孫國(guó)松

摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平，目前已經(jīng)受到了人們的普遍關(guān)注。本文首先分析了大數(shù)據(jù)的價(jià)值以及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，然后重點(diǎn)探討了金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用以及相應(yīng)的應(yīng)用建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn)防范;策略

黨的十九大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融系統(tǒng)監(jiān)管力度，提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重視程度，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。習(xí)近總書記在2017年全國(guó)金融工作會(huì)上指出：“要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制?！庇纱丝梢?，黨和國(guó)家對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防控給予了高度重視。大數(shù)據(jù)技術(shù)是近些年發(fā)展起來(lái)的一種先進(jìn)技術(shù)，將其應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，可以有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平，對(duì)于保障我國(guó)金融行業(yè)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

1.大數(shù)據(jù)價(jià)值分析

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，數(shù)據(jù)信息資源已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展最為重要的資源之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，有效發(fā)掘數(shù)據(jù)背后所蘊(yùn)含的巨大價(jià)值，為企業(yè)發(fā)展決策提供支持。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)自從誕生以來(lái)便受到人們的廣泛關(guān)注，并在各個(gè)行業(yè)中得到快速應(yīng)用。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行、證券以及保險(xiǎn)行業(yè)中均取得了顯著的應(yīng)用效果，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融企業(yè)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以得到深度隱藏的高價(jià)值信息。基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果，可以全面系統(tǒng)了解信貸客戶的資產(chǎn)情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況等，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶的信用評(píng)價(jià)，同時(shí)還可以對(duì)信貸資金流向進(jìn)行監(jiān)督。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前評(píng)估、貸中管理以及貸后防控等，形成系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制，有助于及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)隱匿性風(fēng)險(xiǎn)，顯著提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用存在的問(wèn)題

2.1 金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)較為分散

巧婦難為無(wú)米之炊，要想充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用首先要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中共享。但是目前在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，很多數(shù)據(jù)都是以獨(dú)立形式被各個(gè)金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)，不同金融機(jī)構(gòu)之間難以形成數(shù)據(jù)共享，因此這些孤立的數(shù)據(jù)難以關(guān)聯(lián)起來(lái)形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)集合。同時(shí)在同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部不同金融部門之間也存在這樣的數(shù)據(jù)分散問(wèn)題，在很大程度上限制了大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。

2.2 監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)隔離

金融風(fēng)險(xiǎn)防范是監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任，但是兩者之間的立場(chǎng)不同，因此兩者之間在金融防控理念以及金融防控措施方面存在明顯的差異。金融監(jiān)管部門主要是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，從而確保金融行業(yè)能夠向著正確的發(fā)展方向健康穩(wěn)定發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)主要是從自身業(yè)務(wù)出發(fā)，通過(guò)不斷完善業(yè)務(wù)流程，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，來(lái)避免金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這導(dǎo)致金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)之間在數(shù)據(jù)信息方面存在天然的隔離，金融機(jī)構(gòu)為了在較為寬松的監(jiān)管環(huán)境下更好實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，會(huì)刻意隱瞞部分?jǐn)?shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)或多或少都經(jīng)過(guò)了一定的美化，在真實(shí)性和可靠性方面難以得到有效保障。金融監(jiān)管部門對(duì)某些數(shù)據(jù)進(jìn)行尋根究底時(shí)，通常需要查閱大量的賬戶和資金來(lái)往記錄，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且效果不理想。

2.3 金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才缺乏

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)中取得了良好的應(yīng)用成果，并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融大數(shù)據(jù)人才的需求將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。大數(shù)據(jù)金融專業(yè)人才既需要了解金融行業(yè)相關(guān)知識(shí)，又需要熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，并且能夠?qū)崿F(xiàn)兩者的有效融合。因此，目前市場(chǎng)上專業(yè)的金融大數(shù)據(jù)人才非常缺乏，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的人才缺口，這在很大程度上限制了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用水平。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中信用風(fēng)險(xiǎn)管理是核心內(nèi)容，而數(shù)據(jù)資源對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理具有非常重要的作用。因此，在金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立用戶信貸還款能力評(píng)估模型、貸款違約模式以及盈利能力模型等，對(duì)貸款用戶以及貸款資金流向進(jìn)行全程跟蹤，顯著提升對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析的科學(xué)性和合理性。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速識(shí)別和及時(shí)響應(yīng)，將各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題消除在萌芽狀態(tài)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中涉及到多方面的數(shù)據(jù)，既包括銀行流水信息，也包括社交媒體信息以及第三方支付機(jī)構(gòu)信息等，多維度多層面的數(shù)據(jù)來(lái)源有助于提升對(duì)用戶信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，從而提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.2 欺詐行為管理

