力，讓信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)政策統(tǒng)一發(fā)展，對信貸業(yè)務(wù)能夠有所約束，充分發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)制度的作用，推動信貸業(yè)務(wù)更加穩(wěn)定向前發(fā)展[6]。其次，還應(yīng)該提升信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)，積極提升工作人員的專業(yè)水平，并為其打造風(fēng)險評估、模型設(shè)計(jì)等方面的專業(yè)人才，利用專家來明確決策內(nèi)容，保證決策的合理。最后，要不斷提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，重點(diǎn)對工作人員進(jìn)行規(guī)章制度、專業(yè)技能等方面的培訓(xùn)，通過加大培訓(xùn)力度讓工作人員能夠更好的完成工作目標(biāo)，保證工作質(zhì)量。

（四）加大力度防控信用風(fēng)險

首先，應(yīng)該對其信貸業(yè)務(wù)是否真實(shí)進(jìn)實(shí)地考察，避免出現(xiàn)虛假信貸問題。此外，還應(yīng)該對財(cái)務(wù)報表進(jìn)行審查，保證財(cái)務(wù)報表的準(zhǔn)確。其次，應(yīng)該了解相關(guān)企業(yè)的發(fā)展情況以及市場的變化，對生產(chǎn)經(jīng)營、信用等級都在不斷下降的客戶要積極采取相應(yīng)措施，以此來規(guī)避和降低風(fēng)險。最后，重點(diǎn)了解和發(fā)展重要客戶，對一些風(fēng)險領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，控制高風(fēng)險行業(yè)的信貸規(guī)模和數(shù)量，減少風(fēng)險發(fā)生的概率。

結(jié) 語

總而言之，銀行信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控二者之間有著非常重要的聯(lián)系，需要引起人們的關(guān)注，并積極采取相應(yīng)措施對其進(jìn)行解決，有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，更好的提高信貸業(yè)務(wù)水平，為銀行獲取更高的經(jīng)濟(jì)收益。

參考文獻(xiàn)

[1] 張浩.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理創(chuàng)新分析[J].時代金融，2020（19）：20-21.

[2] 馬成巍.地方性城商行公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制淺析[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2020（06）：52-53.

[3] 陳利.加強(qiáng)基層銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的建議[J].經(jīng)濟(jì)師，2020（02）：25.

[4] 陳婕.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理創(chuàng)新[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（23）：62-64.

[5] 王靜蓉.關(guān)于信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險管控協(xié)同發(fā)展的思考[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2017（02）：16-18.