閆芳芳

【摘要】本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀分析，得出農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并就如何解決問(wèn)題、化解風(fēng)險(xiǎn)、使數(shù)字普惠金融在農(nóng)戶和中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)中發(fā)揮更大的作用提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融? 農(nóng)村

一、引言

數(shù)字普惠金融就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)分析、信息處理、云計(jì)算、AI等技術(shù)在金融產(chǎn)品、服務(wù)中的應(yīng)用，讓傳統(tǒng)的金融服務(wù)所不涉及的客戶群享受正規(guī)金融服務(wù)的一種數(shù)字化途徑。黨的十九大中把“三農(nóng)”問(wèn)題作為農(nóng)村振興的重點(diǎn)，而農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)改善我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高農(nóng)民就業(yè)水平，增加農(nóng)民收入、維持農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用。

二、我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截止到2018年底，我國(guó)人口總數(shù)達(dá)到139538萬(wàn)人，其中，農(nóng)村人口總數(shù)為56401萬(wàn)人，占人口總數(shù)的40.42%。2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)總用戶數(shù)達(dá)到77198萬(wàn)，其中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)為9377萬(wàn)人，占互聯(lián)網(wǎng)總用戶數(shù)的12.15%，而截止到2018年，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)上漲，占比達(dá)到35%，并且互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及達(dá)到了46%，相比于城市互聯(lián)網(wǎng)占比95%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度上升幅度較快。相比于2009年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率只有28.9%，同年，我國(guó)每百人有79.89部電話（包括移動(dòng)電話），截止到2018年，我國(guó)每百人擁有125.29部電話。對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)直接導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及電話的普及則會(huì)大大促進(jìn)了其的發(fā)展。

近年來(lái)，政府積極推動(dòng)數(shù)字設(shè)施建設(shè)，數(shù)字技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，新興的金融科技企業(yè)提供了高水平的數(shù)字金融服務(wù)，我國(guó)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)體系已初步形成。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心通過(guò)數(shù)據(jù)分析得知，2018年我國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)值平均每年增長(zhǎng)36.4%，其中位值是2011年的8.9倍。同時(shí)，數(shù)字普惠金融在我國(guó)的覆蓋率、使用深度較2011年都有取得了很大進(jìn)步。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2019年聯(lián)合發(fā)布的《2019中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》中指出，截止到2019年六月，我國(guó)平均每人擁有7.6個(gè)銀行賬戶，持有5.7張銀行卡，每十萬(wàn)人中擁有ATM機(jī)近80臺(tái)，POS機(jī)2356臺(tái)，全國(guó)使用電子支付的成年人比例達(dá)82.39%;2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率總體超過(guò)85%，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展績(jī)效突出。

京東金融研究院與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心共同發(fā)布的《普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)實(shí)踐》報(bào)告顯示，平均每年農(nóng)林牧漁業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率超過(guò)了15%，但農(nóng)林牧漁業(yè)貸款額占全國(guó)總貸款額的占比處于下降趨勢(shì)，截止到2017年，占比不到4%。2017年，中國(guó)社科院發(fā)布了《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》，其中談到2016年我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域P2P借貸的規(guī)模約為400～450億元，預(yù)計(jì)我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)缺口超過(guò)3.05萬(wàn)億元，這意味著農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村有著巨大的潛在市場(chǎng)。

三、我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展所面臨問(wèn)題

（一）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給端存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)的征信評(píng)級(jí)制度不健全和服務(wù)體系不夠完善

首先，金融機(jī)構(gòu)的征信評(píng)級(jí)制度不健全會(huì)導(dǎo)致客戶的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。由于客戶的信用不信息不能有效、完整地查詢，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)想要獲得更多的關(guān)于客戶的信息，必須通過(guò)線下方式進(jìn)行調(diào)查和測(cè)評(píng)，這直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的成本，從而降低了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的積極性，也給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)目前數(shù)字普惠金融服務(wù)體系不完善。到目前為止，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展還只是處于初級(jí)階段，生產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，很多金融機(jī)構(gòu)更傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款，而中小型企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶則很難享受金融性便利，阻礙了相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展。

2.金融服務(wù)質(zhì)量不高

金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有針對(duì)農(nóng)戶的貸款傾向，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)，也沒(méi)有構(gòu)建針對(duì)性的審批機(jī)制，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的審批效率低下，不能為農(nóng)戶及時(shí)發(fā)放貸款。

融資渠道單一。數(shù)字普惠金融發(fā)展之前，農(nóng)戶及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)只能通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款從而獲得融資，單一的融資渠道難以滿足所有農(nóng)戶及企業(yè)對(duì)資金的需求。

普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合深度不夠。由于二者結(jié)合的深度不夠，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)數(shù)字技術(shù)為農(nóng)戶及中小型企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)成果分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、效率分析等，從而不能提供更合適的金融產(chǎn)品服務(wù)。

