張丹

【摘要】信貸是我國商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，也是其盈利的主要手段。在全球經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。因此，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，探討強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 管理

信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行最主要的創(chuàng)收來源，信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)損失降低至最低限度。目前，我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系建設(shè)方面仍存在很多問題，影響著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，也給整個(gè)金融系統(tǒng)的安全帶來較大隱患。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義及現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是，銀行人員根據(jù)貸款個(gè)人、企業(yè)及組織的信用情況進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)，在貸款交易過程中所存在或出現(xiàn)的所有風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因可以分為法律、信用、操作、聲譽(yù)、市場(chǎng)、流動(dòng)性及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等七種類別。

與國外信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相比，我國信貸風(fēng)險(xiǎn)研究時(shí)間較短，抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)抗打擊能力也較弱。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是由多種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)合體，具有高度復(fù)雜性和綜合性，我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。做好信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能的控制在能夠承受的范圍，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展有著重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）管理理念缺乏先進(jìn)性

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，但我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化普遍存在滯后性，主要表現(xiàn)就是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，長期經(jīng)受客戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)雙重困擾。我國大部分商業(yè)銀行沒有經(jīng)歷過嚴(yán)重的不良貸款，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)已不知不覺淡化。還有部分商業(yè)銀行為追求高額利潤回報(bào)和信貸業(yè)績目標(biāo)，忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理控制，甚至對(duì)信貸過程中的不良信息故意隱瞞或掩飾，這都將增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警缺乏合理性

在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)方面，我國商業(yè)銀行主要有三方面的問題。一是當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警手段較為落后，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)應(yīng)用力度不夠，嚴(yán)重影響風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與效率。二是銀行一般實(shí)行的貸款五級(jí)分類，不能對(duì)貸款的客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)化分析，也不能在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前進(jìn)行識(shí)別，只能夠在發(fā)生貸款拖延還款或者違約等情況之后才能發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，滯后性較強(qiáng)。三是信貸預(yù)警系統(tǒng)缺乏主動(dòng)性，通常都是依靠人工來完成，并沒有充分利用當(dāng)前信息技術(shù)的功能，形成一個(gè)智能化和自動(dòng)化的預(yù)警系統(tǒng)。

（三）信貸人員缺乏專業(yè)性

商業(yè)銀行對(duì)從業(yè)人員具有較高的要求，綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強(qiáng)的人才隊(duì)伍是推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要保障。目前我國商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員整體存在學(xué)歷、專業(yè)素質(zhì)、管理水平偏低等問題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量新技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理新方法的運(yùn)用較為欠缺，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件不能做出快速反應(yīng)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。此外，部分信貸人員為個(gè)人利益還存在不按完整信貸流程辦理業(yè)務(wù)的情況，一些道德品質(zhì)低下的甚至?xí)蛻趄_貸，從而對(duì)商業(yè)銀行造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善對(duì)策

（一）改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念

科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念是與日常信貸業(yè)務(wù)有效融合的，是保持銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定的重要保障。商業(yè)銀行應(yīng)通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理教育和培訓(xùn)，給全體員工、特別是信貸人員與各級(jí)管理人員灌輸信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害，培養(yǎng)其責(zé)任意識(shí)、集體榮譽(yù)感和使命感，提升對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，使每一位成員樹立科學(xué)的信貸管理理念，主動(dòng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的踐行者、組織者、推動(dòng)者和傳播者。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

為加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)不良貸款催收與管理力度，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，不斷強(qiáng)化先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的應(yīng)用，及時(shí)更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫資源，加強(qiáng)對(duì)客戶以及相關(guān)人員的遠(yuǎn)程控制與管理，并做好客戶的資質(zhì)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)變化的管理工作。如有必要，商業(yè)銀行信貸人員還應(yīng)該深入深入企業(yè)、約見客戶，做好風(fēng)險(xiǎn)因素的及時(shí)排除與管控。此外，還應(yīng)盡快修訂與完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制管理方法。通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理制度的辦法，規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程，加強(qiáng)監(jiān)督與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。不斷加強(qiáng)對(duì)信貸客戶的管理與控制，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

（三）強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)高素質(zhì)管理人才引進(jìn)，選拔精通金融、財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、法律等多方面專業(yè)知識(shí)，且具有宏觀政策分析及微觀分析能力的人才，打造一支專業(yè)化水平高、管理能力強(qiáng)的隊(duì)伍。二是加大信貸考核力度，將具體的工作任務(wù)和貸后管理指標(biāo)落實(shí)到個(gè)人，進(jìn)而提高信貸管理人員的責(zé)任意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使信貸人員能夠及時(shí)根據(jù)當(dāng)前的環(huán)境變化評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)向銀行管理層提供相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。三是加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，通過定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，促使信貸人員熟悉貸款流程和銀行的信貸審查規(guī)定，準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取相應(yīng)的控制措施，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化。

四、結(jié)束

綜上所述，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中發(fā)揮很大作用，因此加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)提上日程。對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及目前存在的問題進(jìn)行分析后，從信貸業(yè)務(wù)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信貸隊(duì)伍建設(shè)等方面提出了相關(guān)建議。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注力度，認(rèn)真思考如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，盡可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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