摘要：我國的“最貧困”地區(qū)主要分布在西藏、新疆、青海、四川、云南、貴州等地，絕大部分為偏遠少數(shù)民族聚居地區(qū)，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，少數(shù)民族聚居的貧困區(qū)域的扶貧政策也在不斷地優(yōu)化調(diào)整，金融扶貧作為扶貧策略中的重要手段，對積極推進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，提高貧困地區(qū)民眾收入有著重要的意義。阿壩地區(qū)緊鄰成都平原，地勢海拔較高，貧困村落大多地處高寒地區(qū)，扶貧工作除了需要政府大量政策支持，同樣也需要注入資金對基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。本文重點通過對阿壩地區(qū)的金融扶貧形勢和成果進行分析，提出金融扶貧的利弊和建議意見。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;民族區(qū)域;扶貧策略;普惠金融

一、少數(shù)民族貧困地區(qū)的現(xiàn)狀分析

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不健全?；A(chǔ)建設(shè)資金投入不足導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有基本保障，生產(chǎn)運營條件落后，地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)，群眾生活環(huán)境惡劣。公共設(shè)施處于低下狀態(tài)，各項補貼（糧食直補、天然林補助等）金額偏少，在改善生活條件方面無足輕重。

（二）助農(nóng)增收渠道單一。由于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，導(dǎo)致生產(chǎn)性經(jīng)營收入減產(chǎn)，農(nóng)副產(chǎn)品的引進缺乏資金和技術(shù)支持。生產(chǎn)資料單一，外出務(wù)工人數(shù)多，留守人員大多為老人和小孩，農(nóng)耕生產(chǎn)力不足。

（三）教育水平普遍不高。教育水平低使得群眾的致富觀念和方法都比較單一，大部分地區(qū)受教育程度都是初中、小學(xué)水平，且輟學(xué)人數(shù)眾多，對新的東西接受起來存在難度，部分地區(qū)仍然存在語言差異，導(dǎo)致教育水平無法與致富相協(xié)調(diào)。

（四）醫(yī)療衛(wèi)生條件滯后。由于醫(yī)療設(shè)施和醫(yī)療隊伍水平低下，導(dǎo)致部分地區(qū)遇到病患，小病不就醫(yī)，大病不根治，致使家庭因病致貧。

二、金融扶貧的主要模式

（一）信貸扶貧。信貸扶貧是普惠金融階段最主要的金融扶貧模式，主要是由政府以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)提供的信貸服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。例如在阿壩部分地區(qū)，貧困戶可享有5萬元的無息貸款。

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧。產(chǎn)業(yè)扶貧是由政府直接指定相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，通過政策、資金引導(dǎo)貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾參與到產(chǎn)業(yè)建設(shè)中，利用當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢開展專項產(chǎn)業(yè)，比如畜牧業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)等。

（三）對口幫扶。對口幫扶指我國東南沿海等地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為迅速，有責任幫扶貧困地區(qū)，給貧困地區(qū)一定的經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)支持。例如在阿壩地區(qū)，通過東西部協(xié)作浙江幫扶注入幫扶資本進行產(chǎn)業(yè)扶貧。

三、金融扶貧在阿壩地區(qū)形成的經(jīng)驗?zāi)Ｊ?/p>

（一）精準搭建金融平臺。為解決金融運行規(guī)律與脫貧攻堅特殊性之間的矛盾和困難，阿壩州人民政府將金融扶貧工作納入中心工作，建立有效的金融扶貧工作機制，實現(xiàn)了對金融工作的主要領(lǐng)導(dǎo)，各部門齊抓共管為金融扶貧提供政策支持，地方金融機構(gòu)（主要以農(nóng)信社為主）提供全方位、多層次的金融要素保障。

（二）精準構(gòu)建市場機制。1.建立政銀企三方融資對接機制。政府依據(jù)脫貧攻堅產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金等形式，積極引進和培育市場主體。2.建立適宜的扶貧小額信貸使用機制。按照市場化的原則對風險因素予以充分考量，對全部貧困戶的評級授信遵循市場化的方法。

（三）精準融合產(chǎn)業(yè)扶持。以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為突破口，創(chuàng)建金融精準扶貧基地，通過吸納就業(yè)、流轉(zhuǎn)土地、入股分紅、技術(shù)支持、貨物收購等方式，增強帶動建檔立卡貧困戶脫貧解困的可持續(xù)性。全州先后建立起“農(nóng)（牧）業(yè)產(chǎn)業(yè)化、文化旅游產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、民族文化產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)帶動”等五類基地。

