費(fèi)江曉/人保財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部

楊緒秋/人保財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司普惠金融部

人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部、普惠金融部及其分支機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，以丹陽和興化為試點(diǎn)，緊緊圍繞保險(xiǎn)資金開展支農(nóng)融資新要求，以農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)提高保障為契機(jī)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)資金運(yùn)用相結(jié)合的“大災(zāi)保險(xiǎn)+險(xiǎn)資直投”農(nóng)村普惠金融新模式，探索無擔(dān)保無抵押支農(nóng)融資新路徑，發(fā)揮金融工具在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的積極作用，破解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域融資難、融資貴難題，確保糧食產(chǎn)能穩(wěn)定，促進(jìn)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

創(chuàng)新試點(diǎn)內(nèi)容

拓展農(nóng)業(yè)融資新渠道，探索無擔(dān)保無抵押支農(nóng)融資新路徑。丹陽、興化作為江蘇人保開展支農(nóng)融資的試點(diǎn)區(qū)，開展“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”的支農(nóng)融資模式創(chuàng)新，通過提高主要種植業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，覆蓋物化成本和地租。開辦政策性高效農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，不僅化解生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)，也是支農(nóng)融資的必要增信措施。對(duì)高效農(nóng)業(yè)、普通種糧農(nóng)戶支農(nóng)融資保證保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，降低了農(nóng)戶融資成本，擴(kuò)大支農(nóng)融資規(guī)模。

發(fā)揮政策性農(nóng)險(xiǎn)保單質(zhì)押功能，便利快捷滿足融資需求。2017年，開展金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)之初，丹陽有50畝以上的新型糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體1111戶，其中專業(yè)大戶897戶、家庭農(nóng)場(chǎng)170家、合作社44家，種植面積18萬畝左右；興化有50畝以上的新型糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體1033戶，其中專業(yè)大戶392戶、家庭農(nóng)場(chǎng)516家、合作社125家，種植面積30萬畝左右。當(dāng)時(shí)如何讓這些種糧大戶提高收益，穩(wěn)定產(chǎn)能，最大的困難來自于自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的收益不穩(wěn)定，及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模缺乏資金。種糧大戶對(duì)提高農(nóng)作物保險(xiǎn)金額、支付土地流轉(zhuǎn)、購買農(nóng)用機(jī)械和增設(shè)倉儲(chǔ)設(shè)備有資金需求，且融資成本不能高，融資手續(xù)要簡(jiǎn)單便利，放款速度要快捷。運(yùn)用農(nóng)險(xiǎn)保單增信，運(yùn)用保險(xiǎn)資金直投，由保險(xiǎn)公司開辦保證保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)能在更大的區(qū)域范圍內(nèi)分散，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。

發(fā)揮省級(jí)高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)作用，對(duì)相關(guān)主體直接融資。丹陽有108家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，其中國(guó)家級(jí)3家、省級(jí)11家、鎮(zhèn)江市級(jí)35家；興化有172家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，其中國(guó)家級(jí)1家、省級(jí)17家、泰州市級(jí)54家。高效農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的生產(chǎn)用地大部分是通過流轉(zhuǎn)獲得的，與農(nóng)作物一樣無法進(jìn)行抵押，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，回報(bào)慢，需要長(zhǎng)期持續(xù)投入，迫切需要資金支持。金融機(jī)構(gòu)雖有多種支農(nóng)創(chuàng)新，都難以回避資金成本高，運(yùn)營(yíng)成本高，擔(dān)保成本高的問題，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)考量很大。銀行與政府合作的方式多是采用設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，貸款規(guī)模一般難以達(dá)到放大10倍以上的要求。相比銀行，政策性農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)、隊(duì)伍、信息、與農(nóng)民的關(guān)系等方面，有其自身的優(yōu)勢(shì)；運(yùn)用險(xiǎn)資直投，不通過銀行，且沒有其它中介費(fèi)用，成本較低，速度快，簡(jiǎn)便高效。

