趙曦同

摘要：近年來，在宏觀金融政策的支持以及商業(yè)銀行自身發(fā)展新需求的驅(qū)動(dòng)下，我國的普惠金融迎來了一波良好發(fā)展勢(shì)頭。也正是在這一時(shí)期，信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域的許多新興成果為普惠金融業(yè)務(wù)提供了極好的技術(shù)支持以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)契機(jī)。面對(duì)全新的金融市場(chǎng)環(huán)境和數(shù)字技術(shù)支持，商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)在未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中也必然需要面對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。目前趨勢(shì)來看，重點(diǎn)領(lǐng)域包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、支付與結(jié)算監(jiān)管、業(yè)務(wù)輿情管理等。

關(guān)鍵詞：普惠金融;數(shù)字金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和種類豐富，對(duì)于緩解公眾不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求與金融資源供給不充足、不對(duì)位之間的矛盾起到了顯著作用。普惠金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展對(duì)于我國金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型、提高金融資源配置效率等事項(xiàng)而言大有裨益。而在數(shù)字技術(shù)迅猛發(fā)展的當(dāng)代，商業(yè)銀行面臨著如何防控?cái)?shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的全新挑戰(zhàn)。

1.普惠金融及其數(shù)字化發(fā)展

“普”與“惠”是普惠金融的兩大基本特征?！捌铡奔雌毡樾?，行業(yè)現(xiàn)狀來看，普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象包括：三農(nóng)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入困難人群、特殊人群等。不同于商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相對(duì)較高的門檻，普惠金融的“普”給了更多群體享受金融資源供給的機(jī)會(huì)。“惠”即惠民性，意味著普惠金融在合理控制成本和放貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，一定程度上具有服務(wù)人民、讓業(yè)務(wù)對(duì)象獲得一定實(shí)惠性質(zhì)。這兩大屬性決定了普惠金融業(yè)務(wù)對(duì)于緩解當(dāng)代社會(huì)下的金融資源供需結(jié)構(gòu)矛盾將起到不可替代的作用。

而數(shù)字普惠金融則是數(shù)字技術(shù)在普惠金融業(yè)務(wù)中有效應(yīng)用的產(chǎn)物。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)發(fā)展成果，普惠金融的便利化推廣以及系統(tǒng)化管理等將得到受益。事實(shí)上，并非僅僅普惠金融，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)的有機(jī)結(jié)合早已成為各商業(yè)銀行的自覺選擇，例如手機(jī)銀行、智能化網(wǎng)點(diǎn)等。而非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在近年來也不斷嘗試開展“數(shù)字+金融”的市場(chǎng)業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)借貸、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌等。好的一面在于，普惠金融的數(shù)字化發(fā)展對(duì)于提高金融服務(wù)的便捷性、擴(kuò)大輻射面、降低環(huán)節(jié)成本等事項(xiàng)而言作用頗為顯著。而值得警惕的一面則在于，小微網(wǎng)貸高利率與高壞賬并存、P2P業(yè)務(wù)暴雷、預(yù)付卡資金違規(guī)挪用等問題，則是數(shù)字技術(shù)下普惠金融發(fā)展面臨的典型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)表現(xiàn)。

在這種機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的局面下，商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)定位以及普惠金融的本質(zhì)屬性，決定了商業(yè)銀行在積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須不斷適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，及時(shí)有效地完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

在我國“一委一行兩會(huì)+地方金融監(jiān)管局”的監(jiān)管體系框架下，商業(yè)銀行是微觀審慎監(jiān)管的重要對(duì)象之一，其增強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是履行監(jiān)管要求的應(yīng)有之舉。以國有四大行為例，順應(yīng)數(shù)字化背景下的普惠金融發(fā)展新趨勢(shì)，各自在總行本部組建了普惠金融事業(yè)部。這一做法起到的具體作用主要包括：更準(zhǔn)確地針對(duì)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)提高組織管理水平和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控水平;綜合提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量;優(yōu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及分析工作等。當(dāng)然，各商業(yè)銀行客觀上也存在著體量、主要業(yè)務(wù)對(duì)象、所處市場(chǎng)環(huán)境等多方面的差異。因此除了參考借鑒業(yè)內(nèi)龍頭的成功經(jīng)驗(yàn)，也應(yīng)在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中注意把握一些重點(diǎn)問題，包括普惠業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新、支付結(jié)算監(jiān)管風(fēng)控以及客戶教育與公眾輿情問題等。

2.1普惠業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新

在數(shù)字普惠金融發(fā)展的行業(yè)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)始終牢記，“普惠”和“數(shù)字”都是附加在“金融”之上的特征，即發(fā)展金融業(yè)務(wù)歸根結(jié)底還是要遵循“穩(wěn)”字當(dāng)頭。因此，要結(jié)合本行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，找準(zhǔn)并將防控力量聚焦在薄弱領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)之上，以不斷深化的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心應(yīng)對(duì)手段。就近幾年數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中表現(xiàn)出的問題來看，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足、不良率控制不住、面對(duì)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)普惠金融產(chǎn)品時(shí)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等，都是商業(yè)銀行值得主要關(guān)注的點(diǎn)。

