【摘要】傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展成本昂貴、覆蓋率低、效率低下，得益于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融使得金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升。因此，本文分析了當(dāng)前數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而針對(duì)發(fā)展劣勢(shì)及挑戰(zhàn)提出相關(guān)對(duì)策建議，希望能進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展，打破服務(wù)屏障，為貧困群體脫貧提供保障。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融? SWOT分析

一、前言

普惠金融提高了社會(huì)最弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。然而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日益凸顯;同時(shí)，由于趨利性的存在，金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)最大效益的目標(biāo)，貧困人群受到實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的排斥。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算廣泛被使用，普惠金融持續(xù)深化為數(shù)字普惠金融，是解決普惠金融問(wèn)題的重要路徑。

數(shù)字普惠金融涉及“數(shù)字、普惠、金融”三個(gè)維度（賀剛等，2020）。Xiaoling Song等（2017）指出要通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的所有行動(dòng)。數(shù)字普惠金融結(jié)合金融科技、大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)融合創(chuàng)新，一直在實(shí)踐中發(fā)展（孫兆東，2020）。

中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，2011年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值為33.6，到2018年則進(jìn)一步增長(zhǎng)到294.3，指數(shù)平均每年增長(zhǎng)36.4%（陸玲，2019）。數(shù)字普惠金融服務(wù)不斷向底層延申，其發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融的不足，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在更大范圍上解決了傳統(tǒng)普惠金融“最后一公里”難題，為更多長(zhǎng)尾人群提供多樣化的金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

（1）服務(wù)可獲得性。傳統(tǒng)普惠金融受到時(shí)間、地域的限制，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在操作繁雜、效率低下等缺陷，同時(shí)用戶個(gè)人信息更新不及時(shí)導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理停滯，大大增加了金融服務(wù)獲得的難度。而數(shù)字普惠金融借助于互聯(lián)網(wǎng)新科技，能跨時(shí)間跨地點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，信息及時(shí)更新為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)，使長(zhǎng)尾人群也能及時(shí)獲得金融服務(wù)。

（2）成本可負(fù)擔(dān)性。一方面，金融服務(wù)提供者借助數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化、流程化，可以減少信息不對(duì)稱，提高金融交易的效率，降低金融服務(wù)成本，小微企業(yè)、農(nóng)民和其他服務(wù)對(duì)象可以準(zhǔn)確匹配相應(yīng)的金融服務(wù)，獲取安全、高效、便捷的金融服務(wù)。另一方面，金融服務(wù)需求者無(wú)需線下到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，通過(guò)線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，大大減少各種不必要的成本。

（二）劣勢(shì)

（1）目標(biāo)客戶存在金融排斥。如下圖1，截止到2020年3月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.25億，僅占網(wǎng)民整體的28.2%，仍有廣大農(nóng)村用戶無(wú)法接觸到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于數(shù)字普惠金融的受眾群體大多是貧困農(nóng)戶及小微企業(yè)等長(zhǎng)尾人群，因此該類受眾由于缺乏足夠的數(shù)字技術(shù)知識(shí)，過(guò)度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，他們沒(méi)有能力、難以或不愿意獲得或使用與其需求相關(guān)、適合他們的金融服務(wù)進(jìn)一步加劇他們對(duì)線上金融服務(wù)的排斥。

（2）相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融監(jiān)管存在空白。數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新和不斷擴(kuò)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域使現(xiàn)有的金融監(jiān)管法規(guī)與現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融發(fā)展框架不一致，相關(guān)監(jiān)管制度滯后。隨著數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管制度落后于發(fā)展趨勢(shì)，與數(shù)字普惠金融有關(guān)的監(jiān)管法規(guī)仍然不健全不完善。