人保財(cái)險(xiǎn)江蘇泰州市分公司有關(guān)人員實(shí)地查看夏熟小麥損失情況

創(chuàng)新試點(diǎn)成果

降低融資成本。創(chuàng)新無擔(dān)保無抵押融資模式，運(yùn)用人保財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)資金，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體開發(fā)專屬融資產(chǎn)品，對(duì)50畝以上2144戶種糧農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)保戶，開辦“糧融?！敝蓖懂a(chǎn)品，以種植面積最高保額的90%直接作為融資授信額度，對(duì)應(yīng)用農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息系統(tǒng)的大災(zāi)保險(xiǎn)戶保單直投，實(shí)行利息的2%補(bǔ)貼，提高對(duì)直報(bào)系統(tǒng)的認(rèn)知度、影響力、吸引力；對(duì)普通種糧戶進(jìn)行“保單+保證保險(xiǎn)”直投，實(shí)行保證保險(xiǎn)費(fèi)2%補(bǔ)貼。對(duì)其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開辦“農(nóng)融保”直投產(chǎn)品，提高高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，以高效農(nóng)業(yè)最高保額的70%直接作為融資授信額度；對(duì)資信優(yōu)、符合條件的保險(xiǎn)戶保單直投，實(shí)行保證保險(xiǎn)費(fèi)2%補(bǔ)貼，用市場(chǎng)手段化解融資風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)戶融資成本。截至2020年6月底，項(xiàng)目整體已實(shí)施融資27筆，合計(jì)融資8105萬元，使用財(cái)政資金165.4萬元，其中丹陽市共完成“糧融?！?5筆，融資金額210萬元，“農(nóng)融?！?1筆，融資金額7875萬元，合計(jì)使用財(cái)政資金67.2萬元；興化市完成“農(nóng)融?！?筆，融資金額20萬元。

信息共享精準(zhǔn)。創(chuàng)新大數(shù)據(jù)應(yīng)用融合機(jī)制，加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息系統(tǒng)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)和險(xiǎn)資直投金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)保戶和融資對(duì)象信息共享精準(zhǔn)，對(duì)融資全流程實(shí)行閉環(huán)管理。探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息系統(tǒng)與人保財(cái)險(xiǎn)支農(nóng)融資管理系統(tǒng)有機(jī)銜接，把信貸和保險(xiǎn)打通，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)資金實(shí)行閉環(huán)管理。

農(nóng)戶融資增信。丹陽、興化兩市加大縣級(jí)財(cái)政支持力度，提高水稻、小麥等糧食作物政策性種植險(xiǎn)保障水平，積極開展大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)保額的大幅度提高為農(nóng)戶融資進(jìn)一步增信。丹陽市水稻種植保險(xiǎn)保額700元/畝，興化市水稻保額550元/畝，種植面積50畝以下農(nóng)戶自繳保額30%，三年保費(fèi)合計(jì)2867.7萬元；小麥種植保險(xiǎn)保額550元/畝，三年保費(fèi)2950.2萬元。基礎(chǔ)保障保險(xiǎn)保費(fèi)全額由縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，建立起水稻、小麥種植保險(xiǎn)保費(fèi)政府全額補(bǔ)貼制度。目前已開辦高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種20多個(gè)，高效農(nóng)業(yè)保費(fèi)占比超過50%。農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)種植面積50畝以上農(nóng)戶，水稻保障水平提高到1100元/畝、小麥提高到1000元/畝，保險(xiǎn)金額覆蓋了物化成本+地租，省以上財(cái)政補(bǔ)貼70%，農(nóng)戶自繳30%，愿保盡保。2019年農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)水稻參保達(dá)782戶、小麥參保達(dá)681戶，分別占50畝以上規(guī)模種糧戶的36.5%、31.8%。

推廣優(yōu)化展望

經(jīng)過三年的創(chuàng)新試點(diǎn)，水稻、小麥種植基礎(chǔ)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政全額補(bǔ)貼、大災(zāi)保險(xiǎn)投保率逐步提高，險(xiǎn)資直投獲得不少經(jīng)驗(yàn)，取得一定成效，但與原試點(diǎn)目標(biāo)，大災(zāi)保險(xiǎn)參保率、險(xiǎn)資直投的總額度還有一定差距，主要因政策性支持農(nóng)民獲得貸款的渠道較少、人?？偣撅L(fēng)控要求高以及資金成本高、規(guī)模種植農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、試點(diǎn)目標(biāo)訂得過高等因素所致?？偟膩砜矗ｋU(xiǎn)公司基于農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、無擔(dān)保無抵押支農(nóng)融資模式，具有較大的推廣價(jià)值，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮在農(nóng)村與農(nóng)民、與基層組織的聯(lián)系紐帶作用。建議今后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展險(xiǎn)資直投，對(duì)糧食種植開辦的直投產(chǎn)品，要滿足農(nóng)戶直接物化成本需求；對(duì)高效農(nóng)業(yè)開辦的直投產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控手段，從緊掌握放款額度，強(qiáng)化貸后跟蹤管理。