許衍會

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈及人工智能技術(shù)等新興技術(shù)的發(fā)展，并有效賦能到供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制中，促使原有的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控難題得到逐步的解決，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展迎來了新機(jī)遇。當(dāng)然，目前新興科技在應(yīng)用中還面臨一些問題，筆者對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制中應(yīng)用新興科技面臨的問題進(jìn)行分析研究，并提出解決對策，以期通過各方努力，加快推動新興科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的應(yīng)用，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞 新興技術(shù);供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險控制;應(yīng)用研究

供應(yīng)鏈金融是連接產(chǎn)業(yè)與金融、解決中小企業(yè)融資難問題有效的金融產(chǎn)品，但是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展一直受制于交易真實性判斷、票據(jù)真實性核實以及存貨監(jiān)管等風(fēng)險問題。隨著新興技術(shù)的發(fā)展并應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制能力獲得了巨大的提升。金融機(jī)構(gòu)通過科技賦能，實現(xiàn)了對供應(yīng)鏈活動的全過程的信息交互。在貸前階段，金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，通過對客戶歷史交易信息數(shù)據(jù)以及其他渠道獲得的數(shù)據(jù)的分析、判斷，提供智能化的授信決策支持，并根據(jù)企業(yè)后續(xù)中經(jīng)營數(shù)據(jù)的變化，對授信進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，滿足客戶的資金需求;在貸中階段，物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)對抵質(zhì)押物品進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管以及根據(jù)企業(yè)情況的變化及時做出預(yù)警，尤其是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以實現(xiàn)對貨物狀態(tài)變化的實時監(jiān)控，解決傳統(tǒng)人工手段無法全天候監(jiān)管的難題，且能夠通過傳感器技術(shù)等將信息向金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)可視化的呈現(xiàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的動態(tài)變化，與設(shè)定的參數(shù)比對，對異常的情況實時向金融機(jī)構(gòu)反饋，支持金融機(jī)構(gòu)對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的動態(tài)管理;在貸后階段，人工智能技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)向借款客戶的到期貸款催收及智能分析客戶語調(diào)的細(xì)微變化，判斷客戶是否存在欺騙從而判斷客戶的還款意愿等[1]。

目前，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司以及產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)都在積極的依托其資源背景，根據(jù)自身特點綜合運(yùn)用金融科技手段建立風(fēng)控體系，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并取得了良好的效果。但是我們還是要意識到新興科技目前尚在起步階段，在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制中的應(yīng)用還面臨諸多問題，技術(shù)層面，新興科技諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及人工智能等尚未成熟，新興科技盲目應(yīng)用到金融中，可能會引發(fā)金融系統(tǒng)風(fēng)險，而且部分技術(shù)實際上還在應(yīng)用的理論階段，無法滿足實際業(yè)務(wù)中，例如區(qū)塊鏈技術(shù)目前無法滿足高頻次的需求響應(yīng)，以及區(qū)塊鏈技術(shù)雖然目前被認(rèn)為是安全的，但是隨著數(shù)據(jù)、算法的深入，區(qū)塊鏈技術(shù)安全性可能被顛覆;在企業(yè)層面，尤其是應(yīng)用新興技術(shù)的企業(yè)要面臨的組織的調(diào)整以更好地滿足科技賦能的金融形式，尤其是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)過十余年的發(fā)展，業(yè)務(wù)及風(fēng)控的組織設(shè)置已經(jīng)比較穩(wěn)定，為更好地應(yīng)用新興科技而面臨的組織調(diào)整將面臨較大的壓力，此外，新興科技的發(fā)展應(yīng)用對原有業(yè)務(wù)及風(fēng)險人員的相關(guān)理論知識提出更高的要求，而相關(guān)人員能夠自動自發(fā)地學(xué)習(xí)新知識以適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求是有難度的，此外，新興技術(shù)的應(yīng)用改變了傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的模式，通過科技助力，降低人為主觀的風(fēng)險，同時也降低了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)對業(yè)務(wù)人員的需求，可能導(dǎo)致部門業(yè)務(wù)人員面臨崗位變動甚至失業(yè)的風(fēng)險[2]。

新興技術(shù)對于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的意義是巨大的，面臨的問題也是嚴(yán)峻的，為實現(xiàn)新興技術(shù)更好地在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，從技術(shù)的提供者、供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極的開展合作，深入探索，大膽嘗試，直面問題，解決問題。筆者認(rèn)為對于新興技術(shù)在供應(yīng)鏈金融風(fēng)控應(yīng)用面臨的問題，可以從以下幾方面入手來解決：①從頂層設(shè)計的層面，新興技術(shù)的應(yīng)用關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟，而目前包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)尚未出臺國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)技術(shù)體系也是空白，因此國家有必要盡快做好上述新興技術(shù)的頂層設(shè)計以及戰(zhàn)略規(guī)劃，以此來給信息技術(shù)的發(fā)展提供一個發(fā)展的框架，以更好地促進(jìn)技術(shù)的發(fā)展、成熟;②從企業(yè)的層面，應(yīng)重點關(guān)注、分析業(yè)務(wù)的需求，重點分析傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險、風(fēng)控中國存在的難點，以此來向技術(shù)部門提需求，技術(shù)部門要思考何如借助綜合運(yùn)用多種新興技術(shù)來提高供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的能力以促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，在新興技術(shù)應(yīng)用過程中，要注重的技術(shù)安全性、穩(wěn)定性，在應(yīng)用推進(jìn)中，企業(yè)要做好規(guī)劃，謹(jǐn)慎推進(jìn)，最好進(jìn)行小規(guī)模的試點，待應(yīng)用穩(wěn)定之后再進(jìn)行推廣;③從在監(jiān)管的層面，監(jiān)管部門要做好創(chuàng)新支持與監(jiān)管控制的平衡，可以采用“監(jiān)管沙盒”（Regulatory Sandbox）的方式，在事前報備的情況下，允許企業(yè)的創(chuàng)新，此外，監(jiān)管部門需要思考在新興科技賦能的情況下，通過科技創(chuàng)新來實現(xiàn)對供應(yīng)鏈金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管;④從在政府的層面，政府要認(rèn)真研究新興科技賦能金融業(yè)務(wù)后，對社會可能產(chǎn)生的負(fù)面影響，并積極采取應(yīng)對策略。如科技提升金融效率后對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員需求的降低，從而導(dǎo)致的失業(yè)問題，政府要引導(dǎo)相關(guān)人員重新規(guī)劃職業(yè)生涯，重新獲得就業(yè)機(jī)會。

結(jié)束語

供應(yīng)鏈金融已經(jīng)邁入3.0時代，進(jìn)入智慧化時代，新興科技促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，提升了供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控能力，雖然目前仍然面臨諸多問題，但相信通過各方一同努力，新興科技將取得進(jìn)一步的發(fā)展，技術(shù)穩(wěn)定性、可用性將進(jìn)一步夯實，從而實現(xiàn)在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制中的深度融合，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的控制能力會得到實質(zhì)性的提升，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，助力金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)健的開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉峰.中小企業(yè)融資難的原因和對策分析——基于供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的銀企雙贏模式[J].山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2009（5）：13-16.

[2] 王金龍，喬成云.互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與普惠金融的互動發(fā)展[J].新視野，2014（5）：14-16.