以中小微企業(yè)融資問題為例。一方面“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的提出鼓舞和激勵(lì)了一大批新注冊(cè)企業(yè)的誕生，有力促進(jìn)了中國營(yíng)商環(huán)境的整體改善;另一方面，中小微企業(yè)融資渠道稀缺、融資成本居高不下的問題也遲遲未得到根本性化解，對(duì)其發(fā)展形成重重掣肘。本質(zhì)而言，這是一個(gè)企業(yè)融資需求與商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系出現(xiàn)沖突矛盾的問題。在普惠金融數(shù)字化發(fā)展的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行可根據(jù)本行體量、業(yè)務(wù)特征，結(jié)合市場(chǎng)需求，積極通過金融創(chuàng)新探索研發(fā)能夠化解上述矛盾的新型金融服務(wù)產(chǎn)品。具體而言，包括：企業(yè)小額信貸、供應(yīng)鏈融資貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)與技術(shù)成果質(zhì)押等。在設(shè)計(jì)過程中，主要關(guān)注擬放款對(duì)象的銀行資金、交易流水、征信質(zhì)量、實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作狀況等指標(biāo)，在綜合分析的基礎(chǔ)上降低擔(dān)保、抵押門檻。即以“信用貸”為主導(dǎo)，采用線上自助申請(qǐng)及放款的數(shù)字化模式，同時(shí)在合理控制成本的前提下，靈活根據(jù)客戶情況設(shè)計(jì)利率，實(shí)現(xiàn)普惠金融的“惠”。通過這一系列金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行能夠更好地形成具有便捷、批量、自動(dòng)等特征的數(shù)字普惠金融服務(wù)供給。

2.2支付結(jié)算監(jiān)管風(fēng)控

即便全面采用了數(shù)字化技術(shù)，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的推廣和運(yùn)營(yíng)仍然是依托在“銀行賬號(hào)”之上的。在賬戶監(jiān)管問題上，對(duì)公賬戶應(yīng)進(jìn)一步重視數(shù)據(jù)管理分析，而對(duì)于個(gè)人賬戶的則應(yīng)分別加強(qiáng)一二三類規(guī)范。

第一，源頭把控，關(guān)注賬戶的真實(shí)性問題。對(duì)于對(duì)公賬戶，開戶前的調(diào)查工作必須嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)控要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的調(diào)查要杜絕形式化、走過場(chǎng)。同時(shí)也應(yīng)強(qiáng)化開戶證照審核的工作力度，除了落實(shí)證照查詢、影像留存，還要重視年檢以及客戶資料更新工作，其中的重點(diǎn)核對(duì)事項(xiàng)包括法人信息、注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)范圍等。

第二，關(guān)注賬戶交易的真實(shí)性。數(shù)字普惠金融的推廣必須建立在嚴(yán)防金融詐騙的基礎(chǔ)之上。從“面審”到“線上自助”的流程轉(zhuǎn)變勢(shì)必形成更大的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此商業(yè)銀行一是要在各個(gè)渠道加強(qiáng)對(duì)客戶的交易真實(shí)性提醒，二是要進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶對(duì)賬工作。

第三，預(yù)警異常交易。近年來普惠金融快速發(fā)展的過程中，許多預(yù)付卡公司的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)很大程度上是歸因于預(yù)付卡管理機(jī)制不規(guī)范或是落實(shí)不到位的。為了有效防止客戶出現(xiàn)資金損失，針對(duì)備付金賬戶的管理需要重點(diǎn)強(qiáng)化，尤其要提高對(duì)這類賬戶資金劃轉(zhuǎn)的監(jiān)控，以更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別確保相關(guān)金融業(yè)務(wù)的安全。

2.3公眾輿情風(fēng)險(xiǎn)控制

雖然并不與普惠金融業(yè)務(wù)直接相關(guān)，輿情風(fēng)險(xiǎn)的管控同樣是商業(yè)銀行值得著力加強(qiáng)的領(lǐng)域，這是避免其在經(jīng)營(yíng)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)過程中遭受特殊事件不利影響的重要保障。首先，商業(yè)銀行有必要適當(dāng)加強(qiáng)與有市場(chǎng)影響力的媒體平臺(tái)的合作，提高對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)輿情的關(guān)注水平，尤其針對(duì)已經(jīng)開展的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，應(yīng)著重做好市場(chǎng)反饋輿情監(jiān)控。其次，商業(yè)銀行也應(yīng)重視接待工作，尤其針對(duì)重點(diǎn)客戶要做好名單管理。對(duì)于可能突發(fā)的輿情風(fēng)險(xiǎn)事件在事前就充分形成應(yīng)對(duì)預(yù)案，對(duì)于已然出現(xiàn)的突發(fā)輿情事件，則應(yīng)積極主動(dòng)保護(hù)好金融服務(wù)對(duì)象應(yīng)有的各項(xiàng)權(quán)利，同時(shí)引導(dǎo)輿情發(fā)生對(duì)象用協(xié)商、非沖突的方式進(jìn)行維權(quán)。

3.結(jié)語

數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為商業(yè)銀行創(chuàng)新、推廣普惠金融業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持，形成新機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多新挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行有必要敢于和加快金融創(chuàng)新的步伐，在嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門大政方針要求的基礎(chǔ)上不斷適應(yīng)市場(chǎng)的新需求，同時(shí)科學(xué)有效地預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，減少被動(dòng)調(diào)整的成本，在全新的普惠金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)住陣腳、占據(jù)先機(jī)。

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