鞠穎

【摘要】普惠金融是由聯(lián)合國(guó)提出的目的在于消除貧窮，為各個(gè)階層提供不以盈利為目的的金融服務(wù)。新時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行積極投入到普惠金融服務(wù)當(dāng)中，努力為中小企業(yè)的發(fā)展提供各種信貸服務(wù)。但是受到各種因素的影響，在普惠金融背景下，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的途徑并沒(méi)有全部打開，導(dǎo)致普惠金融政策難以切實(shí)實(shí)施，中小企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題也沒(méi)有得到有效緩解。本文對(duì)在普惠金融背景下，商業(yè)銀行如何為中小企業(yè)提供服務(wù)進(jìn)行探討，提出了服務(wù)中小企業(yè)的新思路。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 商業(yè)銀行? 中小企業(yè)服務(wù)? 新思路

在惠普金融的背景下，作為普惠金融服務(wù)的重要執(zhí)行者，商業(yè)銀行在結(jié)合自身實(shí)際情況的同時(shí)，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大舉推進(jìn)服務(wù)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行緊抓時(shí)代發(fā)展需要，積極拓展中小企業(yè)這一市場(chǎng);另一方面，根據(jù)自身實(shí)際情況，結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)為中小企業(yè)定制特色金融服務(wù)項(xiàng)目，滿足中小企業(yè)的融資信貸需求。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面取得了巨大的成績(jī)，但是也存在一些問(wèn)題。所以，對(duì)商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的研究是非常有必要的。

一、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)有待完善

近年來(lái)，雖然我國(guó)陸陸續(xù)續(xù)制定了一系列法律法規(guī)，但是依然不能完全適應(yīng)我國(guó)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)的多元化與復(fù)雜化。我國(guó)法律法規(guī)的發(fā)展不能滿足當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的需要。比如，在我國(guó)中小企業(yè)中，個(gè)體工商、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及個(gè)人合伙企業(yè)等所占的比例相對(duì)較大，他們由于缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理論的指導(dǎo)，對(duì)企業(yè)職責(zé)等責(zé)任劃分較為模糊，雖然相關(guān)法律條款上明確出資人應(yīng)該承擔(dān)連帶責(zé)任，但是在執(zhí)行上看效果不盡如人意。另外，由于中小企業(yè)的管理者缺乏誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，可能會(huì)采取一些違法行為來(lái)逃避責(zé)任，這些行為的存在嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益，同時(shí)也破壞了經(jīng)濟(jì)規(guī)則。

（二）商業(yè)銀行更關(guān)注為大企業(yè)提供金融服務(wù)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的定位決定了企業(yè)未來(lái)的發(fā)展和前途。在我國(guó)，商業(yè)銀行的特殊性，決定了它所提供的金融服務(wù)的性質(zhì)。商業(yè)銀行以營(yíng)利為主要目的，同時(shí)要對(duì)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，減少不良貸款的比例。通常，大企業(yè)一般都具有國(guó)家性質(zhì)，可以獲得國(guó)家政策等方面的支持，在貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，可以為自身帶來(lái)更多的貸款機(jī)會(huì)和增加貸款額度，自然受到商業(yè)銀行的青睞。

（三）社會(huì)配套體系不健全

隨著我國(guó)信用體系建設(shè)的不斷建立和發(fā)展，我國(guó)的征信體系建設(shè)取得了巨大的成績(jī)，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距還是很大，還不能完全適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展要求。當(dāng)前，我國(guó)的信用信息管理系統(tǒng)還不是很完善，很多誠(chéng)信數(shù)據(jù)只能通過(guò)法院或者大型金融機(jī)構(gòu)提供，對(duì)于民間存在的各種融資機(jī)構(gòu)、貸款公司、典當(dāng)機(jī)構(gòu)等還未納入到我國(guó)信用管理系統(tǒng)，很多信用信息還不能實(shí)時(shí)共享，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道得到可靠的信用信息，使得商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，造成商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸力度降低。

