肖杏

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，校園貸也借此如雨后春筍，迅速發(fā)展壯大。本文試圖通過分析校園貸對當代大學生價值觀的影響，揭示出校園貸的本質(zhì)屬性，并在此基礎(chǔ)上對校園貸提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：大學生;價值觀;校園貸;對策

一，大學生價值觀和校園貸概述

（一）大學生價值觀概述

1.價值觀釋義

價值觀是指人們在認識各種具體事物的價值的基礎(chǔ)上，形成的對事物價值的總的看法和根本觀點。價值觀作為一種社會意識，一方面不僅對人們認識世界和改造世界的活動具有導向作用，也是人生的重要向?qū)?另一方面 ，社會存在決定社會意識，這就決定了在不同的生產(chǎn)力發(fā)展時代，人們的價值觀念各不相同，擁有不同社會實踐的主體對事物價值的看法也會不一樣。因此不同的人會有不一樣的價值觀。

2.大學生價值觀釋義

社會存在決定社會意識，價值觀作為社會意識的一種，它的形成與發(fā)展必然受制于社會存在并且是對社會存在的一種反映。所以，對當代大學生價值觀的分析應(yīng)該從當下的社會生活入手，探尋它得以產(chǎn)生的條件與內(nèi)外部環(huán)境。

當代大學生迎著改革開放的春風茁壯成長，享受著經(jīng)濟全球化帶來便利，也感受著國內(nèi)外各種思想文化的交流與碰撞。加之大學生經(jīng)常作為社會新技術(shù)，新思想的前沿群體而存在，對新鮮事物具有很強的包容度與接受度，大學生價值觀呈現(xiàn)多元化的特點。另一方面，由于經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型期帶來的各種社會震蕩與脫節(jié)，加之大學生群體本身對社會經(jīng)驗的缺乏，辨別能力不足，他們在進行價值選擇時，會面臨多個價值判斷標準，從而容易迷失在各種價值觀之中，影響正確價值觀的形成，因此具有價值觀混亂的特點。另外，隨著計劃生育政策的實施，經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，家庭生活水平有了很大提高，大學生中的獨生子女現(xiàn)象成為常態(tài)。由于家長對孩子過分寵愛，加之大學生在成長過程中經(jīng)常處于家庭中心的位置，形成了以自我為中心的慣性思想，缺乏對他人的關(guān)注，當代大學生群體普遍缺乏集體意識與他人意識，所以價值觀具有明顯的個人主義特點。

（二）校園貸概述

1.校園貸釋義

校園貸是信息化時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。校園貸又稱校園網(wǎng)貸， 是指大學生以個人信用作為憑證向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行貸款的行為。根據(jù)平臺種類，校園貸通常包括三種類型：一是分期購物平臺——如趣分期，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）， 用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)， 如名校貸;三是以電商為背景的電商平臺——阿里、京東、淘寶等電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄，京東校園白條等。[1]

2.發(fā)展過程

2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對大學生的信用卡，后各大銀行紛紛涉足學生信用卡業(yè)務(wù)，但由于后期的高違約率和高壞賬率等問題，2009 年 7 月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，對已經(jīng)滿 18 歲的學生發(fā)信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低。這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制導致學生用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學生信用卡市場。但是，大學生群體在我國人口中占比很大，且他們對電子產(chǎn)品及各種消費品的需求旺盛，是一個巨大的潛在市場。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+的推動下，各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄準大學生群體，校園貸應(yīng)運而生。2013年開始，校園貸進入野蠻生長時期，各種正規(guī)，非正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺將觸角伸向大學校園。后因校園貸引發(fā)了裸貸，大學生自殺，暴力還款等社會惡性事件，2016 年 4 月，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制。銀監(jiān)會明確提出“停，移，整，教，引”五字方針，整改校園貸問題。至此，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺退出大學校園。然而，在一本萬利的畸形利益刺激下，一些不法分子鋌而走險，披著美容貸，培訓貸，刷單貸等“新馬甲”重回校園。

3.校園貸的特點

（1）程序簡單，放款門檻低

瞄準銀行對大學生放款程序復雜且貸款額度較低，迎合大學生較強的消費欲望，校園貸只需要大學生提供相應(yīng)的身份證，學生證，家庭住址，父母信息等個人基本信息，甚至不需要借款者本人親自辦理，就能獲得貸款，且不需要對個人信用進行審核。此外校園貸還具有操作時間極短的特點，通過手機或電腦在幾分鐘之內(nèi)就能輕松完成貸款。