（四）精準提升服務(wù)效率。1.加強信用環(huán)境打造。全面開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣，誠信主體評定工作。建立覆蓋全州的信用村評定標準，依據(jù)打分高低將信用村評定為ABCD四檔，配套不同的授信標準，發(fā)揮信用帶動效應(yīng)。2.深化農(nóng)村支付建設(shè)。開展空白鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，逐步實現(xiàn)貧困人口、貧困區(qū)域的基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。針對貧困村發(fā)展差異，因村施策，在高半山、邊遠牧區(qū)鞏固取款服務(wù)、在集鎮(zhèn)推廣移動支付，形成“抓兩頭、穩(wěn)中間”的農(nóng)村支付建設(shè)思路。3.強化保險服務(wù)跟進。發(fā)揮政策性保險自然風險穩(wěn)定器的作用，試點、完善、發(fā)展巨災(zāi)險、牦牛險、特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)險等產(chǎn)品，為預(yù)防因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧起到了積極的作用。

四、阿壩州地區(qū)金融扶貧存在的問題

（一）政府機構(gòu)在扶貧的力度上還需要進一步強化。雖然近幾年在對貧困地區(qū)的資金投入上和金融政策的支持上有所提高，但是數(shù)量上依然只能小部分?；A(chǔ)設(shè)施依然不夠完善。

（二）少數(shù)民族貧困地區(qū)的金融資源分配上十分有限。很多的金融機構(gòu)在這些貧困地區(qū)的設(shè)施建設(shè)、以及人員的配置上都十分有限，很多地方甚至沒有金融機構(gòu)的注入。

（三）保險類金融服務(wù)發(fā)展落后。缺乏有效的服務(wù)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險主要涉及的是耕種和一些漁業(yè)、牧業(yè)等，在投保率上仍然很低，一般的商業(yè)保險在開通農(nóng)業(yè)保險方面一般都缺乏積極性。

（四）金融扶貧各參與方的監(jiān)督、考核管理機制不健全。在金融扶貧過程中，政府、銀行、銀保監(jiān)會扮演不同角色，雖然各方的管理目標有一些方面是相同的，但在社會效應(yīng)、經(jīng)濟效應(yīng)等方面的利益訴求是不同的，甚至在某些時候是相互矛盾和沖突的。

五、完善農(nóng)村金融扶貧的幾點建議

（一）建立全面有效的監(jiān)督、考核管理機制。健全法律法規(guī)，將金融扶貧各參與方的權(quán)利與義務(wù)明確化、具體化、規(guī)范化。建立扶貧項目實施全程的檢查督管體系，引入無關(guān)聯(lián)的第三方進行全程監(jiān)督和評估，建立獎懲機制。

（二）完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，增加扶貧資金供給。在完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系的過程中，政府應(yīng)加大投入，建立信貸機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助基金，適度降低準入門檻，增加農(nóng)村金融扶貧機構(gòu)數(shù)量，并引導(dǎo)各類金融機構(gòu)增加扶貧資金供給量，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)變思路，主動作為，創(chuàng)新產(chǎn)品。要結(jié)合貧困地區(qū)的實際情況，加大農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷滿足貧困地區(qū)金融服務(wù)多元化的需求。如在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革即將完成的基礎(chǔ)上，加快推出以農(nóng)民“三權(quán)三證”作為抵押擔保的貸款產(chǎn)品，解決“三農(nóng)”經(jīng)濟實體“貸款難、抵押難”問題。

結(jié)語

總之，金融扶貧在阿壩地區(qū)取得了較好的成績，但較之政府的財政扶持不同的是金融扶貧并不是無償?shù)?，所以更加關(guān)注的是有能力通過經(jīng)濟手段實現(xiàn)脫貧意愿的群體。對此，我們應(yīng)該總結(jié)經(jīng)驗，深入改革。根據(jù)目前的狀況，農(nóng)村貧困地區(qū)雖然都開始引入金融扶貧作為脫貧工作的新方向，但是距離真正以市場為依托在這些貧困地區(qū)進行金融扶貧工作的開展。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)和新型的金融服務(wù)社會組織依然有很多現(xiàn)存的問題需要解決，怎樣在社會多方和政府部門的整體協(xié)作下發(fā)揮最大效用，以及怎樣實現(xiàn)全面的現(xiàn)代化的針對貧困地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)是一個需要長期努力的過程。

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作者簡介：

牟杰（1990.5-），男（藏族），四川金川人，主要從事基層政府政務(wù)工作，