首先，千萬(wàn)別用非法網(wǎng)貸！

那么，急用錢怎么辦？“萬(wàn)能的百度”會(huì)推薦給你不少的相關(guān)廣告，大多數(shù)都是無(wú)抵押、憑身份證即可快速提現(xiàn)，而且日息率僅0.02%，也就是說(shuō)，借一萬(wàn)塊錢，每天利息只有2塊錢。

想想是不是很劃算？要知道，銀行信用卡的日息率一般為0.05%，這些網(wǎng)貸平臺(tái)的利息只有一半不到？

我勸你千萬(wàn)別這么想！這些平臺(tái)都是以“最低利率”作為宣傳，但是算法復(fù)雜到你無(wú)法想象，有太多人因?yàn)樯硐菥W(wǎng)貸騙局，積累了巨額債務(wù)，無(wú)力償還，甚至走上絕路。

這樣的新聞太多了，此前還有“裸貸”“校園貸”等諸多變種，而且一旦逾期，就會(huì)給你的家人、朋友瘋狂打電話，甚至做出一些威脅人身安全的行為，此前就有不少類似的報(bào)道。

所以，我強(qiáng)烈建議大家，任何情況下，都不要使用這些非法網(wǎng)貸平臺(tái)，遇到急事盡可能地找親友幫忙，實(shí)在不行也要選擇微信微粒貸、支付寶借唄等正規(guī)平臺(tái)，并且按時(shí)償還，比那些度娘推廣靠譜多了。

那么，花唄呢？

花唄納入征信，就不能用了嗎？

首先給大家吃一顆定心丸，花唄等平臺(tái)已經(jīng)納入征信，而征信系統(tǒng)是由央行統(tǒng)一管理的，反而是正規(guī)大平臺(tái)，這一點(diǎn)你大可以放心。

不過，你也不必為“納入征信”而擔(dān)心，對(duì)于征信記錄一切正常的人群來(lái)說(shuō)，按時(shí)還款的人（也就是擁有良好信貸記錄的借款人）在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，其實(shí)是可以更快獲得小額貸款的，而且還可以獲得更有優(yōu)惠的利率。

而使用花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)，納入征信其實(shí)是好事——當(dāng)然，一切的前提是你必須按時(shí)還款，不能因?yàn)樗腔ヂ?lián)網(wǎng)借貸服務(wù)就拖欠。

據(jù)花唄的用戶條款顯示，逾期不還款或者還款不足，就會(huì)限制繼續(xù)使用花唄，并且按規(guī)定繳納逾期費(fèi)用，并且芝麻信用分和人行征信記錄也會(huì)受到影響。

而這個(gè)征信記錄可以在中國(guó)人民銀行征信中心（http：//www.pbccrc.org.cn/）進(jìn)行查詢，如果每次都按時(shí)還款（包括信用卡和花唄等），這個(gè)記錄就不會(huì)有問題。但逾期達(dá)到“連三累六”，即連續(xù)3期逾期或一年內(nèi)累計(jì)6次逾期時(shí)，銀行就有理由判斷此人信用不好，從而影響此后的借貸申請(qǐng)。

而這個(gè)信用記錄會(huì)一直保存，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;也就是說(shuō)，在你償還所有欠款以及違約金/利息等之后，5年之后就可以刪除不良信息。

所以，花唄、白條這些互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)是可以放心使用的，但前提是一定記得按時(shí)還款，否則就會(huì)影響征信記錄了。

都是分期哪兒劃算

說(shuō)回到具體的產(chǎn)品，一般兩三千元以上的產(chǎn)品都會(huì)拿出分期政策，我們來(lái)看看最近發(fā)布的幾款支持分期付款的機(jī)型。

比如iQOO 5，3998元的起售價(jià)，最多支持12期花唄免息分期。而vivo官網(wǎng)還提供了一個(gè)組合支付的方式，是提供給花唄額度不足的用戶使用，可以先分期500元花唄額度，再額外支付3498元現(xiàn)金……這個(gè)方式就有點(diǎn)奇葩了，就算是大學(xué)生，花唄額度一般也不只幾百塊。而且大部分都已經(jīng)現(xiàn)金支付了，這500元再分期意義也不大。

而天貓旗艦店和vivo官網(wǎng)支付方式相同，都是花唄12期分期。在京東則是換成了白條，同樣是最多12期免息。

但如果選擇24期免息，手續(xù)費(fèi)還是有點(diǎn)差距的，vivo官網(wǎng)是187.4元/期，天貓191.57元/期，京東194.65元/期。雖然每月差距不大，但是24期下來(lái)，最便宜的vivo官網(wǎng)還是比最貴的京東要省174元。所以，在分24期的情況下，從官網(wǎng)下單是最劃算的。

不光是支付寶等平臺(tái)提供的分期方式，在小米的官方商城，還提供了自家的小米分期服務(wù)。以小米10至尊紀(jì)念版為例，起售價(jià)5299元，和花唄分期一樣，最多支持12期免息。如選擇24期，則需支付39.74元/期的手續(xù)費(fèi)。而如果選擇信用卡支付，除建設(shè)銀行外，也可以享受24期免息分期服務(wù)，建設(shè)銀行則需支付手續(xù)費(fèi)。

綜合來(lái)看，如果沒有信用卡，又想分24期，小米自家的小米分期是最劃得來(lái)的。但如果是只分12期，各平臺(tái)的支付方式都是一樣的，根據(jù)自己的額度情況進(jìn)行選擇即可。

再來(lái)看看OPPO Reno 4，起售價(jià)2999元，官網(wǎng)支持12期花唄免息購(gòu)買，而京東白條則提供了最多24期的免息分期，月付只需100元出頭。

而在官網(wǎng)購(gòu)買，還會(huì)附送藍(lán)牙音箱和5000mAh的移動(dòng)電源，京東則送大閘蟹禮券或者10000mAh的移動(dòng)電源，這些隨機(jī)贈(zèng)品是不同的，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。所以，在付款時(shí)也別光看分期政策了，禮包的附加價(jià)值同樣可以參考一下。

而蘋果官方在去年開始也加入了花唄分期政策，絕大部分產(chǎn)品都支持24期免息分期，分?jǐn)偟矫總€(gè)月來(lái)說(shuō)，壓力也不會(huì)那么大了，像是5499元起的iPhone 11，24期免息分期下來(lái)，每月僅需229元，支持花唄和工商/建設(shè)/招商銀行信用卡，而且你能第一時(shí)間拿到新機(jī)，不用存兩年的錢再買了——關(guān)鍵是，兩年后你真的能存下來(lái)錢嗎？

所以，在購(gòu)買的時(shí)候，不光要比較分期期數(shù)、每期金額、利率/手續(xù)費(fèi)，還可以結(jié)合贈(zèng)品等統(tǒng)一計(jì)算，還有信用卡消費(fèi)積分等，就算是在同為12期免息的條件下，也是有一些區(qū)別的。

總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，這些平臺(tái)的分期政策其實(shí)是對(duì)消費(fèi)者有利的，讓這些不想一次性拿出這么多錢（或者拿不出）的用戶，有了更靠譜的選擇。不同平臺(tái)的分期政策略有不同，在支付的時(shí)候如果選擇分期，一定要看清楚“免息”字樣，條件允許的話，盡量不要選擇有手續(xù)費(fèi)的，免得被平臺(tái)“薅羊毛”。

分期之后，一般是不支持提前還款的，所以每月還款日前幾天，最好主動(dòng)查詢一下賬單，免得忘記還款，影響自己的征信記錄。