汪小琳

【摘要】新時(shí)代商業(yè)銀行面臨著更為嚴(yán)峻的內(nèi)部外部發(fā)展條件，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來了嚴(yán)重的沖擊，迫使商業(yè)銀行快速轉(zhuǎn)變運(yùn)作策略。供應(yīng)鏈的快速發(fā)展為商業(yè)銀行提供了有利的契機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行鋪開供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。本文積極探索商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的創(chuàng)新變革，并探討了其重要的作用和實(shí)際意義，推進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)代? 商業(yè)銀行? 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

一、新時(shí)代商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的創(chuàng)新變革

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式

從單一化的營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)化為規(guī)模經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行專門設(shè)置了供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等營(yíng)銷崗位，制定了一系列有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。通過專業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)來著力提升銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)水準(zhǔn)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)發(fā)展需求。商業(yè)銀行通過開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，獲得了更多的交易機(jī)會(huì)，充分彰顯商業(yè)銀行自身具備的靈活借貸服務(wù)管理能力，為企業(yè)的融資、現(xiàn)金管理、國(guó)際貿(mào)易金融服務(wù)提供多樣化的解決方案。

（二）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展促使商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控更加關(guān)注，在具體的業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)管理主要包括流程的風(fēng)險(xiǎn)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理與法律風(fēng)險(xiǎn)管理。在傳統(tǒng)的管理模式當(dāng)中，商業(yè)銀行往往會(huì)忽視流程風(fēng)險(xiǎn)。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展要求對(duì)多個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中的監(jiān)測(cè)和預(yù)判，因此開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過程監(jiān)督。

（三）創(chuàng)新商業(yè)銀行目標(biāo)客戶的定位選擇方式

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展可以幫助商業(yè)銀行選擇目標(biāo)客戶。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)的整個(gè)鏈條涵蓋著多元化的主體，供應(yīng)鏈中的其他企業(yè)共同依賴于核心企業(yè)，并與其信用進(jìn)行共同捆綁，因此，商業(yè)銀行可以對(duì)供應(yīng)鏈中企業(yè)提供其授權(quán)，促使供應(yīng)鏈中的不同企業(yè)之間的聯(lián)系更加緊密。通過此種方法，商業(yè)銀行可以全面了解該行業(yè)領(lǐng)域，并清晰定位目標(biāo)客戶。

二、商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的作用與意義

（一）有助于控制并降低企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行采用雙向調(diào)控對(duì)現(xiàn)金流和物流進(jìn)行管理，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控直接滲透在有權(quán)憑證與融資資金封閉運(yùn)作等業(yè)務(wù)當(dāng)中，及時(shí)掌握動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的走向與趨勢(shì)。同時(shí)，確保企業(yè)的融資主體和銀行向客戶提供借貸，或者對(duì)客戶在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信譽(yù)向第三方機(jī)構(gòu)作出保障等行為之間作風(fēng)險(xiǎn)隔離。將關(guān)注的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向企業(yè)的實(shí)際交易背景，商業(yè)銀行更加注重企業(yè)交易背景的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。鑒于企業(yè)間的信用記錄、交易背景、借貸管理的具體操作因素，商業(yè)銀行直接將企業(yè)的收入納入企業(yè)未償還銀行融資的直接還款來源。同時(shí)，由于匹配融資期限與企業(yè)的交易周期時(shí)間限制，在此期間，資金無法被隨意挪用，從而有效降低商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有助于轉(zhuǎn)變供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的融資難發(fā)展局面

處于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上游和下游的中小企業(yè)，由于難以提供足夠額度的抵押擔(dān)保，加上風(fēng)險(xiǎn)承受的能力有限，獲得企業(yè)融資的門檻更高。商業(yè)銀行可以在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的模式下逐步從對(duì)企業(yè)的分析和信貸控制轉(zhuǎn)向企業(yè)的每筆交易業(yè)務(wù)上。在企業(yè)融資方面，商業(yè)銀行將關(guān)注的重點(diǎn)放在企業(yè)的交易背景和公司的歷史信用狀況調(diào)查。通過封閉式的資金運(yùn)作方式來確保企業(yè)實(shí)際開展業(yè)務(wù)說產(chǎn)生的交易資金快速回流，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。這一定程度上為暫時(shí)不符合商業(yè)銀行貸款規(guī)范的企業(yè)提供政策傾斜，通過實(shí)際交易狀況的調(diào)查來獲取銀行的金融融資。此種做法使中小企業(yè)的利潤(rùn)指標(biāo)獲得了極大的優(yōu)化空間，逐漸浮現(xiàn)出規(guī)模性經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。與此同時(shí)，在供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)可以依托核心企業(yè)的扶持獲得商業(yè)銀行的貸款融資，從而維持企業(yè)的正常運(yùn)作，確保供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行將供應(yīng)鏈上中下游的核心企業(yè)與中小企業(yè)的貸款信用有機(jī)捆綁，使核心企業(yè)擔(dān)負(fù)一定的連帶責(zé)任。當(dāng)中小企業(yè)缺乏資金補(bǔ)償銀行貸款，將會(huì)直接影響該企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游其他企業(yè)之間的貿(mào)易合作往來關(guān)系，損傷企業(yè)長(zhǎng)久樹立的信譽(yù)和形象，進(jìn)而潛移默化的約束和強(qiáng)化中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行資金還款的意愿。

（三）有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

供應(yīng)鏈的核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)長(zhǎng)期維持較緊密的貿(mào)易往來關(guān)系。核心企業(yè)由于與供應(yīng)鏈中小企業(yè)保持長(zhǎng)期的貿(mào)易合作關(guān)系，對(duì)中小企業(yè)的歷史信譽(yù)、存續(xù)能力等方面有全面的調(diào)查了解。商業(yè)銀行則可以通過核心企業(yè)與供應(yīng)鏈中其他中小企業(yè)的了解狀況，以及核心企業(yè)對(duì)其他企業(yè)未來資金償還能力的狀況，進(jìn)行合理評(píng)估，通過大企業(yè)的擔(dān)保，將對(duì)供應(yīng)鏈核心大企業(yè)的授信轉(zhuǎn)化為對(duì)其他中小企業(yè)的授信。商業(yè)銀行依據(jù)應(yīng)收款應(yīng)付款和存貨提供金融融資，并且相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，并且容易開展交易活動(dòng)，這些廣泛的優(yōu)勢(shì)有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，縮減風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的金融規(guī)模，有助于商業(yè)銀行保持穩(wěn)定、高效的模式向好發(fā)展。

（四）有助于為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供新的增長(zhǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)可以有效為供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)提供服務(wù)和支持，而中小企業(yè)可以依托供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的扶持從商業(yè)銀行當(dāng)中得到金融服務(wù)。商業(yè)銀行為供應(yīng)鏈中的上游企業(yè)提供了綜合的解決方案。這些解決方案為供應(yīng)鏈中的其他企業(yè)提供了貿(mào)易合作的有益契機(jī)。商業(yè)銀行為供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有力地壓縮了運(yùn)營(yíng)的總成本，從而為盈利提供更多的發(fā)展空間。與此同時(shí)，依托非利息收入等其他的利潤(rùn)指標(biāo)的有效攀升，擴(kuò)大客戶群體的輻射范圍。如今，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行為供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)和業(yè)務(wù)的支持，促使供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)的有力收益大大高于傳統(tǒng)的收益額，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

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