（四）適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品較少

通過(guò)調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)的新的金融產(chǎn)品很少，很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品依舊以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主。導(dǎo)致這種情況發(fā)生的原因，一方面在于商業(yè)銀行受到外部環(huán)境和上級(jí)主管部門的監(jiān)督和管理，自主創(chuàng)新能力受到了管制。另一方面，新的金融產(chǎn)品的審批流程比較繁瑣，時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致新開發(fā)的金融產(chǎn)品不能在最有優(yōu)勢(shì)的時(shí)間段推行上市。導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的意愿受到束縛。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的新思路

（一）找準(zhǔn)定位，提供差異化的服務(wù)

商業(yè)銀行形成于特殊時(shí)期，同時(shí)延續(xù)了信用社為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的定位。這也是商業(yè)銀行不斷壯大自身，持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需要。商業(yè)銀行的規(guī)模不同，它所服務(wù)的對(duì)象也有所不同。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展需要和實(shí)際情況，利用決策及時(shí)、經(jīng)營(yíng)靈活等發(fā)展優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供更好的、形式多樣的金融服務(wù)。商業(yè)銀行在面對(duì)中小企業(yè)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)不同客戶、不通地域、不同的產(chǎn)品提供差異性的服務(wù)?？蛻舨町愋允侵干虡I(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、企業(yè)類型以及所屬行業(yè)將中小企業(yè)進(jìn)行劃分，通過(guò)細(xì)致的劃分可以為中小企業(yè)提供更為精細(xì)化的金融服務(wù);地域差異性是指根據(jù)中小企業(yè)所在的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，因地制宜制定相應(yīng)的策略。例如在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較多的地區(qū)，商業(yè)銀行可以適當(dāng)增加中小企業(yè)的貸款額度和比例;產(chǎn)品差異性則是要摒棄大而全的經(jīng)營(yíng)策略，要結(jié)合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和自身情況，在重點(diǎn)地域推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，在地方形成產(chǎn)品效應(yīng)，進(jìn)而推動(dòng)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。

（二）建立專門服務(wù)中小企業(yè)的部門

為了提高服務(wù)中小企業(yè)的能力，商業(yè)銀行應(yīng)該建立專門服務(wù)中小企業(yè)的部門，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行深入的研究，對(duì)中小企業(yè)在金融方面的需求進(jìn)行全面分析，進(jìn)而制定有針對(duì)性的營(yíng)銷策略。該部門的主要職責(zé)包括根據(jù)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)方面的需求研究和開發(fā)新的金融產(chǎn)品、規(guī)劃營(yíng)銷策略、拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)、完成信貸業(yè)務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。專職部門的設(shè)立，有利于集中各種資源更好的服務(wù)中小企業(yè)，提高服務(wù)水平和效果。

（三）開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要提高服務(wù)中小企業(yè)的水平，就必須根據(jù)中小企的發(fā)展需要，因時(shí)制宜，不斷開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。通過(guò)規(guī)范化的金融操作，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)為原則，切實(shí)解決中小企業(yè)面臨的金融問(wèn)題。不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對(duì)資金會(huì)有不同的需求，所以商業(yè)銀行應(yīng)該為不同的企業(yè)制定不同的融資策略。例如，創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，往往缺少本金和抵押物品，商業(yè)銀行可以為其提供融資租賃、設(shè)備租賃等金融產(chǎn)品，助其渡過(guò)創(chuàng)業(yè)初期的難關(guān);處于發(fā)展階段的中小企業(yè)對(duì)資金的需求相對(duì)較大，商業(yè)銀行可以為其提供循環(huán)貸款、賬款抵押等金融產(chǎn)品方可幫助中小企業(yè)。較為成熟的中小企業(yè)發(fā)展一般比較平穩(wěn)，并且有了一定的財(cái)富積累，銀行可以為其提供具有理財(cái)或者投資作用的金融產(chǎn)品，助其資產(chǎn)增值。根據(jù)不同的發(fā)展周期提供不同的金融服務(wù)，可以幫助中小企業(yè)順利發(fā)展和逐漸壯大，同時(shí)也是商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)的有效方式。

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