張丹

【摘要】信貸是我國商業(yè)銀行的基本業(yè)務，也是其盈利的主要手段。在全球經(jīng)濟下行的大背景下，商業(yè)銀行信貸風險也在不斷的加大。因此，分析商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題，探討強化商業(yè)銀行信貸風險管理對策，對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風險 管理

信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行最主要的創(chuàng)收來源，信貸風險存在于信貸業(yè)務的整個過程。信貸風險管理的目的是控制信貸風險，將信貸風險損失降低至最低限度。目前，我國商業(yè)銀行在信貸風險管理制度和體系建設方面仍存在很多問題，影響著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，也給整個金融系統(tǒng)的安全帶來較大隱患。

一、信貸風險的定義及現(xiàn)狀

信貸風險指的是，銀行人員根據(jù)貸款個人、企業(yè)及組織的信用情況進行貸款發(fā)放時，在貸款交易過程中所存在或出現(xiàn)的所有風險。信貸風險根據(jù)產(chǎn)生風險的原因可以分為法律、信用、操作、聲譽、市場、流動性及轉(zhuǎn)移風險等七種類別。

與國外信貸風險管理相比，我國信貸風險研究時間較短，抵御風險時抗打擊能力也較弱。商業(yè)銀行信貸風險是由多種風險產(chǎn)生的結(jié)合體，具有高度復雜性和綜合性，我國商業(yè)銀行面臨的主要風險是信用風險。做好信用風險的管理，制定有效的風險管理策略，將風險盡可能的控制在能夠承受的范圍，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）管理理念缺乏先進性

信貸風險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，但我國商業(yè)銀行信貸風險管理文化普遍存在滯后性，主要表現(xiàn)就是對信貸風險管理的重要性和緊迫性認識不足，信貸風險管理體系建設不完善，信貸風險管理水平較低，長期經(jīng)受客戶逆向選擇和道德風險雙重困擾。我國大部分商業(yè)銀行沒有經(jīng)歷過嚴重的不良貸款，對于信貸風險的強大危險認識不深，風險意識已不知不覺淡化。還有部分商業(yè)銀行為追求高額利潤回報和信貸業(yè)績目標，忽視信貸風險的管理控制，甚至對信貸過程中的不良信息故意隱瞞或掩飾，這都將增加商業(yè)銀行信貸風險爆發(fā)的可能性。

（二）風險預警缺乏合理性

在風險預警系統(tǒng)方面，我國商業(yè)銀行主要有三方面的問題。一是當前信貸風險預警手段較為落后，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高科技技術應用力度不夠，嚴重影響風險管理質(zhì)量與效率。二是銀行一般實行的貸款五級分類，不能對貸款的客戶進行動態(tài)化分析，也不能在信貸風險發(fā)生之前進行識別，只能夠在發(fā)生貸款拖延還款或者違約等情況之后才能發(fā)現(xiàn)潛在的風險，滯后性較強。三是信貸預警系統(tǒng)缺乏主動性，通常都是依靠人工來完成，并沒有充分利用當前信息技術的功能，形成一個智能化和自動化的預警系統(tǒng)。

（三）信貸人員缺乏專業(yè)性

商業(yè)銀行對從業(yè)人員具有較高的要求，綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強的人才隊伍是推進信貸風險管理工作的重要保障。目前我國商業(yè)信貸風險管理人員整體存在學歷、專業(yè)素質(zhì)、管理水平偏低等問題，對風險計量新技術和風險管理新方法的運用較為欠缺，對出現(xiàn)的風險事件不能做出快速反應，嚴重影響商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。此外，部分信貸人員為個人利益還存在不按完整信貸流程辦理業(yè)務的情況，一些道德品質(zhì)低下的甚至會串通客戶騙貸，從而對商業(yè)銀行造成較大的經(jīng)濟損失。

三、商業(yè)銀行信貸風險管理的完善對策

（一）改進風險管理理念

科學的信貸風險管理理念是與日常信貸業(yè)務有效融合的，是保持銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定的重要保障。商業(yè)銀行應通過信貸風險管理教育和培訓，給全體員工、特別是信貸人員與各級管理人員灌輸信貸風險的危害，培養(yǎng)其責任意識、集體榮譽感和使命感，提升對信貸風險的敏感性，使每一位成員樹立科學的信貸管理理念，主動成為信貸風險管理的踐行者、組織者、推動者和傳播者。

（二）完善風險預警機制

為加強商業(yè)銀行對不良貸款催收與管理力度，商業(yè)銀行應加強風險預警管理。在風險管控過程中，不斷強化先進技術與設備的應用，及時更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫資源，加強對客戶以及相關人員的遠程控制與管理，并做好客戶的資質(zhì)調(diào)查和風險變化的管理工作。如有必要，商業(yè)銀行信貸人員還應該深入深入企業(yè)、約見客戶，做好風險因素的及時排除與管控。此外，還應盡快修訂與完善信貸風險預警機制管理方法。通過構(gòu)建風險管理制度的辦法，規(guī)范信貸風險控制流程，加強監(jiān)督與信貸風險管理。不斷加強對信貸客戶的管理與控制，提高商業(yè)銀行的風險預警能力。

（三）強化信貸隊伍建設

一是加強高素質(zhì)管理人才引進，選拔精通金融、財務、計算機、法律等多方面專業(yè)知識，且具有宏觀政策分析及微觀分析能力的人才，打造一支專業(yè)化水平高、管理能力強的隊伍。二是加大信貸考核力度，將具體的工作任務和貸后管理指標落實到個人，進而提高信貸管理人員的責任意識及風險意識，促使信貸人員能夠及時根據(jù)當前的環(huán)境變化評估風險，并及時向銀行管理層提供相關的應對措施。三是加強信貸人員業(yè)務專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，通過定期組織業(yè)務培訓活動，促使信貸人員熟悉貸款流程和銀行的信貸審查規(guī)定，準確評估信貸風險并及時采取相應的控制措施，掌握信貸風險管理的主動權(quán)，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化。

四、結(jié)束

綜上所述，信貸業(yè)務發(fā)展在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中發(fā)揮很大作用，因此加強信貸風險管理應提上日程。對商業(yè)銀行進行信貸風險管理的現(xiàn)狀以及目前存在的問題進行分析后，從信貸業(yè)務管理理念、風險預警機制、信貸隊伍建設等方面提出了相關建議。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行應加大信貸風險管理關注力度，認真思考如何加強信貸風險管理，盡可能降低信貸風險發(fā)生概率，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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