肖杏

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，校園貸也借此如雨后春筍，迅速發(fā)展壯大。本文試圖通過(guò)分析校園貸對(duì)當(dāng)代大學(xué)生價(jià)值觀的影響，揭示出校園貸的本質(zhì)屬性，并在此基礎(chǔ)上對(duì)校園貸提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;價(jià)值觀;校園貸;對(duì)策

一，大學(xué)生價(jià)值觀和校園貸概述

（一）大學(xué)生價(jià)值觀概述

1.價(jià)值觀釋義

價(jià)值觀是指人們?cè)谡J(rèn)識(shí)各種具體事物的價(jià)值的基礎(chǔ)上，形成的對(duì)事物價(jià)值的總的看法和根本觀點(diǎn)。價(jià)值觀作為一種社會(huì)意識(shí)，一方面不僅對(duì)人們認(rèn)識(shí)世界和改造世界的活動(dòng)具有導(dǎo)向作用，也是人生的重要向?qū)?另一方面 ，社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，這就決定了在不同的生產(chǎn)力發(fā)展時(shí)代，人們的價(jià)值觀念各不相同，擁有不同社會(huì)實(shí)踐的主體對(duì)事物價(jià)值的看法也會(huì)不一樣。因此不同的人會(huì)有不一樣的價(jià)值觀。

2.大學(xué)生價(jià)值觀釋義

社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，價(jià)值觀作為社會(huì)意識(shí)的一種，它的形成與發(fā)展必然受制于社會(huì)存在并且是對(duì)社會(huì)存在的一種反映。所以，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生價(jià)值觀的分析應(yīng)該從當(dāng)下的社會(huì)生活入手，探尋它得以產(chǎn)生的條件與內(nèi)外部環(huán)境。

當(dāng)代大學(xué)生迎著改革開(kāi)放的春風(fēng)茁壯成長(zhǎng)，享受著經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)便利，也感受著國(guó)內(nèi)外各種思想文化的交流與碰撞。加之大學(xué)生經(jīng)常作為社會(huì)新技術(shù)，新思想的前沿群體而存在，對(duì)新鮮事物具有很強(qiáng)的包容度與接受度，大學(xué)生價(jià)值觀呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。另一方面，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期帶來(lái)的各種社會(huì)震蕩與脫節(jié)，加之大學(xué)生群體本身對(duì)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，辨別能力不足，他們?cè)谶M(jìn)行價(jià)值選擇時(shí)，會(huì)面臨多個(gè)價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而容易迷失在各種價(jià)值觀之中，影響正確價(jià)值觀的形成，因此具有價(jià)值觀混亂的特點(diǎn)。另外，隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)施，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，家庭生活水平有了很大提高，大學(xué)生中的獨(dú)生子女現(xiàn)象成為常態(tài)。由于家長(zhǎng)對(duì)孩子過(guò)分寵愛(ài)，加之大學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中經(jīng)常處于家庭中心的位置，形成了以自我為中心的慣性思想，缺乏對(duì)他人的關(guān)注，當(dāng)代大學(xué)生群體普遍缺乏集體意識(shí)與他人意識(shí)，所以?xún)r(jià)值觀具有明顯的個(gè)人主義特點(diǎn)。

（二）校園貸概述

1.校園貸釋義

校園貸是信息化時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。校園貸又稱(chēng)校園網(wǎng)貸， 是指大學(xué)生以個(gè)人信用作為憑證向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款的行為。根據(jù)平臺(tái)種類(lèi)，校園貸通常包括三種類(lèi)型：一是分期購(gòu)物平臺(tái)——如趣分期，部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）， 用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)， 如名校貸;三是以電商為背景的電商平臺(tái)——阿里、京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄，京東校園白條等。[1]

2.發(fā)展過(guò)程

2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，后各大銀行紛紛涉足學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但由于后期的高違約率和高壞賬率等問(wèn)題，2009 年 7 月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)已經(jīng)滿(mǎn) 18 歲的學(xué)生發(fā)信用卡，需落實(shí)父母等第二方還款來(lái)源，且貸款的額度較低。這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門(mén)檻，政策的限制導(dǎo)致學(xué)生用卡市場(chǎng)受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。但是，大學(xué)生群體在我國(guó)人口中占比很大，且他們對(duì)電子產(chǎn)品及各種消費(fèi)品的需求旺盛，是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+的推動(dòng)下，各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。2013年開(kāi)始，校園貸進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)時(shí)期，各種正規(guī)，非正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)將觸角伸向大學(xué)校園。后因校園貸引發(fā)了裸貸，大學(xué)生自殺，暴力還款等社會(huì)惡性事件，2016 年 4 月，教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)明確提出“停，移，整，教，引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。至此，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)退出大學(xué)校園。然而，在一本萬(wàn)利的畸形利益刺激下，一些不法分子鋌而走險(xiǎn)，披著美容貸，培訓(xùn)貸，刷單貸等“新馬甲”重回校園。

