歐科區(qū)塊鏈

9月14日，央行副行長(zhǎng)范一飛在金融時(shí)報(bào)發(fā)布《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》一文。

文章稱，數(shù)字人民幣主要定位于M0（流通中的現(xiàn)金），是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)。數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，具有非盈利性，追求的是社會(huì)效益和社會(huì)福利最大化。因此，人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費(fèi)策略。

消息一出，網(wǎng)友們瞬間開始沸騰了。

“余額寶、零錢通都有利息，我憑什么放到你那里？”

“既然都不算利息，那我還是選擇用支付寶和微信好了?！?/p>

“從區(qū)塊鏈的角度看倒也合理，沒見過比特幣放在那里還能生小比特幣的。”

“現(xiàn)階段要解決的是有沒有錢，而不是紙幣還是數(shù)字人民幣的問題……”

央行數(shù)字貨幣為何如此火熱？其和支付寶、微信的區(qū)別究竟在哪？數(shù)字貨幣時(shí)代的到來將會(huì)給人們的日常生活帶來怎樣的影響？為什么今年以來中國(guó)數(shù)字貨幣研發(fā)步伐加速？

關(guān)于中國(guó)版數(shù)字貨幣，你需要知道的八個(gè)知識(shí)點(diǎn)。

1、什么是數(shù)字人民幣

DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即中國(guó)版數(shù)字貨幣項(xiàng)目，數(shù)字貨幣和電子支付工具，是中國(guó)人民銀行研究中的法定數(shù)字貨幣，也就是所謂的“數(shù)字人民幣”。其和紙幣一樣，是國(guó)家法定貨幣，由國(guó)家信用背書。

2、數(shù)字人民幣具備法償性，任何人不得拒收

數(shù)字人民幣需遵守《中國(guó)人民銀行法》、《人民幣管理?xiàng)l例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)。按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國(guó)境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。

今年8月15日，一博主在視頻曝光星巴克拒絕其硬幣支付。此事在網(wǎng)上引發(fā)熱議，星巴克雖然做出回應(yīng)稱疫情期間鼓勵(lì)使用無接觸電子支付，但該借口顯然站不住腳。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定，人民幣是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。具備法償性，任何人不得拒收。所以按照人民幣管理?xiàng)l例，星巴克的這個(gè)門店已經(jīng)構(gòu)成違法行為，相關(guān)部門也會(huì)給予一定的懲戒。

3、數(shù)字人民幣存入錢包不產(chǎn)生利息

文章指出，從M0的費(fèi)用體系看，數(shù)字人民幣是央行向公眾提供的公共產(chǎn)品，不計(jì)付利息，央行也不對(duì)兌換流通等服務(wù)收費(fèi)。

換言之，數(shù)字人民幣取代的是現(xiàn)金，而放在家里或者揣在口袋里的錢是不會(huì)產(chǎn)生利息的，所以當(dāng)用戶把錢轉(zhuǎn)到數(shù)字人民幣錢包之后，也不會(huì)有任何利息產(chǎn)生。

4、同為電子支付，支付寶和微信不香嗎

再給大家舉個(gè)例子，當(dāng)你去超市購物，問能否使用支付寶、微信或者銀行卡時(shí)，店家會(huì)說：“不好意思，我們只支持現(xiàn)金?！?/p>

這樣一來，無論你在線上付給他多少錢，他都不會(huì)把東西賣給你，你也沒轍。但數(shù)字人民幣不一樣，其地位和現(xiàn)金一樣，任何商家都不得拒收。

這點(diǎn)是支付寶、微信無法比擬的。

文章指出，支付寶和微信是以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎(chǔ)的電子支付工具。其在應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護(hù)和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

簡(jiǎn)而言之，在一些金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對(duì)現(xiàn)金的依賴度依然很高，對(duì)獲得和使用數(shù)字化的央行貨幣有現(xiàn)實(shí)需求和期待。而現(xiàn)金的管理成本很高，而且還會(huì)涉及到洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

5、數(shù)字人民幣無需網(wǎng)絡(luò) 碰一碰就能轉(zhuǎn)賬

支付寶和微信等電子支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求比較高，一旦沒網(wǎng)絡(luò)，是沒法完成支付的，但數(shù)字人民幣不一樣。央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾描繪這樣的使用場(chǎng)景：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。

6、數(shù)字人民幣可以打擊洗錢逃稅等違法犯罪行為

眾所周知，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤的特點(diǎn)，通常為一些貪污腐敗、偷稅漏稅、毒品交易、洗黑錢等犯罪行為提供便利，不僅破壞金融穩(wěn)定，嚴(yán)重的還危及國(guó)家安全。

有了數(shù)字人民幣，這些問題或多或少可以規(guī)避或者預(yù)防。

范一飛指出，數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。

7、數(shù)字人民幣發(fā)行采用雙層運(yùn)營(yíng)體系

人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過程。

這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

比如近期建行就曾對(duì)數(shù)字貨幣功能進(jìn)行測(cè)試，用戶開通數(shù)字人民幣錢包后，把銀行的錢轉(zhuǎn)入數(shù)字貨幣錢包，進(jìn)而用來收付款。

8、中國(guó)版數(shù)字貨幣推出尚無明確的時(shí)間表，但確實(shí)離我們?cè)絹碓浇?/h3>

今年5月，央行行長(zhǎng)易綱接受媒體采訪時(shí)表示，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。

今年8月，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上也表示，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

近日，證券時(shí)報(bào)報(bào)道，“工農(nóng)中建”四大行深圳分行的部分員工已經(jīng)收到邀請(qǐng)碼參與內(nèi)測(cè)，不過由于落地場(chǎng)景有限，測(cè)試內(nèi)容僅限于下載、注冊(cè)、兌換、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能。

另外，深圳部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部目前正在以數(shù)字貨幣進(jìn)行黨費(fèi)、工會(huì)費(fèi)用的繳納。

此前，蘇州部分公務(wù)員已領(lǐng)取到用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當(dāng)勞等19家公司已開始試點(diǎn)數(shù)字貨幣。

由此可見，盡管央行對(duì)數(shù)字貨幣推出的時(shí)間沒有明確表示，但不可否認(rèn)，數(shù)字貨幣時(shí)代已經(jīng)以肉眼可見的速度向我們走來了。

從茹毛飲血的遠(yuǎn)古時(shí)代到現(xiàn)代文明的今天，人類經(jīng)歷了以物易物到一般等價(jià)物、從貴金屬到紙幣的演變。貨幣經(jīng)歷了數(shù)千年漫長(zhǎng)的迭代和淘汰，才形成了今天非常便捷易流通的紙幣。

但是不得不說，紙幣本身也具備一些缺陷，例如增發(fā)導(dǎo)致的通脹、美元主導(dǎo)下的霸權(quán)主義、非國(guó)家信用背書下的支付安全等等，法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)或許真的有可能改變這一現(xiàn)狀。

有人說，數(shù)字貨幣是人類貨幣史的一次革命性嘗試，未來國(guó)際間金融格局或?qū)⒈恢厮埽珼C/EP有望像“圓形方孔錢、交子”一樣寫入歷史。

可對(duì)于這樣一場(chǎng)即將到來的革命，你準(zhǔn)備好了嗎？

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