（三）機(jī)遇

（1）政策支持力度不斷加強(qiáng)。為促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了一系列支持性政策。工信部明確提出要加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心、基礎(chǔ)軟件等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的帶動(dòng)作用;一系列財(cái)稅支持政策也使得相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體能享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展紅利。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷運(yùn)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷加快?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供了新動(dòng)能，金融新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮。如下圖2，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64.5%，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得數(shù)字普惠金融發(fā)展展現(xiàn)出了強(qiáng)大的增長(zhǎng)潛力（王欣舒，2020）。數(shù)字化治理平臺(tái)、“非接觸式服務(wù)”渠道的搭建、“線上金融服務(wù)”、數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用、數(shù)字化產(chǎn)品生產(chǎn)及運(yùn)營(yíng)等數(shù)字技術(shù)手段的推出，不斷推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（四）挑戰(zhàn)

（1）數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受阻。林勝等（2020）指出不僅僅是中國(guó)，各國(guó)政策文件對(duì)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面相對(duì)較少涉及。數(shù)字普惠金融平臺(tái)的構(gòu)建以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，而我國(guó)以數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受到阻礙。首先，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展面臨著高昂的成本。如5G中頻段基站數(shù)量是將是4G的1.5倍，初期5G設(shè)備運(yùn)營(yíng)成本較高，我國(guó)5G網(wǎng)絡(luò)的投資規(guī)模將是4G網(wǎng)絡(luò)的2-3倍（殷利梅，2020）。其次，受到疫情影響企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)延后，相關(guān)技術(shù)設(shè)備供貨延遲;另一方面則是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)我國(guó)數(shù)字科技等技術(shù)發(fā)展的打壓。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也進(jìn)一步受阻。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。在國(guó)家相關(guān)利好政策的支持下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)、各企業(yè)等加快了線上數(shù)字化金融競(jìng)爭(zhēng)，但是，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品多樣化、跨行業(yè)特征明顯，網(wǎng)上交易信息不透明。由于主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體，資金不足、抵押品缺失、信用低等問(wèn)題，因此會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、違約信用風(fēng)險(xiǎn)等，產(chǎn)品的虛擬性也進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)的傳播。風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不完善，難以對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行安全有效的管理，進(jìn)一步威脅數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

三、推進(jìn)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策

通過(guò)分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可見，數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此有效推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，利用正規(guī)金融渠道，為每個(gè)人，包括那些被邊緣化的人，提供公平的機(jī)會(huì)，以便獲得負(fù)擔(dān)得起的適當(dāng)服務(wù)，改善生活，增加收入至關(guān)重要。

首先，參與主體要樹立“合作+競(jìng)爭(zhēng)”理念，共同打造良好的發(fā)展環(huán)境。一方面，數(shù)字普惠金融服務(wù)提供者要規(guī)則先行，明確行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，各提供者之間加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。另一方面，數(shù)字普惠金融服務(wù)需求者要深化金融知識(shí)認(rèn)知，進(jìn)一步增強(qiáng)運(yùn)用金融服務(wù)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，引入新型科學(xué)信息技術(shù)手段，加大數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。合理高效統(tǒng)合高校、社會(huì)研究力量，加大對(duì)新技術(shù)的研發(fā)，進(jìn)一步夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)的支撐能力，提升全民的互聯(lián)網(wǎng)普及率。最后，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善金融監(jiān)管體系，創(chuàng)建良好的發(fā)展環(huán)境。數(shù)字技術(shù)正在改變各地金融服務(wù)的提供方式，為擴(kuò)大金融服務(wù)提供了新的機(jī)會(huì)。通過(guò)金融普惠改善人民生活的潛力巨大。然而，風(fēng)險(xiǎn)與效益并存，完善的監(jiān)管體系才會(huì)充分利用數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的機(jī)會(huì)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要依靠國(guó)家政府、銀行等予以全力支持與監(jiān)管。構(gòu)建更有系統(tǒng)性、全面性、針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制，借鑒“監(jiān)管沙盒”的既包容創(chuàng)新又防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制，利用數(shù)字化技術(shù)手段提高金融監(jiān)管的水平與能力。

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作者簡(jiǎn)介：王雪（1996-），女，山東濰坊人，從事地方金融研究。