3.校園貸的特點(diǎn)

（1）程序簡(jiǎn)單，放款門(mén)檻低

瞄準(zhǔn)銀行對(duì)大學(xué)生放款程序復(fù)雜且貸款額度較低，迎合大學(xué)生較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，校園貸只需要大學(xué)生提供相應(yīng)的身份證，學(xué)生證，家庭住址，父母信息等個(gè)人基本信息，甚至不需要借款者本人親自辦理，就能獲得貸款，且不需要對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行審核。此外校園貸還具有操作時(shí)間極短的特點(diǎn)，通過(guò)手機(jī)或電腦在幾分鐘之內(nèi)就能輕松完成貸款。

（2）信息透明度低

校園貸之所以在大學(xué)生群體中能夠受到熱烈追捧，一個(gè)重要的原因就在于它所謂的低利率。而讓大學(xué)生產(chǎn)生如此錯(cuò)覺(jué)的原因就在于它的信息透明度很低。校園貸往往打著低利息，零首付等旗號(hào)，對(duì)外宣稱(chēng)月息低至0.99%，對(duì)內(nèi)則收取高額“手續(xù)費(fèi)“，”管理費(fèi)”等費(fèi)用，使得校園貸的年利率實(shí)際上大于24%這一法律保護(hù)范圍，變相對(duì)大學(xué)生發(fā)放高利貸，以暴斂不義之財(cái)。

（3）平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)

由于當(dāng)前我國(guó)在校園貸方面缺乏專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，導(dǎo)致平臺(tái)存在諸多不規(guī)范之處，進(jìn)而滋生校園貸高收益下的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于我國(guó)個(gè)人征信體系不健全，借款人往往伴隨著高違約率的風(fēng)險(xiǎn);其次，平臺(tái)跑路的情況時(shí)有發(fā)生，放貸人的資金往往難以收回，利益得不到合法的保護(hù);最后，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大。面對(duì)黑客、釣魚(yú)軟件等諸多威脅，資金安全難以保障。[2]

二，校園貸對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀的影響

（一）積極影響

1.滿(mǎn)足多樣化需求

校園貸借貸門(mén)檻低，審核過(guò)簡(jiǎn)單，放款速度快等特點(diǎn)，為家庭貧困的學(xué)生提供了便利。校園貸通過(guò)分期付款的方式減輕了此類(lèi)同學(xué)的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上能夠減輕他們相應(yīng)的家庭負(fù)擔(dān);而對(duì)于想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的同學(xué)來(lái)說(shuō)，校園貸猶如一場(chǎng)及時(shí)雨，能夠滋潤(rùn)他們美麗的夢(mèng)想，幫助他們實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值。

2.培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)觀念

大學(xué)生向校園貸進(jìn)行借款，屬于超前消費(fèi)，意味著下個(gè)月必須還款。但是由于大學(xué)生的生活費(fèi)用是固定的，所以他們必須實(shí)現(xiàn)生活開(kāi)支與還款之間的平衡。這就促使大學(xué)生樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，合理支配自己的生活費(fèi)用。

3.促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

大學(xué)生群體在我國(guó)總?cè)丝谥姓己艽蟊壤?，根?jù)教育部《2017年全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2017年全國(guó)共有普通高等學(xué)校2631所（含獨(dú)立學(xué)院265所），大學(xué)生在?？傄?guī)模達(dá)到3779萬(wàn)人。假設(shè)每個(gè)學(xué)生每年貸款消費(fèi)5000元，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)可達(dá)千億元。而校園貸的出現(xiàn)，恰好滿(mǎn)足了大學(xué)生超前消費(fèi)的欲望，從而在一方面能夠很好的推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）消極影響

1.形成不健康的消費(fèi)觀

在改革開(kāi)放的大浪潮下，西方的拜金主義，享樂(lè)主義等有害思想紛至沓來(lái)。受這些思想的影響，大學(xué)生群體中出現(xiàn)了追逐名牌，愛(ài)慕虛榮等不良心理。校園貸的出現(xiàn)，滿(mǎn)足了大學(xué)生“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的需求，對(duì)超前消費(fèi)提供了動(dòng)力，從而促使其形成了非理性消費(fèi)，攀比消費(fèi)等不健康的消費(fèi)觀。