近些年隨著金融科技在金融行業(yè)中的深入應(yīng)用，我國(guó)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢(shì)，P2P網(wǎng)貸、小額貸款公司以及中籌融資等多種金融業(yè)務(wù)模式均得到了快速發(fā)展。但是相對(duì)來(lái)說(shuō)我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)滯后，目前對(duì)于金融行業(yè)我國(guó)依然采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，這對(duì)于部分金融發(fā)展領(lǐng)域容易產(chǎn)生金融監(jiān)管空白。在該背景下，疊加我國(guó)信用體系不完善的影響很多不法分子在金融領(lǐng)域進(jìn)行資金詐騙，一方面給用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，另一方面造成了非常惡劣的社會(huì)影響，不利于金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于欺詐行為管理中，建立反欺詐預(yù)測(cè)模型，通過(guò)對(duì)用戶銀行數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用信息等進(jìn)行分析，可以對(duì)用戶的可疑行為進(jìn)行預(yù)判并及時(shí)提醒。隨著技術(shù)的不斷成熟以及數(shù)據(jù)量的增加，欺詐行為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判的準(zhǔn)確性也得到了顯著提升。

3.3 在反洗錢事件管理中的應(yīng)用

洗錢也是較為常見的金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。為了嚴(yán)厲打擊洗錢行為，控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立洗錢犯罪模型，對(duì)于大額交易和可疑交易均采用洗錢犯罪模型進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行預(yù)警。特別是近些年隨著金融科技的不斷發(fā)展，洗錢的手段和技術(shù)也發(fā)生了顯著變化，很多違法犯罪分子利用手機(jī)銀行以及第三方支付等進(jìn)行洗錢，洗錢行為更加隱匿，難以有效識(shí)別。因此，如果再采用傳統(tǒng)的反洗錢措施將難以取得理想的成效，有必要在反洗錢管理中充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升反洗錢管理能力。

4.金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用建議

4.1 完善金融科技使用金融數(shù)據(jù)規(guī)范

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的不斷探索實(shí)踐，要逐漸形成大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)共享以及數(shù)據(jù)分析等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)。同時(shí)應(yīng)該不斷優(yōu)化和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為金融數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用提供可靠的法律保障，有助于打破不同金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)封鎖，形成系統(tǒng)完善的金融體系數(shù)據(jù)資源庫(kù)。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)作為提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平的重要技術(shù)，完善的金融科技規(guī)范有助于更好發(fā)揮其作用，更好體現(xiàn)金融數(shù)據(jù)資源的價(jià)值，提升金融監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

4.2 豐富大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用場(chǎng)景

在我國(guó)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展趨勢(shì)下，金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加多樣復(fù)雜，在金融監(jiān)管中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度，有效防控重大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。現(xiàn)階段我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)采用不正當(dāng)?shù)囊靶U擴(kuò)張方式，比如虛假注資以及關(guān)聯(lián)交易等，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。同時(shí)部分金融機(jī)構(gòu)在暗地里開展抽逃資本等利益輸送，容易導(dǎo)致跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4.3 加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)直接決定了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用水平，相比技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，人才的培養(yǎng)顯得更加重要。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)目前我國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，加大對(duì)金融大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。一方面在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為工作人員的成長(zhǎng)和發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，加大對(duì)工作人員的教育培訓(xùn)和對(duì)外交流，不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)水平;另一方面應(yīng)該形成完善的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，有效提升工作人員的積極性和主觀能動(dòng)性，激勵(lì)他們?cè)诠ぷ鲘徫簧细冒l(fā)揮作用。

5.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中已經(jīng)得到了深入應(yīng)用，并且取得了良好的成效。雖然目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)用中還存在一些問(wèn)題，但是不影響其未來(lái)廣闊的發(fā)展前景。因此，金融監(jiān)管部門以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極采取措施，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用水平。

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