（2）信息透明度低

校園貸之所以在大學生群體中能夠受到熱烈追捧，一個重要的原因就在于它所謂的低利率。而讓大學生產(chǎn)生如此錯覺的原因就在于它的信息透明度很低。校園貸往往打著低利息，零首付等旗號，對外宣稱月息低至0.99%，對內(nèi)則收取高額“手續(xù)費“，”管理費”等費用，使得校園貸的年利率實際上大于24%這一法律保護范圍，變相對大學生發(fā)放高利貸，以暴斂不義之財。

（3）平臺的高風險

由于當前我國在校園貸方面缺乏專門的法律法規(guī)，導致平臺存在諸多不規(guī)范之處，進而滋生校園貸高收益下的高風險。首先，由于我國個人征信體系不健全，借款人往往伴隨著高違約率的風險;其次，平臺跑路的情況時有發(fā)生，放貸人的資金往往難以收回，利益得不到合法的保護;最后，技術(shù)風險大。面對黑客、釣魚軟件等諸多威脅，資金安全難以保障。[2]

二，校園貸對大學生價值觀的影響

（一）積極影響

1.滿足多樣化需求

校園貸借貸門檻低，審核過簡單，放款速度快等特點，為家庭貧困的學生提供了便利。校園貸通過分期付款的方式減輕了此類同學的經(jīng)濟壓力，在一定程度上能夠減輕他們相應(yīng)的家庭負擔;而對于想要創(chuàng)業(yè)的同學來說，校園貸猶如一場及時雨，能夠滋潤他們美麗的夢想，幫助他們實現(xiàn)個人價值。

2.培養(yǎng)大學生理財觀念

大學生向校園貸進行借款，屬于超前消費，意味著下個月必須還款。但是由于大學生的生活費用是固定的，所以他們必須實現(xiàn)生活開支與還款之間的平衡。這就促使大學生樹立理財意識，合理支配自己的生活費用。

3.促進社會經(jīng)濟的發(fā)展

大學生群體在我國總?cè)丝谥姓己艽蟊壤?，根?jù)教育部《2017年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2017年全國共有普通高等學校2631所（含獨立學院265所），大學生在?？傄?guī)模達到3779萬人。假設(shè)每個學生每年貸款消費5000元，大學生消費市場可達千億元。而校園貸的出現(xiàn)，恰好滿足了大學生超前消費的欲望，從而在一方面能夠很好的推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）消極影響

1.形成不健康的消費觀

在改革開放的大浪潮下，西方的拜金主義，享樂主義等有害思想紛至沓來。受這些思想的影響，大學生群體中出現(xiàn)了追逐名牌，愛慕虛榮等不良心理。校園貸的出現(xiàn)，滿足了大學生“花明天的錢，圓今天的夢”的需求，對超前消費提供了動力，從而促使其形成了非理性消費，攀比消費等不健康的消費觀。

2.形成漠視生命的社會現(xiàn)象

由于大學生缺乏一定的金融知識和法律知識，且對校園貸了解片面，所以會在各種隱形費用的欺騙下，收到高達數(shù)萬的欠款。由于沒有經(jīng)濟來源，又羞于或不敢告訴父母，大學生在借貸人的各種暴力，恐嚇，騷擾催款下，不堪壓力，選擇結(jié)束生命。為了逃避校園貸引發(fā)的各種不良影響，大學生群體形成了輕視生命，漠視生命的價值觀，以此尋求自身的解脫。但他們的輕生選擇不僅會給父母造成經(jīng)濟損失，更將留下精神傷痛。然而，因借校園貸后無力償還而選擇自殺的大學生不在少數(shù)。2017年9月7日，華商報報道，21歲的陜西大二學生朱毓迪貸款20多萬，用于同學聚餐以及償還貸款等，當無力償還時跳江自殺;2017年8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學生，由于曾在多個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借“高利貸“，累計達13萬余元，無力償還，在吉林老家溺水而亡[3]……這些事件共同反映出的是大學生對于生命的漠視，以及對自己和家人的不負責任。在借款之前，他們就應(yīng)該預(yù)想各種結(jié)果，并且想好相應(yīng)的解決措施。而不是遇事躲避，結(jié)束生命。

3.引發(fā)道德素質(zhì)的下降

校園裸貸即通過拍裸照作信用憑證進行借貸的行為，反映了社會上一部分人思想的極度丑陋，也表現(xiàn)了部分大學生道德素質(zhì)的低下。校園裸貸作為校園貸的一個變異，曾在社會上引起廣泛關(guān)注。2016 年 11 月30 日，借貸寶有關(guān)女大學生的借款裸照被網(wǎng)友泄露曝光，裸條照片竟然達 10 個 G 之多，其中含有約 167 名女大學生的裸照及視頻。通過拍攝裸照及視頻的方式，女大學生可以從借貸寶平臺借到普通貸款額度的2到5倍，[4]以此來滿足自身沒有節(jié)制的欲望和強烈的虛榮心。過去的女子是守身如玉，講究“男女授受不親”，雖然這些觀念放到當今這個社會不乏刻板愚昧，是陳舊不合時宜的。但是其表現(xiàn)出的女子自尊自愛的道德品質(zhì)卻是這些女大學生所應(yīng)該學習的，是當代的我們不應(yīng)該忽視的。少年強則國強，少年雄與地球則國雄于地球。大學生群體作為高素質(zhì)的人才，國家的棟梁，社會的希望，盲目追逐外在物質(zhì)，喪失自己的理想信念與道德品質(zhì)，怎么能夠擔負起社會的責任，營造良好的社會風氣？

