陳卯

【摘要】在我國經濟轉型的重要階段，積極推進綠色環(huán)保的綠色產業(yè)發(fā)展，成為了一項重要的課題。實現(xiàn)商業(yè)銀行綠色消費信貸，則是推動綠色產業(yè)發(fā)展的關鍵。本文對綠色消費信貸的內容進行了解析，分析了當前我國發(fā)展綠色消費信貸面臨的主要問題，并為之提出了解決對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行? 綠色消費? 消費信貸? 發(fā)展? 研究

綠色經濟模式下，商業(yè)銀行會根據國家大金融政策和經濟形勢，提供綠色多樣化的金融產品。作為金融產品中占據主導位置的消費信貸則是綠色金融發(fā)展的核心與關鍵，它通過商業(yè)銀行向企業(yè)和個人提供信貸，擴大綠色經濟的消費需求，帶動與之相關的一系列綠色產業(yè)的發(fā)展，形成綠色經濟產業(yè)鏈，幫助其他企業(yè)向綠色經濟轉型。所以對于綠色消費信貸的開展，有必要對其進行深入的研究和思考，特別是我國正處于綠色消費信貸業(yè)務開展的初級階段，不僅對于我國經濟轉型提供依據，還對我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供參考，并指明了新的發(fā)展方向。

一、綠色消費信貸的概念解析

綠色消費是以環(huán)境和資源為特征的概念，它是指消費模式和消費行為以降低能源和污染、目的是保護環(huán)境的一種消費模式和行為，它是一種適應于新的經濟發(fā)展趨勢的消費行為。而綠色消費信貸是一種以綠色消費為基礎的金融信貸產品，目的是提高消費者關于環(huán)境保護消費、能源節(jié)約型消費的引導和促進，而設計的一類新型的信貸產品，根本上促進我國綠色經濟的轉型和綠色產業(yè)的快速發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國信貸產品的主要提供者，目前提供的綠色消費信貸主要涉及以下幾個行業(yè)：建筑業(yè)（綠色建筑概念）、能源節(jié)約型和新能源汽車消費貸款（主要指小排量機車和新能源汽車）、光伏及太陽能等新型能源產業(yè)、綠色金融（主要指綠色信用卡的推廣）、環(huán)保性產品的消費以及傳統(tǒng)的環(huán)境保護型行業(yè)。

二、當前我國發(fā)展綠色消費信貸面臨的主要問題

（一）綠色消費的意識有待提高，觀念有待轉變

綠色消費的意識和觀念轉變的問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面，第一方面，我國公眾的綠色消費意識和觀念的認識不足或存在片面的情況。如目前我國發(fā)行的綠色金融產品的銷售推動力主要是用戶對于綠色消費、綠色經濟的認識的選擇，完全卻決于使用者的個人素質，沒有形成一個公眾的意識形態(tài)，而綠色經濟與綠色消費的價值體現(xiàn)是一個長期的過程，短期內沒有一個很好的價值體現(xiàn)，會給人一種沒有經濟價值的錯覺，所以需要培養(yǎng)打理培養(yǎng)公眾的綠色消費的意識，轉變公眾對于綠色經濟的片面性和錯誤性的認識。另一方面，市場對于綠色消費信貸產品的消費人群缺乏培養(yǎng)。如新型電力的使用和推廣，目前大多數(shù)是鄉(xiāng)村以及別墅等遠郊房地產項目使用，城市中應用此項新能源的受眾不多，經過調查，很多城市人口并非沒有使用的意識，而是對于這類新能源的使用不了解，銀行突兀的推廣這類消費信貸，無法獲得相關市場的配合，只能成為一個沒有市場的產品，何談后續(xù)的受眾。

（二）商業(yè)銀行綠色消費信貸的內部需求力不足

由于當前我國處于綠色消費信貸的初期，各大商業(yè)銀行推出的綠色信貸消費產品受眾有限，主要針對的是企業(yè)，針對個人消費信貸的比較少，并且沒有形成規(guī)模，無法成為商業(yè)銀行主要的利潤點，相關產品的推出，主要是政府政策的影響，沒有形成驅動的內核，對于銀行推廣綠色消費信貸市場發(fā)展和金融產品更新積極性不高，無法獲得市場對商業(yè)銀行此項業(yè)務的激勵。例如，新能源汽車產業(yè)，據了解新能源汽車的信貸業(yè)務與傳統(tǒng)燃油汽車的信貸業(yè)務并無明顯的升高，主要原因是新能源汽車除了在一線城市受限于政策影響，銷量較好，其他大部分地區(qū)對于新能源汽車的認可度不高，無法推動商業(yè)銀行更好的開展相關的綠色消費信貸業(yè)務。

（三）綠色消費金融產品存在風險不可控性

雖然目前綠色消費信貸產品不斷推出，但是對于林業(yè)等大規(guī)模綠色產業(yè)的信貸產品風險較高，第一，林業(yè)受天氣、自然災害等不可控因素較多，信貸風險較高。第二，綠色經濟產業(yè)的利潤產生時間較長，對于企業(yè)的前期還款壓力較大，如果商業(yè)銀行的信貸產品對前期還款較為放松，也會對商業(yè)銀行信貸產品的安全性構成威脅。

三、發(fā)展綠色消費信貸的長遠發(fā)展的建議

（一）打理培養(yǎng)綠色消費信貸的市場及受眾人群

主要通過兩方面進行推廣，第一，通過綠色消費知識和價值的推廣和培訓，使其逐漸滲透至人們生活的點點滴滴，從而改變人們傳統(tǒng)的生活模式。同時推動綠色產業(yè)的健康、快速發(fā)展，落實國家對于綠色行業(yè)的市場定位、稅收、信貸等產業(yè)發(fā)展促進政策，對于符合條件的具備一定經濟效益的產業(yè)給予稅收、能源使用、土地占用等方面的大力支持，推動相關產業(yè)快速、健康的發(fā)展。

（二）健全綠色消費信貸激勵機制，激發(fā)內生動力

為了鼓勵商業(yè)銀行開展綠色消費信貸以及其他綠色金融產品的推廣和創(chuàng)新動力，國家可以給予適當?shù)慕鹑谡哌M行宏觀調節(jié)，同時配合市場發(fā)展，保證市場需求，使得市場需求與產品能夠配套發(fā)展。

（三）充分利用金融科技，降低信貸成本

刺激綠色消費信貸產業(yè)快速健康的發(fā)展，一方面需要通過激勵來提高市場的積極性，另一方面就需要商業(yè)銀行通過信貸金融科技產品來降低信貸成本，從而提高利潤率。目前主要是人工智能金融在銀行信貸申請、審批、放款與還款等環(huán)節(jié)的使用，降低銀行和產品使用者的成本和時間，加快審批、放款時限，使得形式更加靈活多樣，更加滿足市場的需求。從風險控制角度，可以借助大數(shù)據與個數(shù)據平臺進行對接，對申請貸款的個人與企業(yè)進行全方位的審核，獲取更大范圍的信息，有助于規(guī)避商業(yè)銀行的信貸風險，提高信貸資金的安全性，同時也能夠提高審批速度，保證綠色消費信貸資金能夠服務于綠色經濟發(fā)展。

綜上所述，發(fā)展綠色經濟是經濟發(fā)展的必然趨勢，推動綠色消費信貸市場快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展是保障我國綠色經濟發(fā)展的重要手段和保障，希望對綠色經濟產業(yè)的從業(yè)者和研究者提供參考和借鑒。

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