（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品需求端存在的問(wèn)題

相對(duì)于較為發(fā)達(dá)的城市地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的客戶的普遍特征是收入較低、受教育程度較低、平均年齡較大、對(duì)新興技術(shù)的接受度較慢等，正因?yàn)榇?，相?duì)新興的金融服務(wù)方式，他們更傾向于實(shí)際的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，我國(guó)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展較為緩慢且阻力很大。

（三）政策的不完善

到目前為止我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系中，主要是針對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于新興的數(shù)字普惠金融仍然缺乏針對(duì)性的監(jiān)管模式。由于數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)B透的行業(yè)和地區(qū)十分廣泛，政府對(duì)其的監(jiān)管難度也明顯增大。比如，對(duì)客戶信息安全的監(jiān)管不到位導(dǎo)致了信息的泄露從而發(fā)生金融詐騙事件;對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)資格審查不到位導(dǎo)致了金融公司無(wú)證執(zhí)業(yè)等。諸如此類惡性事件的發(fā)生會(huì)直接影響并降低受眾群體對(duì)數(shù)字普惠金融的信任程度。

四、推進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的建議

（一）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給端

1.完善征信評(píng)級(jí)制度

針對(duì)農(nóng)戶以及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研工作，對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況、貸款偏好、貸款顧慮等基本信息進(jìn)行了解，建立健全信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)的共享，確保征信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)在用戶與金融機(jī)構(gòu)間發(fā)揮充分的作用。

2.完善普惠金融服務(wù)體系

首先，允許小型銀行進(jìn)入市場(chǎng)，小型銀行的進(jìn)入可以使得更多的社會(huì)資本流入銀行，從而農(nóng)戶及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)可以獲得資金。對(duì)農(nóng)村的中小型機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，提高其獨(dú)立運(yùn)營(yíng)能力，吸引當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)入股，提高資金流動(dòng)性。鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為客戶更多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇。其次，制定多元化的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同農(nóng)戶、不同企業(yè)對(duì)資金需求的多樣性提供多元化的貸款服務(wù)，解決客戶貸款難問(wèn)題。最后，拓寬融資渠道。為我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更多的上市機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)投資，拓寬其融資渠道。

（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品需求端

1.提升農(nóng)戶及中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的數(shù)字普惠金融意識(shí)

用戶對(duì)于數(shù)字普惠金融的接受度取決于其對(duì)數(shù)字普惠金融的了解程度，通過(guò)其農(nóng)戶及中小農(nóng)業(yè)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其充分了解數(shù)字普惠金融，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融觀念，熟練掌握數(shù)字普惠金融的各項(xiàng)政策，使其具備使用數(shù)字普惠金融的能力，并將數(shù)字普惠金融運(yùn)用到實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。

2.提高農(nóng)戶及中小農(nóng)業(yè)企業(yè)金融安全意識(shí)

加大宣傳力度，提高用戶金融安全意識(shí)首先，依托多種宣傳渠道提高用戶金融認(rèn)知。我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以加大宣傳投資，利用書(shū)刊、報(bào)紙新聞、網(wǎng)絡(luò)視頻和電視媒體等手段，向廣大用戶宣傳金融安全知識(shí)。例如在電視節(jié)目中投放公益廣告、在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上利用動(dòng)畫宣傳方式講解金融知識(shí)、在報(bào)紙新聞上刊登關(guān)于金融欺詐的現(xiàn)實(shí)案例等。

（三）政府支持

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展水平較低、用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)不足都會(huì)阻礙數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府應(yīng)該加大對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，加快只能終端的普及，使農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人民可以享受數(shù)字普惠金融帶來(lái)的福利。

2.完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度

數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)金融行業(yè)涉及的行業(yè)和范圍廣，監(jiān)管體系的不健全會(huì)給客戶帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而目前我國(guó)仍存在大量的互聯(lián)網(wǎng)公司不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，這使得農(nóng)戶及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)更容易遭受非法集資、惡意跑路、涉嫌詐騙的損失，政府應(yīng)在大力發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時(shí)完善監(jiān)管體系，制定相關(guān)法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，保障農(nóng)戶和中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的利益。

3.政策支持

在貨幣政策方面，通過(guò)結(jié)構(gòu)性貨幣政策、專項(xiàng)再貸款、定向降準(zhǔn)、宏觀審慎評(píng)估政策等，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融保駕護(hù)航。在財(cái)政政策方面，對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)減稅降費(fèi)，繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶企業(yè)所得稅優(yōu)惠和小額貸款增值稅政策，加大政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支出，充分發(fā)揮財(cái)政資金的正向引導(dǎo)作用，讓政策更加聚焦于“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)。

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