2.形成漠視生命的社會(huì)現(xiàn)象

由于大學(xué)生缺乏一定的金融知識(shí)和法律知識(shí)，且對(duì)校園貸了解片面，所以會(huì)在各種隱形費(fèi)用的欺騙下，收到高達(dá)數(shù)萬(wàn)的欠款。由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，又羞于或不敢告訴父母，大學(xué)生在借貸人的各種暴力，恐嚇，騷擾催款下，不堪壓力，選擇結(jié)束生命。為了逃避校園貸引發(fā)的各種不良影響，大學(xué)生群體形成了輕視生命，漠視生命的價(jià)值觀，以此尋求自身的解脫。但他們的輕生選擇不僅會(huì)給父母造成經(jīng)濟(jì)損失，更將留下精神傷痛。然而，因借校園貸后無(wú)力償還而選擇自殺的大學(xué)生不在少數(shù)。2017年9月7日，華商報(bào)報(bào)道，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬(wàn)，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳江自殺;2017年8月15日，20歲的北京某外國(guó)語(yǔ)高校的大學(xué)生，由于曾在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借“高利貸“，累計(jì)達(dá)13萬(wàn)余元，無(wú)力償還，在吉林老家溺水而亡[3]……這些事件共同反映出的是大學(xué)生對(duì)于生命的漠視，以及對(duì)自己和家人的不負(fù)責(zé)任。在借款之前，他們就應(yīng)該預(yù)想各種結(jié)果，并且想好相應(yīng)的解決措施。而不是遇事躲避，結(jié)束生命。

3.引發(fā)道德素質(zhì)的下降

校園裸貸即通過(guò)拍裸照作信用憑證進(jìn)行借貸的行為，反映了社會(huì)上一部分人思想的極度丑陋，也表現(xiàn)了部分大學(xué)生道德素質(zhì)的低下。校園裸貸作為校園貸的一個(gè)變異，曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注。2016 年 11 月30 日，借貸寶有關(guān)女大學(xué)生的借款裸照被網(wǎng)友泄露曝光，裸條照片竟然達(dá) 10 個(gè) G 之多，其中含有約 167 名女大學(xué)生的裸照及視頻。通過(guò)拍攝裸照及視頻的方式，女大學(xué)生可以從借貸寶平臺(tái)借到普通貸款額度的2到5倍，[4]以此來(lái)滿(mǎn)足自身沒(méi)有節(jié)制的欲望和強(qiáng)烈的虛榮心。過(guò)去的女子是守身如玉，講究“男女授受不親”，雖然這些觀念放到當(dāng)今這個(gè)社會(huì)不乏刻板愚昧，是陳舊不合時(shí)宜的。但是其表現(xiàn)出的女子自尊自愛(ài)的道德品質(zhì)卻是這些女大學(xué)生所應(yīng)該學(xué)習(xí)的，是當(dāng)代的我們不應(yīng)該忽視的。少年強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，少年雄與地球則國(guó)雄于地球。大學(xué)生群體作為高素質(zhì)的人才，國(guó)家的棟梁，社會(huì)的希望，盲目追逐外在物質(zhì)，喪失自己的理想信念與道德品質(zhì)，怎么能夠擔(dān)負(fù)起社會(huì)的責(zé)任，營(yíng)造良好的社會(huì)風(fēng)氣？

4.導(dǎo)致誠(chéng)信意識(shí)減弱

拋開(kāi)校園貸本身在制度和規(guī)范上存在的不足，其申請(qǐng)，審查等步驟簡(jiǎn)單，只需基本的個(gè)人信息就能借款，部分大學(xué)生冒名使用別人的個(gè)人信息為自己進(jìn)行貸款的行為，嚴(yán)重違背了人與人之間的基本誠(chéng)信。2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己的身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。[5]當(dāng)他結(jié)束生命后，他所欠的貸款并沒(méi)有隨之抵消，他的同學(xué)接連不斷的收到還款短信。所幸，在律師的幫助下，被該生冒名貸款的同學(xué)不用承擔(dān)還款責(zé)任。一方面，這位大學(xué)生冒名貸款的行為之于他的同學(xué)來(lái)說(shuō)是不誠(chéng)信的，另一方面，他欠債不能按期償還貸款的行為之于放貸平臺(tái)是不誠(chéng)信的。而誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的內(nèi)容之一，但在金錢(qián)的誘惑之下，人們卻喪失了該有的原則。