4.導致誠信意識減弱

拋開校園貸本身在制度和規(guī)范上存在的不足，其申請，審查等步驟簡單，只需基本的個人信息就能借款，部分大學生冒名使用別人的個人信息為自己進行貸款的行為，嚴重違背了人與人之間的基本誠信。2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己的身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺。[5]當他結(jié)束生命后，他所欠的貸款并沒有隨之抵消，他的同學接連不斷的收到還款短信。所幸，在律師的幫助下，被該生冒名貸款的同學不用承擔還款責任。一方面，這位大學生冒名貸款的行為之于他的同學來說是不誠信的，另一方面，他欠債不能按期償還貸款的行為之于放貸平臺是不誠信的。而誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是社會主義核心價值觀的內(nèi)容之一，但在金錢的誘惑之下，人們卻喪失了該有的原則。

三，從價值觀方面應(yīng)對校園貸危機的措施

（一）樹立正確的消費觀念

大學生應(yīng)樹立正確的消費觀念，克服享樂主義和奢侈攀比之風，遵循量入為出，適度消費，避免盲從，理性消費，以及勤儉節(jié)約的消費原則。另一方面，學校在鼓勵大學生進行適度消費的同時，為切實打擊大學生奢靡的生活作風，可在評定相關(guān)獎助學金的時候增加相應(yīng)的評選標準，以規(guī)范大學生消費行為。此外，加強輔導員與學生之間的聯(lián)系，以寢室為單位定期開展寢室座談，以了解大學生詳細情況并及時對其進行正確引導，營造校園健康的消費氛圍，從而使校園貸沒有市場占領(lǐng)。

（二）加強高校誠信制度建設(shè)

誠信是社會主義價值觀對個人層面的要求，也是中華民族幾千年來的傳統(tǒng)美德。然而在社會轉(zhuǎn)型的震蕩下，大學生群體的誠信觀念下降明顯。因此，加強高校誠信制度建設(shè)必不可少。一方面，高校要創(chuàng)新宣傳方式，大力宣傳誠信，營造氛圍。同時高校要建立一套具有本校本院特色的征信體系，建立學生在校期間的誠信檔案，并及時更新，以每學期反饋的形式督促、提醒大學生維護良好的個人信用。[6]此外，大學生誠信狀況必須與獎助學金相掛鉤，讓失信的同學受到相應(yīng)的處罰。既然自我克制起不了作用，外在約束就應(yīng)該發(fā)揮作用，以更好促進大學生誠信意識的樹立。

（三）加強大學生德育建設(shè)

這里講的德育是指學校德育，強調(diào)學校對學生群體進行政治思想和道德品質(zhì)的教育。德育建設(shè)得好，可以幫助大學生樹立正確的價值觀人生觀和世界觀，培養(yǎng)良好的道德品質(zhì)和堅定的政治立場。遠離校園貸應(yīng)該從內(nèi)心拒絕校園貸，這樣才能從主體方面達到根治的效果。首先應(yīng)該強化大學生的道德觀念。學校家長形成一個聯(lián)動機制，合力幫助大學生樹立正確道德觀念。一方面，學校應(yīng)該積極發(fā)揮思想政治課程的作用，通過課堂的方式為學生答疑解惑并傳播先進有益的道德觀念;同時，積極動員大學生進行社會實踐，用實踐來踐行正確的道德觀念并以此來檢驗其正確性。另一方面，家長應(yīng)多于學生進行溝通交流，用言傳身教的方式來啟發(fā)孩子，遠離不道德行為和有害事件，讓大學生對社會有一個比較全面的認識，能夠識破社會上的騙局，從而逃離校園貸的魔爪。

參考文獻：

[1] 校園貸.百度百科.

[2] 李霞校園借貸法律風險及其防范研究[J].

[3] 校園貸.百度百科.

[4] 校園借貸亂象觸目驚心：裸條放款令人瞠目.澎湃新聞網(wǎng).

[5]“校園貸”亂象不止于校園，隱秘信息鏈接誘導學生涉險.人民網(wǎng).

[6] 何潔.當代大學生誠信現(xiàn)狀分析與思考[J].