三，從價(jià)值觀方面應(yīng)對(duì)校園貸危機(jī)的措施

（一）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，克服享樂(lè)主義和奢侈攀比之風(fēng)，遵循量入為出，適度消費(fèi)，避免盲從，理性消費(fèi)，以及勤儉節(jié)約的消費(fèi)原則。另一方面，學(xué)校在鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行適度消費(fèi)的同時(shí)，為切實(shí)打擊大學(xué)生奢靡的生活作風(fēng)，可在評(píng)定相關(guān)獎(jiǎng)助學(xué)金的時(shí)候增加相應(yīng)的評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)行為。此外，加強(qiáng)輔導(dǎo)員與學(xué)生之間的聯(lián)系，以寢室為單位定期開(kāi)展寢室座談，以了解大學(xué)生詳細(xì)情況并及時(shí)對(duì)其進(jìn)行正確引導(dǎo)，營(yíng)造校園健康的消費(fèi)氛圍，從而使校園貸沒(méi)有市場(chǎng)占領(lǐng)。

（二）加強(qiáng)高校誠(chéng)信制度建設(shè)

誠(chéng)信是社會(huì)主義價(jià)值觀對(duì)個(gè)人層面的要求，也是中華民族幾千年來(lái)的傳統(tǒng)美德。然而在社會(huì)轉(zhuǎn)型的震蕩下，大學(xué)生群體的誠(chéng)信觀念下降明顯。因此，加強(qiáng)高校誠(chéng)信制度建設(shè)必不可少。一方面，高校要?jiǎng)?chuàng)新宣傳方式，大力宣傳誠(chéng)信，營(yíng)造氛圍。同時(shí)高校要建立一套具有本校本院特色的征信體系，建立學(xué)生在校期間的誠(chéng)信檔案，并及時(shí)更新，以每學(xué)期反饋的形式督促、提醒大學(xué)生維護(hù)良好的個(gè)人信用。[6]此外，大學(xué)生誠(chéng)信狀況必須與獎(jiǎng)助學(xué)金相掛鉤，讓失信的同學(xué)受到相應(yīng)的處罰。既然自我克制起不了作用，外在約束就應(yīng)該發(fā)揮作用，以更好促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的樹(shù)立。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生德育建設(shè)

這里講的德育是指學(xué)校德育，強(qiáng)調(diào)學(xué)校對(duì)學(xué)生群體進(jìn)行政治思想和道德品質(zhì)的教育。德育建設(shè)得好，可以幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀人生觀和世界觀，培養(yǎng)良好的道德品質(zhì)和堅(jiān)定的政治立場(chǎng)。遠(yuǎn)離校園貸應(yīng)該從內(nèi)心拒絕校園貸，這樣才能從主體方面達(dá)到根治的效果。首先應(yīng)該強(qiáng)化大學(xué)生的道德觀念。學(xué)校家長(zhǎng)形成一個(gè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合力幫助大學(xué)生樹(shù)立正確道德觀念。一方面，學(xué)校應(yīng)該積極發(fā)揮思想政治課程的作用，通過(guò)課堂的方式為學(xué)生答疑解惑并傳播先進(jìn)有益的道德觀念;同時(shí)，積極動(dòng)員大學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，用實(shí)踐來(lái)踐行正確的道德觀念并以此來(lái)檢驗(yàn)其正確性。另一方面，家長(zhǎng)應(yīng)多于學(xué)生進(jìn)行溝通交流，用言傳身教的方式來(lái)啟發(fā)孩子，遠(yuǎn)離不道德行為和有害事件，讓大學(xué)生對(duì)社會(huì)有一個(gè)比較全面的認(rèn)識(shí)，能夠識(shí)破社會(huì)上的騙局，從而逃離校園貸的魔爪。

參考文獻(xiàn)：

[1] 校園貸.百度百科.

[2] 李霞校園借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[J].

[3] 校園貸.百度百科.

[4] 校園借貸亂象觸目驚心：裸條放款令人瞠目.澎湃新聞網(wǎng).

[5]“校園貸”亂象不止于校園，隱秘信息鏈接誘導(dǎo)學(xué)生涉險(xiǎn).人民網(wǎng).

[6] 何潔.當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀分析與思考[J].